Сущность страхования строительно-монтажных рисков

В страховой деятельности используют две категории работников:

1. Квалифицированных штатных  специалистов, осуществляющих управленческую, экономическую, консультационно - методическую и другую деятельность;

2. Внештатных работников, выполняющих аквизиционные (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).

К штатным работникам относятся: генеральный директор, исполнительный директор (менеджер), главный бухгалтер, референты, эксперты, заведующие отделами по направлениям (видам страхования), работники вычислительного центра, сотрудники отделов, обслуживающий персонал. Главной функциональной обязанностью штатных работников является обеспечение устойчивого функционирования страховой компании, высокой рентабельности, платежеспособности, конкурентоспособности.

К внештатным работникам относятся страховые агенты, брокеры (маклеры), представители (посредники) страховой компании, медицинские эксперты и т.д.

Основным элементом внешнего окружения, на которое ориентировано управляющее воздействие страховой организации, является конкуренция:

1. Между страховыми организациями;

2. Между страховыми организациями  и другими финансово-кредитными  институтами;

3. Между страховыми организациями  и нефинансовыми учреждениями.

Страховая компания ОАО «Росгосстрах» является лидером на страховом рынке России (данные представлены в таблицы 1).

Таблица 1- анализ страховых премий, страховых выплат в 2012 году

 

2.2 Расчет страховых  премий при страховании строительно-монтажных  работ 

Страховой премия определяется в каждом конкретном случае в зависимости от вида,  объема и сложности строительно-монтажных работ, состояния существующих объектов, страховых сумм, степени страхового риска  и условий договора страхования.

Для того чтобы произвести расчет страховых премий по страхованию строительно-монтажных работ возьмем конкретную ситуацию:

В страховую компанию ОАО «Росгосстрах» обратилась компания ООО «Вихрь», которая занимается  строительно-монтажными работами  в городе Барнауле, с целью застраховать: оборудование площадки, строительную технику и оборудование, а также гражданскую ответственность перед фирмой ОАО «Каре».

Адрес проведения строительно-монтажных работ: Алтайский край город Барнаул улица Северо-Западная 18.

Компания ООО «Вихрь» находится по адресу город Барнаул улица Партизанская 46.

В соответствии с правилами страхования Страховая сумма была установлена по соглашению сторон в пределах действительной стоимости объекта страхования на основании документов, подтверждающих его стоимость (данные страховой суммы представлены в таблице №2).

Таблица 2- Страховая сумма

Объект страхования	Страховая сумма , руб.
Оборудование площадки	1 200 000
Строительная техника и оборудование	2 500 000
Гражданская ответственность перед 3ми лицами	1 550 000

Для расчета страховой премии страховая компания ООО «Росгосстрах» использует следующие тарифы на страхование строительно-монтажных работ от 0,08-0,8% от страховой суммы:

• оборудование площадки – 0,3%
• строительная техника и оборудование – 0,6%
• гражданская ответственность перед 3-ми лицами – 0,5%

Расчет страховых премий и их анализ представлены  в таблице №2

Таблица 2 – Расчет страховых премий по каждому объекту страхованию

Объект страхования	Расчет страховых премий	Итог, руб.
Оборудование площадки	1 200 000 * 0,3%	3 600
Строительная техника и оборудование	2 500 000* 0,6%	15 000
Гражданская ответственность перед 3-ми лицами	1 500 000 * 0,5%	7 500
Общая страховая премия	-	26 100

На основании данной таблице 2 можно сделать вывод о том, что  общая страховая премия для страхователя ООО «Вихрь» составляет 26 100 рублей.

Оплата страховой премии (страхового взноса) может быть произведена  Страхователем в соответствии с условиями договора страхования безналичным путем или наличными денежными средствами.

Страховая премия может быть уплачена в рассрочку.

 

2.3 Документальное  оформление  договора страхования  строительно-монтажных работ.

Договор страхования является соглашением между Страховщиком и Страхователем, в силу которого Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию (страховые взносы) в установленные договором страхования сроки

Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя, содержащего необходимую информацию об объекте страхования, данные обо всех обстоятельствах, имеющих значение для определения степени риска, а также на основании данных предстраховой экспертизы, проводимой (при необходимости) экспертами Страховщика или экспертами сторонних организаций, привлекаемых Страховщиком. В случае непредставления Страхователем указанной информации Страховщик имеет право отказаться от заключения договора страхования.

Ситуация:

В страховую компанию ОАО «Росгосстрах» обратилась компания ООО «Вихрь», которая занимается  строительно-монтажными работами  в городе Барнауле, с целью заключить договор страхования строительно-монтажных работ (Приложение 2).

Для этого было написано заявлении страхователем ООО «Вихрь» в лице директора на проведение страхования строительно-монтажных работ. (Приложение 1)

Объектом страхования являются: оборудование площадки, строительная техника и оборудование, а также гражданская ответственность перед фирмой ОАО «Каре», которая находится по адресу Алтайский край г. Барнаул ул. Северо-Западная 18 .

Страхуемые риски:

Страховая защита предоставляется на случай утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества вследствие:

• пожара;
• взрыва;
• аварии при проведении строительно-монтажных работ;
• просадки грунта, затопления грунтовыми водами;
• затопления водой из водо-, тепло-, отопительных систем;
• наезда движущейся техники;
• противоправных действий третьих лиц;
• стихийных бедствий;
• обрушения или повреждения объекта,  в том числе обваливающимися или падающими частями.

 При страховании ответственности  перед третьими лицами страховая компания «Росгосстрах» предоставляет страховую защиту на случай предъявления заказчику или подрядчику претензий о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в связи с проведением строительно-монтажных работ.

Компания ООО «Вихрь» находится по адресу Алтайский край город Барнаул улица Партизанская 46.

Также в соответствии с условиями страхования в договор страхования строительно-монтажных работ была включена безусловная франшиза в размере 45 160 рублей.

Страховая сумма по страхованию строительно-монтажных работ  была определена  по согласованию сторон в размере действительной стоимости имущества.

• оборудование площадки -1 200 000 рублей
• строительная техника и оборудование – 2 500 000 рублей
• гражданская ответственность перед 3-м лицом- 1 550 000 рубля.

Общая страховая премия  по страхованию строительно-монтажных работ составила  26 100рублей. Страховая премия уплачивается единовременно.  Срок страхования равен 1 год.

Возмещение ущерба при утрате (гибели) или повреждении застрахованного имущества в результате страхового случая,  в размере прямого ущерба застрахованному имуществу , но не превышающий размер страховой суммы .

Ущербом считается:

при полной гибели на строительной площадке незавершенных объектов, а также законченных, но не сданных в эксплуатацию объектов – произведенные расходы, в соответствии с оформленными в установленном порядке документами (акт приемки выполненных работ, накладные, счета, иные платежные документы и т.п.);

при полной гибели материальных ценностей, приобретенных или оплаченных Страхователем и находящихся на строительной площадке, для осуществления строительства - действительная стоимость материальных ценностей на момент страхового случая;при частичном повреждении объектов строительства, а также материальных ценностей - стоимость затрат на их восстановление;

расходы по очистке территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам.

Кроме ущерба имуществу возмещаются также следующие расходы:

расходы по предотвращению или сокращению ущерба, причиненного страховым случаем;

необходимые и целесообразные расходы,  связанные  с  предварительным  выяснением обстоятельств наступления страхового случая, а также с принятием оперативных мер по уменьшению размера убытков, причиненных страховым случаем, если это предусмотрено договором страхования.

По страховым случаям, связанным с причинением вреда имуществу третьих лиц возмещению в пределах, установленных договором, подлежат:

расходы на компенсацию, вызванную повреждением или гибелью имущества;

расходы, необходимые для спасания имущества лиц, которым в результате события, признанного Страховщиком страховым случаем, причинен вред, а также по предотвращению или сокращению ущерба, причиненного страховым случаем.

Страховое возмещение выплачивается в течение 10 рабочих дней со дня предоставления всех необходимых документов .

Действие договора страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока его действия;

б) исполнения Страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме;

в) неуплаты Страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные сроки (после письменного уведомления Страховщиком Страхователя о прекращении договора, если иное не предусмотрено договором);

г) ликвидации Страхователя за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством о страховании;

д) отзыва лицензии (разрешения) на производство строительно-монтажных работ у лица, производящего работы с застрахованным имуществом;

е) ликвидации Страховщика в порядке, установленном действующим законодательством;

ж) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

з) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ Правилами страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При расчете части уплаченной премии, подлежащей возврату, Страховщик вправе вычесть понесенные расходы на ведение дела в соответствии с утвержденной структурой тарифной ставки.

После заключения договора страхования страхователь получает полюс страхования строительно-монтажных работ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, в рамках защиты от строительных рисков могут быть застрахованы строительные и монтажные работы, гражданская ответственность строителей, послепусковые гарантийные обязательства подрядчика, строительные машины и оборудование, а также коллектив работников предприятий от несчастных случаев.

Набор рисков, связанных со строительными и монтажными работами, достаточно велик. Это пожары, взрывы котлов, аварии инженерных сетей, криминальные действия третьих лиц, ошибки при монтаже, обрушения или повреждения объектов, оседание или просадка грунтов, обвалы, а также другие события техногенного или природного характера.