Организация расчетов банковскими карточками и перспективы их развития

При оплате за товары по карте важно соблюдать рекомендации банка по приему карт: проверять их на подлинность (каждая карточка имеет свои особенности и элементы защиты); помнить, что передавать карточку третьим лицам ЗАПРЕЩЕНО. При установлении факта попытки оплаты не держателем карты клиент должен прервать операцию; проверять наличие подписи держателя на карте. При операции без ввода ПИН-кода держателю потребуется ее наличие.

А обслуживающему персоналу необходимо организовать работу касс так, чтобы держатели карт не бегали по магазину в поисках человека, который сможет их обслужить. Кассиры должны знать, какие карты они могут принимать к оплате. В случае если на этом участке у клиента начинает работать новый сотрудник, то позаботьтесь о том, чтобы он прошел полный инструктаж по работе с терминалом и изучил порядок обслуживания держателей банковских пластиковых карт.

17 февраля 2010 года официально  запущен первый в Республике  Беларусь многофункциональный сервис  для покупки авиабилетов Национальной  авиакомпании "Белавиа" в режиме  онлайн WWW.BELAVIA.BY.

Национальная авиакомпания "Белавиа" совместно с ОАО "БПС-Банк" и системой электронных платежей "Скарбник" презентовала новую для белорусского рынка услугу покупки авиабилетов по банковским платежным картам на сайте WWW.BELAVIA.BY. Поиск оптимального маршрута и покупка авиабилетов проходит в режиме онлайн, в отличие от привычной многошаговой схемы работы с телефонными звонками и перепиской по электронной почте.

"Запуск системы интернет-бронирования  и продажи авиаперевозок –  это еще один важный шаг  Национальной авиакомпании Белавиа  на пути повышения качества  и поддержания международных  стандартов обслуживания пассажиров", – сказал Игорь Чергинец –  заместитель Генерального директора  по маркетингу и внешнеэкономической  деятельности "Белавиа". Удобство  нового сервиса смогут оценить  обладатели пластиковых карт VISA и MasterCard. К оплате принимаются  карты, эмитированные не только  белорусскими, но и зарубежными  банками, что позволяет приобретать  билеты авиакомпании "Белавиа" гражданам других стран за  пределами республики. "Данный проект реализован на базе интернет-эквайринга - нового сервиса банка по обработке финансовых операций в сети интернет. "БПС-Банк" предоставляет своим партнерам современную платформу для внедрения новых каналов обслуживания клиентов и развития бизнеса электронной коммерции", – сказал Николай Билевич – директор Департамента банковских карт ОАО "БПС-Банк".

Новый сервис обладает простым и понятным интерфейсом и располагает полным функционалом для выбора подходящего маршрута перелёта и его оплаты платежной картой. При проведении электронного платежа клиентам гарантируется полная конфиденциальность всех вводимых данных. Особо стоит отметить, что за пользование сервисом не взимается никаких дополнительных сборов или комиссий.

"БПС-Банк" является  одним из лидеров банковской  системы Республики Беларусь. С  декабря 2009 банк вошел в группу "Сбербанка России". Объем эмиссии  пластиковых карт составляет  свыше 1 млн. – по данному показателю  банк занимает второе место  в Республике Беларусь. "БПС-Банк" обслуживает свыше 27 тысяч корпоративных  клиентов и 1 млн. 336 тыс. физических  лиц. Филиальная сеть банка включает 180 офисов банковского обслуживания  в каждом экономически важном  населенном пункте республики; в  банке работает более 4 900 сотрудников. Официальный сайт – www.bpsb.by

"Скарбник" является  поставщиком новых платёжных  технологий на территории Республики  Беларусь. Цель компании – обеспечить  быстрые и надёжные платежи  по банковским пластиковым картам  в сети интернет, гарантировав  пользователю максимальную степень  защиты. Партнёром компании "Скарбник" является российская компания ASSIST, 10 лет лидирующая на рынке обеспечения  надёжных электронных платежей  в России. Технологии компании ASSIST, а также опыт, наработанный за  долгие годы – основа для  успешного развития компании "Скарбник" и гарантия качества предоставляемых  услуг.

 

Схема операций с банковской кредитной карточкой

 

Основные участники системы карточных расчетов:

владелец карточки, банк-эмитент; предприятие торговли или сферы услуг (торговец); банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие);

Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.

Владелец карточки:

может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита

может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов

может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов)

обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):

выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента

открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой

ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга

обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта).

может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например, превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

Торговое предприятие, участвующее в соглашении:

обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях

обязуется изъять карточку, если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем.

может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно

обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным законодательством. В Великобритании, например, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском кредите 1974 г.

Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет  в банк заявку на получение  банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки  кредитоспособности клиента и  определения величины устанавливаемого  лимита.

2. При положительном решении  вопроса банк открывает клиенту  специальный карточный счет. Одновременно  изготавливается персональная пластиковая  карточка, на которую заносится  необходимая информация: фамилия  и имя владельца, номер карточного  счета, срок действия карточки.

3. Банк-эмитент устанавливает  два вида ограничений:

общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течение всего периода действия карточки разовый лимит на сумму одной покупки.

Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки.

Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку-эквайру.

5. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента  ежедневно или в другие установленные  сроки надлежащим оформленные  торговые счета. Эти счета рассматриваются  банком как эквивалент денежных  сумм, которые подлежат немедленному  зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца  удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

6. В конце каждого месяца  банк осуществляет процедуру  биллинга, то есть посылает владельцу  карточки специальную выписку  с его карточного счета с  указанием всех операций, произведенных  за период, а так же сумм  и сроков погашения задолженности.

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками-эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему.

Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);

Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);

Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

Работа с клиентами;

Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее, чем за 14 дней до наступления даты платежа.

Банк-эквайр.

Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:

Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;

Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек;

Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск. Прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

Годовая процентная ставка

Годовой членский взнос

Комиссия по интерчейнджу

Штрафные сборы за нарушение условий договора.

Расчеты банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следеющие статьи:

Потери от списания безнадежных долгов

Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)

Расходы на обслуживание клиентов

Расходы по маркетингу.

Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-за спецификации его функций. Главная статья дохода – это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расхода банка-эквайра – это комиссия за интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет банк-эмитент по процессингу и маркетингу.