Организация Работы пластиковыми картами и их учет. (на примере ОАО «БакайБанк»)

Необходимо подчеркнуть, что ценность операционных доходов  более высокая, чем ценность процентных доходов. Операционный доход – это  непосредственная продажа услуг  без процентных рисков. Процентный же доход – это всегда кредитный  риск. При этом работа с ресурсами  может при определенных условиях обернуться и потерями. В современной зарубежной практике идеальным соотношением считается 50/50 – распределение между процентным и операционным (неторговым) доходом, однако как в зарубежной, так и в отечественной практике доля операционного дохода всегда ниже и составляет в лучшем случае 30%. Остальные 70% приходятся на так называемый вмененный доход от использования привлеченных ресурсов.

Активизация карточного бизнеса  строится прежде всего на диверсификации доходов от предоставленных услуг. Выделим две важнейшие оси  диверсификации.

Первая – диверсификация по видам доходов. То есть в общем  объеме доходов доли, приходящиеся, например, на эквайринг и эмиссию, в идеале должны быть равны (если банк проводит комбинированную стратегию). Если стратегия банка связана  только с эмиссионными операциями, то должна соблюдаться пропорция  между, например, исчисленными доходами, получаемыми от зарплатных карт –  и карт, выпущенных банком для физических лиц. Поддержание пропорции зависит  от простановки приоритетов и  перераспределения ресурсов внутри подразделения.

Вторая ось – региональная диверсификация. Многофилиальный банк не должен мириться с концентрацией  карточной программы в головном офисе. Перекос в этом вопросе  означает слабую работу менеджмента  карт-подразделения на местах, в  отделениях и региональных филиалах.

По сути, степень диверсификации – это критерий устойчивости и  выживаемости бизнеса в неблагоприятных  условиях. Желательно также поддерживать равномерное распределение дохода по картсчетам, однако это – слабо  управляемый процесс.

Эмиссия карт – более  управляемый процесс банковского  бизнеса. Основная экономическая причина, лежащая в основе такого распределения, – более низкий инвестиционный порог  вхождения на эмиссионный рынок  по сравнению, например, с эквайрингом. К тому же политика платежных систем всегда поощряет эмиссионную деятельность банков и ограничивает эквайринговую. В отношении доходности эмиссионных операций мнение за последние десять лет неоднократно менялось, да и сейчас многие экономисты придерживаются противоположных точек зрения: одни считают, что эмиссионные операции менее выгодны по сравнению с эквайринговыми, другие – наоборот.

Считаем, что доходность и эмиссионных, и эквайринговых  операций определяют конкретные условия  их реализации, одним из которых  является качество брэндинга. Эмиссионные  программы, основанные на разных брэндах, существенно различаются экономически. Выделим три экономически обособленных класса брэндов: локальные, массовые международные (Visa, MasterCard), эксклюзивные международные (AmEx, DinersClub). Брэнды перечислены в порядке возрастания доходности на каждую эмитированную карту. Однако это не означает, что необходимо заниматься только, например, картами AmEx, чтобы получить наибольший уровень дохода. Рынок эксклюзивных карт очень узок. Локальные карты практически не имеют расчетной ценности за пределами сферы влияния эмитирующих банков или, в лучшем случае, национальной системы и применяются в основном для зарплатных проектов.

Наиболее экономически интересен  эмиссионный рынок массовых международных  карт, тем более что на основе массовых брэндов можно реализовать  зарплатные проекты. Разница между  Visa и MasterCard с функционально-платежной точки зрения практически отсутствует, однако эмиссия Visa приносит больший валовой доход, поскольку имеет большую популярность у населения.

По признаку режима эмиссии  выделим два сегмента эмиссионного карточного бизнеса – сегмент  зарплатной эмиссии и сегмент  розничной эмиссии. Необходимо подчеркнуть, что зарплатные проекты изначально не связаны с мотивацией картодержателя.

Занимаясь локализацией эмиссионных  доходов, следует указать и на валютную составляющую. Счета, ведущиеся  в рублях, используются прежде всего  в расчетном режиме, тогда как  с валютными счетами связан так  называемый фактор депозитного прилипания, и карта нередко исполняет  роль сберегательного инструмента. Кроме того, сомовые счета на 99% связаны с зарплатными проектами, а валютные счета безусловно доминируют в розничном бизнесе.

Заключение

В последние несколько лет рынок  платежных карт в Кыргызстане демонстрирует рекордные темпы роста, и международными платежными системами признается наиболее перспективным. Широкое использование пластиковых карт населением сильно влияет на развитие розничного сектора банковского дела.

Анализ операций с пластиковыми картами, в котором был исследован рынок пластиковых карт в целом, так и расчетных операций с  пластиковыми карточками позволяет  судить, что исследуемый банк занимает стабильное положение в этом секторе  рынка. Активная работа по развитию операций с банковскими картами, создание разветвленной сети их обслуживания позволяет сохранить высокие  темпы эмиссии: растет общее число  выпущенных карт международных платежных  систем и микропроцессорных карт. Распространению всех видов карт содействует развитие инфраструктуры их обслуживания.

Характерной особенностью развития рынка  пластиковых карт является существенный рост эквайринга карт, который только за прошлый год возрос в три  раза. Люди начали расплачиваться ими  за товары и услуги. То есть идет постепенное  смещение: «зарплатные» карты становятся платежным средством. Сейчас ситуация существенно отличается от той, которая  была 5-6 лет назад, когда карточки были уделом дорогих элитных магазинов  и бутиков, самых дорогих супермаркетов. ОАО «БакайБанк», предугадывая такую тенденцию развития рынка, еще несколько лет назад начал развивать инфраструктуру обслуживания пластиковых карт, заставляя постепенно привыкнуть своих клиентов расплачиваться карточкой в торговой сети.

В результате проведенной работы были предложены мероприятия по совершенствованию  операций с банковскими пластиковыми картами:

·  расширение масштабов услуги – «мобильный банк», позволяющей иметь оперативный доступ к информации по банковскому счету с помощью мобильного телефона;

·  развитие системы Интернет-банкинг, позволяющей достаточно активно расширять спектр банковских услуг, предоставляемых им своим клиентам;

·  расширение овердрафтного кредитования (краткосрочного кредитования) через пластиковые карты в пределах овердрафта

Каждое из предложенных направлений  предполагает высокое качество продуктов  и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и  роста культуры обслуживания, системную  разработку новых банковских продуктов  и услуг для максимального  удовлетворения потребностей клиента.

Значительный рост рынка пластиковых  карт – весьма закономерное явление, так как пластиковые карты  являются универсальным инструментом, к которому может быть привязан широкий  спектр банковских услуг.

В этом году ожидаемым будет увеличение доли классических и престижных продуктов, а также, разумеется, кредитных карт. За прошедший год серьезно возрос и продолжает расти интерес банков к передаче сторонним компаниям  на аутсорсинг небанковской составляющей выпуска и обслуживания карт (ведение  баз данных, персонализация карт, процессинг операций, управление и техническое  обслуживание устройств). Банки стремятся  сократить непрофильные виды деятельности. Учитывая, что мировая практика изобилует  успешными примерами аутсорсинга  в этом секторе, а ряд крупных  западных независимых процессинговых компаний уже заявили о выходе на российский рынок, в 2009 году можно ожидать заключения первых крупных контрактов на предоставление процессинговых услуг.

Для эффективной работы «БакайБанку» необходимо проводить регулярный мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.

В целом банки нацелены на снижения требований к претендентам (меньше бумаг – больше клиентов). Банку, предъявляющему «непрозрачные» условия, необходимо стимулировать клиентов к сбору документов бонусами и льготными программами:

·  предлагать льготный период погашения;

·  бонусы за использование карты;

·  особые условия в зависимости от специфики пользования финансовыми услугами (например, получение процентов на остатки на счетах), привычек (скидки в торговых центрах, ресторанах, аптеках и пр.), домашних функций (оплата коммунальных счетов, связи) и др.

Однако пока ключевое значение имеет  грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями поскольку в настоящее  временя потребителя зачастую не устраивает низкое качество обслуживания в банках, поэтому клиенты часто  меняю банки, что не выгодно ни одним, ни другим (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором  и качеством услуг, временем и  технологиями обслуживания банков вКыргызстане). Поэтому основное значение для банка должна иметь налаженная работа с потенциальными потребителями, ведь эффективность коммуникации с клиентами – залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара.

Для усовершенствования расчетных  банковских операций с пластиковыми картами «БакайБанку» в первую очередь  необходимо восстановить подорванное  доверие к банкам в целом (до 35% представителей среднего класса сомневаются  в их надежности). Для этого в  частности целесообразно проводить  активную работу со своими клиентами  посредством Средств Массовой Информации, в которых должна проводиться  активная пропаганда банка, его успешности, прибыльности и надежности.

Следующим направлением совершенствования  расчетных банковских операций с  пластиковыми картами для  «БакайБанка» должно стать преодоление незнания клиентом банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены  о них). Если клиент будет заранее  знать о широком спектре предоставляемых  банком услуг, он значительно охотнее  будет приходить в банк. Поэтому  важно чтобы посредством пластиковых  карт, выпускаемых банком, клиент мог  пользоваться постоянно, следовательно, целесообразно расширять предложения, пользуясь которыми потребителю  будет необходима пластиковая карта.

Для эффективной работы банку необходимо проводить регулярный мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент  потребителя, где спрос на них  наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.

В перспективе стоит развивать  работу  с двумя наиболее развитыми  сегментами рынка кредитных карт:

·  сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;

·  сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

В целом же «БакайБанк»  необходимо следовать наметившимся тенденциям, и выпуская больше кредитных карт, удовлетворять нарастающий спрос  потребителя.

По данным исследования, граждане склонны тратить с кредитных  карточек денег на 30% больше, чем  с дебетовых. Банку необходимо следовать  наметившимся тенденциям, и выпуская больше кредитных карт, удовлетворять  нарастающий спрос потребителя.

В настоящее время остается актуальной проблема повышения безопасности операций с использованием пластиковых карт, решить которую может применение таких технологий, как чиповые  карты и карты с электронными дисплеями. Используя зарубежный опыт, банки имеют возможность избежать многих ошибок, избрать в своей деятельности наиболее передовую технологию и значительно увеличить темпы развития этого направления. Как показывает практика, основным препятствием внедрения наиболее современных технологий в западных странах является именно необходимость замены уже имеющегося оборудования для обслуживания карт старых типов, а в Кыргызстане эта инфраструктура еще не в полной мере создана.

Реализация в практической деятельности исследуемого банка вышеизложенных предложений позволит ему обеспечить дальнейшее развитие в области повышения  эффективности пластикового бизнеса.

Список использованной литературы

1. Анализ деятельности банков : учеб. пособие / И. К. Козлова и [др.]; под общ. ред. И. К. Козловой. – Мн. : Выш. шк., 2009. – 240с.
2. Аникеев, М. Депозитные операции банков / М. Аникеев // Вестн. Ассоц. бел. банков. – 2009. — №19(231). – 16 мая стр.21-23
3. Банки и банковские операции : Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков [и др.]; под общ. ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 471с.
4. Виноградова, Т.Н. Банковские операции : учеб. пособие / Т.Н. Виноградова. – Ростов н/Д. : (Феникс), 2001. – 384с.
5. Гамзунов, А. Рынок банковских услуг : конкуренция по качеству / А. Гамзунов // Банк. Весник. – 2010. – №4. – С.24-32.
6. Драенкова, Е. Оценка кредитного риска в филиалах банков / Е. Драенкова // Банк. Весник. – 2010. – №7. – С.39-42.
7. Кабушкин, С.Н. Управление банковским кредитным риском :: учеб. пособие / С.Н. Кабушкин. – М. : Новое знание, 2008. – 336с. – (Экономическое образование).
8. Киселев, В.В. Управление коммерческим банком в переходный период : учеб. пособие для вузов / В. В. Киселев. – М. : Логос, 2007. – 144с.
9. Мазуренок, О. Страхование кредитных рисков / О. Мазуренок // Банк. Весник. – 2009. – №22. – С.58-61.
10. Маркова, О.М. Коммерческие банки и их операции: учеб. пособие / О. М. Маркова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров. – М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – 288с.
11. Морозевич, О. Основы оценки качества банковских услуг / О. Морозевич // Банк. Весник. – 2010. – №16. – С.19-23.
12. Панова, Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка : учеб для вузов / Г.С. Панова. – М. : Финансы и статистика, 2007. – 272с.: ил.
13. Прохорчик, О. Кредитные карточки- стимулирование безналичных расчетов / О. Прохорчик // Банк. Весник. – 2009. – №10. – С.52-55.
14. Свиридов, О.Ю. Банковское дело : Учеб пособие для вузов / О.Ю. Свиридов. – Ростов н/Д : Изд. Центр “МарТ”, 2002. : 416с.