Операции коммерческих банков

В следующем же году процесс "очистки" наверняка продолжится. В результате банков в России не просто станет меньше, а ожидается очень серьезная консолидация сектора: мелкие банки будут поглощаться и выкупаться "гигантами".

В 2014 году серьезные проблемы начались даже у крупных розничных банков, специализирующихся на потребительском кредитовании. Например, по

итогам первого полугодия Банк Русский Стандарт шокировал многих своими рекордными убытками. В отчетности по международным стандартам указана цифра в 4,75 млрд. рублей. Кроме того, из-за высокой закредитованности заемщиков заемщиков и ухудшения макроэкономической ситуации "Русский Стандарт" не показал роста кредитного портфеля ни в одном продуктовом сегменте.

Убыток в 4 млрд. рублей за тот же период фиксировал ХКФ-банк, минус 3,44 млрд. - в "Восточном экспрессе", минус 1 млрд. - в ОТП-банке.

Первой проблемой является качество кредитного портфеля.  Ухудшение качества активов затронуло все сегменты кредитования. Особенно быстро просроченная задолженность стала расти по необеспеченным кредитам (конец 2014 - начало 2015гг.). Причина проста: именно к этому моменту стагнация в экономике "докатится" до малых и средних предприятий.

Рост  "просрочки" врядли приведет к глобальному банковскому кризису. Чтобы решить эту проблему, банки просто увеличат свои резервы и ужесточат кредитную политику в пользу более "качественных" заемщиков.

В 2015 году получить потребительский кредит наличными будет практически невозможно. "Фильтровать" потенциальных заемщиков банки настроены максимально жестко.   Учитывается буквально все: уровень официального дохода, наличие трудового стажа, качество кредитной истории, статус постоянного клиента. Постепенно банки будут отказываться от мелких и рискованных кредитов в пользу дорогих и обеспеченных (например, ипотеки).

Второй проблемой является ликвидность банковского сектора. По мнению рейтингового агентства "Эксперт РА" системный дефицит ликвидности сохранится в секторе до середины 2015 года. В наиболее уязвимом положении окажутся региональные банки: процесс перетока клиентов "от частного к государственному" наверняка продолжится и в начале следующего года.

Решением данной проблемы будет то, что Центробанк России будет пытаться всеми способами спасти отечественные банки от кризиса валютной ликвидности. До конца 2016 года Центральный банк обещал предоставить банкам $50 млрд. в

долларах и евро через аукционы РЕПО.

Также стоит ожидать повышение ставок по вкладам (особенно, валютным). И повсеместного выделения депозитов в иностранной валюте в отдельные продукты.

Третьей проблемой является снижение рентабельности. Даже ведущие розничные банки столкнулись с проблемой снижения рентабельности их деятельности. С одной стороны, уменьшаются доходы банков: замедляется рост портфелей, Центральный Банк ограничивает максимальную ставку по кредитам, стоимость фондирования растет. С другой стороны,  у банков серьезно увеличиваются расходы на создание резервов и поддержание инфраструктуры и персонала.

Путем решения данной проблемы будет то, что Центральный Банк "поможет материально" крупным банкам с государственным участием. А вот остальным финансовым организациям придется рассчитывать только на себя.

В 2015 году с рынка уйдет немалое количество коммерческих банков. С очень серьезными проблемами столкнутся организации, специализирующиеся на розничном кредитовании.

Для россиян это означает, что банк для размещения вклада теперь придется выбирать еще тщательнее, чем раньше.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Коммерческий банк — это негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц.

Коммерческие банки выполняют следующие функции:

1. Посредничество в кредите;

2. Стимулирование накоплений в  хозяйстве;

3. Посредничество в операциях  с ценными бумагами.

Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства. Она осуществляется через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы.

Пассивные операции банков – это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. 

В данном банке выполняются следующие пассивные операции:

- привлечение средств на  расчетные и текущие счета юридических и физических лиц;      

 - открытие срочных счетов

- выпуск ценных бумаг граждан, предприятий и организаций;

- займы, полученные от других банков.

Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.

Активные операции банка делятся на кредитные операции и инвестиционные операции.

Комиссионные операции - операции или поручения, которые выполняют работники банка  своим  клиентам  за их счет.

Комиссионные операции бывают:

- аккредитивные;

- инкассовые;

- переводные;

- фондовые (с ценными бумагами).

Первой проблемой является качество кредитного портфеля.  Ухудшение качества активов затронуло все сегменты кредитования. Особенно быстро просроченная задолженность стала расти по необеспеченным кредитам. Причина проста: именно к этому моменту стагнация в экономике "докатилась" до малых и средних предприятий.

Рост  "просрочки" врядли приведет к глобальному банковскому кризису. Чтобы решить эту проблему, банки просто увеличат свои резервы и ужесточат кредитную политику в пользу более "качественных" заемщиков.

Второй проблемой является ликвидность банковского сектора. Системный дефицит ликвидности сохранится в секторе до середины 2015 года. В наиболее уязвимом положении окажутся региональные банки: процесс перетока клиентов "от частного к государственному"  наверняка продолжится и в начале следующего года.

Решением данной проблемы будет то, что Центробанк России будет пытаться всеми способами спасти отечественные банки от кризиса валютной ликвидности. До конца 2016 года Центральный банк обещал предоставить банкам $50 млрд. в долларах и евро через аукционы РЕПО.

Третьей проблемой является снижение рентабельности. Даже ведущие розничные банки столкнулись с проблемой снижения рентабельности их деятельности. С одной стороны, уменьшаются доходы банков: замедляется рост портфелей, Центральный Банк ограничивает максимальную ставку по кредитам, стоимость фондирования растет. С другой стороны,  у банков серьезно увеличиваются расходы на создание резервов и поддержание инфраструктуры и персонала.

Путем решения данной проблемы будет то, что Центральный Банк "поможет материально" крупным банкам с государственным участием. А вот остальным финансовым организациям придется рассчитывать только на себя.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ:

 

1. Федеральный закон № 395–I «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г;

2. Абалкин Л.И. Кредитный процесс коммерческого банка. – М. : Дека, 2012. – 106с.

3. Алпатова А.С. Развитие кредитных отношений и роль банковской системы в их совершенствовании. / А.С. Алпатова. – Казань: ИЭУиП, 2013. – 92с.

4. Андрюшин С.А. Коммерческие банки: опыт и проблемы. – Томск, ТГУ, 2012. – 95с.

5. Букато В.И. Головин Ю.В. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 368с.

6. Виноградова Т.Н. Банковские операции. – Ростов – на – Дону: Феникс, 2012. – 384с.

7. Жарковская Е.П. и др., Банковское дело: курс лекций. / Е.П. Жарковская, И.О. Арендс. – М.: Омега-Л. - 2013. – С.272.

8. Жуков Е.Ф. Банковские операции. – М.: ЮНИТИ, 2014. – 200с.

9. Жукова Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. – М.: ВЗФЭИ, 2014. – 491с.

10. Иванов А.А. Перцовский Н.И. Современные банковские технологии и перспективы их внедрения в России. – М.: МГОУ, 2013. – 36с.

11. Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. – СПб.: СПбУЭФ, 2012 – 75с.

12. Когогина М.И. Банковский кредит. / М.И. Когогина. – Казань: Издательство казанского университета, 2014. – 196с.

13. Коробов Г.Г. Банковское дело. – М.: Юристъ, 2012. – 751с.

14. Ляховский В.С. Справочник кредитного работника коммерческого банка. – М. :Юристъ, 2013. – 123с.

15. Стародубцева Е.Б. Современный  экономический словарь М. Инфа-М, 2013 г.- 234с.