Отчет по практике в ОАО «Альфа-банк»

• документы,  подтверждающие наличие счета (вклада), счета пластиковой карты в подразделении Банка на протяжении срока не менее 1  года, владение ценными бумагами, эмитированными Внешторгбанком;

• в целях проверки дееспособности Потенциального заемщика – водительское удостоверение (разрешение на владение оружием), а в случае их отсутствия – справка из психоневрологического диспансера;

• при необходимости по требованию Банка другие документы.

Ипотечные кредиты.

Рязанский филиал ОАО «Альфа-Банк» предоставляет ипотечные  кредиты в рублях и в валюте  на покупку квартир в многоквартирных  домах.

Воспользоваться ипотечной программой  Банка может любое физическое  лицо при наличии постоянной  регистрации в г. Рязани.

При определении максимальной суммы кредита рассматривается доход обоих супругов, в том числе: заработная плата по основному месту работы, включая среднегодовой доход за сверхурочную работу и премии; доход от работы неполный рабочий день и не по основному месту работы; доход в виде стабильных страховых выплат, другие доходы.

 

Таблица 3. Максимальный размер кредита

Срок  кредита	% ставка по  кредитам в долларах США	% ставка по  кредитам в валюте РФ
5 лет  (62 мес.)	9,8 %	12,5%
7 лет  (86 мес.)	9,8 %	12,5%
10 лет  (122 мес.)	10,5%	13%
15 лет  (182 мес.)	11,0 %	13%
20 лет  (242 мес.)	11,5%	14%
25 лет  (302 мес.)	12,0%	14%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными  платежами.

Тариф вознаграждений по  ипотечному кредитованию ОАО Банк ВТБ предусматривает:

• комиссию за рассмотрение заявления а получение ипотечного жилищного  кредита для приобретения квартиры (включая НДС)-1200 рублей;
• комиссию за организацию ипотечного  кредита - 6000 рублей.

Досрочное погашение:

• запрещено в течение первых 3 месяцев кредитного периода;
• по истечении 3 месяцев - разрешено  без штрафных санкций;

Обеспечение кредита - Залог  приобретаемой недвижимости;

Валюта учета, выдачи и  подачи кредита - рубли РФ, доллары  США;

Требования по страхованию:  страхование жизни и трудоспособности  заемщика; страхование приобретаемой  квартиры от рисков повреждения;  страхование риска утраты права  собственности на квартиру.

Так же ОАО Банк ВТБ предоставляет  услуги по выпуску банковских карт с разрешенным овердрафтом. Кредит в форме овердрафта по счетам карт предоставляется при недостаточности или отсутствии на них денежных средств. Устанавливается лимит овердрафта ─ максимальная сумма кредита, которая должна быть предоставлена Банком владельцу счета карты. Минимальный размер Лимита овердрафта составляет 100 долларов США. Максимальный размер 10000 долларов США.

Кредитование  юридических лиц.

1) Классический  кредит ─ осуществляется  разовое  зачисление денежных  ссуд на  банковский счет Заемщика.

2)Кредитная линия

При открытии Кредитной линии  Заемщик приобретает право на  получение и использование в  течение обусловленного срока  денежных средств при соблюдении  определенных условий.

Указанный способ предоставления кредитов применяется, если использование денежных средств предполагается производить частями (далее - Траншами). Возврат денежных средств, как правило, осуществляется в соответствии со сроками погашения Траншей (возможно установление графика платежей, при котором платежи не привязаны к Траншам), с обязательным погашением всей суммы задолженности в конце срока Кредитной линии.

Кредитная линия с лимитом  выдачи.

При предоставлении Кредитной  линии с лимитом выдачи общая  сумма денежных средств, предоставляемых Заемщику, не может превышать максимального размера (лимита), определенного в кредитном соглашении.

Указанный тип Кредитной линии  применяется, если представляется  возможным и целесообразным точно  определить общую сумму необходимых денежных средств для осуществления финансирования в соответствии с целью Кредитной сделки. Кредитная линия такого типа позволяет Банку ограничить общий объем выдаваемых Банком средств Заемщику для контроля их использования в целях финансирования определенного проекта.

Как правило, Кредитная линия  с лимитом выдачи применяется  для финансирования платежей  по контрактам, общая сумма которых  и сроки в основном определены, для финансирования крупных проектов  по воспроизводству основных  средств.

Кредитная линия с лимитом  задолженности.   

 При предоставлении Кредитной  линий с лимитом задолженности  размер единовременной задолженности  Заемщика перед Банком не может  превышать установленного кредитным  соглашением лимита (далее — лимит  задолженности).

Указанный тип Кредитной линии  применяется, если не представляется  целесообразным точно определять  общую сумму необходимых денежных  средств для осуществления финансирования  в соответствии с целью Кредитной  сделки. В основном используется, если в соответствии с целями финансирования требуется осуществлять периодические платежи по контрактам, сроки действия и сумма которых могут изменяться, или производить объемные закупки для хозяйственной деятельности в определенные периоды. Как правило, Кредитная линия с лимитом задолженности применяется для пополнения оборотных средств, а также для финансирования проектов, общую сумму финансирования которых Банк не считает целесообразным ограничивать.

Кредитная линия смешанного типа (Кредитная линия с лимитами выдачи и задолженности).

 Размер денежных средств, предоставляемых  Заемщику в рамках  открытой  Кредитной линии, ограничен  путем  одновременного включения  в соответствующее  кредитное  соглашение условий,  указанных выше.

Кредитная линия смешанного типа, как правило, применяется для приобретения, ремонта и модернизации основных средств, пополнения оборотных средств в соответствии с установленной Заемщиком программой, а также для реализации определенных крупных проектов, общую сумму финансирования которых за счет средств Банка целесообразно ограничивать, при этом устанавливая размер единовременной задолженности с учетом кредитоспособности Заемщика.

3) Овердрафт

При предоставлении Овердрафта  осуществляется кредитование Банком  банковского счета Заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств в целях оплаты расчетных документов с указанного счета в пределах определенного лимита (суммы Овердрафта). Для этого с организацией заемщика заключается дополнительное соглашение.

Лимит овердрафта определяется исходя из среднемесячного кредитового  оборота по расчетным и/или  текущим счетам Заемщика в  Банке и/или других банках за  период последних трех календарных  месяцев до даты рассмотрения  вопроса об установлении лимита  овердрафта в размере:

1) до 50% среднемесячного кредитового  оборота по расчетным и/или  текущим счетам заемщика в  банке

2) до 30% среднемесячного кредитового  оборота по расчетным и/или  текущим счетам заемщика в  других банках.

После этого лимит согласуется с кредитным комитетом, руководством банка и руководством организации. Устанавливается также расчетный час – конкретный момент в течение операционного дня, по состоянию на который, в случае недостаточности денежных средств на счете для исполнения представленных к оплате документов, определяется сумма необходимого клиенту овердрафта и предоставляется кредит. И срок «овердрафта» - максимальный срок, в течение которого задолженность по отдельно предоставленному овердрафту должна быть полностью погашена заемщиком. Задолженность по «овердрафту», непогашенная в последний день срока, относится к просроченной задолженности, на которую начисляются повышенные проценты. За пользование овердрафтом клиент уплачивает банку проценты за период от даты использования овердрафта до даты его погашения. Проценты уплачиваются одновременно с погашением овердрафта. Клиент возмещает и уплачивает банку следующие виды комиссий: за открытие ссудного счета, за обязательство, почтово-телеграфные расходы, связанные с осуществлением овердрафта. Списание суммы задолженности осуществляется банком со счета клиента в безакцептном порядке.

4) Синдицированный кредит ─ кредит, выданный банком заемщику при  условии заключения банком кредитного  договора с третьим лицом, в  котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства (для целей полного кредитования им заемщика). Данный кредит предоставляется заемщику за счет объединения ресурсов нескольких банков, используется, если объем кредита, или кредитный риск слишком велик для одного банка.

 

Раздел 3. Финансовая деятельность Рязанского филиала ОАО «Альфа-Банк»

3.1. Активы и пассивы Рязанского филиала ОАО «Альфа-Банк»

Активы  Рязанского филиала ОАО «Альфа-Банк» состоят из денежных средств, средств  кредитных организаций в ЦБ РФ, средств филиала в головном офисе, незавершенных расчетов, чистой ссудной задолженности, основных средств, нематериальных активов, требований по получению процентов и прочих активов (Приложение 1).

Можно отметить что, наибольший удельный вес в составе активов  ОАО «Альфа-Банк» в 2009 году составили  чистая ссудная задолженность (120%), и в 2011 году чистая ссудная задолженность является наибольшей среди всех показателей.

Ресурсы любого коммерческого банка состоят  из собственных и привлеченных средств. Так как исследуемый банк, не головной, а его филиал, в состав собственных  средств не входит уставный капитал (Приложение 2).

Структура пассивов ОАО «Альфа-Банк» состоит  из средств кредитных организаций; средств клиентов, в которые входят вклады физических лиц и вклады юридических  лиц; выпущенных долговых обязательств; обязательств по уплате процентов; прочих обязательств; резервов на возможные потери. А источники собственных средств состоят из расходов будущих периодов, и предстоящих выплат, влияющих на собственные средства, Фондов и неиспользованной прибыли прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет). В 2010г обязательства организации составляли 161165818 тыс.руб., т.е на 5144535тыс.руб больше чем в 2009 г., а в 2011 г. увеличение произошло на 46088531 тыс.руб. Наибольшую часть пассивов за рассматриваемый период составляют средства клиентов, в 2011 г. они составляют 151718982 тыс.руб.

 

3.2. Финансовые результаты деятельности Рязанского филиала ОАО «Альфа-Банк»

 

Из  всех форм бухгалтерской отчетности важнейшей является баланс.

Данные  баланса необходимы: собственникам – для контроля над вложенным капиталом, руководству организации – при анализе и планировании, банкам и другим кредиторам – для оценки финансовой устойчивости.

Бухгалтерский баланс состоит из двух равновеликих частей: актива и пассива.

Бухгалтерский баланс характеризует в денежной форме финансовое положение предприятия по состоянию на отчетную дату. По балансу характеризуется состояние материальных запасов, расчетов, наличие денежных средств, инвестиций.

Анализ  динамики валюты баланса, структуры  активов и пассивов предприятия позволяет сделать ряд важнейших выводов, необходимых как для осуществления текущей финансово-хозяйственной деятельности, так и для принятия управленческих решений на перспективу.

Исследование  структуры пассива баланса позволяет  установить одну из возможных причин финансовой неустойчивости предприятия.

Анализ  непосредственно по балансу –  дело довольно трудоемкое и неэффективное, так как слишком большое количество расчетных показателей не позволяет  выделить главные тенденции в  финансовом состоянии организации.