Пути совершенствования государственного регулировани

• самостоятельные частные кредитные организации и их филиалы (в том числе дочерние банки иностранных кредитных организаций);
• небанковские кредитные организации (в пределах операций, определенных лицензией Банка России).

При этом основная цель их деятельности – обеспечение лучших по сравнению с конкурентами возможностей реализации банковских продуктов и услуг, максимально более полного удовлетворения разнообразных потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли в данных условиях.

С учетом потребностей нашей экономики, а также процессов интеграции России в мировое экономическое сообщество, с учетом раскрытия нашего внутреннего финансового и банковского рынков для внешнего капитала должен быть дан ответ на вопрос: намерены ли мы сохранить, а в дальнейшем укреплять национальную банковскую систему, сделать ее способной обеспечивать страну необходимыми финансово-кредитными ресурсами.

Масштабы и  параметры, которые сегодня характеризуют  наш финансовой рынок, никак не могут  отвечать потребностям экономики и  политическим амбициям нашей страны. Но решать эту проблему можно разными путями.

Первый вариант  – это укреплять собственную  экономическую мощь.

Другой вариант  – пойти по пути ряда восточно-европейских  стран, лишившихся собственных банковских систем, и в последующем неизбежно потерять экономический суверенитет и не только его.

В равной степени  не может быть развитой экономики  без мощной национальной банковской системы.

Приоритетом номер  один должна стать задача обеспечения  экономики России необходимыми объемами финансовых ресурсов – в первую очередь, долгосрочными кредитами. Для этого надо вернуть в банковский оборот средства пенсионных и социальных фондов, привлечь средства из неофициального, наличного и оффшорного оборота в банковскую сферу. Кроме того, требуется стимулировать развитие фондового рынка и рынка производных финансовых инструментов, расширить инфраструктуру банковского рынка, развивать в равной мере крупные, средние и малые банки.

Растущая активность иностранных банков на российском рынке  выражается как в участившихся покупках отечественных банков, так и в активном выходе в российские регионы посредством развития региональных сетей. В условиях возросшей конкуренции для российских банков становится важным четкое позиционирование, понимание, в какой нише следует работать, чтобы быть конкурентоспособным.

Банковская  конкуренция является одной из актуальных тем, обусловленная активным участием российских банков в основных сегментах  финансового рынка, необходимостью научного обобщения накопленного опыта  практической банковской деятельностью, а также отсутствием комплексных разработок этой проблемы с учетом мирового опыта.

К основным проблемам  можно отнести:

тенденции развития деятельности банков на финансовом рынке;

• технология деятельности банков на финансовом рынке и ее совершенствование;
• деятельность банков на рынке ссудных капиталов и ее роль в развитие инвестиций;
• перспективы развития рынка облигаций и инвестиций банков в экономику;
• деятельность российских банков на мировом финансовом рынке;

Характеризуя  перспективы банковской системы России, можно выделить следующие сценарии развития:

1. уход мелких банков с финансового рынка, в том числе путем банкротств и поглощения другими банками;
2. превращение мелких (особенно региональных кредитных организаций в филиалы крупных банков;
3. универсализация двух-трех десятков ведущих банков;
4. специализация остальных банков.

Можно отметить возможность выхода банковских акций  на вторичный рынок, открытий для  широкого круга инвесторов, поскольку  темп роста кредитования банками  экономики обгоняет рост их собственных средств. Но в России разработана лишь технология размещения облигаций на финансовом рынке. В РФ наблюдается сложность размещения ценных бумаг банков, так как мало инвестиционных компаний, обеспечивающих этот процесс.

Необходимо  совершенствовать конкурентоспособность инфраструктуры национального финансового рынка, в частности путем создания в течение двух-трех лет центрального депозитария для обслуживания всех торговых площадок, для работы с регистраторами, а также в качестве посредника между российским и мировым финансовыми рынками.

В целях повышения  конкурентоспособности российского  финансового рынка с учетом мирового опыта и его роли в возрождении  национальной экономики на основе инновационной  креативной модели развития. Выделены следующие направления:

• дальнейшее улучшение макроэкономических показателей, реальное снижение темпа инфляции, возрождение экономики;
• укрепление позиций участников финансового рынка, в первую очередь банков;
• обеспечение инвестиционной безопасности, стабильности законов, правовых гарантий для привлечения инвесторов – российских и иностранных – в банковскую сферу;
• технологический прогресс в развитие его инфраструктуры с учетом мировых достижений;
• повышение эффективности и координации деятельности многочисленных органов надзора и контроля за участниками разных сегментов банковской сферы;
• формирование в стране и за рубежом к российским банкам;
• целеустремленное повышение квалификации участников финансового рынка, в том числе руководящих кадров, которые должны иметь базовое образование; это требует усиления контроля за качеством преподавания в учебных центрах послевузовского образовании.

Изменения в институциональной  структуре российской банковской системы  влияют на развитие кредитования российских предприятий скорее положительно, так как приход новых сильных игроков увеличит предложение ресурсов и усилит конкуренцию среди банков.

Другим не менее важным источником роста активов банковской системы в 2010 году останутся доходы от кредитования населения – на него банки будут направлять привлекаемые ресурсы в первую очередь. Кредитование предприятий будет расти более низкими темпами, исключение составит малый бизнес: здесь как ожидается, темпы роста будут сопоставимы с потребительским кредитованием [13].

Набор корпоративных банковских продуктов вряд ли заметно изменится, но, возможно, появятся целевые программы, рассчитанные на отдельные виды бизнеса.

Вероятно, что банки  будут стараться упростить процедуру  получения кредита, особенно в части  требований к документации. Тем не менее, в ситуации возможного роста кредитных рисков не стоит ждать снижения требований по обеспечению кредитов. Ликвидность банковской системы останется на невысоком уровне, что может привлечь внимание ЦБ к проблеме рефинансирования коммерческих банков.

В 2010 году сохранится значимая роль государственных банков (на их долю приходится до 35% активов и капитала российской банковской системы), при этом опережающими темпами может расти инвестиционное и ипотечное кредитование. Вероятно, усилится роль государственного Банка Развития, который возьмет на себя финансирование секторов, не столь интересных бизнесу, но значимых для экономики - таких, например, как сельское хозяйство, тяжелая промышленность, ВПК [19].

Политика регулирования  конкуренции в российских условиях требует определения особенностей российской банковской системы и выработки мероприятий по регулированию банковской деятельности с позиций отношений конкуренции. Одна из задач – создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков. Добросовестная конкуренция, по нашему мнению, выступает более сильным механизмом повышения эффективности развития банковского сектора России, чем надзорные методы. Равноправная конкуренция и рыночная дисциплина предполагают наличие четких общих «правил игры» и эффективную систему реагирования на их нарушение. Одним из условий эффективного функционирования банковской системы и развития добросовестной конкуренции является доверие к банковской системе.

Оценка состояния  конкурентной среды на рынках и уровня их монополизации необходима для выработки решений и принятия практических действий по развитию конкуренции, применения антимонопольного законодательства, разработке и реализации программ демонополизации, оказание селективной поддержки отдельным секторам национальной экономики. Анализ банковского рынка посредством применения математических и опросных методов диагностики позволяет оценить степень конкуренции на нем.

Проанализируем  характер факторов, влияющих на ситуацию в банковской отрасли.

В наибольшей степени уровень конкуренции определяет фактор числа и мощи банков, конкурирующих на рынке. Интенсивность конкуренции считается наибольшей, когда на рынке присутствует значительное число конкурентов приблизительно равной силы. При этом, для крупного банка, обладающего мощными ресурсами и многочисленными преимуществами, конкуренцию представляют, как правило, только банки близкого размера с аналогичными возможностями. Напротив, для среднего и небольшого банка наличие даже одного крупного конкурента может оказаться существенным препятствием для успешной работы.

Унифицированность сервисных услуг по банковским продуктам  и услугам в отрасли отражает возможности банка расширять  комплекс продуктов и услуг на определенном сегменте рынка. Наличие  на рынке большого числа конкурентов, имеющих высокую степень диверсификации услуг, свидетельствует о невозможности ухода в определенную «нишу», т. е. ухода от конкурентной борьбы посредством специализации на каких-то продуктах и услугах. Напротив, стандартизация банковских продуктов и услуг, предлагаемых на рынке, действует в направлении обострения конкуренции. Привлекательность рынка данного банковского продукта также определяет уровень конкуренции. Например, резкое расширение спроса вызывает бурный приток конкурентов [19].

Результаты эмпирических исследований показывают на связь между свойствами и степенью сложности банковских продуктов. Для простых, стандартных банковских услуг существенным источником конкурентного преимущества является цена, но чем выше уровень сложности банковской услуги и чем выше степень непонимания их клиентами, тем большее значение приобретают качество услуг и репутация банка как источников конкурентного преимущества.

Самым существенным источником постоянного конкурентного  преимущества банка является положительный имидж и хорошая репутация. Между имиджем банка и качеством оказываемых услуг имеется весьма существенная взаимозависимость – имидж зависит в значительной мере от уровня оказываемой услуги.

Банки, стремящиеся  укрепить свои позиции на рынке розничных  услуг, демонстрируют направленность на клиента, заботу о самом высоком качестве оказываемых услуг и создание постоянных взаимоотношений с клиентами. В настоящее время происходят качественные изменения в сфере требований и лояльности клиентов.

Согласно исследованиям центра экономических исследований МФПА Российский банковский рынок фактически контролирует около двухсот банков, занимающим 92 % рынка. По расчетам с использованием коэффициентов концентрации наша страна находится на 15 – 18 местах в выборке, т. е. ближе к концу. Чем большее число банков охватывает коэффициент концентрации, тем меньшую концентрацию демонстрирует наш рынок по сравнению с другими странами. Таким образом, различия в коэффициентах концентрации возникают главным образом из-за перекоса, связанного с размерами банков. Смещение происходит в сторону крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк). На долю трех ведущих банков приходится 38 % активов банковского сектора, в то время как в развитых странах более 40 % рынка. Россия на фоне сопоставимых стран выглядит как страна с низкой концентрацией в банковском секторе [42].

Сегодня банки  оказались в условиях, когда они  вынуждены бороться за клиента. Если раньше корпоративный клиент был  вынужден обслуживаться в «своем»  банке, то теперь он имеет возможность выбирать. Причиной тому является активность дочерних иностранных банков и доступ на международные рынки капитала.

В целом модель конкуренции в современном банковском секторе по многим признакам напоминает монополистическую конкуренцию. Крупные  банки контролируют цены на свои услуги в рамках стабильных клиентских групп. Однако в то же время она похожа на совершенную конкуренцию, так как на рынке присутствует множество игроков, существует свободное вхождение в рынок, банки реагируют на ценовую политику друг друга.

Самым существенным источником постоянного конкурентного  преимущества банка является положительный  имидж и хорошая репутация. Между  имиджем банка и качеством  оказываемых услуг имеется весьма существенная взаимозависимость –  имидж зависит в значительной мере от уровня оказываемой услуги.

Банки, стремящиеся  укрепить свои позиции на рынке розничных  услуг, демонстрируют направленность на клиента, заботу о самом высоком  качестве оказываемых услуг и  создание постоянных взаимоотношений  с клиентами. В настоящее время происходят качественные изменения в сфере требований и лояльности клиентов.

Повышаются  знания и возможности ознакомления и сопоставления предложений  многих банков. Повышаются требования, снижается лояльность.

Для развития конкуренции  в банковском секторе необходимо усилить рыночную концентрацию, снизить процентную маржу между ценой на продукцию, услуги и издержками их производства, укрепить стратегический потенциал банка и его ресурсное наполнение, повысить качество обслуживания клиентов и надежность банков.

1.3 Необходимость и особенности государственного регулирования банковской конкуренции

Государственное регулирование экономики в условиях рыночного хозяйства представляет собой систему типовых мер  законодательного, исполнительного  и контролирующего характера, осуществляемых правомочными государственными учреждениями и общественными организациями в целях стабилизации и приспособления существующей социально-экономической системы к изменяющимся условиям.

По мере развития рыночного хозяйства возникали и обострялись экономические и социальные проблемы, которые не могли быть решены автоматически на базе частной собственности. Появилась потребность значительных инвестиций, малорентабельных или нерентабельных с точки зрения частного капитала, но необходимые для продолжения воспроизводства в национальных масштабах; отраслевые и общехозяйственные кризисы, массовая безработица, нарушения в денежном обращении, обострившаяся конкуренция на мировых рынках требовали государственной экономической политики.