Организация расчетов банковскими карточками и перспективы их развития

В области торговли цифровыми товарами (пин-коды, электронные книги и т.д.) во всем мире, в том числе в Белоруссии, электронные платежные системы в значительной мере уже вытеснили другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку удобнее способа не найти — мгновенная оплата и мгновенная доставка. В системе WebMoney даже существует сервис, позволяющий пользователям создать свой интернет-магазин, ориентированный именно на цифровые товары.

Белорусский рынок электронных платежных систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, отметил Павел Крайнев (WebMoney Transfer): «Своей платежной системой пытается обзавестись практически каждый портал или интернет-холдинг. Это свидетельствует о том, что люди видят здесь перспективу, и уверены в том, что у них есть нечто новое, что они хотят предложить пользователю».

Факторы, тормозящие развитие платежных систем

Прогресс в развитии современного рынка платежных систем, безусловно, существует, подчеркивает Геннадий Спирин, генеральный директор ООО «Ассист». Однако эксперт придерживается более пессимистического взгляда на развитие этого рынка, поскольку многие факторы сильно тормозят его рост. Среди них эксперт называет сохраняющееся недоверие многих людей к платежам через интернет, недостаточное количество банковских карт, которыми можно платить в интернет, неготовность банков к платежам через интернет, либо нежелание поддерживать такие платежи по причине кажущейся им высокой рискованности. Конечно, если речь идет о платежах электронными деньгами, такими как Яндекс.Деньги, WebMoney, e-port и другими, то этот рынок активно развивается, особенно в сфере коммунальных платежей, соглашается эксперт. При этом делает оговорку: нужно пройти еще долгий путь, пока широкие слои населения, а не только продвинутые в этой области специалисты, будут покупать электронные деньги и пользоваться ими.

Новейшие технологические решения

Сегодня развитие международных платежных систем характеризуется глобальной тенденцией к максимальной унификации стандартов и правил на всех уровнях, а также появлением новых услуг на пересечении сфер электронных платежей и телекоммуникаций. Например, в настоящее время международные платежные системы активно продвигают стандарт EMV для микропроцессорных карт, технологии для мобильной коммерции, услугу перевода средств между держателями карт (P2P-транзакции), говорит Екатерина Антонова (БПЦ). Это ставит серьезные задачи перед банками и разработчиками технологических решений по выпуску и обслуживанию пластиковых карт. Для того чтобы обеспечить себе лидирующие позиции на розничном рынке, банкам необходимо быстро реагировать на введение новых стандартов и услуг, поэтому очень важно, чтобы поставщики решений для процессинговых центров своевременно вносили соответствующие изменения в свои продукты и проводили оперативную модернизацию установленных систем, подчеркивает Екатерина Антонова. Чем проще в использовании и более защищена система, чем больше дополнительных сервисов она поддерживает, тем она популярнее. Поэтому все электронные платежные системы без исключения постоянно развиваются — как в области безопасности, так и в области улучшения потребительских свойств, говорит эксперт. Например, WebMoney уже при первом контакте с системой предоставляет пользователю выбор — работать только за своим компьютером или совершать операции из любой точки мира, где есть интернет. Или даже получить мобильный доступ к своим кошелькам посредством сотовой связи. Каждый из этих способов надежно защищен целым набором электронных средств безопасности.

После установки на компьютере программа WebMoney Keeper Classic создает индивидуальный файл ключей, который рекомендуется хранить на съемном диске (для этого удобно использовать модули флеш-памяти), рассказывает Павел Крайнев. Кроме того, для доступа к кошелькам необходим ввод пароля и кода активации, который высылается на личный ящик электронной почты.

Для защиты информации в Light-версии программы Keeper, предназначенной для доступа к средствам с помощью только интернет-браузера, используются персональные цифровые сертификаты. Такой сертификат удостоверяет владельца WebMoney-идентификатора (WM ID), подтверждая, что тот, кто получил WM ID, им и управляет. Однако самая новая и эффективная разработка по защите средств владельцев электронных средств — система ENUM (electronic number) — практически на 100% гарантирует защиту кошельков, отмечает представитель WebMoney Transfer. «Схема работы системы авторизации ENUM весьма проста, — рассказывает Павел Крайнев. — Секретный ключ хранится не в компьютере, а прямо в вашем мобильном телефоне, поддерживающем технологию JAVA, либо в PocketPC. Иначе говоря, универсальный электронный ключ вы носите с собой вместе с ключом от квартиры и можете применять его везде, где есть компьютер с интернетом».

Как сообщили ЭКОПРЕСС в управлении информации Нацбанка, первым фондом банковского управления стал ФБУ «Капитал» доверительного управляющего фондом ОАО «Белинвестбанк».

Не позднее 10 рабочих дней со дня регистрации в Национальном банке инвестиционной декларации и правил ФБУ «Капитал» ОАО «Белинвестбанк» должен разместить их, а также иную информацию о деятельности фонда на своем сайте в Интернете и (или) опубликовать в республиканских печатных средствах массовой информации.

Напомним, что основой для функционирования в нашей стране ФБУ является указ от 3 марта 2010 года № 131 «О проведении эксперимента по созданию фондов банковского управления».

Такие фонды являются формой доверительного управления, позволяющие банку (доверительному управляющему ФБУ) объединять денежные средства и (или) ценные бумаги физических и юридических лиц (вверителей) на праве долевой собственности и последующем их использованием для приобретения финансовых активов, указанных в инвестиционной декларации и правилах фондов. Например, для размещения во вклад (депозит), предоставления межбанковских кредитов, проведения операций с ценными бумагами, производными ценными бумагами, валютными ценностями и драгоценными металлами с целью наиболее эффективного их использования.

ФБУ, создаваемый на базе банков, может использовать все преимущества их инфраструктуры (наличие специалистов – профессионалов, собственный депозитарий, филиальная сеть, общий банковский аудит и внутренний контроль), что снижает издержки управления. Следовательно, это дает возможность получить вверителям (выгодоприобретателям) более высокий доход (прибыль), который согласно указу № 131 не является объектом налогообложения для исчисления налогов, сборов (пошлин).

Поскольку ФБУ является новым инструментом привлечения средств физических и юридических лиц, для более детального изучения его позитивных и негативных сторон указом № 131 предусмотрено проведение эксперимента на базе двух банков – ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Приорбанк». После анализа результатов эксперимента будет рассмотрена целесообразность распространения данной практики на все отечественные банки. Следует отметить, что необходимость развития ФБУ в Беларуси обусловлена формированием новых эффективных механизмов, позволяющих банкам расширить свои возможности по привлечению и размещению денежных средств, а физическим и юридическим лицам получить альтернативу традиционным инструментам финансового рынка.

Технологии платежных систем и потребности банков

Белорусский банковский карточный рынок очень молод, поэтому время широкого распространения инновационных технологий и продуктов международных платежных систем для него еще впереди. Нет никаких сомнений в том, считает Екатерина Антонова (БПЦ), что это время достаточно скоро настанет, так как стандартизация и развитие платежных технологий дают большой положительный эффект: способствуют повышению безопасности электронных транзакций, появлению новых каналов обслуживания и видов услуг, что, несомненно, увеличивает привлекательность банковских карточных продуктов. Уже сейчас российские банки уделяют серьезное внимание внедрению передовых технологий в сфере обслуживания розничных клиентов. Постепенно все больше финансовых организаций приходит к пониманию того, что технологическая инфраструктура карточного бизнеса должна не только удовлетворять сегодняшние потребности, но и обладать достаточным запасом гибкости, чтобы в будущем обеспечить поддержку новых стандартов, правил и технологий платежных систем. Специалисты по-разному оценивают перспективы развития платежных систем в Белоруссии. Продолжатся наметившиеся качественные изменения: увеличение объемов выпуска кредитных карт. Кроме того, розничные банки, которые уже сейчас активно борются за клиента, будут стремиться выделить свои карточные продукты на фоне предложений конкурентов, в том числе за счет поддержки большего числа каналов доступа к банковским услугам и операций в режиме самообслуживания (переводы, коммунальные платежи и т.д.), а также дополнительных сервисов, таких как разнообразные бонусные программы, топливные приложения и т.д. Это значит, что в недалеком будущем станут более востребованными возможности чиповых карт, технологии мобильной и электронной коммерции. Интернет развивается стремительно, и люди, в свою очередь, все больше предпочитают экономить свое время, не опасаясь за сохранность собственных средств при переводах. «В ближайшие годы темпы роста увеличатся в несколько раз. База для такого прогноза — высокие темпы роста числа пользователей интернета, и Рунета в частности. Для этой аудитории в онлайн будут переноситься все новые услуги из оффлайна, а вдобавок к этому многие ранее бесплатные в интернете товары и услуги будут становиться платными. Например, услуги WiFi пока часто предоставляются бесплатно в рекламных и тестовых целях, а в ближайшем будущем онлайн-биллинг WiFi станет важнейшей платной услугой», — отмечает эксперт WebMoney Transfer.

Таким образом, если количество карточек системы «Белкарт» за 2010 год вырастет в два раза и превысит 3 млн. штук, национальная платежная система станет прямым конкурентом международным игрокам на внутреннем рынке. По мнению наблюдателей, в этой конкурентной борьбе национальной платежной системе удастся легко победить. 2009 год продемонстрировал, что у национальной платежной системы есть одно очень важное конкурентное преимущество - административный ресурс.

Для этого банкам республики необходимо:

- согласовывать действия по формированию оптимальной программно-технической инфраструктуры использования банковских пластиковых карточек, позволяющей проводить в ней операция с карточками всех платежных систем, функционирующих в Беларуси:

• совместно с предприятиями торговли и сервиса разрабатывать и внедрять программы лояльности, направленные на повышение 'заинтересованности предприятий торговли и сервиса и держателей карточек в безналичных расчетах;
• постоянно проводить маркетинговые мероприятия по привлечению держателей карточек в торговые точки;
• развивать новые виды услуг.

Основными причинами, осложняющими развитие рынка банковских пластиковых карт, являются следующие: отсутствие единого расчетного и информационного пространства для использования банковских пластиковых карт; достаточно высокая доля операций по снятию наличных денежных средств; отсутствие сбалансированности экономических интересов банков, держателей карточек и предприятий торговли и сервиса.

В целом в качестве главной отличительной черты карточного рынка Беларуси последних лет можно назвать динамику роста по всем направлениям. Разумеется, такая тенденция во многом обусловлена его достаточно поздним стартом по сравнению со многими зарубежными странами. Однако на сегодняшний день рынок Беларуси успешно преодолел непростой первоначальный этап формирования и вступил в стадию определенной зрелости. Данный вывод основывается на том, что именно в этом сегменте розничного рынка выработаны в определенной степени устоявшиеся стандарты, имеется правовое регулирование и создана соответствующая инфраструктура применения платежных карточек. Расширение каналов приема платежных карточек связано также с развитием электронной торговли в сети Интернет и мобильной связи. Поэтому, с полной уверенностью можно сказать, что мы находимся на верном пути к тому, чтобы банковская пластиковая карточка заняла в кошельке каждого из нас положенное ей место.

Заключение

Сегодня банковские пластиковые карточки считаются главным звеном электронных банковских систем и являются одним из быстро развивающихся и высокотехнологичных банковских продуктов, который в свою очередь постоянно совершенствуется.

Еще одним развивающимся направлением операций банков с пластиковыми карточками в настоящее время является перевод на безналичные расчеты операций оплаты населением различных видов услуг. Банками уже обеспечен прием через банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания, платежные терминалы платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и др. Спектр услуг, оказываемых клиентам, значительно расширяется. Начаты разработка и внедрение различных программ поощрения покупок с помощью карточек.

Перечень современных банковских продуктов и услуг широк и разнообразен, и предполагает дальнейшее развитие и совершенствование. Поэтому, решение вопросов, связанных с изменениями, оптимизацией данного звена, является существенной задачей при проведении денежно-кредитной политики государства.

Финансовый эффект от применения карточек, основанный на оптимальном сочетании функций обращения и сбережения, заключается в равномерном во времени спросе средств на потребление и в стабильном во времени росте неиспользованных средств на карт-счетах. Совокупные остатки средств поступают в распоряжение банков и увеличивают ресурсы банковской системы, являются источником дополнительной прибыли.

Важным моментом в развитии эмиссии и карточной инфраструктуры становится смещение акцентов от столицы к регионам в целом и сельской местности в частности. Таким образом, дальнейшее развитие карточного направления в провинции имеет значительно больший потенциал, чем в столице.

Совершенствование операций с банковскими пластиковыми карточками требуют реализации ряда мер организационно-экономического характера. направленных на сбалансированность экономических интересов партнеров по карточному бизнесу держателей карточек, банков, предприятий торговли и сервиса: грамотное бизнес-планирование, наращивание объемов эмиссии карточек: внедрение кредитных карточек: разработка и внедрение системы стимулирования установления терминального оборудования и его эффективной эксплуатации на предприятиях торговли и сервиса: разработка и внедрение программ лояльности, стимулирующих активность держателей карточек в проведении расчетных операций с их использованием: развитие новых видов услуг для держателей карточек, проведение маркетинговых мероприятий; совершенствование тарифной поли гики; освещение накопленного опыта работы в средствах массовой информации.