Возможные подходы страхования

Личное  страхование трактуется как отрасль  страхования, где в качестве объектов страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счёт выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Страхование жизни - совокупность видов личного  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:

· дожития застрахованного до окончания  срока страхования или определённого  договором страхования возраста;

· смерти застрахованного лица;

· а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу в  случаях, предусмотренных договором  страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определённого возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

При этом формирование резерва взносов  и расчёты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (возможна комбинация обоих видов выплат).

В объём ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

· нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

· смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

· утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в  результате несчастного случая и  болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах, его экономическое  назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность  перед третьими (физическими и  юридическими) лицами, которым может  быть причинён ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят своё конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование  задолженности и страхование  на случай возмещения вреда, которое  называют также страхованием гражданской  ответственности.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых потерь и страхование риска косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

Страхование экономических рисков подразделяется на:

· страхование предпринимательских (экономических) рисков;

· страхование финансовых рисков (представляет собой гарантию того, что определённые финансовые обязательства, установленные в процессе заключения какой-либо сделки, будут выполнены);

· страхование коммерческих рисков;

· страхование технических рисков (вероятность потерь вследствие отрицательных результатов научно-исследовательских работ, вероятность потерь в результате недостижения запланированных технических параметров в ходе конструкторских и технологических разработок, вероятность потерь в результате низких технологических возможностей производства);

· страхование производственных рисков;

· страхование инновационных рисков (риск того, что новый товар или  услуга могут не найти покупателя, риск несоответствия нового оборудования и технологии необходимым требованиям для производства нового товара или услуги, риск невозможности продажи созданного оборудования, так как оно не подходит для производства иной продукции);

· страхование туристических рисков.

По  форме проведения страхование может  быть обязательное и добровольное.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме  закона обязывает юридических и  физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное страхование - замкнутая  раскладка ущерба между членами  страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму  страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объём страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхованию, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счёт максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное  страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создаёт страховое законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное  страхование имеет, как правило, заранее оговорённый определённый срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несёт страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По  добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причём долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры  добровольного страхования имущества  или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговорённую в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Кроме того, в последние годы в качестве самостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование.

Противопожарное страхование в РФ - мера реализации Федерального закона Российской Федерации «О пожарной безопасности». Противопожарное страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации.

Обязательное  противопожарное страхование должно проводится в отношении:

· имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;

· гражданской ответственности за вред, который может быть причинён пожаром третьим лицам;

· работ и услуг в области  пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным  законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ.

Добровольное  противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества  и гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесённого объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием «пожар» здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

Задача

страхование государственный ответственность  акционерный

При какой сумме ущерба страховая  выплата составит 50 тыс.р., если стоимость  имущества 70 тыс.р., страховая сумма 65 тыс.р., имущество застраховано:

а) по системе первого риска;

б) по системе пропорциональной ответственности.

Решение:

С.И. = 70 тыс.р.

С.С. = 65 тыс.р.

С.В. = 50 тыс.р.

У = ?

а) Т.к. имущество застраховано по системе  первого риска, то предусматривается выплата страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Следовательно У = С.В. = 50 тыс.р. т.к. С.В. < С.С.

б) С.В. = С.С.*У/С.И.

50 = 65*У/70

У = 50*70/65 = 53,8 тыс.р.

Заключение

Итак, рассмотрев вероятные подходы к классификации страхования, на основе важнейших классификационных признаков, можно сделать вывод: классификацию страхования можно определить как систему деления страхования по историческим, экономическим или юридическим признакам на сферы деятельности, области, виды, классы, группы в зависимости от целей использования результатов классификации.

Страховая деятельность основана на принципах  эквивалентности и случайности.

В основу классификации страхования  можно положить расхождение в  сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, объёмов страховой ответственности, в формах проведения страхования и т.п.

Правовым  основанием страховой деятельности являются Гражданский кодекс РФ и страховое законодательство, в первую очередь гл.48 ГК «Страхование», Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года (с последующими изменениями дополнениями).