Отчет по практике в банке

Не подвергая сомнению саму тенденцию замещения некоторой доли наличных расчетов безналичными платежными инструментами, в рамках данной статьи авторы рассматривают два вопроса: 1) насколько удельные затраты на одну платежную  операцию в розничных расчетах отличаются для различных платежных инструментов и 2) как быстро безналичные операции в рознице будут вытеснять наличные и какие меры (условия) могут способствовать этому процессу.

2.1 Основные средства платежа. Базовые требования

В качестве средств платежа при осуществлении розничных операций сегодня применяются наличные деньги (банкноты, монеты), депозитные деньги (платежные банковские карты (кредитные, дебетовые), чеки и банковские переводы, а также электронные деньги, природа которых близка к частным деньгам. Каждое средство платежа имеет свои особенности, которые позволяют ему занимать определенное положение на розничном платежном рынке. Тем не менее попробуем выделить характеристики, присущие идеальному средству платежа. Для удобства изложения в рамках  данной  статьи будем именовать средством платежа все исследуемые средства обмена, включая как средство платежа (деньги), выпущенные в обращение центральным банком страны, так и обязательства коммерческих банков и иных институтов, которые используются для погашения тех или иных обязательств или проведения операций купли-продажи.

Прежде всего необходимо выявить принципиальные отличия упомянутых средств платежа:

Наличные деньги-эмитируются центральным банком (центробанковские деньги) в виде банкнот и монет, рассматриваются всеми агентами как законное средство платежа;

Депозитные деньги-различные механизмы доступа к банковскому счету. Несмотря на то, что таких механизмов существует достаточно много, в рамках данного анализа рассмотрим некоторые из них:

-интернет-банкинг- механизм управления собственным текущим счетом на основе протоколов взаимодействия, определенных банком, и традиционных механизмов клиринга, используемых банками или платежными провайдерами;

-банковские карты (включая виртуальные)– механизм доступа к специальным счетам, открываемым банком при использовании протоколов взаимодействия и клиринга, развиваемых и поддерживаемых международными и национальными платежными системами;

Электронные деньги – «хранимая» электронно-денежная стоимость, представленная требованием к эмитенту, которое выпускается при получении денежных средств эмитентом для совершения платежей и которое принимается в качестве средства платежа иными учреждениями, отличными от эмитента «электронных денег».

Включают в себя три группы продуктов:

- электронные кошельки – перезагружаемые многоцелевые предоплаченные карты, хранящие электронную стоимость, используемую для совершения розничных платежей. Важно отметить, что электронные кошельки выпускаются в закрыто циркулирующих системах, особенностью которых является то, что в них отсутствует возможность многократных переводов одной и той же стоимости между агентами;

- сетевые деньги - предоплаченный продукт, который позволяет использовать средства при помощи специального программного обеспечения. Данное программное обеспечение может размещаться как на компьютере пользователя, так и на удаленном сервере, а трансакции совершаются при помощи телекоммуникационных сетей (Интернет и т.п.);

- мобильные деньги – предоплаченный продукт, который позволяет использовать средства путем контакта телефона и соответствующего терминала, пополнение средств и обновление необходимого программного обеспечения осуществляется по радиоканалу. Большинство существующих сегодня систем такого рода закрыто циркулирующие. Следует упомянуть, что сейчас также обсуждается возможность совершения платежа с одного мобильного устройства на другое, и в этом случае система становится открыто циркулирующей.

Для того чтобы выявить, какими конкурентными преимуществами обладает те или иные платежные инструменты, сформулируем базовые требования, предъявляемые к средству платежа (обмена). При формировании перечня этих требований авторы исходили из необходимости учета факторов, имеющих значение для эмиссионных институтов, коммерческих банков, платежных агентов, продавцов, населения и государства. Важно отметить, что упомянутые инструменты рассматривались только как средство платежа, их свойства как средство накопления и сбережения не рассматривались.

Среди базовых требований авторы выделили:

1. Простота использования. По мнению авторов, наиболее существенный фактор, влияющий на распространенность средства платежа (обмена) при розничных расчетах.

2. Технологичность использования.  Для розничной торговли, особенно для крупных магазинов, использование современных средств обработки трансакций является важным аспектом, позволяющим существенно уменьшить затраты труда, повысить скорость осуществления расчетных операций, уменьшить затраты на последующие учетные операции.

3. Устойчивость к мошенничеству. Каждому средству обмена (платежа) присущи индивидуальные виды мошенничества, особенности которых вытекают как из характеристик самого средства платежа (обмена), так и условий, в которых оно используется.

4. Анонимность. Несмотря на реализуемые в рамках борьбы с финансовыми злоупотреблениями меры по обеспечению идентификации участников финансовых операций, по-прежнему существует и остается весьма востребованным спрос на собственное приватное пространство в финансовой сфере. Исходя из этого, можно предположить, что реализация возможности оставаться анонимным покупателем может влиять на выбор того или иного средства платежа (обмена).

5. Универсальность – «всеобщая принимаемость». Одно из важнейших качеств, которым должно обладать средство платежа. Чем меньше ограничений, чем больше агентов (включая платежи между физическими лицами) готовы принять это средство платежа, тем большее распространение оно получит.

6. Обращаемость. Способность без специального подтверждения использовать как средство платежа между любыми из существующих агентов.

7. Автономность. Должна быть обеспечена возможность использования средства платежа в случае недоступности каналов связи (в режиме off-line).

8. Обеспечение микроплатежей. Средство платежа должно иметь возможность обеспечить расчеты с точностью, предусмотренной законом. При этом экономические затраты агентов на организацию такого платежа не должны лишать его экономического смысла.

9. Портативность. Средство платежа должно быть доступно для проведения операций в условиях «улицы».

10. Время использования. Средства платежа не должно иметь ограничений по времени использования или, во всяком случае, иметь  длительные сроки для его использования и понятные правила, связанные с прекращением возможности его использования.

11. Ликвидность. Любой платежный инструмент, именуемый деньгами, по нашему мнению, должен являться средством окончательного платежа либо являться таким средством обмена, которое практически без ограничений должно обмениваться на центробанковские деньги.

12. Экономически рациональная стоимость обслуживания торговой операции для покупателей. Комплексная величина, включающая стоимость владения платежным средством и размер возможных комиссий при проведении платежной операции в сопоставлении с размером такой операции.

13. Экономически рациональная стоимость обслуживания торговых операций для продавцов. Данная величина включает стоимость операции (например комиссионные вознаграждения платежных систем и финансовых агентов или затраты, связанные с обработкой наличных), а также стоимость превращения полученного средства платежа в такую форму, в которой оно может использоваться в дальнейших операциях (например, расходы на инкассацию) в сопоставлении с размером таких  операций.

14. Удобство расчетов в сети Интернет.

15. Удобство управления личными финансами. Управление средством платежа должно позволить человеку контролировать и планировать личные расходы.

Кроме того, следует упомянуть также и факторы, значимые для финансовых институтов, эмитирующих деньги в различных формах:

-затраты, связанные с  эмиссией.  Затраты, присущие финансовым  институтам. Так, например, для ЦБ- это  затраты на выпуск, обеспечение  обращения и последующее уничтожение ветхих денег, а для эмитентов электронных денег- это затраты, связанные с обеспечением функционирования системы эмиссии;

- возможность получения  эмиссионного дохода. Имеются в  виду не комиссионные доходы, связанные с платежными операциями, а возможность получать доход непосредственно от  эмиссии (сеньораж) или от использования полученных в качестве  депозита (предоплаты) средств.

Рассмотрим наиболее популярные средства платежа с точки зрения сформулированных базовых требований. В таблице 1 приведены некоторые преимущества и недостатки упоминавшихся средств платежа, используемых для осуществления розничных платежей в настоящее время, а также предполагаемая тенденция изменения их доли на рынке и потенциал их развития.

    Анализ соответствия средств платежа, указанных в таблице 1, базовым требованиям показывает, что в настоящее время наличные деньги по-прежнему наилучшим образом соответствуют представлениям о наиболее удобном средстве платежа. Именно поэтому они остаются лидирующим инструментом в расчетах не только в РФ, но и во многих странах, где инфраструктура безналичных платежей более развита.

    Кроме того, результаты анализа помогают объяснить, почему именно банковские карты, являясь весьма технологичным способом платежа, имеющим развитые правила банков и платежных систем, в период до 2025 года они смогут составить конкуренцию наличным. Немаловажное значение также будет иметь  и то, что они по своей природе являются депозитными деньгами.

Электронные деньги как предоплаченный платежный инструмент, по мнению авторов, безусловно, будут развиваться, однако сохраняя свой нишевой характер.

   Стоимость платежа складывается из нескольких составляющих. Это постоянные и переменные расходы при проведении трансакции. В случае электронных платежей постоянная составляющая, складывающаяся из стоимости необходимой инфраструктуры, оказывается больше. Например, в системе электронных денег (платежная система «Proton»в Бельгии) фиксированные расходы составляют 83%. При использовании кредитных карт-75%, а дебетовых карт-61%. В случае с наличными деньгами постоянная составляющая – лишь 49%.

      Все выполняемые платежи могут быть условно разделены на три группы: 1) микро- и мини-платежи на сумму от нескольких центов до 20-30 долларов (от нескольких рублей до 1000 рублей), которые эффективно выполнять наличными; 2) платежи в размере от нескольких десятков до нескольких сотен долларов (от 1000 до нескольких тысяч рублей), при осуществлении которых  использование дебетовых и предоплаченных карт становится эффективным и 3) платежи на сумму от нескольких сотен долларов, когда любой безналичный инструмент становится эффективным.

     Опираясь на представленные результаты, можно предположить, что использование платежных инструментов должно соответствовать схеме: использование наличных денег при небольших платежах, дебетовых карт- для средних платежей и других инструментов-для крупных сделок.  Однако эта зависимость представляется скорее теоретической, поскольку даже в странах с развитой системой безналичных платежей порог перехода с платежей наличными на платеж с помощью карт оказывается существенно выше границы экономической эффективности.

     Заметим, что в странах с высоким уровнем развития систем безналичных платежей доля операций с использованием наличных денег значительно отличается. Например, в США доля платежей наличными составляет 45%, в Великобритании-59%, в целом по Европе-78%, в Польше-90%, а по странам Центральной и Восточной Европы-93%. Лидерами в области безналичных расчетов в мире сегодня являются Скандинавские страны. В них доля наличных платежей существенно ниже 50%. Ведущая страна в мире по этому показателю Исландия, где платежи наличными составляют лишь 9% от общего количества розничных платежей. В третьей экономике мира-Япония-один из самых высоких показателей в мире по номинальной стоимости наличных денег в обращении, в том числе на  душу населения (Япония-7255 дол.на чел., ЕС-3630 дол. на чел., США-3019 дол. на чел., Россия-1329 дол. на чел.). в связи с этим, по мнению авторов, можно сделать еще один важный вывод, что помимо экономических и инфраструктурных условий для развития безналичных платежей не менее важную роль будут играть и психологические факторы, сопутствующие распространению любых инноваций.