Современные банковские технологии

Таким образом, рассмотрев сущность понятий  «банк» и «банковские технологии» можно сделать следующие выводы.

Банк — это предприятие особого рода, производственная деятельность которого носит ярко выраженный социально-экономический характер и ориентирована на удовлетворение потребностей клиентов, а также непрерывное устойчивое развитие. Банковская технология представляет собой способ организации целесообразной практической деятельности, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги.

Используемые банковские технологии не только определяют «лицо» банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются одним из важнейших критериев в оценке грамотности и профессионализма организации его бизнеса и обеспечения устойчивости функционирования. Это индивидуальное «ноу хау» банка, направленное на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде предложить клиентам соответствующий их потребностям уровень сервиса, опирающийся на достижения науки и техники. Банковские технологии и их развитие — один из главных факторов в поддержании общей конкурентоспособности кредитной организации и, по мере укрупнения банковской системы, обострения конкуренции, роста инвестиционной привлекательности банковского бизнеса, его значение будет только возрастать. 

2. Виды банковских технологий и тенденции их развития

      В настоящее время  можно выделить несколько видов  банковских технологий. Рассмотрим  информационные банковские технологии.

Существуют  различные подходы  к    построению  информационной технологии    банка.  В   зависимости   от   того,    что считается     основными ее элементами,  можно   выделить   три   вида информационных технологий: операционные, документарные    и   объектные.

 Операционные технологии  построены   в    виде   цепочки   операций.  Под операцией  в  данном случае понимается    любая  работа,    выполняемая на   одном  рабочем    месте     независимо от функциональной    задачи.

Информационная    технология   в    этом   случае    представляет собой набор    технологических   точек   для    каждого      функционального отдела   банка,    состыковывать    и    которые     достаточно   сложно.  В местах    стыка     функциональных     модулей,   например,    кредитный отдел     выполняет  операции    по    договорам,   но     проводки    в баланс   делают    сотрудники    бухгалтерии,    вследствие     чего    происходят постоянные задержки и  возможна    потеря    информации.  С увеличением численности      вовлеченного   в процесс    «выдачи кредита»    персонала пропорционально     быстро    растут      трудозатраты,    в томчисле    за   счет повторного ввода данных.

Документарные информационные технологи

Документарные информационные технологии строятся на организации      электронного     документооборота   банка.  При   внедрении документарной    информационной     технологии,   работающей   по    данной схеме,    происходит формализация процессов банка,  что позволяет снизить трудозатраты    и   повысить   скорость   прохождения    процессов.

Этот   вид   информационных    технологий   автоматизирует   документооборот банка.

В банке   существует   множество   бизнес-процессов, которые тесно  между собой связаны и образует единый документооборот банка. Можно  рассмотреть    виде .

  Следует  отметить,  что   коллективная   обработка     предусматривает обработку    информации  по всем   бизнес-процессам.  Обработка   документа   завершена,   когда он оформлен,   распечатан  и проведен  по балансу. Составление   реестров - этот  другой  «регламентный» бизнес – процесс,   не   имеющий  ничего   общего   с   документом.

  Основанием  для    запуска   бизнес-процесса   является   документ.  Все документы   подразделяются   на   три   группы:

1)  платежные;

2) договоры;

3)  делопроизводства.

Для     каждой     группы    документов    разработаны    технологии    обработки, которые   определяются     инструкциями    Банка   России    и   правилами обслуживания клиентов    конкретного   банка.

 Правила   составляются   на   основе   методического,    организационно-технического   и   информационного   обеспечения   банка. Таким образом, документарная    технология    позволяет   учитывать   специфику  любого  банка.

Банковская   технология   включает следующее:

1)  описание  операции  (услуги  банка);

2)  описание  клиентов  (услуги  пользователей);

3)  описание документов и правил  их заполнения и контроля;

4)  описание технологической   цепочки  проведения   операции (услуги);

5)  описание особенностей  бухгалтерского  учёта  проведения  данной операции (услуги). 
Таким   образом,   документарная   технология,   являясь   совокупностью бизнес-процессов,  объединяет  три   составляющие:  технологические   цепочки,  маршрутизацию,  бухгалтерский  учет и  учетную  политику. В  процессе   обработки,   перемещаясь  от одного  исполнителя  к  другому, документы могут    по-разному   отражается   в   учете   банка. Документарная технология   позволяет   выполнять    настройки разных  схем учета:  расчет   остатков  на  клиентах  и   корреспондентских   счетах, расчет   отдельных категорий    средств   по   договорам,   контроль    за исполнением   бюджета отдельными    подразделениями   и   т.д. В   большинстве случаев   документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку   много  стадийности обработки документов.   Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий    обработки.   Например, этими стадиями могут быть ввод документа в информационной   банковской  системе,   верификация  и исполнение.

 Объектные информационные технологии

  Объектные   информационные   технологии    являются    результатом развития     документарных    систем.   Ввод     в   систему    или    обработка одного    документа   может    приводить   к     изменению   состояний    других     документов.    Документы    могут    выстраиваться    в   цепочки  со сложными    внутренними     связями, т.е.     документооборот банка в действительности   не   является   простым   множеством   документов,  каждый     из     которых    проходит    свой    цикл    обработки.

         Реальная    модель    банковского    финансового    документооборота - совокупность    банковских    документов   различных    типов,   которые, в   процессе    обработки    собственное состояние, изменяют    состояние   других    документов.

         Можно   выделить  три  основных   объектов.   Первый   тип, наиболее сложный, -  это сделка.   Под  сделкой   понимается   отражение совершенных или планируемых операций привлечения  или    размещения   средств,   покупки или продажи каких-либо   активов (ценных   бумаг,   валют,   драгоценных металлов), а   также   других   не платежных    операций   банка.   Второй    тип  - бумажные   документы,  т.е.  документы,  которые являются основанием   для    совершения   операций.   Третий тип -  проводки, т.е. документы,    которые   необходимы   для   отражения   операций  в   бухгалтерском    учете.

    Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает возможности по управлению счетами и проведению операций на фондовом рынке с использованием Интернет - технологий.

При этом развитие новых  направлений банковской деятельности проходит столь быстрыми темпами, что  опоздание с принятием решения  об оказании нового спектра банковских услуг может привести к потере значительной части Бизнеса банка.

 Настоящие технологии будущего

   С каждым днём клиенты становятся всё более требовательным к компаниям, услугами которых они пользуются. Особенно это касается банковского бизнеса. Например: несколько лет назад Интернет-банкинг предлагался только для юридических лиц, сейчас же эти услуги частные клиенты считают обязательными. И конечно, особое внимание они уделяют оперативности в решении их вопросов по телефону. В этих условиях системы коммуникаций напрямую связанны с бизнес-процессом и эффективностью бизнеса в целом.

     Решение задач, для  современного банка, состоит во  внедрении единой IT-инфраструктуры, использующей все преимущества IP-телефонии.  Переход на использование IP для  телефонных разговоров особенно важна в многофилиальных структурах, а дополнительные функции (интеграция мобильной и офисной связи, удалённый доступ, голосовая почта и отправка её по e-mail и др.) позволяют даже мобильным сотрудникам быть на связи.

     Идея использовать видеосвязи для работы с физическими клиентами в банковской среде появилась не сегодня и не вчера. Но массовому распространению этой идеи мешало отсутствие простого и недорогого технологического метода массового доступа для конечных пользователей и, как следствие, слабо выраженная потребность клиентов к «видео общению».В России клиентов, которые обращаются в контактный центр банка с использованием видеосвязи, сейчас можно пересчитать по пальцам одной руки, однако с вводом в эксплуатацию 3G-сетей, число таких клиентов вырастет взрывообразно. Те банки, которые первыми предложат своим клиентам новый вид обслуживания, не только обеспечат себе конкурентное преимущество в глазах клиентов других банков, но и смогут оптимизировать свои операционные расходы. Видео не за горами. Оно уже рядом.Главный принцип - соответствие выбираемого решения потребностям бизнеса, возможности развития и работы в будущем, а также надёжность,простота управления и полное соответствие требованиям безопасности.³

    Недавно аналитическое  агентство Gartner представило список 10 стратегических технологий, которые смогут принести значительное преимущество компаниям ближайшие 3 года. Одна из таких технологий является виртуализация. Тема виртуализации является в настоящее время одной из самых обсуждаемых. Но прежде чем приступить к описаниям решений, продуктов и технологий, необходимо дать определение самого понятия «виртуализация».Различные информационные ресурсы и компьютерные компании дают свои описания этого понятия, в зависимости от того, в каком секторе IT работают эти компании.

     «Под «виртуализацией»  следует понимать некий уровень  абстракции и разделения компьютерных  ресурсов (оборудования, приложений, операционных  систем и т. д.). При этом между  такими разделенными ресурсами  остается гибкая взаимосвязь, которая позволяет им выполнять необходимую работу».

Виртуализация представляет собой объединение на программном  уровне IT-ресурсов (таких как серверы  и устройства хранения данных) логически, а не физически.Согласно прогнозам, виртуальных машин в ближайшие 4 года будет увеличиваться на 20% в год.«Вопрос «виртуализировать или нет» сегодня практически перестал быть актуальным для компаний, стремящихся оптимизировать свои ресурсы. Бизнес ставит перед IT задачу быть гибким и традиционный подход не позволяет оперативно реагировать на эти требования».

Виртуализация - является, пожалуй, самой  актуальной темой для современной  индустрии информационных банковских технологий.

 Наиболее перспективным направление  в развитии банковских технологий  является развитие продвижения банковских карт и системы ДБО.

В настоящее время в мире действует  несколько крупных ассоциаций банковских  платежных карт. Они разрабатывают  общие правила, обязательные для  всех участников системы, проводят анализ операций , аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создание гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией . 
    Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом : Visa International- более 50 % , MasterCard International- 30% , American Express- 18%, Diners Club , JCB  и др. - не менее 2 %.

    Несмотря на значительное  технологическое преимущество смарт-  карт, за рубежом большая доля  падает сегодня на эмиссию  платежных карт с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый переход к новым технологиям в зарубежных странах, является наличие разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса. Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика- свыше 1 млрд дол.

   В России же инфраструктура  по приему платежных карт практически  не развита, поэтому отечественным  банкам проще и дешевле внедрять  более перспективную технологию, нежели ту, которая уже устаревает.

  Для ускорения процесса перехода  к более эффективной и безопасной  чиповой технологии Visa , Europay и MasterCard разработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV ( Europay, MasterCard, Visa ) для платежных чиповых карт с кредитно- дебетовыми приложениями.

В Европе в обращение находятся  более 300 млн. карт. В среднем на одного совершеннолетнего  жителя Европы находится 1,1 карты.Однако в части распространенности карт по странам Европы наблюдаются  значительная дифференциация.

В целом же в европейских странах преобладают дебетовые карты — 53 % всех платежных карт. На них приходятся 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. На развитие национальных рынков платежных карт влияют различие в использовании технологий и их обслуживания, так что ожидать появление некоторой общей европейской концепции рынка платежных карт пока преждевременно. Различие между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют не сильные позиции более чем на одном рынке. Однако во всех европейских странах число карт быстро растет, а платежные  системы усложняют инфраструктуру обработки транзакции и соответствующие технологии.

  Прибыльность различных видов  карт не одинакова, поэтому  разные страны выбирают различные  цены и приоритеты. Преобладание дебетовых карт в Европе по сравнению с США дает основание ожидать, что в будущем различие между рынками США и Европы в отношении выбора типов карт и путей технического развития будут расти. Это будет означать, что между Европой и США сохраняются различие ценовой политики, что может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах , таких как Visa и Eiropay. По мере совершенствования рынка значение кредитных организаций  как основных эмитентов платежных карт уменьшается.