Страхование ответственности

   1) определенного имущества либо иного имущественного интереса, являющегося объектом страхования;

   2) характера события, на случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового  случая);

   3) размера страховой  суммы;

   4) срока действия  договора.

      При заключении  договора личного страхования  между страхователем и страховщиком  соглашение должно быть достигнуто  в отношении:

   1) застрахованного  лица;

   2) характера события, на случай наступления которого  в жизни застрахованного лица  осуществляется страхование (страхового случая);

   3) размера страховой  суммы;

   4) срока действия  договора.

      Гражданский  кодекс устанавливает также условия, при которых договор страхования  является ничтожным или оспоримым (ст. 166).

      Ничтожным  является договор страхования, недействительный по установленным в Гражданском кодексе основаниям, независимо от признания его таковым в судебном порядке. К ничтожным договорам страхования Гражданский кодекс относит следующие:

   1) договоры страхования, заключенные с целью защиты интересов, страхование которых не допускается (ст. 928);

   2) договор страхования  риска ответственности за нарушение  договора, по которому застрахован  риск ответственности не самого  страхователя (ст. 932);

   3) договр страхования  предпринимательского риска, по которому застрахован предпринимательский риск не самого страхователя (ст. 933);

   4) ничтожно условие  договора, исключающее переход к  страховщику права требования  к лицу, умышленно причинившему  убытки, при суброгации (ст. 965);

   5) частично ничтожны договор страхования имущества и договор страхования предпринимательского риска, в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951).

      К оспоримым  договорам страхования относятся  договоры, которые могут быть признаны недействительными судом. В соответствии с Гражданским кодексом к ним относятся:

   1) договор страхования, заключенный с нарушением письменной  формы (ст. 969);

   2) договор страхования  имущества, заключенный при отсутствии  у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст. 930);

   3) договор личного  страхования в пользу лица, не  являющегося застрахованным лицом, в том числе, заключенный без  письменного согласия застрахованного  лица. Такой договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников (ст. 934);

   4) договор страхования, по которому установлено, что  страхователь сообщил страховщику  заведомо ложные сведения об  обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Такой договор страхования может быть признан недействительным по иску страховщика (ст. 944);

   5) договор страхования, по которому установлено, что страховая сумма завышена вследствие обмана со стороны страхователя. Такой договор страхования может быть признан недействительным по иску страховщика, при этом страховщик вправе требовать также возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ст. 951).

      Договор  страхования может быть признан  недействительным только судом, арбитражным или третейским судами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 2. Страхование ответственности как отдельный вид страхования

2.1 Страхование ответственности: понятие, виды

  

      Имущественное  страхование защищает страхователя  от обусловленных договором страховых  случаев либо от всех рисков. При страховании ответственности  в вопросе определения страховых случаев применяются две базы: общее страхование и специфическое. К специфическому виду можно отнести страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Сюда же относится ответственность предпринимателей перед персоналом, нанятым на работу. В вышеуказанных случаях зона ответственности страховщика очерчена сравнительно небольшим перечнем страховых событий (например, ДТП).

      Страхуя  свою ответственность, экономический  агент или гражданин оплачивает  стоимость по договору, получая взамен столь необходимую ему уверенность в том, что компания-страховщик будет стоять на страже его интересов в случае, если дело дойдет до суда или арбитража. Отдельные случаи страхования ответственности подразумевают также и возмещение медицинских расходов. Бывают случаи, когда один лишь факт наличия страхового полиса может сыграть важную роль, - не меньшую, чем выплата страхового возмещения. Иногда суды, принимая во внимание надежную страховую защиту, выносят благоприятное для страхователя судебное решение, и присуждают возмещение истцу в меньшем объеме по сравнению с тем, которое бы было назначено, не имей страхователь полиса страхования ответственности (который, кстати, покрывает и судебные издержки тоже).

      Заключая  договор страхования ответственности, следует иметь в виду, что он может предусматривать ряд ограничений. Например, лимит на одного страхователя, который подразумевает потолок (максимальную сумму) возмещения на одного пострадавшего от действий или бездействий страхователя. Лимит может быть установлен и на количество страховых событий, на отдельные группы ущерба и т.д.

      Объектом  страхового интереса выступает  гражданско-правовая ответственность  перед третьими (физическими и  юридическими) лицами, которым может  быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

      При страховании  ответственности различают следующие  виды ущерба:

      • имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.;

      • личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т.п.;

      • моральный ущерб (компенсация за страдания);

      • претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

      На практике  возмещение двух последних видов  ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности и применяются не во всех странах.

      Договор  страхования ответственности защищает  страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в  результате предъявления к нему  по решению суда или арбитража исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороной. В ряде стран государством санкционировано обязательное страхование ответственности, связанной с различного рода деятельностью, которая несет в себе потенциальную опасность для общества. При этом страхователь полностью свободен в праве выбора страховой организации для целей обязательного страхования. Уклонение страхователя от заключения договора обязательного страхования ответственности в ряде случаев влечет уголовную ответственность по закону.

      В большинстве  зарубежных стран государством  санкционировано обязательное страхование  ответственности водителей автотранспортных  средств перед третьими лицами, поскольку именно дорожно-транспортные  поисшествия могут иметь серьезные  последствия с точки зрения причинения материального ущерба. За базу расчета ответственности берется принцип финансовой компенсации понесенного пострадавшей стороной ущерба (ремонт разбитого автотранспорта, расходы на медицинское обслуживание жертв ДТП, компенсация потерь в заработной плате, в том числе временная или постоянная, вплоть до пенсии, в случае нанесения увечья, расходы по социальной реабилитации и обслуживанию инвалида).

      Другим  обязательным видом страхования  ответственности является страхование  ответственности предпринимателей перед лицами, работающими по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий труда.

      Страхование  ответственности можно разделить  на следующие три вида:

    • страхование  гражданской ответственности - страхование ответственности перед третьими лицами: водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;

    • страхование  профессиональной ответственности - в отношении лиц следующих профессий: инкассатор, врач, бухгалтер, адвокат, архитектор, инженер и др. Целью данного вида страхования является покрытие ответственности за нанесение имущественного ущерба в результате ошибочных действий представителей вышеназванных профессий;

    • страхование ответственности за качество продукции - страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.

      По договору страхования ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой ответственность по данному ущербу ложится на страхователя в результате действий, попадающих под страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя, доказывая непричастность страхователя к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.

      Если имущественное  страхование может обеспечить  защиту от оговоренных в договоре страховых событий или "от всех рисков", то при страховании ответственности для определения страховых событий используются две базы: специфическое страхование ответственности и общее страхование ответственности.

      Специфическое страхование ответственности - это страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (гражданская ответственность) и ответственность предпринимателей перед наемными рабочими. В данном случае объем ответственности страховщика ограничен относительно узким кругом страховых событий таких, как ДТП. Поэтому в договорах страхования данного вида ответственности принято ограничивать страховое покрытие, чтобы избежать выплат за:

    • убытки от  несчастных случаев (претензии к  водителю, у которого угнан автомобиль);

    • убытки, которые  могли бы быть предотвращены (умышленное  причинение материального вреда);

    • убытки, обычно  покрываемые другими видами страхования (страхованием общей ответственности) или которым не подвержено  большинство страхователей (например, связанные с деятельностью такси);

    • убытки, которые  могли бы быть покрыты только  при уплате более высокой страховой  премии.

      Общее страхование  ответственности - это страхование  ответственности домовладельцев  и покрытие общей ответственности. Как и при имущественном страховании «от всех рисков», страховое покрытие в этом случае определяется в договоре исключением рисков, не подлежащих покрытию. В договорах страхования общей ответственности исключаются:

    • страхование  рисков, которые могут быть покрыты другими договорами;

    • страхование  ответственности автовладельцев, предпринимателей  перед наемными рабочими;

    • авиационное  и морское страхование ответственности;

    • страхование  профессиональной ответственности;

    • риски, покрываемые договорами имущественного страхования;

    • нестрахуемые  риски, такие как убытки, вызванные  умышленными действиями, ядерные  и военные риски.

      Большинство  договоров общего страхования  ответственности исключает также  покрытие имущественного ущерба третьих лиц, если данное имущество в момент страхового события находилось под опекой, охраной или временно хранилось у страхователя.

      Страховое  возмещение по договору страхования  ответственности может быть выплачено  в случаях:

    • нанесения  ущерба здоровью третьего лица в результате действия страхователя;

    • материального  ущерба (что включает нанесение  имущественного и неимущественного  ущерба третьему лицу).

    • морального  ущерба (ошибочный арест, заключение  под стражу или в тюрьму; незаконное выселение, нарушение прав частной собственности, например, вторжение в жилище без разрешения собственника дома; умышленное преследование; клевета);

    • ущерба, нанесенного  рекламной деятельностью, хотя данный  вид ущерба и выделяется, но  в основном совпадает с моральным ущербом (клевета, преследование, нарушение авторских прав).

      Через договор  страхования ответственности страхователь  получает уверенность в том, что  страховая Компания будет защищать  его интересы в случае предъявления  ему судебного иска. Некоторые полисы предусматривают возмещение медицинских расходов.