Современные банковские технологии

  Интернет-банк «Русслав-Клик»  и услуга «Русслав-Чек» - это каналы дистанционного банковского обслуживания физических лиц, позволяющие клиентам банка самостоятельно проводить операции по своим счетам.  Кроме проверки состояния и управления счетами, с помощью услуги «Русслав-Клика» можно также оплатить услуги операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, услуги коммерческого телевидения и т.д. Все операции проходят в режиме реального времени. Услуга SMS-сообщений и услуга мобильный банк  «Русслав-Мобайл» регулярно   используются клиентами банка   для   контроля и оперативного   управления  своими  счетами.

 Также можно сказать про  систему телекоммуникационного  обслуживание, которое  позволяет   организовать банковские услуги, т.е. дистанционное обслуживание  клиента.

К    таким     услугам     входят: 
1) система    СВИФТ; 
2) система   межбанковских      расчетов   в     банковской     системе.  
        Система СВИФТ (SWIFT- Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications)- объедение   международной   межбанковской финансовой    связи. Система    позволяет    проводить    платежи   и   расчеты между   банками,  участниками   системы,   на   дальних    расстояниях   и   при    больших   массивных данных, обеспечивает бездокументарную пересылку данных, оперативность их передачи и высокую надежность, защиту и безопасность. Одно   из   основных   достижений SWIFT -  создание и   использование   специальных   стандартов  банковской   документации, рекомендуемой   международной   организацией   стандартизации. 

Клиентская политика является одним  из направлений стратегий развития банка в целом. Она направлена на создание необходимых условий для качественного обслуживания клиентов и предоставления ему полного спектора услуг в сочетании с индивидуальным подходом, которые отвечают потребности каждого клиента, т.к каждый тип клиентов обладает своими особенностями. В большинстве случаев целью клиентской политики банка является увеличение клиентской базы и одновременно максимальное расширение спектора предоставляемых услуг. Но цель может варьироваться в зависимости от тех или иных особенностей деятельности банка.

  Swift-to-check – это дополнительная бесплатная услуга к денежному переводу, осуществляемая через систему СВИФТ-платежей, позволяющая получить вместо денежных средств перевода, отправленного в долларах США, именной чек в долларах США банка JPMorgan Chase Bank.

Выпущенный чек действителен в  течение 6 месяцев с даты выписки.

Срок доставки чека получателю зависит  от страны приобретения получателя:

- в США чек доставляется в течение 3 дней;

- в другие страны до 7 дней.

Наиболее удобной услугой Swift-to-check является:

- для оплаты учебы, юридических услуг;

- для оплаты участия в международных встречах, выставках, конгрессах, конференциях, симпозиумах;

- для оплаты расходов по приобретению литературы и подписных изданий, которые издаются за границей;

- для получателей, обслуживаемых в удаленных офисах банков.

Преимущество услуги заключается  в том:

- получатель на руки получает чек на ту сумму, которая была отправлена отправителем, т.е. никаких дополнительных комиссий из суммы отправки банком не удерживаются;

- для отправки платежа через услугу Swift-to-check физическому лицу, отправителю достаточно знать только:

- имя, фамилию; точный адрес места жительства (дом, улица, город, страна, почтовый код);

- для отправки юридическому лицу достаточно знать о получателе только следующую информацию:

- название юридического лица;

- юридический адрес (дом, улица, город, страна, почтовый код). Перевод средств возможет только при наличии подтверждающих документов (счетов-фактур, расчетных листов соответствующих органов, приглашений на учебу и т.д.)

По желанию отправителя, платеж по чеку, выпущенному по услуге Swift-to-check может быть остановлен в случае, если средства по этому чеку еще  не выплачены получателю. За осуществление  перевода с использованием услуги Swift-to-check взимаются обычные тарифы банка, применяемые при переводе денежных средств.

Тарифы банка по переводу средств  в иностранной валюте в другой банк:

- перевод средств в иностранной валюте в другой банк 0,5 % от суммы перевода (минимум 1 доллар США);

- остановка платежа по системе Swift-to-check по требованию отправителя 15 долларов США.

Хотя и существует большое количество нерешенных проблем для работы в  системе Swift-to-check, однако, при современных  темпах развития технологий и с ускорением перехода многих банков на систему СВИФТ, можно предположить, что они скоро будут решены.

АКБ «Русславбанк» ЗАО осуществляет свою деятельность в бизнесе, где существует конкуренция, вследствие которой расширяется спектр услуг, оказываемых клиентам, что в свою очередь, требует внедрения прогрессивных банковских технологий, основанных на удобстве, скорости и безопасности расчетов.

3.2 Перспективы использования новых банковских технологий в АКБ «Русславбанк» ЗАО.

 

В настоящий момент у банка имеется множество направлений для cовершенствования безналичных расчетов – банку необходимо внедрить мобильные платежи SimMP

Система SimMP впервые объединила банки, операторов связи, а также предприятия  торговли и сервиса в единую инфраструктуру обслуживания мобильных платежей. Технологическую основу SimMP составляет унифицированная платформа мобильных платежей, позволяющая подключиться к системе любому банку и сотовому оператору.

Мобильные платежи SimMP – это безналичная  оплата товаров и услуг с использованием мобильного телефона. Деньги при оплате перечисляются со счета в банке на счет продавца или поставщика услуг.

SimMP – первая в России межбанковская  система мобильных платежей. Предоставляет  банку технологическую платформу  для создания мобильного фронт-офиса. Идеология SimMP предполагает использование мобильного телефона в качестве платежного терминала, а также круглосуточной «службы прямых продаж» банковских услуг.

Благодаря SimMP клиенты банка получают возможность оплачивать товары и  услуги, (в том числе банковские), а также совершать быстрые денежные переводы со счета в банке, используя мобильный телефон в качестве канала предоставления финансовых и информационных услуг.

 Преимущества SimMP для банка:

- увеличение операционных доходов за счет возрастающего объема совершаемых клиентом операций по счету;

- увеличение доходов от привлеченных средств клиентов, а также за счет абонентской платы за предоставление услуги и комиссии с транзакций (комиссия с торговых точек, с поставщиков услуг, коммунальные услуги, доход от предоставления дополнительных сервисов (просмотр баланса и др.);

- снижение издержек на обслуживание клиентов и нагрузки на офисы банка за счет организации дистанционной работы с клиентами (расширение возможности управления финансами дистанционно);

- рост клиентской базы банка за счет привлечения на обслуживание абонентов сотовых операторов – владельцев сотовых телефонов;

- увеличение объема эмиссии пластиковых карт за счет привязки карты к «мобильному» счету клиента;

- возможность организации круглосуточного канала продажи банковских услуг – через мобильный телефон клиента;

- прежде всего – расширение деятельности банка;

- дополнительный уровень сервиса для клиентов и укрепление имиджа банка как современного, высокотехнологичного и надежного партнера.

Необходимо рассмотреть положительные  стороны и для клиентов, с SimMP банк предоставляет своим клиентам универсальный  инструмент дистанционной работы, никакого дорогостоящего оборудования, специальных  каналов связи. Все что необходимо клиенту, - счет в банке и мобильный телефон.

С SimMP клиент может:

- оперативно пополнять баланс лицевого счета мобильного телефона, что особенно удобно в командировке, на отдыхе – там, где отсутствуют традиционные способы оплаты сотового телефона;

-  получать информацию о балансе банковского счета, SimMP позволяет узнать о поступлении денег на счет наиболее простым способом – при пополнении счета клиент получает SMS сообщение, также клиент в любой момент может посмотреть остаток на счете;

- оплачивать услуги (за телефон, коммунальные службы, электричество, газа и др.), никаких расчетных книжек, очередей и квитанций, делать покупки в нтернет-магазинах, оплачивать доставку любого товара, продуктов.

Себестоимость транзакций по вышеперечисленным  операциям меньше, если банк использует инфраструктуру, созданную без его участия. Транзакция в филиале банка через телефон стоит 0,26 доллара США.

Естественно, SimMP является западным стандартом банковского обслуживания, если учесть стремительный переход на сотовую  связь в России «…за год количество абонентов сотовой связи увеличивается на 50-70 % и составляет 55-60 млн. абонентов», то переход на SimMP систему просто неизбежен.

Международный опыт оказывает, что SimMP является конкурентом к пластиковым  картам, к тому же данная система  позволяет сократить издержки банков за счет дистанционного обслуживания клиента.

Система SimMP является хорошим конкурентом  для системы «Телебанкинг», т.к. если учесть что транзакция через мобильный  телефон составляет 0,26 доллара США, что примерно составляет 8 рублей России, то установка системы «Телебанкинг» обходится клиенту недешево, так обслуживание счета ежемесячно составляет 1000 рублей для юридических лиц, 150 рублей для физических лиц. Дополнительные услуги по выдаче справок по движению счета в системе SimMP бесплатно, для юридических лиц в системе «Телебанкинг» от 100 до 500 рублей.

Эксперты уверенно прогнозируют качественные перемены на розничном банковском рынке: спектр банковских услуг будет расширяться, он станет более качественный и удобный, появятся новые банковские продукты. В конечном итоге будет потребляться больше банковских услуг, на что значительно повлияло присутствие западных банков на российском рынке. Это вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских услуг.

Целесообразно развитие банком проекта связанного с установкой и в дальнейшем с использование банкоматов с функцией «Cash-in», т.е. с функцией приема денег у населения.

     В банкоматах с  функцией «Cash-in» можно оплачивать  счета за мобильную связь, расплачиваться по кредитам, пополнять счета, переводить деньги с одного счета на другой.

В большинстве случае банки рассматривают  проекты по установке таких банкоматов как некие имиджевые акции, призванные значительно увеличить качество обслуживания клиентов за счет повышения уровня технологичности. Технологичность действительно повышается, ведь клиент может совершать операции по банкомату, посредником между клиентом и кредитной организацией, круглосуточно.

В настоящее время, когда кредитование частных лиц в России приобрело массовый характер, внедрение банкоматов с функцией «Cash-in» обеспечивает качественное и быстрое сопровождение клиента на протяжении всего периода обслуживания в банке.

Преимуществом приема платежей по кредиту  через банкоматы «Cash-in» является невысокая стоимость этой услуги, а в перспективе снижение комиссии за платеж позволило бы сделать ее массовой.

Кроме разрешения от кредитного бремени, банкомат с функцией «Cash-in» позволяет  переводить свои наличные деньги в  электронные. К примеру, сразу же после проведения процедуры можно отправиться в любой магазин или ресторан, участвующий в дисконтной программе банка, получить скидки.

Но в работе с банкоматами  существуют как объективные, так  и субъективные проблемы. Во-первых, люди боятся доверять свою наличность машине. Во-вторых, сложности возникают из-за того, что банкоматы не принимают купюры не соответствующие определенным стандартам, возникают сложности с приемом мятых, рваных, согнутых купюр и т.д.

Также в перспективе развитие нового вида карт – социальных карт.

Сегодня в России около 103 млн. граждан, имеющих льготы. Пенсионеры и школьники, сотрудники налоговых органов и  многодетные семьи, милиционеры  и герои труда пользуются самыми разными категориями льгот –  федеральными и местными, льготами на проезд в транспорте и детскими пособиями, на медицинское обслуживание и оплату коммунальных услуг и др. Существующая система выдачи и учат льгот с заполнением и хранение тысячи справок, бумаг и папок безнадежно устарела. Система «Золотая Корона» решила данную проблему, создав социальные карты.

Технологии платежной системы  «Золотая Корона» позволили бы органам  государственной власти и местного самоуправления, ведомствам, заинтересованным муниципальным структурам, а так  же банковским учреждениям совместными усилиями воплощать в жизнь социальные программы любой сложности.

Социальные карты имеют ряд  преимуществ: