Страхування будівельно-монтажних ризиків

Таким чином, страховий  ринок України має великий потенціал зростання, що як і раніше цікавий міжнародним інвесторам. Проте все ж відсутність ефективних та необхідних законодавчих реформ гальмує процес розвитку вітчизняного страхового ринку і не сприяє створенню сприятливих умов для залучення інвестицій у страховий бізнес.

 

Таблиця 1. Динаміка розвитку страхування в Україні¹

Показники	Період
	2005 р.	2006 р.	2007 р.	2008 р.	2009 р.	2010 р.
Кількість зареєстрованих страховиків	398	411	446	469	450	456
Кількість компаній з іноземним капіталом (згідно поданих  звітних даних)	58	66	78	87	81	97
Частка іноземного капіталу у статутному капіталі страховиків, %	13,4	13,0	20,7	25,5	20,1	23,7
Активи по балансу, млн.. грн..	20920,1	23994,6	32213,0	41930,5	41970,1	45234,6

 

Таким чином, за період 2005 – 2010 рр. в Україні значно зросла частка зареєстрованих страхових  компаній з 398 до 456, з них 55 страховиків, що здійснювали страхування життя та 356 компаній, що здійснювали види страхування інші, ніж страхування життя що свідчить про розвиток страхування в нашій країні.

Зі збільшенням  кількості страховиків протягом вказаного періоду зростала й частка іноземного капіталу у статутному капіталі страхових компаній яка в порівнянні з 2005 роком, на кінець 2010 року збільшилася на 10,3%.

Українські  страховики також приймали ризики на перестрахування від

перестрахувальників-нерезидентів за видами страхування іншими,  ніж  страхування життя.  У 2006р. від перестрахувальників надійшло 21,5 млн.грн.

Про розвиток страхової діяльності свідчать також активи компаній, які протягом 2005-2010 рр. зросли на 24314,5 млн. грн.(рис.1)

Серед головних зовнішніх  факторів, що негативно вплинули на  реалізацію страхових продуктів, можна виділити наступні:  нестабільність політичної та економічної ситуації в країні, висока інфляція, скорочення банківського кредитування.  Все це призвело до  зниження платоспроможного попиту на страхові послуги і зменшення рівня пролонгації страхових полісів.

Рис. 1. Динаміка страхових активів за 2005-2010 рр.(млн..грн.)²

 

Говорячи про  перспективи збільшення продажів, необхідно  відмітити наступне. Ринок страхових  продуктів, які формують зараз велику частину портфелів багатьох страховиків (наприклад, моторні види), знаходиться  у стадії насичення. Демпінг цін неминуче призведе до фінансової нестійкості. У такій ситуації для збільшення продажів необхідно істотно збільшити аквізиційні витрати, що недоцільно у порівнянні з віддачею. Інвестиції  повинні, в першу чергу, спрямовуватися в страхові продукти для  ринків, що розвиваються інтенсивно. Зазвичай вважається, що ринковий сегмент прогресує швидко, якщо він щорічно збільшується не менш, ніж на 10%. Тому доцільним є своєчасне планування заходів щодо завоювання  позиції на перспективному сегменті ринку добровільного особистого страхування та страхування життя.

Важливим при  цьому являється розділення маркетингового бюджету. У сфері фінансових послуг ефективним вважають, наприклад, таке співвідношення:  40% – на дослідження,  40% – на CRM,  20%  - на рекламу)³. Необхідно  також розуміти, що віддачі від інвестицій слід очікувати  не відразу, а протягом 3-5 років. Для підвищення точності планування рекомендується  враховувати інфляційні процеси ринку. Особливо це стосується витрат на рекламу. Наприклад, вартість телереклами, яка на сьогодні переважно використовується страховиками, збільшується на 30-40% за рік.

Страхування будівельно-монтажних  робіт забудовником відповідно до Закону України «Про фінансово-кредитні механізми  і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю» за 2005 – 2008 рр. значно знизилося, надходження страхових платежів зменшилося на 56,9%, а подекуди взагалі валові надходження відсутні. Така ситуація може розглядатися як негативна ознака з огляду на те, що надходження страхових платежів змінилося не на кращий бік.

 

Таблиця 2. Динаміка страхування будівельно-монтажних робіт за 2005-2008 рр.

Страхування будівельно-монтажних  робіт	Період
	2005	2006	2007	2008	2009
Валові надходження  страхових  платежів (премій, внесків), %	113,6	0,0	297,5	2,2	56,7
Страхові виплати  (валові)	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0

 

З таблиці видно, що найбільш вдалим роком для страховиків  з страхування будівельно-монтажних робіт був 2007 рік, який показує найбільший показник валових надходжень – 297,5%

Загальна (валова) сума страхових премій, отриманих  страховиками від страхування та перестрахування ризиків (від страхувальників  та перестрахувальників) за 2007 p., становила 18 008,2 млн грн, з них: 5 654,4 млн грн (31,4 %) становило внутрішнє перестрахування, 112,2 млн грн (0,6 %) – премії, які надійшли від іноземних страховиків (перестрахувальників), решту – 12 241,6 млн грн (68,0 %) становили премії від страхувальників. Від страхувальників – фізичних осіб надійшло 5 170,4 млн грн (23,7 % від валових премій та 42,2 % від премій, отриманих від страхувальників). Сума чистих страхових премій (валові премії за мінусом премій з внутрішнього перестрахування) становила 12 353,8 млн грн, або 68,6 % від валових страхових премій.

На результати діяльності українського страхового ринку впливає динаміка страхування за такими його видами: частка страхування фінансових ризиків суттєво зменшилась і на 1 січня 2008 р. вона становила 21,1 % проти 24 % 2007 р. та 31,6 % – 2006 р. У той же час частка добровільного майнового страхування зростала так: у 2004 р. вона становила 39,3 %, у 2005 р. – 50,3 %, у 2006 р. досягла 56 %, а у 2007 р. зросла до 57,5 %.

Розміщення  страхових резервів здійснюється відповідно до ст. 31 Закону України «Про страхування», де визначено перелік активів за відповідними категоріями. Усього розміщено активів на суму 19 330,3 млн. грн.

Величина сформованих  страхових резервів станом на кінець IV кварталу 2006 року становила 6 014,1 млн. грн., що на 968,3 млн. грн., більше ніж на кінець IV кварталу 2005 року.

Разом із тим, основною проблемою для страховиків залишається  недостатність ліквідних фінансових інструментів для проведення ефективної політики інвестування коштів. Особливо гострою є проблема забезпечення довгострокових зобов'язань за договорами страхування життя. Єдиним джерелом інвестування половини обсягу страхових резервів залишаються банківські.

 

 

3. Перспективи  розвитку страхового ринку України

 

 

Ринок страхування  в Україні зможе активно розвиватися  за умови наявності нормативно-правової бази, розробленої на основі міжнародних стандартів. Це можливо за умови внесення змін у чинне законодавство.

Необхідно також  підвищувати популярність страхових  послуг. На сьогоднішній день більшість населення сприймають страхування як додаткові зобов'язання, наприклад, як умову видачі банківського кредиту. Рівень довіри населення до системи страхування, як і раніше залишається досить низьким. Тому необхідно зробити цей ринок максимально доступним, прозорим і зрозумілим для населення.

Нормальна ситуація, коли на страховому ринку співвідношення розміру отриманих страхових премій до розміру страхових виплат становить 70-80%. Зараз цей показник в Україні перебуває на рівні 20-25%.

Це відбувається за рахунок наявності на ринку  великої кількості дрібних страхових компаній, які, по суті, не займаються страхуванням, а працюють по системі надання виплат за умови отримання достатньої кількості страхових премій. Вони не мають достатніх резервів, а тому рівень невиплат за страховими випадками є дуже високим і знижує рівень довіри населення до ефективності страхування як такого.

Негативним  моментом у розвитку страхового ринку  є недостатня розвиненість інформаційної мережі, підготовки кадрів, аудиторської служби та фінансово-кредитної системи загалом. Порівняно зі світовими тенденціями український страховий ринок має дуже мізерні масштаби, на Україну припадає менше, ніж один відсоток страхових премій, отриманих у світі. Позитивною тенденцією є зменшення обсягів перестрахування у нерезидентів та в сукупному обсязі отриманих страхових премій, що зумовлено збільшенням статутних фондів страховиків, їх активів та сформованих страхових резервів.

Розвиток страхування  стимулюється також зростаючим попитом  на захист від численних ризиків в умовах економічної нестабільності, яка супроводжується збільшенням аварійності на виробництві (125 тис. в рік, у тому числі 2,6 тис. із смертельними наслідками), травматизм на підприємствах (до 130 тис. в рік, у тому числі 27 тис. на смерть), зростанням злочинності і зниженням реального життєвого рівня мільйонів людей, особливо пенсіонерів при мізерних пенсіях. Задоволення цього попиту в нормальних умовах може стати прибутковою справою, а в ненормальних умовах стати справою сумнівного бізнесу, оскільки не будуть виконані зобов’язання перед страхувальниками.

Не останню  роль в негативному ставленні  страхувальників до страхування відіграє бажання страховиків якомога скоріше зібрати значний капітал за рахунок підвищення тарифів і не виплат страхового відшкодування. Наприклад, останнім часом добровільне особисте страхування стає непопулярним серед населення. Такий стан пояснюється певними причинами:

• інфляція і невпевненість в майбутньому. Як правило договори по особистому страхуванню укладаються на тривалий строк – 3, 5, 10 і більше років. Між тим інфляція за лічені місяці зменшує страхові можливості в декілька разів;
• невигідність роботи з населенням. Компанії віддають перевагу підприємствам, оскільки можливо заробити швидше і більше коштів без кропіткої роботи із страхувальниками і особливо з різними категоріями населення. Справа ще й і в тому, що особисте страхування відзначається складністю організації і вимагає численних статистичних розрахунків для правильного ведення тарифної політики.

У Концепції  розвитку страхового ринку України  зазначено, що в сучасній економіці через страхування реалізується державна політика соціально-економічного захисту населення, а також формуються значні інвестиційні ресурси. Розвиток страхового ринку і використання його в інтересах сталого розвитку національної економіки в умовах її інтеграції у світове економічне господарство та посилення процесів глобалізації є важливим компонентом національної безпеки. Дослідження тенденцій розвитку страхового ринку України вказує на те, що нині страхування належить до групи найбільш рентабельних та найбільш динамічних галузей національної економіки, а страховий ринок є важливим сегментом фінансового ринку, що впливає на всі соціально-економічні процеси в державі.

Міжнародний досвід показує, що у розвинених країнах  відношення до страхового ринку визначається як до стратегічного сектору економіки, який підвищує інвестиційний потенціал і сприяє збільшенню багатства нації. Загальна сума інвестицій, якими керують страхові компанії Європи, США та Японії, сягає 4 трлн дол. США.

Показники розвитку страхової справи в Україні за останні роки дають підстави стверджувати, що інвестиційні можливості національних страхових компаній досить обмежені, насамперед, через недовіру населення до довгострокових інвестицій та невеликий набір інвестиційних інструментів. Обсяг ресурсів, які акумулюються українськими страховими компаніями, зовсім невеликий, оскільки невелика фінансова потужність самих страховиків і обсяги їх операцій. Причина, передусім, полягає у недооцінці ролі та місця страхування з боку держави, потенційних інвесторів, які можуть вкладати капітал у створення і розвиток страхових компаній, а також споживачів страхових послуг.

Вітчизняний страховий  ринок має величезний потенціал  розвитку, тим більше, що потреба  у розвитку страхових послуг з  кожним роком зростає.

За експертними  оцінками, нині в Україні застраховано лише близько 10% ризиків. На відміну від України цей показник у розвинених країнах становить 90–95 %. Частка українського страхового ринку в загальноєвропейському обсязі страхових послуг становить 0,05 %, і це при тому, що населення України складає 7 % населення Європи.

Про потенційні можливості розширення страхових послуг свідчать дані питомої ваги страхування  у структурі ВВП. Так, у 2005 р. цей  показник знизився до 3,1 %, тоді як у країнах ЄС цей показник становив 8–12 %. У 2007 р. проникненість страхового ринку (співвідношення страхових премій до ВВП) в Україні ще знизилася до 2,5 % ВВП і залишилася на рівні 2006 p., чисті страхові премії досягли 1,7 % у ВВП, що на 0,1 відсотковий пункт перевищує аналогічний показник 2006 р.