Страхование в туризме

Так же немало проблем имеются  и в области страхования любителей  активного отдыха и туризма. Основные проблемы таковы:

- лишь немногие страховые организации предлагают услуги по страхованию альпинистов;

- организаторы самодеятельных (то есть без участия туристских  фирм) туров плохо осведомлены  о деятельности страховщиков  в сфере страхования туристов  и путешествующих, включая приверженцев  так называемого экстремального  туризма;

- не скоординированная работа страховых компаний и сервисных служб;

- любители - экстремалы зачастую плохо, либо совсем не знают, как следует вести себя при наступлении страхового случая.

Для освещения  и принятия путей решения проблем  в области страхования экстремалов проходят различные семинары и конференции, в том числе и на государственном уровне. К примеру, 23 ноября 2007 состоялась конференция "Обеспечение безопасности при занятиях спортом и активном отдыхе в горах", главными организаторами которой выступили Федерация альпинизма России и МЧС. В мероприятии приняли участие Федеральное агентство по туризму (Ростуризм), ВСС, представители ряда страховых компаний, другие общественные спортивно-туристские объединения и клубы. Главной темой мероприятия стала организация эффективного взаимодействия государственных организаций, общественных объединений и страховых компаний в деле развития альпинизма и возмещения затрат на проведение поисково-спасательных операций в горах.

МЧС, Федерация  Альпинизма России, другие общественные организации, Ростуризм, ВСС договорились о продолжении контактов и диалога с целью построения действенной системы страхования лиц, занимающихся спортом, активным отдыхом и туризмом в горах. Такая задача особенно актуальна в свете приближающихся Олимпийских игр 2014 г, когда тысячи туристов устремятся не только к морю, но и в горы, на Красную Поляну.

В ходе такого диалога  страховщики постараются повысить осведомленность граждан, занимающихся активным отдыхом, о доступных страховых услугах, механизме и инструментах страхования, которое позволяет успешно справляться с последствиями всякого рода чрезвычайных ситуаций на горных трассах или где бы то ни было. Глава МЧС РФ Сергей Шойгу считает необходимым ввести в России систему страхования туристов - экстремалов, на операции, по спасению которых государство тратит большие деньги. МЧС России рассчитывает на поддержку туристического и спортивного сообществ России в вопросе введения обязательного страхования путешественников, которые занимаются экстремальными видами туризма.

Но и в  этом вопросе существует ряд преград:

1. в законодательстве термин «туристы - экстремалы» не определен. Экстремальным может стать любой поход, если он плохо подготовлен или туристы не имеют необходимой подготовки. Даже невинная прогулка за грибами станет экстремальной, если вдруг что-то случится – например, люди пошли без снаряжения и заблудились. Нельзя оценивать степень риска только по внешним факторам: опытный турист без проблем пройдет маршрут, на котором новичок может погибнуть;

2. в идеале, страховой  полис для экстремалов должен  предусматривать не только медицинскую  помощь, но и поисково-спасательные  работы. В природной среде России, за исключением нескольких популярных  мест, сейчас создана весьма слабая спасательная инфраструктура, сеть спасательных отрядов МЧС охватывает далеко не на всю страну.

Это наглядно показывает такой факт: сейчас руководство МЧС  ставит задачу довести количество своих  штатных спасателей до 4 тысяч (до недавних пор их было 3150). Меньше 4 тысяч спасателей на всю огромную Россию – это явно недостаточно;

3. отсутствие  связи: зона покрытия обычной  мобильной связи часто ограничивается  населенными пунктами, не говоря  уже о высокогорных районах.

Обязательная  страховка поможет компенсировать государству затраченные на спасение средства, но она не повысит безопасность туристов и не ускорит оказание им помощи.

Для любителей  «острых ощущений» необходимо вводить обязательную регистрацию в спасательных отрядах МЧС. Это важно для туристов, отправляющихся на сложные или опасные маршруты или просто путешествующих активным способом передвижения. Такая регистрация сейчас обязательна только для спортивных туристов с маршрутными книжками, доля которых в общем объеме путешественников составляет не более 5%. А прочие российские и иностранные туристы часто уходят в горы, тундру, тайгу, даже не зарегистрировав свою группу в контрольно-спасательной службе. Даже турфирмы часто свои коммерческие группы у спасателей не регистрируют. Хотя такая регистрация происходит совершенно бесплатно, а без нее искать туристов приходится гораздо дольше. И, конечно же, в туристских клубах должны учить людей грамотному поведению на природе, в страховых компаниях – четко разъяснять о возможностях страхования в активном туризме и правилах поведения при возникновении страхового случая. Можно отметить, что роль государства в регулировании развития страховых отношений в, казалось бы, такой рыночной отрасли народного хозяйства как туризм, тем не менее, достаточно велика, и государство может в этом направлении сделать ещё очень многое. [www.mchsrb.ru/news/2009/04/130409.shtml].

Глава 2.  Правовая основа страхования в туризме

2.1 Правовые аспекты регулирования страховой деятельности

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные  акты по страхованию:

Конституция РФ – правовой документ, имеющий наивысшую юридическую  силу (принятая всенародным голосованием 12 декабря 1993г.);

Правовые документы, имеющие высшую юридическую силу:

А) ГК РФ, часть вторая, глава 48 "Страхование" (принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г., введен в действие 1 марта 1996 г.)

Б) ФЗ от 31 декабря 1997 г. №157 – ФЗ "Об организации страхового дела в РФ"

В) ФЗ от 28 июня 1991 г. № 1500-1 "О медицинском  страховании граждан в РФ" (с  изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. №4741-1)

Г) ФЗ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" (в ред. ФЗ от 9 января 1996 г. №2-ФЗ и  от 17 декабря 1999 г. №212-ФЗ)

Д) указы Президента РФ;

1. законодательные и нормативные правовые акты, постановления Правительства РФ и положения:

А) " О федеральном  органе исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью" (Департамент  страхового надзора Министерства финансов РФ – Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. №1177)

Б) нормативные  методические материалы, издаваемые Федеральным  органом исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью: условия  лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 12 декабря 1992 г. №02-02/4 (с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.); методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков и Инструкция о порядке применения Методики расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. №02/02; правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина России от 22 февраля 1999 г. №16н ( с изменениями от 16 марта 2000 г.); постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. №491 "Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками" (с изменениями от 7 июля 1998 г.); рекомендации по аудиторской проверке страховщиков от 13 марта 1995 г.; методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. Распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. № 02-02-36) [Сенин В.С. Организация международного туризма. – М.: Финансы и статистика, 2003.; с.193].

2. юридические документы:

А) договор страхования;

Б) лицензия на страхование;

В) страховое  свидетельство (полис или сертификат);

Г) условия (Правила) страхования;

Д) учредительные  документы страховщика (устав, Правила  страхования по видам и др.).

Конституция РФ декларирует основные стратегические направления развития страны, порядок формирования органов государственной власти и местного самоуправления; определяет полномочия законодательной, исполнительной и судебной властей, правовой статус Президента РФ, органов федерального, регионального и местного (муниципального) самоуправления.

Гражданский кодекс РФ, являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу страхования.

В ГК РФ (часть вторая, глава 48 "Страхование") сформулированы общие положения  о формах страхования (обязательной и добровольной), договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестрахования, взаимном государственном страховании и др. [Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. – М.: Финансы и статистика, 2001.; с.54].

Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ". 31 декабря 1997 г. Президентом РФ был подписан ФЗ от 27 ноября 1992 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании". Суть основных изменений и дополнений:

1. Название Закона изложить в редакции: "Об организации страхового дела в РФ".
2. Статью 4 дополнить частью второй следующего содержания: "Страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц – резидентов РФ"
3. В тексте Закона слова "Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью" заменить словами "Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью" в соответствующем падеже.
4. В ст.8: пункт 4 после слова "организаций" дополнить словами "за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ"; дополнить пункт 4 абзацем вторым следующего содержания: "Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории РФ от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность".
5. Дополнить ст. 25 частью второй следующего содержания: "Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении исключительно перестрахования" [Гвозденко А.А. Страхование. – М.: Финансы и статистика, 2004.; с.29].

Порядок регистрации  и лицензирования страховых компаний. Нередко на этапе регистрации и лицензирования страховых компаний проявляются правовые нарушения, состоящие в том, что ряду лиц удается зарегистрировать фирму как страховую компанию по фиктивным документам или действовать, не имея на это соответствующего государственного разрешения (лицензии). Поэтому при выборе страховой компании (страховщика) страхователь, зная порядок регистрации и лицензирования, может установить фиктивность той или иной страховой фирмы.

Статья 2 ГК РФ регламентирует: предпринимательской деятельностью, к которой относится и деятельность по страхованию, могут заниматься лица, зарегистрированные в установленном законом порядке.

Пункт 1 ст.51 ГК РФ предусматривает, что юридическое  лицо подлежит государственной регистрации  в органах юстиции в порядке, определяемом Законом о регистрации юридических лиц. Данные государственной регистрации, в том числе для коммерческих организаций, включается в единый Государственный реестр юридических лиц, открытый для всеобщего ознакомления [Гвозденко А.А. Страхование. – М.: Финансы и статистика, 2004.; с.104].

Помимо государственной  регистрации юридическое лицо (п.3 ст.23 ГК РФ) для осуществления деятельности должны иметь лицензию (ст.6 Закона "Об организации страхового дела в РФ"). Под ней в широком смысле понимается разрешение, выдаваемое государственными органами на право деятельности в определенных сферах экономики, например на осуществление добровольного и обязательного личного, имущественного и страхования ответственности, а также перестрахования с указанием конкретных видов страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Общий порядок  получения лицензий, виды определяемой ими деятельности и органы, проводящие лицензирование, установлены постановлением Правительства РФ от 24 декабря 1994 г. №1418 "О лицензировании отдельных видов деятельности". 25 сентября 1998 г. принят ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности", а 11 апреля 2000 г. – постановление Правительства РФ "О лицензировании отдельных видов деятельности", утвердившее Перечень федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих лицензирование. В соответствии с ним лицензирование в сфере страхования осуществляет Департамент страхового надзора при Минфине России, куда для получения лицензий страховщики представляют:

1. заявление на получение лицензии;
2. учредительные документы;
3. свидетельство о регистрации;
4. справку о размере оплаченного уставного капитала;
5. экономическое обоснование страховой деятельности;
6. правила по видам страхования;
7. расчеты страховых тарифов;
8. сведения о руководителях и их заместителях.