Организация расчетов банковскими карточками и перспективы их развития

Использование банковских карточек:

Развитые капиталистические страны

На начало 1996 г. в Европе находилось в обращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки.

Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г. было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по карточкам в Европе.

В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты.

Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает основания ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития будут только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как VISA и Europay.

Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не только они. По мере совершенствования рынка значение финансовых институтов как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в Европе мало вероятен. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем в одной стране. В отношении распространенности карточек Европу можно сравнить с пестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число в Нидерландах -- 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числа карточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1 до 1,2 карточки. Предоставление потребительских кредитов с помощью кредитных карточек началось в 50-е годы в банках США и Англии. Сущность такого кредитования сводилась к тому, что выданная банком кредитная карточка давало право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Кредиты предоставляются в белорусских рублях в безналичной форме, путем перечисления денежных средств в оплату за товары, работы (услуги) на счета третьих лиц на основании платежной инструкции Кредитополучателя либо на счет Кредитополучателя (счет специального режима по учету средств, депонированных для расчетов чеками) с выдачей чековой книжки, расчетного чека. По заявлению Кредитополучателя выдача кредитов в белорусских рублях на потребительские нужды допускается наличными деньгами в размере, установленными банком на дату подачи заявления (за исключением кредитов с использованием кредитных банковских пластиковых карточек). Кредиты могут выдаваться в иностранной валюте с последующей ее продажей на внутреннем валютном рынке

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам, но главная:

-оплата кредитной карточкой  делает держателя независимым  от наличных денег, поскольку используется в большинстве развитых и развивающихся странах, что делает ее универсальным платежным инструментом.

В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах число карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только в отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.

Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки.

Различия по интенсивности использования карточек между странами Европы еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю -- Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия опережает сегодня все остальные европейские страны.

В пятерке стран-лидеров использования банкоматов, в которую помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе.

По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия -- 555 банкоматов на миллион жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать, что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 50 000 этих устройств.

Однако, вниманию владельцев банковских карточек: в последнее время в Беларуси активизировались мошенники, похищающие деньги со счетов при помощи банкоматов.

Уже несколько раз преступники пытались использовать для хищений банкоматы ОАО «АСБ Беларусбанк». Однако благодаря оперативным действиям банка и правоохранительных органов ущерба, который мог быть нанесен действиями злоумышленников, удалось избежать. Помешали замыслам мошенников сами держатели карточек - они вовремя заметили и сообщили о странных устройствах, установленных на банкомате.

Обозреватель портала www.interfax.by связалась с Еленой Лагуниной, главным специалистом Расчетного центра пластиковых карт АСБ "Беларусбанк", которая подтвердила информацию о том, что в Минске участились случаи мошенничества, известного, как скимминг.

- Действительно, раньше таких  преступлений, как «скимминг» у нас практически не было, но сейчас они появились. При таком мошенничестве используется «скиммер» - устройство для считывания данных с магнитной полосы карточки.

Чаще всего для добычи данных используются банкоматы, на которые прикрепляется специальное считывающее информацию устройство. Такое устройство довольно сложно заметить визуально, так как оно замаскировано под обычный картоприемник, однако карточка очень тяжело вставляется, а после операции с трудом извлекается из банкомата.

Наряду с размещением скиммера на клавиатуру банкомата мошенники накладывают специальную дублирующую клавиатуру или пленку, позволяющую получить данные о вводимом держателем карточки ПИН-коде. При нажатии на фальшивую клавиатуру не слышно характерных щелчков, также она может быть резиновой и возвышаться над панелью банкомата, а то и просто отклеиваться при нажатии. Иногда поблизости от такого банкомата может устанавливаться портативная видеокамера. Получив информацию о карточках, мошенники создают их дубликаты и оперативно, иногда в тот же день, снимают все деньги в разных странах мира, так как обычно преступные группировки являются международными.

Зачастую для получения реквизитов действующих пластиковых карточек, которые потом будут применяться при производстве поддельных карточек, преступники используют Интернет, где кража производится с помощью специальных компьютерных программ, а риску подвергаются любители покупок в интернет-магазинах. Также мошенники обманывают доверчивых держателей карт, представившись представителями банка, - под каким-нибудь предлогом по телефону, электронной почте или с помощью ложного банковского сайта просят сообщить информацию о карточке.

На противодействие мошенничеству, затрагивающему банковские счета и пластиковые карточки, направлены сейчас большие усилия правоохранительных органов, платежных систем и банков большинства стран. Не исключение и Республика Беларусь, в Уголовном Кодексе которой также предусмотрено наказание за изготовление или сбыт поддельных банковских пластиковых карточек.

Борьба с карточными преступлениями ведется наиболее эффективно в тех странах, где больше осведомлены и бдительны держатели пластиковых карт. Ведь соблюдая довольно простые правила безопасности, можно уберечь себя от мошенников, а в ряде случае, и предотвратить их преступные деяния. Так, в частности, уже несколько раз, благодаря сообщениям бдительных держателей карточек, в банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк» удалось обезвредить скимминговые устройства и предотвратить ущерб, который мог быть нанесен преступными действиями злоумышленников.

Национальный банк Беларуси планирует увеличить долю товарооборота в розничной торговле с использованием пластиковых карточек с 7% до 8%, в сфере услуг — с 9,3% до 10% в 2010 году, сообщает БелаПАН. Несмотря на различные попытки мошенников обмануть систему, создается и разрабатывается программа развития безналичных расчетов с помощью банковских карточек на 2011-2015 годы. Ставится задача по увеличению доли безналичных расчетов в торговле и сфере услуг с использованием пластиковых карточек», — заявил 7 июля на брифинге в Минске заместитель председателя правления Нацбанка Николай Лузгин.

По его словам, эти меры также заложены в основных направлениях денежно-кредитной политики на 2011-2015 годы. «Поставлена задача по развитию системы безналичных расчетов на основе электронных платежных инструментов с увеличением доли таких расчетов в розничном платежном обороте. Пока это проект, но надеемся, что положение по использованию банковских карточек в нем останется», — подчеркнул Лузгин.

Основная проблема медленного развития системы безналичных расчетов заключается в том, что значительная часть операций (более 50%) — это снятие наличных денег в сети банкоматов. «Многие привыкли иметь дело с наличными и расплачиваться ими за товары и услуги», — отметил Лузгин.

На начало второго квартала 2010 года у населения Беларуси находилось 7,9 млн. пластиковых карточек.

В Беларуси сейчас реализуется Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, утвержденная постановлением Совета Министров и Национального банка. В соответствии с ней, Министерство связи и информатизации и Министерство транспорта и коммуникаций занимаются оснащением подведомственных организаций торговли (сервиса) (далее - ОТС) платежными терминалами за счет различных источников финансирования (собственные средства ОТС, инновационные фонды, кредиты банков, лизинг и т.д.). Однако сегодня доля платежных терминалов, установленных за счет средств указанных ОТС, невелика по сравнению с количеством банковского оборудования. И Нацбанк республики признает:

количество платежных терминалов в ОТС в экономически развитых странах Европы в разы, а зачастую и в десятки раз превышает количество платежных терминалов, установленных в Беларуси.

Платежная система MasterCard объявила о выходе новой интерактивной платежной карты. Особенность данной карты в том, что в ее углу находиться дисплей на котором отображается баланс счета.

Ряд европейских банков выпустил новые карты уже этим летом. Кроме дисплея карты также оснащены сенсорной кнопкой управления. С помощью дисплея, который может отображать, как цифры так и буквы, держатель карты сможет увидеть разовый пароль, баланс счета, либо лимит. Партнером MasterCard в этой технологии стала компания NagraID Security.

Международная платежная система Visa запустила в Европе новые банковские карты с клавиатурой и 8-разрядным дисплеем для отображения одноразовых паролей.

Таким образом планируется повысить надежность финансовых онлайн-транзакций, в том числе для платежных операций в Интернете.

Новинка оснащена специальным генератором кодов для каждой новой покупки. Принцип его работы следующий: первые три цифры - это служебные данные, которые меняются редко, остальные четыре цифры генерируются случайным образом. Несмотря на то, что разработчики признают не 100% защиту таких карт от мошенников, подделать ее или просто снять средства с карты будет уже в разы сложнее.

По словам главы по инновациям Visa Europe Сандры Альзетты (Sandra Alzetta), целью создания новой карты является защита удаленных платежей. В дальнейшем использование новинки должно быть унифицировано для всех стран, что предполагает единые подходы к созданию других дополнительных защитных механизмов для карт. Напомним, несколькими днями ранее, конкурирующая с Visa система MasterCard объявила о появлении почти аналогичного продукта - интерактивной платежной карты с сенсорной кнопкой управления и дисплеем, на котором отображается информация о состоянии счета. Партнером MasterCard по технологиям выступила швейцарская компания NagraID Security, а первым банком-эмитентом новой карты станет турецкий TEB, который предложит своим клиентам этот продукт уже в июле.

Таким образом, до конца года белорусской платежной системе вряд ли удастся выйти на уровень безналичных платежей за товары и услуги в размере 30%, как это обозначено в госпрограмме развития инфраструктуры для использования пластиковых карточек.

Выгодны ли банкам зарплатные проекты, сколько понадобится Беларуси, чтобы догнать по уровню безналичных расчетов Великобританию образца 2007 года, и куда скоро уйдут безналичные платежи, выясняет "Завтра твоей страны".