Сущность страхования строительно-монтажных рисков

При монтажном страховании возмещаются все виды прямого материального ущерба, которые могут иметь место при установке машин и оборудования. В состав базового покрытия могут быть включены расходы на снос и расчистку при наступлении страхового случая. Страховое покрытие может быть расширено путем включения рисков пожара, кражи, природных катастроф, ошибок в проектировании, гражданской ответственности и др. Страхование монтажных рисков может покрывать не только период монтажа, но и период испытаний.

Одновременно с монтажом может быть застрахована апробация строительно-монтажных работ на период испытаний, особенно в случае, когда персонал поставщика занят обучением персонала заказчика или устранением недостатков.[11]

В целях определения степени риска и установления адекватных ставок премии страховой компании необходимо тщательно изучить контракт на производство строительно-монтажных работ с приложенной к нему технической документацией.

Кроме того, при определении степени риска учитываются: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, состав строительно-монтажной техники, структура почвы строительной площадки, вероятность подверженности района строительства землетрясениям и другим стихийным бедствиям, квалификация персонала и др.

Специфическую группу рисков, оказывающих значительное влияние на объем ответственности страховщика, составляют возможные последствия холостых и рабочих испытаний, а также послепусковые гарантии, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.

В рамках страхования всех рисков строительства и монтажа может быть застрахована и гражданская ответственность подрядчика перед третьими лицами.

При страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы.

Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая. Если затраты на ремонт или замену погибшего имущества превышают его фактическую стоимость, такое имущество считается погибшим.[9]

При ремонте поврежденного имущества возмещаются только затрата на приведение данного имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед страховым случаем.

Обычно договором строительно-монтажного страхования охватывается большое число отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что к международной практике отсутствуют жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании. При страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в полисе.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы. Имущество, в отношении которого заключается договор страхования, считается застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на строительной площадке (но не ранее указанной в договоре страхования даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний — до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая в основном соответствуют положениям, действующим по другим видам страхования. Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая (обычно в зависимости от того, какая из сумм меньше).

Страховщик имеет право отказать в возмещении убытка, если страхователь сообщил неправильные сведения для оценки риска, не известил страховщика о существенных изменениях в риске, не сообщил в оговоренные сроки о наступлении страхового случая или воспрепятствовал участию представителей страховщика в определении обстоятельств, характера и размера убытка, не представил документов, необходимых для установления убытка.

В основе определения страховой суммы лежит контрактная стоимость строительно-монтажных работ. Базой для ее расчета служит сметная стоимость.

Обычно страховые суммы устанавливаются следующим образом:

• по строительным работам - на основе полной проектной (сметной) стоимости строительных работ при их завершении, включая стоимость материалов, заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и строительных элементов, поставляемых заказчиком;
• по монтажным работам — на основе полной проектной (сметной) стоимости каждого объекта страхования после завершения монтажа, включая расходы по перевозке,
• таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу;
• по оборудованию — на основе действительной стоимости оборудования строительной площадки или строительных машин и оборудования.

В страховую сумму могут быть включены расходы по расчистке территории. Их величина не может превышать 2—5% страховой суммы по страхованию строительно-монтажных работ.

Принцип недострахования крайне редко используется в данном виде страхования. В практике работы западных страховщиков цена контракта всегда используется в качестве основы для определения тарифных ставок. Вместе с тем признается, что некоторые из составляющей этой цены не находятся на риске страховщика, например расходы на подготовку проекта, стоимость страхования. Однако, с другой стороны, цена контракта сама по себе не представляет в полной мере общую страховую стоимость, даже на конечных этапах строительства или когда большая часть материалов хранится на стройплощадке. Поэтому иногда страхователь заинтересован в увеличении страховой суммы. Например, предлагается «наращивание» страховой суммы за счет включения в нее стоимости временных сооружений. К ним относятся склады и офисы подрядчика, леса, опалубка и крепь (если они не были включены в стоимость работ), мешалки для цементного раствора, орудия и строительное оборудование, находящиеся на ответственности подрядчика и расположенные на строительной площадке в целях выполнения контракта. Страховая сумма может быть увеличена на расходы, связанные с уборкой строительного мусора. Этот важный пункт иногда игнорируется при формировании страхового покрытия.[9]

 Между тем удаление  строительного мусора необходимо  проводить перед тем, как можно будет начать восстановление поврежденной части объекта при наступлении страхового случая.

Рекомендуется включать в договор страхования специальный пункт под заголовком «Наращивание страховой суммы», основанный на оценке максимально возможного убытка. Обычно это 10% стоимости сооружений в зависимости от типа строительства.[12]

 

1.3.Оформления договора страхования строительно-монтажных работ

Порядок заключения договора включает в себя:

• Изучение объекта страхования СМР и потребностей клиента.
• Котировка риска и обсуждение её с клиентом.
• Согласование условий страхования СМР и заключение договора страхования с выбранной страховой компанией.
• Оформление и доставка клиенту страховой документации по страхованию строительных работ.

Внесение возможных изменений в заключенный договор страхования строительных работ. Оформление и доставка дополнительных соглашений клиенту.

• Помощь в урегулировании убытков.
• Страхование строительно-монтажных работ позволяет защитить имущественные интересы участников строительства:
• -заказчика (инвестора), для которого существует опасность потерь его инвестиций;
• подрядчика, который в соответствии с Гражданским Кодексом РФ несет ответственность за риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства до приемки объекта заказчиком. страхования по СМР:

Объекты строительных работ: жилые дома, административные и промышленные здания, сооружения, электростанции, аэропорты, мосты, плотины, порты и т.п.

Объекты монтажных работ: турбины, генераторы, паровые котлы, двигатели, трансформаторы, станки, стальные конструкции, силовые и энергоустановки и т.п.

Оборудование стройплощадки: временные здания и сооружения, складские строения, ограждения, строительные леса, опалубка, инженерные сети, лебедки, передвижные туры, сварочные аппараты и т.п.

Строительная техника и механизмы: бульдозеры, экскаваторы, грейдеры, скреперы, дорожные катки, маркировочные машины, асфальто-укладчики, дорожные фрезы, краны и подъемники, погрузчики, бетона смесители, бетона насосы, компрессоры и т.п.

Существующие объекты: находящиеся на стройплощадке или в непосредственной близости от неё и принадлежащие заказчику или подрядчику или находящиеся у них на хранении или под их контролем.

После пусковые гарантийные обязательства подрядчика.

Расходы по расчистке территории, необходимость которой вызвана событием, ущерб от которого подлежит возмещению в соответствии с договором страхования СМР.

Ответственность перед третьими лицами за материальный ущерб или телесные повреждения в связи с производством строительных или монтажных работ, за которые согласно действующему законодательству Страхователь СМР может нести ответственность.

• Застрахованные риски при СМР:
• Огневые риски: пожар, взрыв, удар молнии, повреждения от средств пожаротушения.
• Падение летательных аппаратов и их частей.
• Стихийные бедствия: паводок, наводнение, затопление, сель, ливень, град, лавина, снегопад, гололед, землетрясение, просадка грунта, обвал, оползень, смерч, ураган, буря, шторм и т.п.
• Противоправные действия третьих лиц: кража со взломом, грабеж, разбой.
• Непреднамеренные нарушения норм и правил производства работ (халатность, небрежность и т.д.) лицами, не являющимися ответственными за организацию работ.
• Ошибки при монтаже.

Аварийные события: короткое замыкание тока, избыточное напряжение, повышенное и пониженное давление, разрыв вследствие действия центробежных сил, обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими предметами; убытки, вызванные перевозкой на строительной или монтажной площадке и т.п.[6]

 

2.Процесс страхования строительно-монтажных работ на примере страховой компании ОАО «Росгосстрах»

2.1 Краткая характеристика  страховой компании ОАО «Росгосстрах»

ОАО «Росгосстрах» - крупнейшая в России страховая компания, которая оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка. Сегодня Группа компаний «Росгосстрах» представляет собой вертикально - интегрированный холдинг. «Росгосстрах» - единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России. « Росгосстрах» имеет исключительно высокий (наивысший) уровень надежности страховой компании (A++).

 На сегодняшний день страховая компания предлагаем 55 страховых продуктов — от популярных программ авто страхования до специального страхования космической отрасли. Страховые продукты доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России.

Страховая компания "Росгосстрах" предлагает страхование при проведении строительно-монтажных и пуско-наладочных работ следующих объектов:

• объектов  строительства,  реконструкции, капитального ремонта;
• хранящихся на стройплощадке материалов;
• существующих объектов, находящихся на строительной площадке;
• строительной техники и оборудования;
• временных сооружений и вспомогательных объектов;
• объектов монтажа.

По состоянию на апрель 2012г. уставный капитал ООО "Росгосстрах" составлял 1 238 676 642,44 руб. и был разделен на 30 966 916 061 обыкновенную именную бездокументарную акцию, номинальной стоимостью 4 копейки.

Общая сумма страховых премий ООО «Росгосстрах» за 2011г. составила 2,724 804 млрд. руб. (снижение на 17,7% к 2010г.). Выплаты компании в 2011г. были зафиксированы на уровне 2,420 849 млрд. руб. (-6% к 2010г). Чистая прибыль ООО «Росгосстрах» в 2011г. выросла почти в 3 раза по сравнению с 2010г. до 512,702 млн. руб.

Общие сборы Группы «Росгосстрах» (без ОМС) в 2011г. достигли 94,1 млрд. руб., общие выплаты Группы за тот же период составили 43,4 млрд. руб.

«Росгосстрах» - крупнейшая по масштабам российская страховая компания с 90-летней историей. В группу компаний «Росгосстрах» входят: ОАО «Росгосстрах»», ООО «Росгосстрах», СК «РГС - Жизнь», ООО «РГС - Медицина», ОАО «Росгосстрах - Банк», Негосударственный пенсионный фонд РГС. «Росгосстрах» является лидером российского рынка страхования (более 40 миллионов клиентов) и традиционно оказывает существенное влияние на развитие страхового рынка России.

Руководство Страховой компании «Росгосстрах»

ООО «Росгосстрах» является частной компанией. 100% компании принадлежат её президенту Данилу Хачатурову с партнёрами в лице ЗАО ИК Тройка Диалог. Данил Хачатуров - генеральный директор ООО «Росгосстрах». Данил Хачатуров также является президентом ООО «Росгосстрах». Ломакин-Румянцев И.В., руководитель Экспертного совета ООО «Росгосстрах», Маркаров Д. Э., первый заместитель Генерального директора ООО «Росгосстрах», Мировский И. В., руководитель Департамента корпоративного управления -- заместитель Генерального директора ООО «Росгосстрах», Хачатуров Д. Э., Генеральный директор ООО «Росгосстрах».