Деятельность Центрального Банка по регулированию деятельности коммерческих банков

а) совещания и консультации в надзорных органах, нацеленные на выработку путей преодоления  финансовых трудностей;

б) принятие кредитной организацией письменных обязательств об устранении недостатков, исправление которых  не предполагает вмешательство органов  надзора в обычный режим банковской деятельности;

в) соглашение между кредитной  организацией и банком России, которое  заключается в целях преодоления  более серьезных недостатков  деятельности банка, когда адекватные шаги требуется предпринять немедленно, однако степень развития возникших  проблем не угрожает платежеспособности банка;

г) письменное предупреждение банка России кредитной организации  о выявленных недостатках и возможности  применения мер воздействия;

д) предоставление банком России чрезвычайного (7 дней), ломбардного (90 дней) и других видов кредитов.

е) введение Временной администрации  по управлению кредитной организацией для оценки реалистичности перспектив стабилизации деятельности или необходимости  отзыва лицензии.

            При присоединении проблемного банка к надежному банку Центральный банк РФ может создать на определенный срок режим наибольшего благоприятствования объединенной кредитной организации, включая:

а) предоставление кредита  под залог ликвидных активов;

б) снижение норм отчислений в фонд обязательных резервов;

в) неприменение санкций  за нарушение отдельных нормативов;

г) отсрочку погашения задолженности  присоединенной кредитной

организации перед Банком России.^[24]

Меры  административного характера - санкции:

а) штрафы;

б) предписания (распоряжение) об устранении недостатков и проведении мероприятий по финансовому оздоровлению;

в) предписание о замене руководства кредитной организации (филиала);

г) предписание о запрете  на осуществление отдельных банковских операций;

д) предписание о запрете  на открытие филиалов;

е) отзыв лицензии на осуществление  банковских операций. ^[20]

           Таким образом, по данной главе можно сделать вывод, что воздействие ЦБ на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим основным направлениям:

1. Создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий, позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы;
2. Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческих банков, которые могут быть использованы для кредитных вложений в экономику;
3. Установление экономических нормативов и надзор за их соблюдением с целью обеспечения ликвидности банковских балансов. ^[2]

Во всех крупных банках зарубежья уже давно существует отлично отлаженная, очень сложная  система лимитирования активных операций на основе рейтинговой оценки банков, такая как CAMEL . На основании ее большинство банков рассчитывают лимиты на активные операции , управляют кредитными рисками на межбанковском рынке, происходит регулирование деятельности банков.

            Работа с проблемными банками начинается с постановки системы выявления финансовых трудностей. Затем устанавливается характер и причина возникновения проблем, вырабатывается политика регулирования, включающая применение конкретных мер воздействия.^[13]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Оценка развития банковской системы  и её структуры.

Оценка  структуры банковской системы

           Основная цель развития банковского сектора на среднесрочную перспективу (2009 – 2012 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования, а конкретно:

- усиление защиты интересов  вкладчиков и других кредиторов  банков;

- повышение эффективности  осуществляемой банковским сектором  деятельности по аккумулированию  денежных средств населения и  организаций и их трансформации  в кредиты и инвестиции;

- повышение конкурентоспособности  кредитных организаций.^[24]

Контроль  за соблюдением банками требований надзорных органов.

          Набор неофициальных и официальных мер воздействия на банки во всех странах достаточно широк. К неофициальным мерам воздействия относятся:

- гарантийное письмо неблагополучного  банка надзорному органу с  признанием конкретных недостатков  и определением способа их  устранения;

- письменное соглашение  между органом надзора и банком  об исправлении выявленных существенных  негативных аспектов его деятельности.

            Официальные меры воздействия включают в себя:

- предупреждение; директивы  по устранению недостатков; штрафные  санкции; приказ о снятии с  должности руководителя банка;  передача банка под опеку надзорного  органа; организацию слияния или  поглощения; лишение лицензии на  проведение банковских операций; ликвидацию кредитного учреждения.

          Ликвидация кредитного учреждения используется как крайняя мера, поскольку это затрагивает непосредственные интересы вкладчиков. В целях защиты их интересов  во многих странах организованна система страхования депозитов.^[17]

В США, Канаде, Великобритании, Италии, Японии подобные системы находятся  под государственным контролем. Коммерческие банки США, Канады, Японии выплачивают ежегодные взносы в  фонд страхования депозитов.

Департамент банковского  регулирования и надзора лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций предоставил  следующие данные о регистрации  и лицензировании кредитных организаций на 01.11.2010 г. (таблица № 1 ).

 

 

Таблица 1. «Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций на 01.11. 2010 г.»

Содержание	Количество
1	2
1. Зарегистрировано КО  Банком России либо на основании  его решения, либо уполномоченным  регистрирующим органом: всего в том числе: банков небанковских КО	1 149 1 088 61
2. Действующие кредитные  организации. КО, имеющие право на осуществление  банковских операций, всего В том числе: банки небанковские КО	1 025   967 58
3.1. КО, имеющие лицензии/разрешения, предоставляющие право на: - привлечение вкладчиков  населения - осуществление операций  в иностранной валюте - на проведение операций  с драгоценными металлами: а) разрешения б) лицензии	827 686   0 206
Продолжение таблицы 1
1	2
3.2. КО с иностранным  участием в УК, всего из них: - со 100 % - свыше 50 %	80 28
4. Зарегистрированный УК  в действующих КО (млн. руб)	1 172 060
5. Филиалы действующих  КО на территории РФ, всего  из них: - Сбербанка России - банков со 100 % ин. участием  в УК	580 237
6. Представительства действующих  российских КО, всего - на территории РФ - в дальнем зарубежье - в ближнем зарубежье	458 415 31 12

 

По таблице 1 можно сделать  вывод, что из зарегистрированных 1149 кредитных организаций , в точности банков 1088 ( 94,7 %) , 88,9 % это действующие банки, имеющие право на осуществление банковских операций.

Большинство КО, имеют право  на привлечение вкладчиков населения – 76%, а на осуществление операций в иностранной валюте 63,1 % .

Из филиалов, в основном Сбербанки России, представительства  действующих КО, находятся в основном на территории РФ – 90,6 %. В дальнем зарубежье – 6,8 %.^[22]

Из справки о количестве действующих кредитных организаций  и их филиалов в территориальном разрезе на 01.11. 2010 г.: всего по России – 2 975. ^[23]

Ханты- Мансийский АО – количество КО – 12; количество филиалов – 56; КО головная организация которых находится  в данном регионе- 14; КО, головная организация  которых находится в другом регионе  – 42. ^[23]

               Что касается конкретно, какого- то коммерческого банка, то, от 23.11.2010 № ОД-575 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Открытое акционерное общество "Востоккредитбанк" ОАО "Востоккредитбанк" (г. Благовещенск).

               Лицензия на осуществление банковских операций отозвана в связи с неисполнением ОАО "Востоккредитбанк" федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, а также учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

В течение длительного  времени ОАО "Востоккредитбанк" кредитовал бизнес акционеров банка  и связанных с ними компаний. При  этом кредитная организация не создавала  адекватные резервы на возможные  потери по ссудной задолженности. В  настоящее время банк фактически утратил платежеспособность. Руководство  и лица, контролирующие ОАО "Востоккредитбанк", не предприняли результативных мер, направленных на восстановление его  деятельности.

               В соответствии с приказом Банка России от 23.11.2010 № ОД-576 в кредитную организацию Открытое акционерное общество "Востоккредитбанк" назначена временная администрация сроком действия до момента назначения в соответствии с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" конкурсного управляющего либо назначения в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" ликвидатора. Полномочия исполнительных органов банка в соответствии с федеральными законами приостановлены.

               ОАО "Востоккредитбанк" является участником системы страхования банковских вкладов. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем, предусмотренным Федеральным законом № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". ^[23]

                    Общие сведения об отзыве лицензий и ликвидации юридических лиц представлены в таблице 2.

 

 

Таблица 2.

«Отзыв лицензий и ликвидация юридических лиц на 01.11. 2010 г. »

Содержание	Количество
1	2
1. КО, у которых отозвана  лицензия на осуществление банковских  операций и которые не исключены из книги государственной регистрации КО	123
2. Внесена запись в  КГР организаций о ликвидации  КО как юрид. лица: Всего - в т.ч. с отзывом  лицензии  - в связи с реорганизацией из них: - в форме слияния - форме присоединения в т.ч. - присоединены к кредитным  банкам (без образования филиала) - в связи с нарушением  законодательства в части оплаты  УК	1987 1552 434   2 432   71 1

 

Из таблицы 2 видно, что из зарегистрированных 1149 кредитных организаций – 10,7 % это те у кого была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, но они не исключены из КГР.

Что касается ликвидации КО как юридического лица, то отозвано лицензий было – 78,1 %, в основном в связи с реорганизацией – 21,8 %. КО которые были присоединены к другим кредитным банкам - 3,6 %. Что касается нарушения законодательства в части оплаты УК – это низкий процент 0,05. ^[23]

Таким образом можно сделать  вывод, что при большом количестве действующих КО, происходит большой  процент отзыва лицензий СА крайней  мерой применения к КО – ликвидации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы банковского регулирования и пути его совершенствования.

3.1 Требования к совершенствованию банковского надзора