Страховые правоотношения

Основные начала добровольного  страхования:

· добровольность и законность добровольного страхования. Для  страхователя вступление в страховую  сделку со страховщиком является исключительно  его доброй волей и регулируется законами;

· неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием (обусловлен волевым характером добровольного страхования);

· временная ограниченность временного страхования;

· обязательность уплаты страховых  взносов (премий). По закону в соответствии с общими условиями и правилами  добровольного страхования без  уплаты разового или первого (при  рассрочке) страхового взноса договор  страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически  прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип  регулирует законодательство;

зависимость страхового обеспечения  от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном  страховании страхователь имеет  право определять размер максимального  страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества (п. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми  возможностями для уплаты соответствующих  страховых взносов и согласием  страховщика. Это роднит добровольное страхование с отношениями в  сфере кредита и залога. При  комбинированном страховании в одном договоре объектами страхования являются как личные блага (жизнь гражданина), так и имущественные, соответственно круг обеспечительных мер должен ограничиваться каждым конкретным договором…

Таким образом, добровольная форма страхования основана на: принципе добровольного участия, принципе выборочного  охвата, принципе ограничения срока, принципе уплаты страховых взносов, принципе страхового обеспечения.

3. Возникновение, изменение, прекращение страховых правоотношений

Исходя из определения  понятия «правоотношение», между  отношением основанном на праве и  правовой нормой должна существовать причинно-следственная связь. То есть, для того, чтобы к отношению  можно было применить соответствующую  правовую норму, необходимо наличие  основания такого применения. В качестве таких оснований выступают юридические  факты, без которых невозможно установление, изменение или прекращение гражданских  правоотношений.

Под юридическими фактами  следует понимать обстоятельства, с  которыми нормативные акты связывают  какие-либо юридические последствия: возникновение, изменение или прекращение  гражданских правоотношений.

В ст. 8 ГК РФ содержится общий  перечень юридических фактов, являющихся основанием для возникновения гражданских  правоотношений. В силу связи страхового законодательства и гражданского права  в целом, указанные положения  применимы и к страховым правоотношениям.

К ним относятся договоры и иные сделки предусмотренные законом  и не противоречащими ему, акты государственных  органов и органов местного самоуправления, судебные решения, создание произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности, причинение вреда другому лицу, неосновательное обогащение, различные события внешнего мира – все это является объемом имеющих место в практике оснований, с которыми закон связывает наступление правовых последствий. Следует особо подчеркнуть, что весь объем действий граждан и юридических лиц предусмотреть в законе невозможно. Поэтому, даже если юридические факты прямо не предусмотренные в законе, они все равно могут являться основаниями возникновения гражданских прав и обязанностей, но только в том случае, если не будут противоречить закону (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В настоящее время вопрос об основании возникновения страховых  правоотношений остается спорным. Согласно ст. 297 ГК РФ основанием возникновения  страховых правоотношений при добровольном страховании является договор. Однако относительно основания возникновения  правоотношений в обязательном страховании  в правовой науке не сложилось  единого мнения.

Согласно одной точке  зрения отношения по обязательному  страхованию возникают непосредственно на основании закона.

Данное мнение основывается на теории, имевшей место в советской  науке гражданского права, что основанием возникновения гражданско-правовых отношений может быть непосредственно закон. Противоположную точку зрения высказывают ученые, которые видят основание возникновения страховых отношений как по добровольному, так и по обязательному страхованию в договоре.

При этом справедливо указывается, что даже если в законе предусмотрены  порядок и условия проведения страхования, то конкретные правоотношения возникают только после согласованного волеизъявления сторон. Напротив, сторонники первой теории не принимают во внимание то обстоятельство, что закон содержит в себе нормы объективного права, которые являются общей и обязательной предпосылкой возникновения всех правоотношений. Но ведь для того чтобы возникло конкретное правоотношение по какому-либо виду обязательного страхования, недостаточно только установленных в законе порядка и условий данного вида обязательного страхования. Необходимы конкретные фактические обстоятельства, призванные определить момент возникновения прав и обязанностей, предусмотренных законом, у конкретных лиц – страховщиков, страхователей, застрахованных лиц. Таким конкретным фактическим обстоятельством при страховании и является договор, служащий основанием для возникновения страховых правоотношений.

Однако законодатель делает одно исключение из правила, что основанием возникновения страховых правоотношений является договор. Так, в ст. 969 ГК РФ предусмотрено, что обязательное государственное  страхование «осуществляется непосредственно  на основании закона и иных правовых актов о таком страховании… либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с  данными актами между страховщиками  и страхователями».

Особое значение имеет  определение момента заключения договора страхования. Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается  заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным его  условиям. Статья 957 ГК РФ определяет, что  договор страхования, если в нем  не предусмотрено иное, вступает в  силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Аналогичная  норма содержалась в ст. 16 гл. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Указанные нормы имеют  огромное значение при заключении страховых  договоров, определяя момент заключения договора страхования (ст. 957 ГК РФ) и  необходимое условие заключения, без соблюдения которого договор  страхования будет считаться  незаключенным. Разрывать момент заключения договора и момент вступления его в силу нельзя, так как п. 1 ст. 425 ГК РФ предусматривает, что договор вступает в силу и становится обязательным для его сторон с момента его заключения.

Отсюда следует, что именно с этого момента и наступают  основания для возникновения  страхового правоотношения. Следовательно, по общему правилу основанием возникновения  страхового правоотношения следует  признать договор. Закон или иные юридические факты могут быть только основаниями возникновения  страховых правоотношений как исключение. Примером могут быть отношения по обязательному государственному страхованию, возникшие на основании закона. Здесь  следует отметить, что практика не знает таких случаев, и возможность  такая допускается только ст. 969 ГК РФ, или же эти случаи служат основаниями  возникновения отдельных прав и  обязанностей сторон.

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму  страхового правоотношения, поскольку  являются главным способом передачи риска. А поскольку в соответствии с разными видами страхового риска  существуют и разные виды договоров, отличных от обычного договора, законодатель выделяет договоры «взаимного страхования» (ст. 968 ГК РФ), «перестрахования» (ст. 967 ГК), «страхования за премию» (п. 1 ст. 967 ГК РФ). Поэтому в данных видах  страхования основанием возникновения  страховых правоотношений могут  быть как договор, так и внедоговорные формы

Итак, страховой договор  является главным основанием возникновения  страховых правоотношений, начинает и опосредует правовые взаимоотношения  между его основными субъектами: страхователем и страховщиком.

Заключение

Наиболее характерной  чертой страхования является образование  резервов (денежных фондов) за счет децентрализованных источников – взносов страхователей. Эти фонды находятся в распоряжении самостоятельного юридического лица –  страховой организации, которой  выдана лицензия (разрешение) на право  заниматься страховой деятельностью. При наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых  услуг как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская  деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая крупные (по размерам) капиталы, пускают  их в оборот, вкладывая в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В  то же время без страхования широкого круга страховых рисков современное  общество немыслимо. Предпринимательство  неизбежно связано с риском, без  страхования которого произошел  бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело  бы к сворачиванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной  способности населения и многим другим, крайне нежелательным социально-экономическим  последствиям.

В условиях рыночной экономики  страхование выступает гарантом финансовой стабильности ее субъектов, независимо от их организационно-правой формы. Кроме того, оно, являясь источником возмещения потерь, распределяет сумму  понесенных убытков между всеми  страховщиками, что облегчает несение  тягот отдельного страховщика. Для  этих целей в страховом деле существуют два института: институт перестрахования и институт сострахования. Тем самым, косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе вовлеченные в оказание страховых услуг.

Законодательство о страховании  складывается из норм ГК РФ, специально посвященных страхованию (гл. 48, ст. 927-970), ряда федеральных законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства, нормативных актов, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой  деятельностью.

Законодательство о страховании  может быть только федеральным. Основополагающим Законом в области страхования  является Закон РФ «Об организации  страхового дела в РФ» и ГК РФ. Указанный закон, изданный в период становления России на путь рыночной экономики, всецело направлен на развитие страховых правоотношений.

С 1 января 1999 года вступил  закон «О внесении дополнений и изменений  в закон о страховании в  РФ», на основании которого все страховые  организации должны поднять планку минимального уставного капитала до оговоренных законом. Это положение  дало толчок к расширению круга страховых  услуг, появилась возможность страховать более крупные предприятия и  проекты. Смягчилась проблема недострахования.

Страховая деятельность в  Российской Федерации осуществляется на основе государственной лицензии, выдаваемой федеральным органом  исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Осуществление страхования  без лицензии влечет за собой признание  всех заключенных сделок недействительными. Порядок и условия выдачи лицензий на проведение страховой деятельности закреплены «Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08.

Государственный контроль за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Основные функции этого органа перечислены  в ст. 30 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации».

Однако, все проблемы страхования  нельзя решить только на законодательном  уровне, необходимо решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической  сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность  в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом «сглаживающим  негативные последствия экономики». 

список литературы

1. Абрамов В.Ю. Третьи  лица в страховании. - М.: Финансы  и статистика, 2003.

2. Даль В.И. Толковый  словарь живого великорусского  языка. - М., 2000. - Т. III.

2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации» (в ред. от 21.07.2005 г.) // Российская  газета. – 1993. – 12 января.

3. Кривошеев И.В., Белых  С.В. Страховое право, 2-е изд.  – М.: Норма, 2004.