Кредитная политика банка

Стратегию банка можно определить как цель и методы ее реализации, а тактику как совокупность конкретных средств, приемов, и методов достижения цели. Стратегия и тактика между  собой тесно взаимосвязаны. Тактика является конкретным средством воплощения в жизнь стратегии. Таким образом, сочетание стратегических целей и оперативных задач, стратегического и текущего планирования позволяет коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее реализовать свой интерес в мире коммерции. Ясная стратегическая ориентация банка дает ему значительный импульс развития предпринимательской деятельности.

Банковская политика в целом  и кредитная политика коммерческого  банка, в частности, на совместном этапе  становления рыночных отношении  зависит от двух групп факторов. В первой группе следует выделить факторы, определяющие внешнюю политику банка:

-общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста  ВВП, дефицит бюджета и другие;

-влияние кредитной политики  Национального Банка и Министерства  Финансов;

-степень независимости Национального  Банка, участие банков в политической  жизни страны и прочее;

-уровень доходов населения,  способность потреблять банковские  услуги, наличие социальных льгот;

-региональная специфика функционирования  банка;

-уровень конкуренции;

-уровень цен на банковские  продукты и услуги;

-политизированность общества;

-социальная напряженность;

-потребность в ссудах банка  и его клиентов.

 

Рисунок 1. Факторы, влияющие на кредитную  политику.

 

 

Во второй группе можно выделить факторы, определяющие внутреннюю политику банка:

-кредитный потенциал банка;

-степень рискованности и прибыльности отдельных видов ссуд;

-стабильность депозитов;

-спектр  выполняемых операции и услуг;

-обеспечение  ссуд;

-профессиональная подготовленность, квалификацию и опыт персонала  банка;

-клиентура банка;

-качество кредитного портфеля;

-ценовая политика банка;

-уровень риск-менеджмента

Итак, в целом можно сделать  вывод, что кредитная политика коммерческого  банка несет в себе объективное  начало и одновременно с этим она  определяется собственной стратегией и тактикой коммерческого банка, то есть несет в себе также субъективное начало, что позволяет определить, в сущности, дуалистическую природу  кредитной политики как выражение  общегосударственной и индивидуальной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы (внешние и внутренние), влияющие на деятельность банка, обуславливающие его политику, и как вследствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка, в том числе и во взаимоотношениях с населением.

 

 

Глава III. Краткий обзор рынка кредитования в России.

 

3.1 Виды кредитов в России.

В Европе и Америке кредиты давно  уже стали неотъемлемой частью жизни  большинства населения, покупки  в кредит воспринимаются как естественный процесс жизнедеятельности. Кредит становится своего рода двигателем экономики, подтягивая менее обеспеченные слои общества на более высокий социальный уровень, способствуя успешному  развитию собственного бизнеса богатых.

У нас кредитование, в его классических формах, стало развиваться лишь после  распада СССР и особенно активно  только в последние годы. Рассмотрим кредиты, выдаваемые на сегодняшний  день в РФ.

Основные виды кредитов в РФ

В нашей стране развиты следующие  виды кредитов:

1) межбанковский кредит;

2) государственный кредит;

3) банковский кредит;

4) субординированный кредит;

5) социальный кредит;

6) микрокредит;

7) ипотечные кредиты;

 

Межбанковский кредит

Межбанковский кредит обеспечивает перераспределение  капитала между банками. С его  помощью банк-кредитор с выгодой  размещает временно свободные средства, а банк-заемщик получает необходимые  денежные ресурсы, чтобы использовать их для выдачи ссуд обратившимся к  нему клиентам. Кредитором чаще всего  становится Центральный банк, реже – коммерческие банки. Заемщиками являются коммерческие или частные банки.

Государственный кредит

Государственный кредит представляет собой заключение договора о временном  предоставлении средств (на условиях возвратности, срочности и платности), при этом одной из сторон договора является государство. Договор может быть заключен между государствами, а  также государством и юридическим  или физическим лицом. Принято выделять внешнюю и внутреннюю форму государственного кредита. Заем осуществляется посредством  кредитного займа или выпуска  ценных бумаг. Полученные средства используются строго по назначению – для финансирования наиболее важных для страны государственных  программ.

Банковский кредит

Банковским кредитом становится предоставление банком клиенту требуемой им суммы  под проценты на определенный период. Кредиты могут выдаваться как  в наличной, так и в безналичной  форме (путем перечисления средств  непосредственно на счет продавца или  на кредитную пластиковую карту).

Различные банковские кредиты можно  классифицировать по следующим признакам: период погашения (долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные), метод выплаты (единовременная выплата, рассрочка), метод погашения ссудного процента (при погашении всей суммы, при получении кредита и равными выплатами).

Существует классификация кредитов по назначению: платежные (направляемые на погашение платежей), потребительские, для финансирования, для приобретения ценных бумаг. Особое внимание стоит уделить потребительскому кредиту, а также таким целевым видам кредитов, как автокредитование или заем средств для оплаты обучения, так они наиболее актуальны в настоящее время.

Виды банковских кредитов по назначению

- Потребительский кредит выдается клиентам на любые нужды, это может быть лечение, туристическая поездка, приобретение товаров, ремонт и др. Обычно данный вид кредита является краткосрочным или среднесрочным (от 1 года до 3-х лет) и погашается рассчитанными платежами один раз в месяц. Потребительский кредит имеет лимит суммы, т.е. установлена максимальная сумма кредитования по этому виду кредита.

- Автокредит (кредит на покупку автомобиля) выдается на более длительный срок (до 7 лет). Может выдаваться как под залог автомобиля, так и без залога, с уплатой первого взноса, так и без него. Это очень популярный вид кредита среди населения, так как позволяет приобрести новый автомобиль фактически в рассрочку людям со средними и невысокими доходами.

- Кредит на обучение используется  для оплаты обучения в высших  и средних учебных заведениях. Предоставляется в форме кредитной  линии на срок от 6 месяцев до 7 лет. Первоначальный взнос не  требуется.

 

Субординированный кредит

Субординированный кредит является видом кредитования, при котором денежные средства предоставляются во временное пользование заемщику на пятилетний срок и более под процент, не превышающий размера ставки рефинансирования ЦБРФ. Погашение кредита осуществляется единовременным платежом после завершения срока указанного в договоре. При появлении каких-либо нарушении условий договора со стороны заемщика, кредитор имеет право потребовать погашения суммы преждевременно. Если на момент истечения срока договора организация заемщика была ликвидирована, то кредитор имеет право потребовать возврата суммы долга только после, как будут погашены другие кредиты.

Социальный кредит

Социальный кредит имеет наиболее доступные условия совершения займа, и предназначен он для обеспечения  необходимыми денежными средствами менее защищенных слоев населения. В итоге социальное кредитование позволяет стабилизировать положение  социального равенства в стране.

Микрокредит

Микрокредиты заключаются в предоставлении средств исключительно мелким предпринимателям, не имеющим возможности совершения займа в банках, поэтому данный вид кредитования играет важную роль в развитии предпринимательства.

Ипотечный кредит

Ипотека, ипотечное кредитование –  кредит, выдаваемый на длительный срок (10-15 лет и более) для покупки  недвижимости. При этом приобретенное недвижимое имущество вносится под залог получаемой суммы кредита и не является собственностью заемщика до момента погашения всей суммы займа и процентов. Население России активно участвовало в различных кредитных программах, что было выгодно для каждой стороны ипотечного кредитования, но с наступлением кризиса все резко изменилось и теперь ипотечное кредитование не является популярным.

Кредитование в условиях кризиса

Кризис нанес сильный удар по банкам, деньги в банковской системе  стали таять. Нехватку денег в  банковской сфере можно сравнить с нехваткой кислорода для  человека, следствие – организм начинает задыхаться. В нашем случае это происходит с экономикой, которая  не может существовать и тем более  развиваться безденежных ресурсов.

Кредиты стали дороже, и получить их смогут далеко не все, но слухи о  том, что банки перестали выдавать деньги, явно преувеличены. В последнее  время наблюдается снижение количества заявок и объемов кредитования. Это  обусловлено рядом причин, в частности, сейчас в большинстве случаев  сокращаются темпы производства и бизнеса у юридических лиц.

Финансовая нестабильность приводит к увеличению числа непогашенных кредитов. В условиях сокращения рабочих  мест и урезания зарплат многие граждане просто потеряли возможность платить  по кредитам. Новые процентные ставки делают проблематичным совершение регулярных выплат. Это приводит к потере доходов  и, как следствие, к уменьшению финансирования, сокращению скорости оборота денежных средств.

Особенно пострадала ипотека и  автокредитование. С лета прошлого года курс доллара к рублю вырос на 20%, и для тех, кто взял ипотечный кредит в долларах, а зарплату получает в рублях, ежемесячный платеж существенно увеличился. Если сумму кредита перевести в рублевую валюту, то ежемесячный платеж также возрастет.

Для заемщиков стало трудно получить кредиты, так как выросли процентные ставки, ужесточились требования к  подтверждению платежеспособности. При получении кредита общий  трудовой стаж потенциального заемщика, как и прежде, должен быть не менее  года, зато банки стали обращать внимание на то, сколько времени  клиент реально числится на своем  рабочем месте.

Более жестко банки обращают внимание на кредитную историю: отныне заемщик  может быть определен в черный список, даже если просрочка по предыдущему  займу составила хотя бы пару дней. Увеличен срок досрочного погашения  кредита, теперь досрочно гасить кредит можно не ранее чем через полгода.

В этих сложных условиях экономического кризиса правительство поддерживает банки всеми доступными способами:

- Для кредитных организаций  была снижена норма обязательных  отчислений в резервные фонды,  что позволило высвободить значительные  суммы денежных средств.

- Центробанки проводят активное  кредитование коммерческих банков, обеспечивая их необходимыми  денежными ресурсами (субординированные кредиты).

- Приостановился и замер рост  процентных ставок по кредитованию физических лиц, но данная ситуация зависит от общеэкономического положения, которое в любое время может измениться.

По прогнозам специалистов экономическое положение, как в мире, так и в нашей стране, должно в скором времени стабилизироваться, но данная стабилизация возможна только при участии государства. Реальные сроки оздоровления финансового сектора – полтора-два года.

 

3.2 Рейтинг российских банков  по выданным кредитам.

30 крупнейших банков по  объему выданных кредитов:

 

	Банк	Город	Место  по активам  на 01.07.2010	Портфель коммерческих кредитов (тыс. руб.)			Доля кредитов  в работающих  активах (%)	Обеспечение  коммерческих  кредитов (%)	Доля  просроченной  задолженности (%)
				01.07.2010	01.07.2009	Изменение (%)
1	СБЕРБАНК РОССИИ ОАО	г. Москва	1	5 278 591 687	5 425 421 871	-3	83	347	6
2	ОАО БАНК ВТБ	г. Санкт-Петербург	2	1 479 465 124	1 458 994 746	1	65	497	7
3	ГПБ (ОАО)	г. Москва	3	831 840 840	874 015 490	-5	53	204	1
4	ОАО "РОССЕЛЬХОЗБАНК"	г. Москва	4	689 919 914	554 576 463	24	74	531	4
5	ОАО "БАНК МОСКВЫ"	г. Москва	5	585 224 987	507 108 340	15	74	165	3
6	ОАО "АЛЬФА-БАНК"	г. Москва	7	500 280 566	457 862 424	9	82	280	8
7	ВТБ 24 (ЗАО)	г. Москва	6	445 269 020	408 350 499	9	64	292	6
8	ЗАО ЮНИКРЕДИТ БАНК	г. Москва	8	357 314 484	363 904 998	-2	68	301	6
9	ОАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"	г. Москва	11	289 782 426	274 829 149	5	74	546	11
10	ОАО АКБ "РОСБАНК"	г. Москва	12	275 603 691	308 520 474	-11	82	374	8
11	ЗАО "РАЙФФАЙЗЕНБАНК"	г. Москва	9	274 950 216	309 701 726	-11	64	341	7
12	ОАО "МДМ БАНК"	г. Новосибирск	13	242 395 531	103 307 070	135	77	554	16
13	ОАО "УРАЛСИБ"	г. Москва	10	203 259 352	212 196 581	-4	52	716	11
14	ОАО "ТРАНСКРЕДИТБАНК"	г. Москва	14	186 208 530	143 133 860	30	69	181	4
15	ОАО "БАНК САНКТ-ПЕТЕРБУРГ"	г. Санкт-Петербург	16	172 815 189	150 836 070	15	80	349	6
16	ОАО "БАНК ВТБ СЕВЕРО-ЗАПАД"	г. Санкт-Петербург	19	172 484 354	149 815 747	15	83	219	5
17	"НОМОС-БАНК" (ОАО)	г. Москва	15	161 815 726	156 598 314	3	70	425	9
18	ЗАО "МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК"	г. Москва	31	156 622 054	162 647 859	-4	99	194	4
19	ОАО "АК БАРС" БАНК	г.Казань	17	154 816 334	160 849 566	-4	82	177	6
20	ОАО "НОРДЕА БАНК"	г. Москва	24	131 345 896	121 124 742	8	94	322	1
21	ОАО БАНК ЗЕНИТ	г. Москва	23	101 123 308	87 871 986	15	72	676	5
22	БАНК "ВОЗРОЖДЕНИЕ" (ОАО)	г. Москва	25	100 772 446	97 275 131	4	76	441	8
23	ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК	г. Ханты-Мансийск	22	98 175 575	85 021 731	16	67	253	3
24	ЗАО "БСЖВ"	г. Москва	27	94 853 136	126 033 640	-25	75	302	7
25	ОАО БАНК "ПЕТРОКОММЕРЦ"	г. Москва	20	90 646 488	101 740 037	-11	53	410	14
26	АКБ "АБСОЛЮТ БАНК" (ЗАО)	г. Москва	34	89 846 461	119 654 679	-25	80	662	16
27	ЗАО "БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ"	г. Москва	30	83 400 494	107 607 030	-23	78	53	19
28	ООО "РУСФИНАНС БАНК"	г. Самара	44	81 770 490	80 277 516	2	100	166	9
29	ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК"	г. Москва	35	81 065 811	43 922 062	85	80	491	2
30	ОАО АКБ "СВЯЗЬ-БАНК"	г. Москва	21	78 085 019	46 004 417	70	59	553	25