Кассовые операции Сбербанка РФ

Доля кредитов, предоставляемых предприятиям и организациям, в общей сумме выданных Банком кредитов занимает в настоящее время около 70%, что составляет почти 11 млрд руб. и более 600 тыс. дол. США. На цели прямого кредитования жилищного строительства Банк направил свыше 3 млрд руб. Ссуды гражданам на строительство, реконструкцию, покупку индивидуального и кооперативного жилья и на неотложные нужды занимают свыше 8% в структуре кредитных вложений Банка, или около 2 млрд руб. Приоритетным остается кредитование физических лиц. Прежде всего, речь идет о программах улучшения жилищных условий, которые действуют и на федеральном уровне, и в субъектах федерации Сбербанк имеет свою систему ипотечного кредитования.

Принято решение о том, что Сбербанк предоставляет кредиты на улучшение жилищных условий на срок до 15 лет. Срок может быть различным в зависимости от платежеспособности заемщика. Раньше он ограничивался десятью годами. Значительно снижены процентные ставки. Эти меры позволят быстро восстановить те объемы ипотечных кредитов, которые были у банка перед кризисом. Сбербанк участвует и в ряде экспериментов по ипотечному кредитованию на уровне субъектов федерации. Там, где удается договориться с органами власти о механизме дотирования процентных ставок для нуждающихся очередников, эффект от подобных программ наиболее заметен.

Банк активно участвует в международной программе по развитию малого и среднего бизнеса в России, проводимой под эгидой Европейского банка реконструкции и развития.

Выдача кредитов производится на потребительские цели, на размещение средств населения в государственные или иные ценные бумаги, в займы коммерческим банкам и другим заемщикам, прочим юридическим лицам. Большое внимание Сбербанк уделяет выдаче ссуд населению. К этому относятся кредиты: на строительство и покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания, на капитальный ремонт, строительство домов в сельской местности для сезонного проживания, на неотложные нужды и пр. занимает ведущее место.

Сбербанк был одним из крупнейших операторов на рынке ценных бумаг, являясь официальным дилером Центрального банка России но ГКО и ОФЗ, а также платежным агентом Министерства финансов РФ по оплате купонов и погашению облигаций государственного сберегательного займа. Доля Банка на рынке государственных ценных бумаг составляла около 40%.

Сбербанк, став коммерческим, по-прежнему участвует в реализации различных государственных программ, является платежным агентом Министерства финансов РФ по оплате купонов и погашению облигаций государственного сберегательного займа, а также официальным дилером Центрального банка России по государственным краткосрочным облигациям. Есть уверенность, что, проводя и в дальнейшем ту же политику, обеспечивающую банку высокую ликвидность и надежность и гарантирующую защиту интересов своих вкладчиков, Сбербанк в ближайшее время перейдет планку 100 сильнейших банков мира.

Сберегательный банк, став крупнейшим коммерческим банком страны, занимает прочные позиции на денежном и фондовом рынках. Валюта баланса Банка составляет около одной пятой сводного баланса всех коммерческих банков России. Разветвленная сеть Банка, насчитывающая более 34 тыс. филиалов, делает доступными его услуги для подавляющего большинства граждан России. Сберегательный банк аккумулирует около 70% всех вкладов граждан. Количество счетов вкладчиков превышает 230 млн, на которых хранится более 64 трлн руб. и свыше 1 млрд дол. США. Через систему Сберегательного банка получают пенсии свыше 11% пенсионеров и заработную плату - около 7% занятых в экономике России.

Повысился уровень автоматизации банковских операций. Созданы Главный расчетный центр Сбербанка России и территориальные расчетные центры, осуществляющие взаиморасчеты и платежи между учреждениями Сбербанка в режиме реального времени. Начат выпуск микропроцессорных карточек Сбербанка России, началась работа с международными пластиковыми карточками. В последние пять лет Сбербанк особое внимание уделял автоматизации банковского процесса на всех уровнях (центральный аппарат — территориальные банки — филиалы). Банк реализует проект по комплексной автоматизации банковских работ, оснащает офисы персональными компьютерами, оборудованием для обслуживания пластиковых карточек. Развертывается работа по созданию глобальной телекоммуникационной сети Сбербанка (СБЕРКОМ), которая удовлетворит потребность в передаче информации при клиринговых расчетах, в системе поддержки операций с магнитными карточками, оперативный доступ для учреждений банка к общим его базам данных, обмен административной информацией. Наряду с этим, проводится обработка информационных программных систем, которые будут работать через спутниковую систему связи.

Продолжается совершенствование региональной сети Байка с целью оптимизации ее структуры на основе:

• укрупнения филиалов (отделений) Банка для улучшения обслуживания клиентов, укрепления финансового положения отделений и превращения их в современные кредитные учреждения;
• улучшения работы филиалов Банка, в частности, путем универсализации ряда филиалов, находящихся в крупных населенных пунктах;
• расширения сети специализированных филиалов, предоставляющих клиентам определенные виды услуг, с преимущественным развитием специализированных структур по обслуживанию юридических лиц;
• создания страховых компаний, компаний по работе с недвижимостью с контрольным пакетом акций у Сбербанка и дальнейшего развития деятельности учрежденных Банком финансовых групп - Лизингового центра и Пенсионного фонда.

Деятельность дочерних компаний Банка будет способствовать расширению набора услуг, в которых нуждаются клиенты, и получению Банком дополнительных доходов.

Достигнутые Банком результаты за последние три года, усиление его влияния на состояние и развитие большинства сегментов финансового рынка страны подтверждают правильность основных направлений деятельности в предшествующие годы. Вместе с тем, последовательное становление Сбербанка как универсального коммерческого банка происходило в конкретных экономических условиях с учетом прогноза возможных путей развития рыночных отношений в России, в том числе в банковской сфере, которые во многом отличаются от современной ситуации.

Существенно изменившееся состояние экономики России, кризисные явления в банковской системе, неплатежи в народном хозяйстве, острая недостаточность инвестиций в экономику страны обусловливают необходимость пересмотра и уточнения сегментов рынка, на которых целесообразно присутствие Сберегательного банка, определения стратегических партнеров Банка среди юридических лиц и граждан на долговременную перспективу, совершенствования используемых Банком финансовых продуктов и технологий. Происшедшие изменения в законодательстве страны, в частности, введение в действие нового Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законов Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации" и других создали во многом новое правовое поле для деятельности Банка. Указы Президента России "Об ипотеке", "О жилищных кредитах" расширяют возможности Банка по его развитию.

Глава 3. Особенности проведения кассовых операций в Сбербанке РФ

3.1. Общие положения

Настоящий порядок регламентирует совершение работниками Структурных подразделений Сбербанка России операций по приему платежей (включая добровольные взносы) физических лиц наличными деньгами и перечислению сумм платежей со счетов, открытых на основании договоров банковских вкладов, в пользу бюджетов всех уровней, целевых внебюджетных фондов, организаций различных форм собственности в валюте Российской Федерации.

Настоящий порядок разработан в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, иными законодательными актами, нормативными актами Банка России и обязателен к применению всеми Структурными подразделениями, осуществляющими операции по приему платежей физических лиц наличными деньгами и перечислению сумм платежей со счетов, открытых на основании договора банковского вклада.

Настоящим порядком определены:

- порядок оформления документов, применяемых при осуществлении операций по приему платежей физических лиц наличными деньгами и перечислению сумм платежей со счетов, открытых на основании договоров банковских вкладов;

- порядок выполнения операций  по приему платежей физических  лиц наличными деньгами с использованием  технических средств (контрольно-кассовых  машин и программно-технических комплексов), а также без их использования (вручную);

- порядок выполнения операций  по приему платежей физических  лиц с использованием платежных  документов, имеющих штрих-коды;

- порядок выполнения операций  по приему платежей физических  лиц с использованием Биллингового  центра;

- порядок выполнения операций  по перечислению сумм платежей  со счетов, открытых на основании договора банковского вклада, на основании разовых и длительных поручений владельцев счетов.

Операции по приему платежей физических лиц наличными деньгами и перечислению сумм платежей со счетов, открытых на основании договора банковского вклада, совершаются Структурными подразделениями, которым такие права предоставлены Сбербанком России (его Филиалом). Платежи осуществляются Структурными подразделениями в любом размере без ограничения сумм.

Прием платежей Клиентов осуществляется Структурными подразделениями независимо от места жительства Клиентов и местонахождения кредитных организаций, в которых открыты банковские счета Организаций на территории Российской Федерации.

Информационное сообщение о порядке и условиях осуществления расчетов (платежей) по поручениям физических лиц наличными деньгами размещается в Структурных подразделениях в доступном для Клиентов месте.

Информационное сообщение о порядке и условиях осуществления расчетов (платежей) по поручениям физических лиц наличными деньгами Структурными подразделениями с выдачей Клиентам в подтверждение приема платежей чека-ордера либо с использованием Биллингового центра разрабатывается Филиалом и размещается в Структурных подразделениях в доступном для Клиентов месте.

Прием платежа наличными деньгами осуществляется при предъявлении Клиентом заполненного платежного документа либо платежного документа (счета – квитанции и т.п.), оформленного Организацией, либо без предъявления Клиентом вышеуказанных платежных документов, с выдачей Клиенту чека-ордера.

Платежные документы, предъявляемые Клиентами для уплаты платежей, должны быть заполнены четко, без помарок и исправлений.

Платежные документы заполняются Клиентами с применением средств оргтехники, ЭВМ или от руки ручкой с пастой или чернилами черного, синего или фиолетового цвета.

В случае приема от Клиента одновременно нескольких платежей, наличные денежные средства в уплат) данных платежей принимаются от Клиента на общую сумму платежей.

Прием платежей Клиентов наличными деньгами осуществляется как на основании договоров, заключенных Сбербанком России (его Филиалами) с Организациями, так и при отсутствии таких договоров. Действие договоров, отключенных Сбербанком России, распространяется на, его Филиалы, а договоров, включенных Филиалами на Структурные подразделения.

Договор может заключаться с Организацией, имеющей счет в Филиале. Данные договоры рекомендуется заключать со значимыми для Филиала Организациями. В соответствии с условиями указанного договора суммы принятых платежей перечисляются на счет Организации в полном объеме, а сумма платы за услуги списывается в безакцептном порядке со счета Организации в сроки, определенные договором.

При заключении договора Филиалом должно быть заключено с Организацией дополнительное соглашение к договору банковского счета, предусматривающее право Филиала на списание денежных средств со счета Организации в безакцептном порядке в качестве платы за услуги, оказанные по договору о приеме платежей.

При подаче Организацией заявления о расторжении договора банковского счета и закрытии счета Филиал, заключивший договор с Организацией, в день получения указанного заявления направляет Филиалам (структурным подразделениям), па которые распространяется действие договора о приеме платежей физических лиц в щитки Российской Федерации, информационное сообщение о прекращении приема платежей в пользу Организации.

Дополнительные условия, определяющие взаимодействие Сбербанка России (его Филиала) и Организации, могут быть включены в приведенные формы договоров либо оформлены дополнительными соглашениями.

Примерная форма договора на прием платежей физических лиц за жилищные, коммунальные и прочие услуги в адрес бюджета г. Москвы, предприятий, учреждений и организаций для отделений Сбербанка России г. Москвы определена распоряжением Мэра г. Москвы "Об утверждении примерной формы договора на прием платежей населения" от 28.12.2000г. № 1378-РМ.

Прием платежей с использованием Биллингового центра осуществляется в соответствии с договором с Организацией, основные положения которого определены п. 1.7-1.9 Положения № 1200-р.

Условия заключенных договоров сообщаются Сбербанком России Филиалам, а Филиалами - Структурным подразделениям. Порядок доведения условий договоров до Структурных подразделений определяется Филиалом.