Страхування будівельно-монтажних ризиків

 

ЗМІСТ

 

 

Вступ……………………………………………………………………………….3

1. Зміст та основна  характеристика страхування будівельно-монтажних  ризиків…………………………………………………………………………………4

2. Сучасні тенденції та проблеми розвитку страхування будівельно-монтажних ризиків………………………………………………………………9

3. Перспективи  розвитку страхового ринку України…………………………14

Висновок………………………………………………………………………….19

Список використаних джерел…………………………………………………..20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВСТУП

 

 

Становлення України, як самостійної, незалежної та демократичної  держави обумовлює створення та розвиток національних ринкових відносин. Стратегія інтеграції України до Європейського Союзу та Світової організації торгівлі, прийняті Україною міжнародні зобов’язання визначають напрями та умови гармонізованого розвитку фінансового ринку в Україні, особливо його частини – страхового ринку.

Враховуючи  те, що світова фінансова криза  вплинула на розвиток страхових ринків практично всіх країн світу, є потреба в дослідженні впливу кризи на страховий ринок України та подальшого його розвитку. Тому метою роботи є дослідження перспективи розвитку страхового ринку України.

Страхування будівельних  ризиків – одне з актуальних питань для підприємств будівельного комплексу. Для сучасного будівельного процесу характерне застосування нових матеріалів, впровадження складної техніки, зростаючі вимоги до якості та термінів виконання будівельно-монтажних робіт. Як наслідок значно зростає ризик аварій, виходу з ладу машин і механізмів, що, природно, призводить до зростаючої ймовірність значного матеріального збитку для підрядної будівельної організації і зниження її конкурентоспроможності. Можливі збитки і втрати в ході реалізації проекту будівництва, наприклад, об'єкти транспортної інфраструктури можуть вимірюватися сотнями мільйонів гривень. Одним з інструментів ефективного управління ризиками та компенсації можливих фінансових втрат є страхування будівельних ризиків, що активно розвивається в нашій країні в останні роки.

Страхування будівельних  та монтажних ризиків забезпечує захист від ризиків, що викликані будь-якими не передбачуваними подіями при будівництві, реконструкції, ремонті будівель, споруд, інженерних мереж, технологічного обладнання та інших ризиків, пов'язаних з веденням будівельної діяльності.

1. Зміст та  основна характеристика страхування будівельно-монтажних ризиків

 

 

Будівельно-монтажне страхування дозволяє забезпечити  захист інтересів сторін, які беруть участь у процесі будівництва (замовника, підрядника, субпідрядників, проектувальників тощо).

Страхування будівельного підприємця від усіх ризиків передбачає, що стра­хувальниками можуть бути замовник будівництва, а також будівельні підприємства, що виконують проект будівництва, включаючи всіх підрядників (генерального, головного) та субпідрядників.

Страхове покриття надається за принципом «від усіх ризиків», що дозволяє надавати захист не тільки від класичних небезпек, якими є стихійні лиха тощо, а й від суто спе­цифічних ризиків, які дуже часто важко передбачити і відтак і чітко визначити в договорі.

В основу страхування  всіх монтажних ризиків покладено ідею забезпечення страху­вальникові необхідного і якомога повнішого страхового покриття всіх ризиків, які виникають при монтажі машин та механізмів, а також при зведенні сталевих конструкцій.

З розвитком  промисловості економічна роль страхування монтажних ризиків посилюється, і нині в усіх розвинених країнах цей вид страхування став фактично незамінним.

Ризики, що вини­кають при виконанні великих замовлень  для монтажних організацій і для самого замовника, наприклад спорудження мостів чи комплектних промислових підприємств, можуть бути покриті лише за рахунок страхування всіх монтажних ризиків. Тому банки та інші кредитні установи наполягають на укладанні договорів страхування всіх монтажних ризиків, щоб надані ними фінансові кошти були якомога повніше захищені від ризиків

Поліс будівельно-монтажного страхування покриває різні ризики, пов'язані з проведенням таких робіт: будівництво, ремонт, реконструкція будівель та споруд; монтаж, інсталяція, модернізація, пуск-налагодження і введення в експлуатацію різноманітного обладнання.

Страхувальником може виступати: генеральний підрядник, тому що ризик випадкової загибелі або пошкодження об'єкта, що будується, всіх матеріалів і устаткування несе підрядник; замовник-забудовник, якщо це зазначено у договорі підряду або обумовлено додатково.

Об'єкти страхування:

• об'єкти будівельних, монтажних та інших робіт згідно з укладеними страхувальником договорами підряду або контрактами (об'єкти контрактних робіт), включаючи будівельні матеріали і конструкції, обладнання та установки, що монтуються;
• матеріали та обладнання, що надаються замовником понад контракт з підрядником, за умови, що їх вартість окремо і додатково включено до загальної страхової суми за полісом;
• за згодою сторін і при встановленні особливих страхових сум також можуть бути застраховані: обладнання будмайданчика, будівельна техніка і механізми, інші об'єкти.

Додатково можуть буди застраховані:

      ● відповідальність Будівельника  перед 3-ми особами за нанесення  шкоди майну та здоров`ю 3-х  осіб;

      ● страхування працівників від  нещасного випадку на будівельному  майданчику.

Страхові ризики: пожежа, вибух, удар блискавки; осідання і просідання ґрунту, обвал, зсув; стихійне лихо (землетрус, буря, ураган, злива, град і т.п.); протиправні дії третіх осіб; вибух газових балонів, котлів та іншого технічного і гідротехнічного устаткування, апаратів, машин та інших аналогічних пристроїв; падіння вантажопідйомних кранів, блоків і частин; аварії інженерних мереж; обвалення конструкцій або їх секцій і частин; будь-які інші раптові та непередбачувані події на будівельному майданчику, які не виключені умовами страхування.

Винятки:

• військові і політичні ризики, громадянські заворушення, тероризм;
• ядерний вибух, іонізуюче випромінювання або радіоактивне забруднення;
• злий намір страхувальника (вищого керівництва);
• помилки, недоліки або дефекти, які були відомі страхувальнику до настання страхового випадку;
• непрямі збитки будь-якого роду, включаючи неустойки, штрафи, збитки від прострочень, порушення і скасування договорів і упущену вигоду;
• помилки у проектуванні;
• збитки, викликані зносом, корозією, окислюванням, гниттям, самозаймання та впливом інших особливих властивостей або природних якостей матеріалів;
• втрата або пошкодження документів, креслень, бухгалтерських книг, рахунків, грошей, штампів і печаток, боргових зобов'язань, цінних паперів, чеків, інформації, комп'ютерних програм або даних;
• нестача або пошкодження, які виявлені лише в ході інвентаризації;
• збитки, які виникли внаслідок проведення дослідних чи експериментальних робіт.

Страхові суми встановлюються для:

• об'єктів контрактних робіт з урахуванням з їх повної контрактної (кошторисної) вартості, включаючи вартість будівельних матеріалів і конструкцій, устаткування і установок, що монтуються, проектувальних робіт, витрат на заробітну плату, витрат з перевезення, мита і зборів;
• матеріалів і устаткування, що надаються замовником робіт, а також існуючого майна - дійсної вартості цих матеріалів, обладнання та майна;
• устаткування будмайданчика, будівельної техніки та механізмів з урахуванням вартості щойно придбаних об'єктів того ж типу й тієї ж потужності, що і застраховані.

Розмір страхової  суми визначається за домовленістю між  Страховиком та Страхувальником  на момент укладання Договору страхування. 

Договором страхування можуть бути встановлені субліміти відповідальності Страховика за кожним окремим страховим випадком, або за всіма страховими випадками при будівництві одного об’єкту, або за кожним страховим випадком нанесення шкоди майну або життю та здоров’ю  Третіх осіб, тощо.

В межах страхової  суми встановлюються субліміти зобов’язань  Страховика щодо відшкодування витрат Страхувальника, що пов’язані із:

- проведенням  експертиз з метою визначення  причин та наслідків події,  її визнання страховим випадком та визначення суми збитків, які нанесено Третім особам – в розмірі 1 % від страхової суми за Договором страхування;

- претензійні  витрати – в розмірі 1 % від  страхової суми за Договором  страхування;

- запобіганням  або зменшенням розміру збитків,  нанесених Третім особам, відповідальність за ненавмисне завдання яких несе Страхувальник - у розмірі 5 %  від встановленого Договором страхування розміру субліміту страхових відшкодувань за випадками нанесення  шкоди майну Третіх осіб, або, якщо Договором страхування такий субліміт не встановлено – у розмірі 1 % від страхової суми за Договором.

Конкретним  Договором страхування можуть бути установлені інші розміри зобов’язань Страховика щодо відшкодування додаткових витрат Страхувальника, пов’язаних зі страховим випадком.

Страховий захист будівництва настає з початком будівельних  робіт або з моменту завезення  предметів на будівель­ний майданчик, але не раніше дати, обумовленої  в договорі, за умови своєчасної сплати страхових платежів і закінчується прий­манням або введенням споруди в експлуатацію, проте не пізніше обумовленої договором страхування датами та строку дії ліцензії на виконання будівельних робіт.

За устаткування будівельного майданчика та будівельні машини відповідальність страховика починається після їх вивантаження на будівельному майданчику і в момент їх вивезення закінчується, але не пізніше закінчення строку дії договору страхування.

Період страхування: діє страхування протягом усього строку виконання контрактних робіт, холостих і робочих випробувань  устаткування, починаючи з виконання підготовчих робіт або вивантаження першої партії застрахованого майна на будівельному майданчику і закінчуючи моментом здачі об'єкта у експлуатацію; дію договору може бути продовжено на передбачений договором підряду гарантійний період щодо прийнятих в експлуатацію об'єктів контрактних робіт.

Щодо термінів повідомлення про страховий випадок, то страхувальник повинен сповістити страховика про знищення або пошкодження  об'єкта страхування протягом одного робочого дня та подати довідку пожежної охорони, гідрометеорологічної служби, а також інші документи компетентних органів, які необхідні для встановлення причин страхового випадку і визначення розміру збитків.

Страхове відшкодування  виплачуться у відповідності  до умов договору страхування на підставі: письмової заяви страхувальника; документів компетентних органів; акта про втрати та розрахунків до нього.

Страховик відшкодовує  страхувальникові витрати, необхідні  для покриття збитку, заподіяного застрахованому майну будівництва, виходячи з прийнятої на страхування вартості на підставі кошторису та за наявності вище перерахованих документів.

Компенсуються також витрати, пов'язані з розчисткою території від уламків при ліквідації збитку після страхового ви­падку.

Але в будь-якому разі загальна сума страхового відшко­дування не може перевищувати страхової суми за договором страхування.

Франшиза: Страховим  договором передбачається частка власної  участі страхувальника у відшкодуванні  збитку – франшиза. Збиток, що не перевищує величини франшизи, відшкодуванню не підлягає.

 

 

2. Сучасні тенденції та проблеми розвитку страхування будівельно-монтажних ризиків

 

 

На сьогоднішній день страховий ринок України  складається з 460 страхових компаній, 115 з яких є компанії з іноземними інвестиціями. У 2000-х роках на український страховий ринок вийшло багато міжнародних гравців, наприклад, AXA Group, UNIQA (раніше – ПРАТ «Кредо-Класик»), PZU Ukraina, Generali Garant, «Альфа страхування», «Allianz Україна», «AIG Україна», які бачили високий потенціал зростання українського ринку страхування.

Велика кількість  страхових компаній має серйозні проблеми зі страховими виплатами. Як правило, це пов'язано з великими адміністративними витратами. Основною проблемою є недостатня капіталізація українських страхових компаній.

Великі ризики на страховому ринку відносяться також: характер цінової конкуренції, висока частка адміністративних витрат, проблеми з перестрахуванням, неправильна політика управління ризиками. Більшість компаній ще не готові для роботи за міжнародними стандартами.

В Україні вже  зараз спостерігається процес консолідації ринку страхування - перші 50 страхових компаній мають близько 70% обороту ринку. Приміром, у Польщі на ринку працює 56 страхових компаній, 3 з яких займають близько 60% ринку страхування.