Современные проблемы рынка межбанковского кредитования

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ДЕНЕЖНОМ РЫНКЕ РОССИИ

1.1 Понятие и формы организации  межбанковского кредита

1.2 Функции межбанковского  кредита

1.3 Основы организации  межбанковского кредитования, его участники

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ МЕЖБАНКОВСКИХ  КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ НА ПРИМЕРЕ  БАНКА ОАО УРАЛСИБ

             2.1Анализ динамики и структуры кредитных ресурсов

2.2 Анализ ликвидности  баланса банка

2.3 Оценка кредитоспособности  клиента

ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

3.1 Современные проблемы рынка межбанковского кредитования

3.2 Направления улучшения системы межбанковского кредитования  в целях инновационного развития экономики России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Представленная работа посвящена  теме межбанковского кредитования, его  проблемам и перспективам развития. Актуальность данной работы обусловлена  тем, что именно в период мирового финансового кризиса отчетливо  проявились проблемы организации межбанковского кредитования, становления регионального  рынка «коротких денег». Объектом изучения является рынок межбанковского кредитования. Предметом исследования становятся особенности его функционирования и изменения ситуации в сфере межбанковского кредитования в период финансового кризиса.

Цель данной работы –  изучение явления межбанковского кредитования, проблем его развития, поиск перспектив и  возможных путей их решения. Поставленными задачами исследования являются теоретическое изучение понятия межбанковского кредитования, практический анализ текущего состояния рынка межбанковских кредитов, выявление основных проблем и путей их решения.

Теоретическое изучение данной темы дает ясное представление о  проблемах и особенностях функционирования, о принципах организации операций по межбанковскому кредитованию. Кроме  того, теоретический аспект позволит выявить недостатки и положительные  стороны данного процесса.

В практической части приведена  информация о текущем состоянии  рынка межбанковского кредитования, о реализующихся мерах по его  развитию, а также проблемах, с  которыми он сталкивается. С этой точки  зрения необходимость подобных исследований объясняется, с одной стороны, существованием у банков и кредитных организаций  потребности в привлечении финансовых ресурсов для развития национальной экономики и необходимостью удовлетворять  эту потребность максимально  эффективно, по возможности минимизируя расходы, связанные с заимствованием средств. Причём это актуально и для отдельных банков, стремящихся к активному развитию собственного бизнеса и участию в международных финансовых операциях. С другой стороны, возрастание нестабильности мировой экономики и рост числа кризисов в финансово-экономической сфере, особенно системных банковских кризисов, которые в настоящее время охватывают не только отдельные страны, но и регионы мира, требует от государства разработки и принятия мер, направленных на предотвращение и ликвидацию их последствий.

Данная тема интересна  тем, что межбанковское кредитование занимает значительную долю в общем  объеме операций на денежном рынке  как связующее звено между  важнейшими секторами рынка, тем  не менее, еще мало изучено.  Поэтому данная работа написана на основе имеющихся публицистических статей и регулярно публикуемых статистических показателей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ МЕЖБАННКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  НА ДЕНЕЖНОМ РЫНКЕ РОССИИ

 

1. Понятие и формы организации межбанковского кредита

 

В силу специфики проведения банковских операций по привлечению  и размещению средств у любого банка время от времени возникает  излишек или недостаток ресурсов. С переходом к рыночным отношениям между банками в сфере межбанковского кредитования начал развиваться  рынок межбанковских кредитов (рынок  МБК), с помощью которого банками  может быть успешно решена проблема перераспределения ресурсов. Межбанковское  кредитование определяется его первоэлементами, характером и направлениями их движения, а также платностью.

Первоэлементы межбанковского кредитования - это банковские ресурсы  и залоговая стоимость; характер движения межбанковского кредитования - это платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью между банком-кредитором и банком-заемщиком; обмен осуществляется на двух этапах движения: при выдаче ссуд и их погашении. Отсюда следует, что понятие межбанковского кредита содержит две стадии платного обмена: при выдаче ссуды - прямой обмен ресурсов банка-кредитора на обеспечение и/или обязательство банка-заемщика, а при погашении кредита — обратный обмен ресурсов банка-заемщика на обеспечение и/или обязательство, данные банку-кредитору в момент получения кредита. В общем виде сущность межбанковского кредитования состоит в обмене формами стоимости (денежной и залоговой) между банком - кредитором и банком - заемщиком.

В  банковской практике рынок межбанковских кредитов – это часть денежного рынка. Межбанковский кредитный рынок, как и любой другой сегмент денежного кредитного рынка, представляет собой форму движения ссудного капитала, когда одна из сторон отношения (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) деньги на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и платность – принципиальные характеристики любого кредита, в том числе межбанковского. В то же время следует подчеркнуть, что межбанковский кредит – это дорогой источник получения банками-заемщиками дополнительных ресурсов, к тому же предоставляемых, как правило, на небольшие (короткие и сверхкороткие) сроки.  

Формы организации рынка  межбанковского кредитования можно  подразделить на простую, развернутую и общую.

Простая форма предполагает двустороннее общение банка-кредитора  с банком-заемщиком. При этой форме более ясны конкретный заемщик и цель испрашиваемой ссуды. Эта форма была первоначально рассчитана на случайные кредитные связи между банками, а затем по мере нарастания риска вложений ресурсов в межбанковский кредит и особенно в периоды кризисов простая форма рынка приобрела групповую (клубную) форму в качестве разновидности простой формы.

Банки в основном разделились  на группы, в пределах которых они  доверяли друг другу. Однако форма групповой  организации межбанковского кредитования содержит противоречие. Часто одна группа банков обладает свободными кредитными ресурсами, а другая группа имеет  неудовлетворенную потребность  в них. Со временем появились посредники на рынке межбанковского кредитования, а простая форма рынка в  значительной части уступила место  развернутой.

Положительные черты развернутой  формы рынка состоят, во-первых, в  концентрации заемного ссудного капитала в посреднических звеньях, вследствие чего увеличилась средняя сумма  предоставляемого кредита.

Во-вторых, развернутая форма  рынка потребовала накопления в  посреднических звеньях собственного оборотного капитала, предназначенного для межбанковского кредита.

Противоречия простой  и развернутой форм рынка межбанковского кредитования в значительной мере снимаются  общей формой этого рынка. 
Последняя представлена кредитными отношениями, сложившимися между Банком России и коммерческими банками. Банк России часто концентрирует крупные ресурсы на счетах коммерческих банков и получает значительную информацию об их деятельности. Особенности общей формы рынка межбанковского кредитования состоят в следующем.

Во-первых, общая форма  рынка по сравнению с развернутой  формой обладает более широкой ресурсной  базой, благодаря чему количественно  и качественно меняются ссуды  межбанковского кредита. 
Во-вторых, общая форма рынка содержит элементы государственного регулирования рыночных отношений.

Положительная сторона общей  формы рынка межбанковского кредитования состоит в ее способности разрешать  противоречия коммерческих банков. Основное противоречие состоит в том, что  коммерческие банки расширяют кредит друг другу, когда экономика стабилизируется  или находится на подъеме, и резко  сокращают его в периоды кризисов. Это противоречие между коммерческими  банками во многом преодолевается центральном  банком.

 

1.2 Функции межбанковского кредита

 

Принято считать, что свойства межбанковского кредита взаимосвязаны  и обобщенно отражаются в его  функциях. В экономической науке  принято считать, что особых функций  банковского кредита не существует, что функция присуща лишь кредиту  в целом как экономической  категории. Однако каждая форма, вид  и разновидность кредита имеют  наряду с общими свойствами свои особые функциональные проявления. К последним  можно отнести три основные: перераспределительную, эмиссионную, контрольную функции.

Перераспределительная функция заключается в движении денежных средств от банка-кредитора к банку-заемщику на возвратной основе, то есть во временном переводе в адрес конкретных субъектов хозяйствования  оборотного капитала, необходимого для их деятельности, то есть здесь перераспределение ресурсов осуществляется на основе торговли кредитом между банками. Эмиссионная функция заключается в создании посредством кредитного механизма средств обращения и платежа, а также в замещении наличных денег безналичными, и наоборот. Данная функция ограничивается кредитным потенциалом коммерческих банков. Содержание третьей из названных функций состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических банков-заемщиков, но в определенной мере и самих кредиторов (проверяется их кредитный потенциал и умение эффективно его использовать). Помимо этого, контрольная функция рынка межбанковского кредитования подразумевает его регулирование денежными властями и саморегулируемыми организациями, при этом по мере повышения роли процентных ставок в рамках проводимой Банком России денежно-кредитной политики значение этой функции может возрастать.

Как уже отмечалось, межбанковские  кредиты предоставляются банками  друг другу, когда у одних банков появляются свободные ресурсы, которые  нуждаются в скорейшем и эффективном  размещении, а у других возникает  недостаток ресурсов, необходимых для  безотлагательного выполнения их обязательств. Другими словами, главная функция  межбанковского кредитования – поддержание  быстрой (мгновенной и текущей) ликвидности  банков. Она доминирует на российском межбанковском кредитном рынке, где почти не испрашиваются и  не выдаются средне- и долгосрочные кредиты, решающие инвестиционные задачи. Дополнительная функция, которую могут  решать средне- и долгосрочные межбанковские  кредиты, - это обеспечение рентабельности вложения средств.

Межбанковские кредиты способны оказывать большее или меньшее  влияние на экономику страны, включая  ее реальный сектор, поскольку они  помогают расширять ресурсную базу конкретных кредитных организаций.  Однако кризисное состояние российской экономики предельно ограничило эту потенциальную способность межбанковского рынка перераспределять денежные ресурсы  в пользу материального производства.

На передний план выдвинулись  другие функциональные свойства межбанковского кредитования, в частности его  свойство перераспределять банковские ресурсы между сегментами финансового  рынка, которое непосредственно  корреспондируется с потребностями  самих банков-заемщиков в обеспечении  собственной ликвидности (платежеспособности). 
Важной особенностью межбанковского кредитного рынка является то, что здесь кредиты выдаются только в форме безналичных денег. Наличные деньги банки могут продавать друг другу (в целях пополнения кассовых резервов), но всегда против платежа, и в практике российских банков деньги не продаются в виде кредита. Рыночные цены (процентные ставки) устанавливаются именно на безналичные средства. Денежные суррогаты могут выступать только в качестве залогового обеспечения межбанковских кредитов. Если межбанковское кредитование осуществляется между кредитными организациями разных стран, то межбанковский рынок является частью международного валютного рынка. В этом случае правомерно говорить о появлении еще одной его функции – межгосударственного обмена и перераспределения валютных средств. 

 

1.3 Основы организации межбанковского кредитования, его участники

 

Рынок межбанковских кредитов обладает, как уже отмечено, такой  особенностью, что его участниками как со стороны «предложения», так и со стороны «спроса» являются только банки (кредитные организации) – коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке межбанковских кредитов. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы.

В состав участников рынка межбанковского кредитования входят банки, которые проводят свои операции нерегулярно в зависимости от складывающихся финансовых условий. Наиболее активные операторы рынка межбанковского кредитования – банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые могут выступать в качестве заемщиков и кредиторов. Их доход – процентная маржа, разница между ставками привлечения и размещения средств. 

Кроме того, рынок межбанковского кредита характеризуется наличием финансовых инструментов; площадок, на которых в результате согласования спроса и предложения кредитов выявляется их рыночная цена (процентные ставки за кредит); регулирующих органов, воздействующих на рынок в целях обеспечения  для его участников условий свободной  конкуренции; организаций, создающих  разветвленную инфраструктуру рынка.