Банк уралтрансбанк

Сумма кредитов предприятий-заёмщиков весьма разнообразна. Это связанно с тем, что в основном цели получения кредитов обусловлены текущими потребностями, а не долгосрочными планами. На протяжении 2009–2011 гг. наблюдается тенденция снижения ссуд корпоративным клиентам банка. В 2009 году большинство организаций отказалось от услуг банка. Причиной послужил мировой экономический кризис. Процентная политика банка изменилась, ужесточились системы оценки кредитоспособности заемщиков.

Аналитики и банкиры сходятся во мнении, что наиболее рискованными в связи с кризисом будут вложения в строительство. Поэтому кредитные организация стараются по максимуму сократить финансирование этой отрасли.

Если суммировать отзывы банкиров, то в группу риска попали такие отрасли, как туризм, нефтетрейдерство, машиностроение, сфера развлечений, оптовая торговля, энергетика. В числе сохранивших надежность были выделены пищевая промышленность, энергетика, транспорт, связь, телекоммуникации, химическая промышленность, военно-промышленный комплекс, сельское хозяйство, торговля продуктами, лекарствами и товарами народного потребления.

Потребность в кредитных ресурсах корпоративных клиентов на 2012 год можно спланировать исходя из информации о возможных изменениях в работе этих организаций, будь то реконструкции, обновление оборудования, расширение сферы деятельности и др.

Первым этапом поиска заемщика является изучение средств массовой информации. На основе полученных данных можно спрогнозировать сумму кредитных средств, необходимых той или иной компании для реализации своих планов развития. Дальнейшим этапом является подтверждение информации у желаемого заемщика. Если информация подтверждается, то следующим шагом будет разработка программы кредитования.

Результаты исследования потребностей заемщиков и планируемые суммы кредитов представлены в табл. 1.3.

Таблица 2.3

Планируемая потребность предприятий в заемных средствах на 2012 год, млн. руб.

Таким образом, потребность в кредитных ресурсах предприятий-заемщиков, давно сотрудничающих с банком, в 2012 году составит 610,3 млн. руб.

Помимо существующих корпоративных клиентов банку следует расширять круг заемщиков. Привлечение новых клиентов возможно за счет того, что в результате сокращения крупными банками объемы кредитования, на рынке наблюдается перераспределение клиентов. Предприятия, которые буквально год назад являлись клиентами крупных банков, сегодня оказались вне зоны доступа к финансовым средствам. В поисках новых источников финансирования компании обращаются в более мелкие банки, которые раньше в принципе не рассматривались в качестве кредиторов. [34]

Планируемый перечень новых заемщиков представлен в табл. 1.4.

Таблица 2.4

Планируемая потребность предприятий, не входящих в список основных клиентов, в заемных средствах на 2012 год, млн. руб.

Потребность в ресурсах новых клиентов ОАО «Уралтрансбанк» составит 55,3 млн руб. Однако следует учитывать, что степень риска данных ссуд достаточно высока.

Таким образом, общая сумма кредитов юридическим лицам в 2012 году составит 665,6 млн. руб.

На тюменском рынке потребительского кредитования тюменский Филиал ОАО «Уралтрансбанк»– является одним из лидеров.

Однако в условиях мирового кризиса с IV квартала 2010 года банки активности в кредитовании физических лиц не проявляют.

Деньги для кредитования у ОАО «Уралтрансбанк» имеются, есть и повышенный спрос на них. Но велика возможность второй волны кризиса, и по этому управление банка предпочитает выжидать.

По сравнению с недавним прошлым значительно ужесточились условия выдачи кредита. Но как показывают опросы, заемщики уже смирились со ставками, которые два года назад выглядели бы шокирующими, и готовы платить даже по таким расценкам.

В текущей экономической ситуации возможно два сценария событий: как относительно быстрое восстановление, так и сохранение существующих негативных тенденций. В первом – быстро сформируется платежеспособный спрос на всю линейку кредитных продуктов. Во втором – банк будет вынужден продолжить сдержанную кредитную политику при сохранении текущего объема потребкредитования. Это будет краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков. Восстановление рынка и активный рост кредитования в этом случае откладывается на долгосрочную перспективу. По этому сценарию банк предпочтет работу с уже выданным портфелем кредитов. Пока банк не решит проблемы с текущим портфелем, увеличить объемы выдачи кредитов не удастся. [38]

Ставки во втором полугодии будут сохранять прежний уровень или расти. ОАО «Уралтрансбанк» не может снизить ставку кредитования, так как в условиях экономического кризиса количество благополучных клиентов меньше, чем потенциальных мошенников.

При планировании потребностей физических лиц в ссудах следует помнить, что традиционно в дни зимних праздников резко возрастает спрос на кредиты. Предлагая свои условия банк должен будет более лояльно оценивать заемщиков и снижать тарифы до более или менее привлекательного для клиентов уровня. По нецелевым кредитам без обеспечения среднерыночная ставка в этом году вряд ли опуститься ниже 22%, для автокредитов комфортная для банков планка – 17%. [32]

Таким образом, можно сделать вывод, что потребность в кредитных ресурсах населения будет изменяться с той же скоростью, что и в предыдущие периоды, но реальная выдача кредитов останется на уровне предыдущего года, в связи с кредитной политикой банка (табл. 1.5).

Таблица 2.5

Сумма кредитов, предоставляемых физическим лицам, млн. руб.

Сумма кредитов в 2012 году составит 80 млн. руб. Из них 75% составят кредиты сроком не больше чем на 3 года. Остальные 15% будут предоставляться на менее выгодных условиях клиентам с высоким уровнем доходов и хорошей кредитной историей.

Таким образом, можно сделать вывод, что общая потребность в кредитных ресурсах ОАО «Уралтрансбанк» к 2012 году составит 725,6 млн. руб. Следует учитывать, что выдача кредитов осуществляется при наличии достаточной ресурсной базы. Помимо этого объем кредитных вложений зависит не только от ресурсов банка, но и от экономических нормативов, обязательных резервов.

Однако в ситуации, когда никто не может точно сказать, как долго продлится кризис и как он отразится на российской экономике, банк в большей степени вынужден идти на ощупь. В такой обстановке трудно делать универсальные прогнозы.

2.2 Планирование состава и структуры кредитного портфеля.

Режимы кредитования

Учитывая особенности кредитуемой сделки, денежных потоков Заемщика и потребностей компании, Банк предлагает следующие режимы кредитования:

- кредит с единовременным предоставлением кредитных средств;

- возобновляемая кредитная линия со свободным графиком выборки кредитных ресурсов;

- не возобновляемая кредитная линия со свободным или установленным режимом выборки кредита;

- рамочная кредитная линия, с предоставлением кредитов по отдельным кредитным договорам, а также договорам об открытии возобновляемой (не возобновляемой) кредитной линии, заключаемым в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

В таблице 2.6 представлена структура кредитного портфеля юридических лиц по видам кредитов.

Таблица 2.6

Структура кредитного портфеля по видам кредитов      тыс. руб.