Деятельность Центрального Банка по регулированию деятельности коммерческих банков

 

Содержание

Введение ……………………………........................………………....……………..……...........…3

Глава 1. Теоретические основы организации регулирования банковской деятельности…..….4

1.1. Сущность и правовые  основы регулирования банков.

Лицензирование деятельности кредитных организаций….......................................................…4

1.2. Экономическое регулирование  и надзор за деятельностью.

банков………………….………………………………….........................…...................….…...….7

1.3. Основные направления  работы с проблемными банками.....................................………....12

Глава 2. Оценка развития банковской системы и её структуры............…..................………....15

Глава 3. Проблемы и перспективы банковского регулирования и пути его совершенствования…………………………………………………………………………….….21

3.1. Требования к совершенствованию банковского надзора………………………………......21

3.2. Развитие банковской  системы (оптимизация структуры)………………………………….22

3.3. Основные направления  совершенствования нормативной  базы банковского надзора……………………………………………………………………………………………..23

Заключение………………………………………………….......................…….......................….25

Список использованной литературы………………………….............…...........................….....27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банки — одно из центральных  звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности — необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Коммерческие банки относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые  нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке.

Главными целями банковского  регулирования и банковского  надзора являются поддержание стабильности банковской системы и защита интересов  вкладчиков.

Цель курсовой работы –  исследовать как происходит регулирование  деятельности коммерческих банков в  современных условиях.

Банки выполняют разнообразные  функции и вступают в сложные  взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни.

В связи с той важной ролью, которую играют банки в  экономике страны, понятие ликвидности  коммерческих банков становится ключевым моментом их деятельности.

Понятие ликвидность коммерческого банка означает возможность банка своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, что определяется наличием достаточного собственного капитала банка, оптимальным размещением и величиной средств по статьям актива и пассива баланса с учетом соответствующих сроков.

Таким образом, объектом курсовой работы является регулирование ликвидности  коммерческих банков.

Задачами данной курсовой работы является рассмотрение таких вопросов как:

1. сущность деятельности коммерческих банков; правовое и экономическое регулирование деятельности банков; лицензирование и отзыв лицензий;
2. оценка структуры коммерческих банков;
3. проблемы и пути совершенствования банковского регулирования.

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы организации  регулирования банковской деятельности

1.1. Сущность и правовые основы  банковского регулирования.

Лицензирование  деятельности кредитных организаций

Основной целью  банковского регулирования и надзора в России является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Конкретные задачи, которые ставятся перед надзорными органами в каждый данный период времени, непосредственно определяются этой главной целью осуществления надзора за кредитными организациями и современным состоянием банковской сферы. Основной акцент в деятельности надзорных органов перенесен на обеспечение надлежащего качества работы функционирующих кредитных организаций, их ликвидности и платежеспособности. ^[3]

Правовые  основы организации надзора и  контроля.

Правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим  Федеральным законом, Федеральным  законом "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

             В ФЗ от 27.06. 2002 г. «О Центральном Банке РФ (Банке России) в главе I «Общие положения», ст. 4 , пунктах 8 и 9 говорится что, Банк России выполняет следующие функции относительно кредитных организаций:

      - принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдаёт кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

      - осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.

             В главе X. "Банковское регулирование и банковский надзор" в статье 56 сказано, что: "  Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, в частности установленных ими обязательных нормативов Приказ ЦБ РФ от 30.01.96 N 02-23 (ред. от 20.08.96) "О введении в действие инструкции №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»( вместе с инструкцией № 1).

           В статье 73 выше названного Закона говорится ,что:" Для осуществления своих функций банковского надзора и регулирования Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные настоящим Федеральным законом санкции по отношению к нарушителям.

           Проверки могут осуществляться уполномоченными Советом директоров представителями Банка России и по его поручению -аудиторскими фирмами".

           В ст. 74 выше названного Закона указаны меры Банка России, применяемые им в порядке надзора в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Банка России: "В случае нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, устанавливаемых им обязательных нормативов, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, а также совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

          В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1. взыскать с кредитной организации штраф до 1 процента от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента от минимального размера уставного капитала;
2. 2) потребовать от кредитной организации:

а) осуществления мероприятий  по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры её активов;

б) замены руководителей  кредитной организации;

в) реорганизации кредитной  организации;

3) изменить для кредитной  организации обязательные нормативы  на срок до шести месяцев;

4) ввести запрет на  осуществление кредитной организацией  отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией,  на срок до одного года, а  также на открытие филиалов  на срок до одного года;

5) назначить временную  администрацию по управлению  кредитной организацией на срок до 6 месяцев;

6) ввести ограничения  на величину процентной ставки, которую кредитная организация  определяет в договорах банковского  вклада, в виде максимального  значения процентной ставки на срок до 1 года.

7) Банк России вправе  отозвать лицензию на осуществление  банковских операций. ^[1]

Лицензирование  деятельности банков.

           Лицензирование (первый этап надзора за деятельностью ) имеет целью ограничить совершение банковских операций только теми юридическими лицами , которые имеют разрешение на их проведение от уполномоченного органа.

           Для получения лицензии подавший заявку кредитное учреждение должно соблюдать ряд требований , прежде всего относительно:

- минимального размера  уставного капитала;

- источников первоначально  инвестируемого капитала;

- состава основных акционеров;

- квалификации и моральной  характеристики руководства;

- круга предполагаемых  операций и стратегии деятельности;

- правильности оценки  банковских активов по их рыночной стоимости;

- комплекса мер по созданию  резервов на случай возникновения сомнительной задолженности.^[9]

           Помимо этого, при решении вопроса о выдаче лицензии надзорные органы могут учитывать, например, условия по формированию сети филиалов нового банка, возможное влияние создаваемого учреждения на уровень конкуренции в кредитно-финансовом секторе, национальную принадлежность капитала или учредителя в тех случаях, когда в стране действует особый порядок рассмотрения заявок от иностранных лиц.^[6]

           Лицензия должна содержать положения о сроках ее действия , условиях их продления ,возможности внесения в нее поправок или ее аннулирования. В ней может быть оговорено утверждение центрального банка кандидатур на высшие руководящие посты в банке после проверки их квалификации и опыта, существенных (свыше 5%) изменений в структуре собственности, слияний, а также перемены названия, уменьшения оплаченного капитала.^[6]

Аннулирование лицензии возможно при следующих обстоятельствах:

- неспособность создаваемого  банка начать по истечении  определенного срока осуществление  операций;

- невыполнение банком  условий лицензии или осуществление  операций ,не предусмотренных в  лицензии;

- нарушение законов или  нормативных актов;

- нанесение ущерба интересам  кредиторов и вкладчиков при  проведении операций.^[7]

Порядок лицензирования банковской деятельности имеет некоторые особенности в отдельных странах.

            В Италии настоящее время получение лицензии на создание нового банка предполагает выполнение следующих условий:

- размер минимального  первоначального капитала банка  около 8 млн. долл.;

- достаточный уровень  компетентности администрации;

- неукоснительное соблюдение  определенных требований, касающихся  деловой репутации аудиторов  и учредителей. Учредители должны  вместе с заявкой предоставить  полное описание развития банка.

            С 1979 г. проведение отдельных видов банковских операций стало возможным только с разрешения Банка Англии. В настоящее время банкам лицензия не требуется, но они должны отвечать установленным Банком Англии критериям: размер уставного капитала не менее 5 млн.ф.ст.; предоставление достаточного диапазона банковских услуг; наличие солидной репутации. Подобным критериям соответствуют крупные клиринговые банки, торговые банки и учетные дома, а также филиалы зарубежных банков.^[14]

            Другие кредитные учреждения должны получить разрешение Банка Англии на ведение банковских операций. Лицензия выдается после тщательной проверки соблюдения ими требований, предъявляемых Банком Англии к размеру капитала (не менее 1 млн.ф.ст.);степени ликвидности ; реалистичности бизнес-плана ; системы учета и контроля; достаточности резервов для покрытия возможных убытков; добросовестности руководства, соблюдению им принципов рациональности, расчетливости и бережливости.^[15]

1.2. Экономическое регулирование и надзор за деятельностью банков

         Банковский надзор - это надзор в банковской сфере. Организация банковского надзора основывается на национальной законодательной базе и рекомендациях международных банковских комитетов.^[5] Система банковского надзора обычно включает:

- типы банковских учреждений, подлежащих надзору;

- процедуру выдачи лицензий  на совершение банковских операций;