Страхование в туризме

Департамент страхового надзора Минфина России должен принять решение о выдаче лицензии или об отказе в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов. Основанием для отказа в выдаче лицензии юридическому лицу могут служить несоответствия документов требованиям законодательства и нормативным документам Департамента. Решение сообщается претенденту в письменной форме с мотивированием отказа [Кабушкин Н.И. Менеджмент туризма. – Мн.: Новое знание, 2002.; с.18].

Государственный надзор за страховой деятельностью. Основные функции Департамента страхового надзора:

1. выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;
2. ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
3. контроль над страховыми тарифами и обеспечением платежеспособности страховщиков;
4. установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
5. разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законом к компетенции службы;
6. обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства о страховании;
7. обеспечение гласности страховой деятельности (каждый, кто профессионально занимается этим, обязан публиковать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении, а Департамент должен проверять, насколько достоверны опубликованные сведения);
8. поддержание правопорядка в отрасли (Департамент рассматривает вопросы нарушения закона, принимает административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, выносит на рассмотрение коллегии вопросы об ограничении, приостановлении либо отзыве лицензии на право страховой деятельности).

Неправомерные (мошеннические) действия страховщиков и страхователей. Неправомерные  действия в сфере страхования  довольно разнообразны. Мошеннические  действия со стороны страховщиков можно  разделить на две условные группы. К первой следует отнести страховую деятельность фирм, созданных с нарушением действующего законодательства по регистрации, лицензированию, образованию уставного капитала и т.п. Такие страховые организации можно назвать фиктивными, или лжекомпаниями. Мошеннические действия второй группы страховых фирм связаны с осознанной выдачей страхователям полудействительных ("липовых") страховых полисов, из которых недобросовестный страховщик исключает неудобные для себя пункты, чтобы турист не мог впоследствии получить страховую выплату, а он, страховщик, имел лазейки для ухода от ответственности.

Защитить нарушенные имущественные права, как страховщиков, так и страхователей можно  путем обращения в суд, а при  наличии признаков преступления – в органы внутренних дел.

Таким образом, туристы и тур фирмы должны четко осознавать, что, несмотря на противоправные действия злоумышленников, ситуация не столь безнадежна и существуют реальные возможности для предупреждения и выявления преступных намерений, а также для предотвращения негативных последствий.

Договор страхования. Основным юридическим документом, регулирующим правовые взаимоотношения участников страхования – страхователя и  страховщика, - является договор страхования  с прилагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь - уплатить страховой взнос (страховую премию) в установленный срок.

Конкретно вопросы  договорных отношений страхователя и страховщика изложены в ст. 929-932; 934; 940; 942-944; 946; 957-959; 961; 963; 966 ГК РФ.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон (страховщика и страхователя). Договор подписывается руководителем страховой компании (президентом, генеральным директором, директором по страхованию или первым заместителем) и скрепляется круглой печатью страховой организации [Туризм и туристическое хозяйство. Учебник/ под редакцией Чудновского А.Д. - М.: ЭКМОС, 2000.; с.67].

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Общие (типовые) правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются Росстрахнадзором в соответствии с положениями Закона "О страховании". Конкретные условия страхования разрабатываются страховщиком.

Таким образом, страховое правоотношение – это связь субъектов страхования, имеющих права и обязанности, обеспеченные государственным (законодательным) принуждением или договорными обязательствами сторон.

Субъектами  страховых правоотношений являются страховщики любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности, и страхователи: юридические лица (предприятия, учреждения, организации, АО, фирмы и т.п.) и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Предметом договора страхования является особого рода возможное оказание услуги, которую  страховщик оказывает страхователю в пределах страховой суммы, а  страхователь обязуется ее оплатить.

Форма договора страхования – письменная, причем ее наблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора.

2.2. Заключение договора страхования

1. для заключения договора страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом уведомляет о своем намерении заключить договор страхования.
2. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.
3. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство (полис) должно содержать:

1. наименование документа
2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика
3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес
4. указание объекта страхования
5. размер страховой суммы
6. указание страхового риска (страхового события)
7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения
8. срок действия договора
9. порядок изменения и прекращения договора

10)другие условия  по соглашению сторон, в том  числе дополнения к правилам  страхования либо исключения  из них.

Заключение  договора страхования с юридической точки зрения следует рассматривать как самую важную операцию.

Права и обязанности субъектов  страхования. Основным правом страховщика, согласно Основам гражданского законодательства (глава 14, ст. 106), выступает право на страховую деятельность. Осуществляется она в форме обязательного или добровольного страхования при наличии лицензии на проведение данного вида страхования.

Вторым является право обжалования  действий федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  по приостановлению, ограничению или  отзыву лицензии [Зорин И.В., Квартальнов В.А. Энциклопедия туризма. – М.: Финансы и статистика, 2001; с.105].

Основным правом страхователя является право на страховую  выплату (страховое обеспечение  по личному страхованию или страховое  возмещение по имущественному) в пределах общего срока исковой деятельности (как правило, в течение двух-трех лет).

Вторым важным правом страхователя является право назначать любое  лицо (выгодоприобретателя) на случай своей смерти в качестве получателя обусловленной договором страховой  суммы [Маринин М.М. Туристические формальности и безопасность в туризме. – М.: Финансы и статистика, 2002; с.210]. При наступлении смерти страхователя, оставившего такое распоряжение, страховая сумма, подлежащая выплате согласно договору, не входит в состав наследственного имущества и на нее не распространяются нормы наследственного права.

Основные обязанности  страховщика:

1. ознакомить страхователя с правилами (условиями) страхования и в случае заключения договора приложить их к договору или полису страхования;
2. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок;
3. возместить расходы, понесенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;
4. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ (например, при свидетельских показаниях);
5. при проведении страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо при изменении его действительной стоимости;
6. участвовать в определении страховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса, страховой выплаты, страховой франшизы;
7. участвовать в экспертизе и оформлении факта наступления страхового случая.

Основные обязанности  страхователя:

1. первая и главная обязанность – своевременно вносить страховые взносы как плату за страхование;
2. сообщать страхов<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044