Страхование автотранспорта

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Переход экономики  на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемых страхованием.

Для нормального функционирования процесса производства необходимо формирование специального фонда для покрытия убытков, возникающих по непредсказуемым причинам.

Страховой фонд представляет собой необходимый резерв для обеспечения непрерывности расширенного воспроизводства национального богатства и рабочей силы. Он может быть создан как в денежной, так и в натуральной форме и помимо собственно покрытия убытков может использоваться на иные цели, например, на предупреждение и борьбу со стихийными бедствиями или социальное страхование. Страхование как особая форма экономических отношений предполагает образование за счет взносов участников экономических отношений целевых фондов для возмещения потерь, связанных со стихийными и случайными действиями природы и человека. Вероятностный характер страхования состоит в том, что само наступление приносящего убытки события, его срок, сила и то, чей конкретно материальный интерес и в какой степени оно затронет, заранее неизвестны. Важным условием страхования является наличие у страхующего субъекта материальной заинтересованности в благополучном исходе предприятия, которое может подвергнуться нарушению.

В общем виде объектом страхования является чей-либо материальный интерес. Физическое или юридическое лицо, страхующее свой интерес от каких-либо неблагоприятных и непредсказуемых явлений, называется страхователем. Главной обязанностью страхователя является выделение определенных средств для создания фонда, из которого он имеет право получить возмещение при наступлении определенных приносящих ущерб событий. Со временем формирование страхового фонда стало в основном осуществляться с помощью заранее определенных взносов, управление этим фондом усложнилось, и все больше обособлялось от страхователей, становясь самостоятельной сферой финансовой деятельности. Эту деятельность осуществляет страховщик-организация, аккумулирующая взносы страхователей и обязующаяся возместить им понесенные по непредвиденным обстоятельствам потери.

Деятельность  страховых компаний направлена на достижение прибыли. Они представляют собой один из наиболее прогрессирующих финансово-инвестиционных институтов, успешно конкурируя с банковскими организациями. Прибыль страховых компаний формируется главным образом из двух источников: собственно-страховой и инвестиционной деятельности.

Товарооборот, прежде всего, подвержен рискам, связанным с транспортировкой груза. Поэтому важное место в страховании занимает транспортное страхование.

Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы.

Соответственно, транспортное страхование подразделяется на морское, воздушное, сухопутное и т.д., так как при различных способах транспортировки сказываются специфические риски.

 

ТЕМА 23. ТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ

1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ  И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВАНИЯ СТРЕДСТВ ТРАНСПОРТА

1.1. Возникновение  транспортного страхования

Идея страхования уходит далеко в глубь веков. Первые элементы страхования встречаются еще в законах вавилонского царя Хаммурапи (более 2000 лет до нашей эры), устанавливавших нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников.

Зачатки страхования  на Руси некоторыми исследователями  связываются с памятником древнерусского права Русской Правдой, а также примеры государственного страхования давала и Московская Русь.¹

Подлинная история страхования в России началась с середины XVIII в. Ее основой явился созданный Петром I русский флот, который способствовал быстрому развитию мореплавания, что, в свою очередь, создало предпосылки для развития торговых отношений России с другими странами. Поэтому в России первым возникло морское страхование. Следует отметить, что институт морского страхования положил начало и всем другим видам транспортного страхования.

Первое отечественное  страховое общество было основано в 1765 году. Немного позже в 1781 году Екатерина II издала «Устав купеческого водоходства по рекам, водам и морям». Этот документ включал в себя постановления о 13морском страховании. Страховые операции проводила учрежденная для этой цели «Торговая страховая контора».

Именно в  этот период в Петербурге и Москве впервые появились филиалы иностранных страховых обществ, которые и оказывали страховые услуги. Причем, страховые платежи уплачивались золотом, которое затем вывозилось за границу. Это положение отрицательно сказывалось на финансовом состоянии государства, именно поэтому оно и предприняло первые попытки создания системы страхования в России.

В 1786 году в России была установлена государственная  страховая монополия, которая имела  ярко выраженный фискальный характер. Функции страховщика-монополиста осуществляла Страховая экспедиция при Государственном заемном банке (1786-1822 г.г.)6, который проводил страхование строений и имущества от огня.²

В царствование Павла I при Государственном банке  в 1798 году была создана «Страховая экспедиция для кораблей и товаров», просуществовавшая до 1806 года.

В рассматриваемый период становление страхового дела на Руси является заслугой возглавлявших ее в ту пору монархов. Однако в связи с тем, что обязательное государственное страхование того периода выполняло фискальные функции, русское дворянство, обращавшееся в банк за кредитом, рассматривало обязанность страхования залога, как формальную процедуру, и потому государственное страхование не получило большого распространения, а в начале XIX столетия почти полностью сошло на нет.³

Постепенно  сложились три основные системы  страхования: акционерное, взаимное и земское. Они являлись негосударственными. Законодательную основу составляли: «Свод законов гражданских Российской империи» (содержал всего пять статей, посвященных страхованию, но по обязательному страхованию нормативной базы не было); уставы и полисные условия страховых обществ; судебная практика; обычаи делового оборота; право иностранных государств.

Таким образом, из-за отсутствия кодифицированного страхового права обычай делового оборота играл важную роль, преимущественно в области морского страхования. Законодательство исповедовало принципы свободы договора, не обременяя страхователей обязанностью заключать договоры страхования. Несмотря на отсутствие нормативной базы по обязательному страхованию, следует отметить, что его элементы все же присутствовали в правопорядке России. Преимущественно это относилось к земскому страхованию.

Возникновение акционерного страхования относится  к 1827 году, когда по инициативе первых российских банкиров было создано Первое российское страховое общество от огня. В 1835 году было создано Второе российское от огня страховое общество. В 1846 году третьим по счету в сфере страхования от огня было образовано страховое товарищество «Саламандра».

Второе место  в страховых операциях занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1844 году было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного страхования, в 1848 году - Санкт-Петербургская компания «Надежда». В 1913 году его проводили 10 акционерных обществ.

В 1851 году русские  акционерные страховые общества впервые вышли на международный  рынок, передав часть своих рисков иностранным перестраховщикам.

С отменой крепостного  права страхование активно распространяется на деревню, появляются новые страховые общества.

В 1875 году был  образован страховой синдикат - первое монополистическое объединение в России, правовую основу которого составила конвенция общего тарифа, подписанная акционерными обществами страхования от огня, и в соответствии с которой страховщики стали применять единые тарифные ставки платежей, что гарантировало устойчивое получение прибыли. Данный синдикат просуществовал до 1918 года. В 1881 году аналогичную конвенцию заключили страховые общества, занимавшиеся операциями транспортного страхования (судов, грузов и т. п.).

Таким образом, во второй половине XIX в. в период свободной  конкуренции в страховом деле появились монополистические союзы, что позволило выдержать конкуренцию и получать монопольно высокую прибыль.

В 1864 году функции  страховых обществ были возложены  на земства, которые по объему операций занимали второе место после акционерных  обществ. Это было связано с принятием  Положения о земском страховании, которое явилось следствием, проводимых после 1861 года Александром II земских реформ.

В большинстве  своем, страховое дело носило классовый  характер. Имущество помещиков страховалось в добровольном порядке по так  называемому усадебному страховому тарифу, который на 40 - 50% был ниже тарифа, установленного для крестьянских построек. Убытки по страхованию помещичьих усадеб земства, как правило, покрывали обязательными страховыми платежами трудового крестьянства⁴.

В городах царской  России действовали общества взаимного  страхования от огня, которые впервые были созданы в 1863 году в Туле и Полтаве. Широкое распространение также получило взаимное страхование промышленного риска. В результате чего в этот период был организован «Российский взаимный страховой союз».

Помимо перечисленных  видов страхования в России осуществлялось взаимное морское и речное страхование. Так, в Баку промышленниками и крупными торговцами было учреждено взаимное страховое общество «Каспийское море». Одновременно с этим было образовано и «Волжское общество взаимного речного страхования».

В 1899 году была основана пенсионная касса для железнодорожных  служащих.

Таким образом, в течение XIX века страховое дело в России развивается быстрыми темпами.

 

1.2. Современное состояние  страхования

 

В современной  России развитие рынка транспорта является мощным рычагом подъема экономики, создает определенные удобства в жизнедеятельности людей, но одновременно несет с собой ряд отрицательных явлений, в том числе человеческие жертвы и материальный ущерб в результате дорожно-транспортных происшествий.

Анализ статистических данных ГИБДД МВД Российской Федерации  свидетельствует о том, что на автомобильных дорогах в России ежегодно отмечается рост ДТП. Так, например, в 2004 году было зарегистрировано более 204 тысяч ДТП, в которых погибли 35,6 тысячи человек и получили ранения 244 тысячи. По сравнению с предыдущими годами количество ДТП увеличилось на 10,8 %, число погибших - на 7 %, раненых - на 12,7 %. Социально-экономический ущерб от ДТП составил 321,6 миллиарда рублей, в том числе по статистике раненых людей он оценивается в 208,3 миллиарда рублей. Возросла аварийность как по вине водителей (на 12,4 %), так и по вине пешеходов (на 4,8 %). Особую тревогу вызывает рост числа погибших и получивших ранения детей (8,2 %).⁵

В результате этого  одной из мер, выработанных обществом и государством, непосредственно направленных на компенсацию имущественных потерь,  предупреждение и уменьшение аварийности на дорогах, явилось принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»⁶, который закрепляет конкретные правовые инструменты реализации обязательного страхования ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортных средств.

Страховой рынок  современной России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов.

Согласно анализа отчетов Федеральной службы страхового надзора в настоящее время в России происходит превалирование на рынке крупнейших «федеральных» компаний с руководящим центром в Москве и постепенном вытеснении с рынка мелких недокапитализированных страховщиков, в том числе региональных.

На всех финансовых рынках России, и страхование в этом смысле не исключение, с середины 90-х годов идет сокращение числа операторов с одновременным повышением капитализации оставшихся и концентрации бизнеса в их руках. Сокращение числа страховых организаций являлось следствием стойкого превышения числа отозванных лицензий над числом выданных с 1996 г. При этом среди причин отзыва лицензий – не только нарушения страхового законодательства, но и добровольный отказ страховщика от страховой деятельности или отдельных ее видов, в том числе и в результате присоединения к другой страховой организации.

Важным концептуальным вопросом был и остается вопрос, за счет каких видов страхования  должен в первую очередь развиваться  российский страховой рынок: обязательных или добровольных. Не секрет, что долгое время и основной причиной роста на стадии подъема рынка, и стабилизирующим элементом в трудные годы было обязательное страхование (ОСАГО), а также обязательно-добровольные и вмененные  виды страхования.

По итогам 9 месяцев 2008 г. доля сборов по обязательному страхованию составляла 48,7%, однако увеличение его происходило более высокими темпами. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года в обязательном страховании достигнут прирост 30,8%, тогда как аналогичный показатель в добровольном страховании – только 17%. При этом следует понимать, что в действительности показатели добровольного страхования содержат в себе результаты работы страховщиков в тех секторах, где страховать определенные риски клиента обязывают закон или контрагент при осуществлении каких-либо видов операций, т.е. считать их в полном смысле «добровольными» не приходится. Забегая вперед, можно отметить, что роль обязательного страхования в России в ближайшие годы по-прежнему будет оставаться определяющей.