Страхование автотранспорта

С отраслевой точки  зрения в структуре добровольного страхования, как и прежде, первое место занимает страхование имущества (242,7 млрд руб.), а наихудшие результаты – по страхованию жизни (13,9 млрд руб.). Стабильный рост сборов по страхованию имущества обеспечивал в первую очередь сектор АВТОКАСКО, и немаловажную часть этих поступлений составляло страхование крупных корпоративных имущественных рисков. В условиях дефицита денежных средств у предприятий и населения, рост поступлений может очень сильно замедлиться.

В связи с  введением практически на каждом предприятии политики жесткой экономии, страхование оказалось одной из основных статей сокращения издержек. Понимая это, многие страховые компании в своем желании увеличить клиентский портфель не только спровоцировали серьезную ценовую конкуренцию на страховом рынке, но и откровенно пошли по пути демпинга. Безусловно, данная ситуация не могла не найти свое отражение в качестве страховой защиты. Правила различных страховых компаний на первый взгляд достаточно похожи. Зачастую даже опытные риск-менеджеры компаний при выборе страховщика обращают внимание на ценовые параметры страхового продукта: страховую сумму, тариф, франшизу, перечень исключений, в то время как другие нюансы условий и оговорок выпадают из поля их внимания. А ведь именно эти нюансы определяют и объем, и сроки выплаты страхового возмещения, и вообще фактическую возможность получения страховой выплаты. Одинаковый страховой продукт не должен и не может стоить существенно разных денег. Более дешевый страховой продукт подразумевает, что часть рисков страхователь оставляет на своем удержании.

Вот, например, условия договора страхования (на примере железнодорожного транспорта) одной весьма крупной известной страховой компании, неисполнение которых является основанием для отказа в выплате страхового возмещения:

– «при наступлении  события, имеющего признаки страхового случая» страхователь обязан:

– в течение 72 часов с момента причинения ущерба письменно заявить о гибели или повреждении застрахованных средств ЖТ Страховщику (если окончание срока для подачи заявления о гибели или повреждении средств ЖТ приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается следующий за ним рабочий день);

– сохранить  до прибытия представителя Страховщика  оставшиеся после произошедшего  события средства ЖТ (как поврежденные, так и неповрежденные), если это не препятствует сохранности имущества;

– в течение 24 часов с момента причинения ущерба письменно заявить о гибели или повреждении в компетентные органы (органы внутренних дел, государственную  противопожарную службу и т.д.) и обеспечить документальное оформление и подтверждение произошедшего события, в результате которого причинен ущерб средствам ЖТ».

Исполнение  данных требований договора Страхователем  фактически невозможно, Страхователь не может узнать о наступлении подобного события в течение 72 ч. и тем более заявить об этом в правоохранительные органы в течение 24 ч. и собрать все документы, подтверждающие факт наступления данного события.

Требование  о сохранении средств до прибытия представителя страховщика, оставшихся после произошедшего события средства ЖТ, также весьма странно со стороны компании, не первый год занимающейся данным видом страхования. Данное требование не учитывает таких особенностей функционирования железнодорожного транспорта как, например, необходимость максимально быстрого восстановления движения поездов, или стоимость хранения этих остатков на территории терминалов и портов, и т.п.

К тому же в начале этого года произошло резкое падение  цен на страхование железнодорожного транспорта. Еще в 2008 году средняя ставка по страхованию вагонов составляла 0,2% от стоимости, сейчас же она упала чуть ли не до сотых долей процента. При этом ни для кого не секрет, сколько за последний год произошло крушений на железной дороге. То есть доходы страховщиков упали, а расходы, наоборот, выросли.⁷

Размер страховой  премии – вопрос, который первым волнует клиентов страховых компаний. Недавно был обнародован стратегический прогноз Всероссийского Союза Страховщиков, согласно которому к 2012 г. годовой объем совокупной страховой премии может составить от 1,3 трлн до 1,6 трлн руб. (или 2,8–3% ВВП) при выплатах 0,8–0,9 трлн руб. На практике для достижения таких показателей необходимо выполнение нескольких условий, прежде всего принятие ряда законопроектов и среди них закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов, и изменение налогового режима по долгосрочному накопительному страхованию жизни. Разумеется, что все озвученные экспертами показатели достижимы при условии макроэкономической стабилизации. ⁸

 

2 ВИДЫ И СОСТАВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ, ПРИНИМАЕМЫХ НА СТРАХОВАНИЕ

 

Предметами страхования  всегда являются те или иные материальные, нематериальные ценности (блага) юридических, физических лиц, обеспечивающие им нормальные условия существования и развития и поэтому сохраняемые, оберегаемые ими от неблагоприятных событий, способных причинить им определенный ущерб. К таким ценностям (благам) относятся и транспортные средства, которые и являются предметами страхования в рассматриваемых его видах.

Полный перечень транспортных средств, которые могут приниматься  на страхование страховыми организациями, составить достаточно затруднительно из-за многообразия их типов, видов, моделей, марок и функционального назначения. Применительно к существующей классификации видов страхования транспортных средств можно выделить следующие транспортные средства (предметы страхования) по их типам и видам.

На страхование принимаются следующие автотранспортные средства, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили – легковые, грузовые, груза – пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини – тракторы.

По страхованию средств водного транспорта могут быть застрахованы морские и речные суда любого класса и назначения (корпус судна с надстройками и рубками, судовые помещения, двигатели, котлы, вспомогательные механизмы, оборудование, судовые устройства и т. д.). Лодки – моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты – моторные, моторно – парусные, катамараны и тримараны. На страхование принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием и такелажем (оснасткой), фрахт (плата за морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также суда в постройке.

Страховые компании принимают  на страхование железнодорожный подвижной состав - тягловый, грузовой, пассажирский; самоходный и несамоходный; общесетевого и промышленного транспорта; общего назначения и специального, а также все виды контейнеров. Средства железнодорожного транспорта принимаются на страхование в целом, включая корпус, внутренние помещения, механизмы, дизельгенераторы, др.

Одновременно  с транспортным средством могут  быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящих в его комплект согласно инструкции завода – изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

Страхование багажа не распространяется на антикварные  и уникальные по своей сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью. ⁹

Согласно Правилам добровольного  страхования компании ОАО СК «РОСНО», одного из лидеров российского рынка страхования на страхование принимаются транспортные средства:

• Зарегистрированные в установленном порядке органами ГИБДД или Гостехнадзора и прошедшие государственный технический осмотр;
• Не зарегистрированные органами ГИБДД или Гостехнадзора, к которым настоящими Правилами отнесены:
• транспортные средства, на которые в установленном порядке выданы регистрационные знаки «Транзит», срок действия которых не истек на дату заключения договора страхования;
• транспортные средства, снятые с регистрационного учета в органах ГИБДД или Гостехнадзора, приобретенные в торговых организациях Российской Федерации или прошедшие таможенное оформление, в отношении которых установленный срок постановки на регистрационный учет (5 суток) не истек на дату заключения договора страхования;
• Не подлежащие регистрации в ГИБДД или Гостехнадзоре транспортные средства.
• Дополнительное оборудование (далее ДО) принимается на страхование по соглашению сторон при условии предъявления Страхователем документов, содержащих сведения о марке, наименовании, количестве, идентификационном номере и стоимости этого оборудования.
• ДО не подлежит страхованию отдельно от ТС.
• По настоящим Правилам на страхование не принимаются транспортные средства:
• ввезенные на территорию РФ с нарушением действующих таможенных норм и правил;
• числящиеся в информационных Базах данных органов государственной власти РФ и органов Интерпола, как ранее похищенные.
• В случае если указанные обстоятельства станут известными Страховщику, последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий предусмотренных действующим законодательством РФ.¹⁰

В Федеральном  Законе № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» пункте 1 статьи 4 прописано: владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, и в соответствии с ним за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.

Статья 4 пункты 3,4:

3. Обязанность  по страхованию гражданской ответственности  не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации транспортных средств;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных  государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

4. Обязанность  по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).¹¹

 

3 СТРАХОВЫЕ РИСКИ, СУБЪЕКТЫ  И ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

3.1. Страховые  риски

 

Транспортные  риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Страхование каско транспортных средств водного, воздушного, автомобильного и железнодорожного транспорта предусматривает страховую защиту от совокупности свойственных для них опасных событий (страховых рисков) и их последствий. Последствиями фактически произошедших неблагоприятных для транспортных средств событий являются их гибель (уничтожение), утрата или повреждение, наносящие убытки (ущерб) страхователям (выгодоприобретателям) и порождающие потребность в денежных средствах для возмещения потерь.

Перечень страховых  рисков, включаемых в правила страхования  транспортных средств как иностранных, так и российских страховщиков, практически одинаков.

Риски подлежащие страхованию при страховании подвижного железнодорожного состава:

1. Физическая или конструктивная гибель, повреждение или утрата вагонов и тягового подвижного состава;
2. Вред жизни, здоровью и имуществу пассажиров;
3. Вред жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, включая загрязнение окружающей природной среды;
4. Расходы по расследованию обстоятельств страхового случая;
5. Издержки и расходы по защите интересов страхователя в судебных и арбитражных органах.

Железнодорожное страхование специфический вид деятельности.

Так, риски, которым  подвержен пассажирский подвижной  состав, существенно отличаются от рисков, которым подвержены грузовые вагоны или локомотивы. Например, в последнее время в связи с обновлением парка пассажирских вагонов и электричек на страхование чаще стал заявляться пассажирский подвижной состав. Риск крушения пассажирских поездов существенно ниже, чем грузовых, что обусловлено более высоким уровнем организации безопасности движения. В связи с этим страховщики, впервые принимающие на страхование подобные риски, оценивают их дешевле; этот же аргумент используют и страхователи, требуя все более низкий тариф. Но на самом деле такой подход не совсем верен. Риски на пассажирских поездах не ниже, они просто другие. В электричках, например, один из основных рисков – вандализм, например, бой стекол в электричках. ¹²

Риски подлежащие страхованию при автокаско:

• угон;
• ущерб, в следствии:

- повреждения в результате  ДТП; 

- пожара;

- взрыва;

- стихийных явлений;

- падения предметов (даже снега  и льда), попадания камней;

- противоправных действий третьих  лиц;

• страхование водителей и пассажиров авто от несчастного случая;
• страхование автомобилей от поломок и технических неисправностей;
• страхование дополнительного оборудования, установленного в автомобиле.

Страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона). Страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) автомобиля. При этом страховые компании, как правило, требуют от владельца установки противоугонного устройства определенного типа. Застраховаться только от угона весьма сложно, тогда как страхование только от ущерба весьма распространено. Что касается дополнительного оборудования, то оно считается застрахованным на случай повреждения, уничтожения или утраты.