Страхование ответственности

      Видом страхования  называют страхование конкретных  однородных объектов в определенном  объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

      Наряду  с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования.

      Обязательным  называется такое страхование, когда  государство устанавливает обязательность  внесения соответствующим кругом  страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

      Примеры  обязательного страхования:

      • Обязательное медицинское страхование

      • страхование военнослужащих

      • страхование пассажиров

      • страхование автогражданской ответственности

      • страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

      Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик  обязан застраховать соответствующие  объекты, а страхователи — вносить  причитающиеся страховые платежи.

      Закон обычно  предусматривает:

      • перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

      • объем страховой ответственности;

      • уровень или нормы страхового обеспечения;

      • порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

      • периодичность внесения страховых платежей;

      • основные права и обязанности страховщика и страхователя.

      Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных  в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

      При обязательном  страховании, как правило, предусматривается  нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

      Добровольное  страхование действует в силу  закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие  добровольному страхованию объекты  и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

      Добровольное  участие в страховании в полной  мере характерно только для  страхователей. Например, при заключении  договоров личного страхования  страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

      Для добровольного  страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все  страхователи изъявляют желание  в нем участвовать. В условиях  страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

      Добровольное  страхование всегда ограничено  по срокам страхования. Есть начало  и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования  можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

      Добровольное  страхование действует только  при уплате разового или периодических  страховых взносов. Неуплата ведет  к прекращению договора.

 

 

 

 

 

 

 

1.2.  Правовое регулирование страхования

    

      Нормы гражданского  права регламентируют основания  возникновения различных страховых  правоотношений, права и обязанности  их субъектов, закрепляют объекты  страхования, предусматривают существенные  условия договора страхования, его форму, условия освобождения страховщика от обязанности по страховому обязательству и т. д. Нормы финансового права регулируют: источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы, в частности с бюджетной системой; порядок использования средств фонда страхования; компетенцию органов государственной власти в области страхования; осуществление государственного регулирования страховой деятельности и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т. е. такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности и регламентируются методом «власти и подчинения».

      Комплексным  характером рассматриваемого института  и объясняется причина того, что «страхование» является предметом изучения науки гражданского права и науки финансового права.

      Важнейшими  нормативными актами, регулирующими  страхование, являются: ГК РФ (ст.ст. 927-970), Закон РФ «О страховании»  от 27 ноября 1992г., Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г.

      Большое  значение для правового регулирования  страхования имеют Указы Президента  РФ, в частности Указ Президента  РФ «Об обязательном личном  страховании пассажиров» от 7 июля 1992г. (в ред. Указа Президента РФ от 6 апреля 1994 г.), Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. и др.

      Отношения  по страхованию регулируются  постановлениями Правительства РФ. Например, постановление Совета Министров РСФСР от 4 ноября 1991 г. №581 «О государственном обязательном бесплатном личном страховании граждан, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском», постановление Правительства РФ от 5 апреля 1993 г. № 295 «О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные соборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел». Значительную роль в правовом регулировании страховых отношений играют инструкции Министерства финансов Российской Федерации, Государственной налоговой службы, нормативные акты Центрального банка Российской Федерации (Банк России) по валютному регулированию страховой деятельности; нормативные акты Федеральной службы России по надзору за страховой деятельность в Российской Федерации (Росстрахнадзор) и др.

      Если международными  договорами, заключенными Российской  Федерацией, установлены иные правила, чем в страховом законодательстве России, то действуют правила международных договоров.

      Функции  государственного управления в  данной сфере общественной жизни  выполняют специальные органы  исполнительной власти в пределах  своей компетенции.

      Понятие  страхования содержится в Законе Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г., в соответствии с которым страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий). Указанные общественные отношения урегулированы нормами права и приобретают форму правоотношения, субъекты которого обладают юридическими правами и обязанностями.

      Страховое  правоотношение возникает между  страховщиком и страхователем. Страховщиками  в соответствии с законом могут  быть как государственные, так  и негосударственные юридические  лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

      Страхователями  могут быть юридические и дееспособные  физические лица. Страхователь вправе  заключить со страховщиком договор  о страховании третьих лиц  в пользу последних (застрахованных). В страховых правоотношениях может появляться и выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договоров страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

      Объектами  страхования в соответствии с  Законом РФ «О страховании» являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:

      — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и  пенсионным обеспечением страхователя  или застрахованного лица;

      — с владением, пользованием, распоряжением имущества;

      — с возмещением  страхователем причиненного им  вреда личности или имуществу  физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

      Гражданский  кодекс РФ к перечисленным  выше имущественным интересам, подлежащим страхованию, относит и страхование предпринимательского риска. В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

   

 

 

1.3 Договор страхования

  

      Договор  страхования представляет собой  соглашение между страховщиком  и страхователем, в силу которого  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, либо достижения им определенного возраста либо наступления в его жизни иного предусмотренного договором события или в случае причинения ущерба имуществу страхователя в результате какого-либо события, предусмотренного договором страхования (страхового случая).

С точки зрения классификации гражданско-правовых договоров договор страхования является двусторонним, возмездным и реальным договором. Он может также быть договором в пользу третьего лица.

Соглашение о страховании заключается между двумя сторонами – страхователем и страховщиком, поэтому договор страхования – двусторонний. Это никак не противоречит тому, что на стороне каждого из участников может выступать несколько страховых компаний, например, на стороне страховщика могут выступать несколько страховщиков (отношения сострахования согласно статье 12 Закона «Об организации страхового дела в РФ»), на стороне страхователя может выступать тоже несколько лиц (застрахованные лица, выгодоприобретатели). В данном случае речь идет о множественности участников страхования, а не сторон (субъектов) страхового правоотношения.

Возмездный характер договора страхования вытекает из условия, что одна из сторон должна получить плату или иное встречное удовлетворение за исполнение своих обязанностей (статья 423 Гражданского кодекса РФ). А из статей 929 и 934 Кодекса вытекает, что страхователь обязан уплатить страховую премию, а при наступлении страхового случая – имеет право требовать встречное исполнение в виде страховой выплаты.

Реальный характер договора страхования означает, что для возникновения прав и обязанностей сторон не достаточно одного лишь факта достижения соглашения (консенсуса). Для этого требуется реальная передача имущества (статья 957 Кодекса устанавливает, что договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, если в нем не предусмотрено иное).

Договоры страхования подразделяются на виды. Критериями выделения видов договоров могут быть объекты страхования (договоры личного и имущественного страхования, договоры страхования ответственности). Каждый такой вид договора может подразделяться на подвиды в зависимости от конкретного страхового риска (договор огневого страхования, договор страхования предпринимательского риска и т.п.) либо круга лиц, чьи интересы страхуются (договор коллективного страхования жизни работников предприятия).

По сроку действия различают:

   1) краткосрочные договоры  страхования (сроком менее одного  года), например, в страховании грузов;

   2) договоры страхования  на годовой основе, применяется в большинстве видов страхования имущества и ответственности, страхования от несчастного случая, добровольного медицинского страхования (кроме примеров международной практики добровольного медицинского страхования, которое во многих странах осуществляется на долгосрочной основе);

   3) долгосрочные договоры  страхования (например, страхование  жизни).

      При заключении  договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком  соглашение должно быть достигнуто  в отношении: