Оценка кредитоспособности клиентов банка

К содержанию договора о залоге законодательством России предъявляются следующие требования:

1. Отражение существа  обеспеченного залогом требования, его размера и срока исполнения. Если залогом обеспечивается  обязательство, возникшее из кредитного  договора, то в договоре о залоге  указывается, кто является кредитором  и кто заемщиком: размер ссуды  и причитающихся процентов; срок  погашения ссуды и уплаты процентов.

2. Состав и стоимость  заложенного имущества.

3. Вид залога, отражающий  способ владения и распоряжения  заложенным имуществом.

4. Права и обязанности  сторон применительно к видам  залога.

5. Формы организации  контроля за соблюдением условий  договора.

Банк в случае выдачи кредита под залог ценностей  для обеспечения его возвратности должен систематически осуществлять проверку соответствия суммы предоставленного кредита стоимости заложенных ценностей с учетом степени потерь, которые могут иметь место при реализации этих ценностей.

Завершающим этапом реализации залогового права и залогового механизма является порядок обращения  взыскания на залог. Основанием для  обращения взыскания на заложенное имущество или имущественные  права является неисполнение ссудополучателем своего обязательства, обеспеченного  залогом.

Сроком возникновения  у кредитора права обратить взыскание  на заложенное имущество может быть: а) момент окончания срока исполнения обязательства; б) срок погашения ссуды  плюс льготный срок.

По законодательству России требования кредитора удовлетворяются  из стоимости заложенного имущества  по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного  недвижимого имущества без обращения в суд допускается в случае, когда между залогодержателем и залогодателем заключено нотариально удостоверенное соглашение уже после возникновения основания для обращения взыскания на предмет залога. Однако, если при этом будут нарушены права какого-то лица, то суд по иску этого лица может признать такое соглашение недействительным.

По решению суда наступает реализация заложенного  имущества с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, больше удовлетворения требований кредитора, остальные средства передаются залогодателю, а если недостаточна для покрытия требований залогодержателя, недостающая сумма средств удовлетворяется в общем порядке.

В целом, рассматривая залог как одну из форм обеспечения  возвратности кредита, следует подчеркнуть, что такую гарантию порождает юридически закрепленная имущественная ответственность заемщика перед кредитором. Тем самым создается правовая защищенность интереса кредитора. Экономически гарантию возврата кредита при залоге обеспечивают, во-первых, конкретные ценности и права, являющиеся предметом залога; во-вторых, общее имущество клиента, а иногда и нескольких лиц. Таким образом, эффективность залогового права определяется не только правовой защищенностью интереса кредитора, качеством предметов залога, но и общим финансовым состоянием заемщика.

При этом критериями качества залога являются: а) соотношение стоимости заложенного имущества и суммы кредита; б) ликвидность заложенного имущества; в) возможность банка осуществлять контроль за залогом.

Уступка требований (цессия) и передача права  собственности

В практике некоторых  стран рыночной экономики в качестве форм обеспечения возвратности кредита  наиболее часто применяются уступка (цессия) требований и передача права  собственности.

Уступка (цессия) –  это документ заемщика (цедента), в  котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

Из рис.2 видно, что  договор о цессии дополняет кредитный  договор, создавая правовую основу для  обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и платы за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

Рисунок 2 - Правовая структура цессии

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение  должнику об уступке требования. В  этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка. При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот  обязан передавать полученную сумму  банку. Заемщик предпочитает тихую  цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как, во-первых, средства по уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут поступить на счета заемщика; во-вторых, заемщик может уступать требование несколько раз; в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования.

.Общая цессия  означает, что заемщик обязуется  перед банком регулярно уступать  требования по поставке товаров  или оказанию услуг на определенную  сумму. При этом право банка  на получение денежных средств  в погашение предоставленного  кредита возникает не в момент  заключения договора об общей  цессии, а с момента передачи  в банк требований или списка  дебиторов.

При глобальной цессии заемщик обязан уступить банку все  существующие требования к конкретным клиентам и вновь возникающие  в течение определенного периода  времени. Этот вид уступки требований считается предпочтительным. При  общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20 – 40% от стоимости уступленных требований.

Для того чтобы движимое имущество могло быть в пользовании  заемщика и в то же время служить  гарантией возврата кредита, используется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

В отличие от заклада  при передаче права собственности  кредитору (рис.3) в обеспечение долга  движимое имущество клиента остается в его пользовании. Это происходит, когда передача ценностей кредитору невозможна и нецелесообразна и если заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения ссуды. Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его пользовании ценностей и не имеет права самостоятельного распоряжения ими.

Рисунок 3 - Правовая структура передачи собственности  кредитору

Банк при заключении договора о передаче права собственности  в обеспечение имеющегося долга  должен удостовериться, что заемщик  действительно является собственником  конкретных ценностей. В целях уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита составляет 20 – 50% их стоимости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1.   Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 672с.

2.   Закон Российской Федерации «О залоге». – Электронные источники информации

3.   Гражданский кодекс Российской Федерации. – Электронные источники информации

4.   Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для студентов вузов. – М.: Юнити-Дана, 2001. – 863с.

5.   Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. – М.: Юристъ, 2002. – 751с.

6.   Кредиты. - http://www.uralsibbank.ru/private/credit/