Современные банковские технологии

Наряду с многочисленными преимуществами использование дистанционного банковского обслуживания не лишено и недостатков. Основным фактором и проблемой, которая сдерживает развитие дистанционного банковского обслуживания является низкая квалификация клиентов и недостаток доверия со стороны клиентов к дистанционным операциям, особенно это свойственно людям проживающим в небольших регионах России, причем это обусловлено такими проблемами, как низкий уровень материального благополучия основной массы российского населения, что соответственно определяет низкую степень востребованности банковских услуг дистанционного характера; неразвитость информационной инфраструктуры, a, также, недостаточное понимание достоинств дистанционного банкинга и недоверие к работе в виртуальном пространстве.                      Самым серьезным препятствием является недостаток доверия со стороны

клиентов к дистанционным операциям. Особенно если учесть тот факт, что  в 

последнее время участились попытки  неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания и одно из главных условий для того, чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями – это обеспечение клиенту максимального удобства при оплате с помощью дистанционного банковского обслуживания. Для этого улучшается и упрощается интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляются шаблоны для каждого вида платежа. Движущей силой развития данного сегмента рынка среди банков выступает конкуренция, которая заставляет коммерческие банки постоянно работать над улучшением качества обслуживания клиентов и внедрением новых видов услуг. ⁷

Исходя из причин, влияющих на недостаток доверия со стороны клиентов, выделяют еще один немаловажный фактор – это информационная безопасность. Проблемам обеспечения безопасности и защиты информации при использовании удаленных сервисов далеко не всегда уделяется должное внимание и вследствие этого, возникают мошенничества, связанные с несанкционированным переводом денежных средств со счетов клиентов, пользующихся дистанционными банковскими услугами, например, через канал Интернет.

Отсюда, следующим фактором, сдерживающим развитие дистанционного банковского обслуживания, являются клиентские и банковские риски. Причем при дистанционном банковском обслуживании имеют место в основном клиентские риски, связанные именно с тем, что банк не предусмотрел эффективной технологии защиты информации. A второй вид рисков при дистанционном банковском обслуживании – банковские риски – возникают в случае, когда утечка информации происходит на этапе передачи данных в кредитную организацию, но сейчас такие случаи очень редки, поскольку финансовые учреждения располагают достаточными ресурсами для того, чтобы защитить информационные системы. И если работа, которая ведется банком в данном направлении, выстроена грамотно, такие риски минимальны. Но, все-таки, недостатки, существующие при использовании того или иного вида дистанционного банковского обслуживания, устранимы в той или иной степени различными организационными и техническими способами Тем не менее, дистанционное банковское обслуживание является перспективным и значимым направлением. Так как в настоящее время российский рынок дистанционного банковского обслуживания развивается стремительными темпами, и за последние годы в этой области произошел качественный сдвиг, в настоящее время выделяют ряд перспектив развития дистанционного банковского обслуживания:

1. Системность – сегодня различные  удаленные каналы воспринимаются  пользователями как набор заменяющих  друг друга сервисов, и в результате  клиент не использует все возможности  сервиса, обеспечивающего доступ  к банковским услугам круглосуточно из любой точки мира, а банк недостаточно эффективно использует имеющуюся инфраструктуру. Многоканальное банковское обслуживание – это единый комплекс дополняющих друг друга услуг, обеспечивающих полный спектр дистанционных функций обслуживания в различных жизненных ситуациях, a использование возможностей дистанционного банковского обслуживания, как комплекса взаимодополняющих услуг принесет очевидную пользу всем участникам процесса банковского обслуживания – и самой финансовой организации, и ее клиентам.

2. Внедрение новых банковских  продуктов – успешность банковского 

бизнеса будет заключаться в  предоставлении клиентам самых разнообразных  услуг с целью создания максимально  комплексного дистанционного обслуживания клиентов. Например, наличные деньги можно получить в банкомате, счета ЖКУ – оплатить через интернет-банк, а пополнить счет мобильного телефона при помощи мобильного банка, всего лишь отправив sms-сообщение. Кроме того, погашать кредит можно, используя банкомат с функцией cash-in, или при помощи перевода через интернет-банк. Во всех этих случаях клиент получает полноценное и наиболее удобное ему в данный момент обслуживание, а банк предоставляет клиенту необходимые ему каналы взаимодействия. В настоящее время, происходят попытки совместить банковскую карту с телефонной sim-картой, ведь мобильное устройство изначально приспособлено и защищеновсеми способами, чтобы клиент мог получать через него доступ к банковским счетам. Среди новых введенных услуг российскими банками так же можно вы-делить следующие:

Альфа-банк: программа «Деньги от А до Я» совместно с платежной системой Яндекс.Деньги;

Банк Москвы: договоры комплексного обслуживания, позволяющие комплексно подключать услуги ДБО банка;

Банк ВТБ24: программа «Мобильный бонус 10%» совместно с сотовым

оператором «Билайн»; программы  по оформлению кредитов по телефону

«Один звонок» и «24 часа»; программа  с МТС по оплате услуг сотовой  связи с использованием банковских карт;

Промсвязьбанк: запуск новой системы  интернет-банкинга PSB-Retail;

Росбанк: запуск новой системы мобильного банкинга «Мобильный Клиент-Банк»;

Сбербанк России: запуск новой системы  интернет-банкинга «Электрон-

ная сберкасса», новой системы мобильного банкинга «Мобильный банк по вкладам» и новой версии системы «Электронная сберкасса» («Сбербанк» или «Сбербанк-онлайн»);

ЮниКредит Банк: запуск новой системы  интернет-банкинга «Enter.UniCredit».

3. Ужесточение оценки эффективности существующих каналов дистанционного банковского обслуживания и изучение целесообразности новых проектов в этой сфере. Сегодня важность эффективности и качества дистанционного банковского обслуживания не вызывает сомнений у участников рынка, так как активное его использование позволяет оптимизировать затраты банка иобеспечить конкурентные преимущества. Подобный подход пойдет на пользудистанционного банковского обслуживания, так как «обостренное понимание» целей и ценности этих сервисов – первый шаг к повышению их качества и результативности. В ситуации же повышенного внимания клиентов к банкам, стандарты качества обслуживания приобретают особую важность и сервисы дистанционного банковского обслуживания, при использовании которых пользователь лишен внимания и консультаций сотрудника банка, сейчас – зона максимального внимания и особого контроля за качеством и безопасностью.

Таким образом, система дистанционного банковского обслуживания – это  отличное средство для экономии времени  и ресурсов организации, а значит, для движения вперед и приближения  будущих успехов. И какую бы систему дистанционного банковского обслуживания не выбирал банк, это в любом случае становится для него некими виртуальными воротами к новым возможностям.

 

 

 

 

Глава 3. Использование современных  банковских технологий в АКБ «Русславбанк»  ЗАО

3.1. Основные виды банковских технологии ,используемых в АКБ «Русславбанк» ЗАО.

 

  Русславбанк  основан в 1990 году в форме  товарищества с ограниченной  ответственностью. Формально учредителями  кредитной организации выступили  Московский государственный авиационный  технологический университет (МГАТУ), издательский отдел Моcковcкой Патpиаpхии, издательcтво «Молодая гваpдия», В/О «Интуpиcт», «Тpехгоpный пивоваренный завод», АООТ «Моcинтуp», издательский дом «Экономическая газета» и др. Однако ключевую роль в создании банка сыграл известный бизнесмен Николай Гусман. В 1999 году банк сменил организационно-правовую форму на акционерное общество путем конвертации долей участников в акции.

   В конце  2011 года отец-основатель банка  и системы денежных переводов  «Contact» (основана в 1999 году) Николай  Гусман, имевший свои взгляды на развитие банка и его бизнес, продал свой 47,17-процентный пакет акций президенту инвестиционной группы «Трастком» Абдулжелилу Абдулкеримову. По предварительным данным сумма сделки могла составить более 640 млн рублей.

Русславбанк раскрывает следующий состав акционеров: ООО «Финансовая компания «Инкотраст» (24,98%), ООО «Статус-А» (18,66%, бенефициар — Абдулжелил Абдулкеримов), Александр Романюк (19,90%), Дмитрий Кермас (19,90%) и Игорь Шмаков (15,83%).

   Интернет - банк  в настоящее  время является удобным, практичным и современным комплексом банковских услуг. Русслав-Клик  позволяет выполнять любые банковские операции, не выходя из дома или офиса. С помощью интернет - банка  возможно осуществлять платежи в любой день и в любое время суток. Интернет-банк «Русслав-Клик»  был запущен в апреле 2006 года.

Интернет-банк – это совокупность технологий удаленного банковского  обслуживания, при котором доступ ко всем счетам и операциям осуществляется с помощью интернета. При работе используется браузер. Специальное программное обеспечение устанавливать не нужно. Интернет-банк – система достаточно надежная и защищенная. Безопасность обеспечивается с помощью одноразовых паролей, которые вводит   хозяин профиля.

Использование системы Интернет-банкинга АКБ «Русславбанк» ЗАО предоставляет пользователям целый ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно реагировать на эти изменения.

Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых  карт - любое списание средств с  карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Ключевое преимущество интернет-банкинга — возможность доступа к счету в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получения выписки — все можно сделать не сходя с рабочего места и имея под рукой лишь компьютер с доступом в Интернет. Другими словами, созданы все условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате.

 

К системе Русслав-Клик подключиться очень просто. Также для безопасного пользования интернет - банком  разработаны шаблоны «Русслав-Клик». 
Функции интернет-банка разнообразны. С помощью «Русслав -Клик» можно  осуществлять   следующие операции:

1)следить   за   состоянием   счетов   и любыми   передвижениями  по ним

2) совершать  денежные  переводы  и  платежи;

3) мгновенно   обменивать  валюту; 
4) осуществлять  оплату за  интернет,   мобильную связь,  коммунальные услуги; 
5) объединить счет в Русслав-Банке и счет в системе   «Яндекс-Деньги»,  быстро  пополнять счет в электронном кошельке или выводить с него деньги на счет в Русслав Банке; 
6) погашать кредиты; 
7) заказать дебетовую карту и управлять ею; 
8) также можно подключить  смс-оповещение  «Русслав-Чек»; 
9) оформить   интернет-карту  MasterCard Virtual  и осуществлять  операции с ней   в  онлайн - режиме  и  т.д.

   Для   комфортного пользования   онлайн-системами  платежей   в Русслав-Банке разработана   специальная   система  шаблонов.Эта система объединила в себе функциональность  интернет-банка  и  мобильного банка.

Шаблоны платежей можно использовать и в системе «Русслав-Мобайл». Чтобы  пользоваться  системой с мобильного телефона, в настройках нужно просто поставить галочку напротив соответствующего  пункта – использовать  в  «Русслав-Мобайл».

  «Русслав-Мобайл» - данная услуга  которая позволяет клиенту, после  установки специального приложения на мобильный телефон, совершать различные банковские операции со своими денежными средствами. 
    С помощью «Русслав-Мобайла» можно совершают следующие операции;

1) возможно оплачивать сотовую  связь и проверять баланс банковского  счета;

2) возможность осуществлять денежные переводы между своими счетами;

3) также можно узнать дату  и сумму  своего платежа;

4) осуществлять платежи по шаблонам;

5) просмотр информации об остатках  по счетам.

   Русслав-Чек -  СМС –   сообщение  которое оповещает  клиента об остатке его счета.

    Функции «Русслав-Чека»:

1)приходит смс – оповещение  о снятие наличных в банкоматах;

2) оплата услуг операторов сотовой  связи;

3) поступление денежных средств  на счет;

4) также можно получить информацию  об остатке своих средств и  т.д.

Количество  клиентов  Интернет-банка  превысило  100 тысяч. А услугой СМС-сообщение уже пользуются приблизительно 200 тысяч клиентов банка.

   В настоящее время ежемесячно  к системе подключаются 12-13 тысяч  новых пользователей. Русслав-Банк  регулярно совершенствует каналы дистанционного обслуживания. В частности, для повышения уровня безопасности в интернет-банке  «Русслав-Клика» были введены сеансовые пароли и   виртуальная   клавиатура.