Страховые правоотношения

Введение

 

В современной России происходят глубокие экономические перемены. В  общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости  страхования, как неотъемлемого  элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки  этого очевидны: резкое сужение сферы  государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих  субъектов, действующих на свой страх  и риск в условиях жесткой конкуренции.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством  их  распределения  между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Страхование – это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Различают личное и имущественное  страхование. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.

В начале 90-х годов в  Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Страховая деятельность в  России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после  ликвидации государственной монополии  «Госстраха» и «Ингосстраха»  и принятия Закона Российской Федерации  «О страховании». Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие  в настоящее время на страховом  рынке России и осуществляющие страховые  операции, до сих пор в своем  подавляющем большинстве не приобрели  необходимого опыта. Рыночные отношения  в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной  стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой –  низкий процент охвата страхового поля.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом  от государственной страховой монополии  к страховому рынку. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Данная работа посвящена  именно правовому регулированию  страхования в нашей стране. В  работе сделана попытка разъяснения  основных норм, регулирующих данную сферу  правоотношений с целью выявления  их достоинств и недостатков.

Целью представленной  работы послужил анализ страховых правоотношений и видов страхования, существующих на сегодняшний день.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страховое правоотношение: понятие и структура

Человек, живущий в обществе, устанавливает и поддерживает связь  с другими людьми, являясь участником различных отношений. Для нормального  функционирования общества необходимо правовое регулирование наиболее значимых общественных отношений посредством  нормативного закрепления определенных правил поведения.

В процессе правового регулирования  общественных отношений, каждый из их участников наделяется определенными  правами и обязанностями. Наличие  этих прав, их реализация и защита гарантируется  государством, а за нарушение прав и обязанностей участники правоотношений несут установленную законом  ответственность. Посредством приобретения определенного законом объема прав и обязанностей, осуществления предусмотренной  в законе ответственности, участники  общественного отношения превращаются в субъектов правового отношения.

Понятие страхового правоотношения является сугубо юридическим. В теории права под правоотношением понимают общественной отношение, урегулированное  нормами права, а под элементами правоотношения его субъектов с  присущими им правами и обязанностями.

В литературе по страховому праву страховое правоотношение не подвергалось такому подробному анализу  как понятие, предмет, функции страхования. В.И. Серебровский, определяя страхование  как правоотношение – самостоятельное  и двустороннее: рисковый характер этого правоотношения; цель правоотношения – обеспечение возможной потребности; начало возмездности; страховая случайность; срочный характер ответственности  страховщика и ограниченность ответственности. Наиболее характерными признаками, присущими  страхованию, из всех перечисленных  В.И. Серебровский называл два –  рисковых характер страхования и его цель.

Страховое правоотношение не было самостоятельным объектом для  исследований в юридической науке. Все знания о страховом правоотношении стоились на выделении его зависимости  от гражданского правоотношения и специфических  черт, присущих общественному отношению  в сфере страхования.

Начинать изучение страхового правоотношения (см. таблицу 1) необходимо с признания того, что современное отечественное страхование не существует вне специализированной правовой формы, которая регулирует отношения в процессе организации и осуществления страхового дела и направлена на защиту прав участников страхования. Именно в силу данного обстоятельства вполне уместно известное положение классика российской цивилистики В.И. Серебровского о том, что страхование – это прежде всего правоотношение.

Страховое правоотношение, как и любое общественное отношение, урегулированное нормами права, имеет свои особенности. Именно особенности  и их знание позволят определить, что  рассматриваемое нами правоотношение является не гражданским, а страховым  правоотношением.

Таблица 1

Структура страхового правоотношения

 

Страховое правоотношение возникает  и устанавливается путем заключения определенного гражданско-правового  договора (договора страхования), что  является одним из методов регулирования  страховых отношений. Другим методом  регулирования страховых правоотношения является издание государством общеобязательных для исполнения правовых норм для  регулирования отношений, возникающих  в области страхования. Указанные  нормы фактически определяют рамочные условия страховых договоров  и составляют основу для наложения  обязанности страхования определенных рисков.

Можно выделить тот образ  желаемого результата, на достижение которого направлены страховые правоотношения. Итак, целью страховых правоотношений необходимо считать защиту имущественных  прав и интересов граждан, иностранных  граждан, лиц без гражданства, юридических  лиц от вероятных и возможных  в будущем убытков. Таким образом, юридическая сущность страхового правоотношения непосредственно вытекает из экономической  сущности общественных отношений по страхованию.

Страховое правоотношение, как и любое другое гражданско-правовое отношение, кроме общих признаков  общественных отношений, урегулированных  правом, обладает и специальными признаками, свойственными только страхованию. Речь идет об исторически сложившихся  элементах, составляющих внутреннюю структуру  страхования. Эти элементы складываются по воздействием экономической сущности страхования. Именно вследствие изложенного  выше, В.С. Белых и И.В. Кривошеев  считают, что теория и практика выработали для страхового правоотношения такие  понятия, как «страховой интерес», «страховой случай», «страховой риск», «страховая выплата», «страховой взнос» и вполне обоснованно относят эти элементы к особенностям страховых правоотношений.

 

Определение сущности страховых  отношений впервые зафиксировано  в ст. 2 Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Это «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (премий)». При этом страховые события  должны обладать признаками вероятности, случайности.

К характерным признакам  страховых отношений можно отнести  следующие: уплата денежных сумм при  наступлении определенных событий; случайность наступления этих событий; наличие интереса (имущественного или  неимущественного) у страхователя; платность услуги по предоставлению защиты; наличие специально формируемых  денежных фондов, за счет средств которых  и обеспечивается эта защита.

Таким образом, только страховым  отношениям присущи эти признаки вместе, и именно наличие всех выделяет страховые отношения из других видов  отношений.

Страховое правоотношение:

1) общественное отношение,  урегулированное нормами страхового  права;

2) специфических круг  субъектов – всегда участвует  профессиональный участник рынка;

3) возникает только в  правовой форме.

Проанализируем элементы страхового правоотношения. Страховое  правоотношение не похоже на другие общественные отношения, урегулированные правом – гражданские, семейные, трудовые. Например, в гражданских и семейных отношениях могут участвовать обычные  граждане, иностранные граждане, лица без гражданства, не наделенные специальными правомочиями, не обладающие лицензиями и т. п. Фактически, для участия  в гражданских правоотношениях достаточно обладать правами человека, которые присущи каждому. В страховом правоотношении связи между участниками складываются иначе. Определение страхователя, которое мы рассмотрели ранее, позволяет сделать вывод, что субъектами страхового правоотношения являются страхователь и страховщик

В теории юридической науки  субъектами правоотношения являются исключительно  участники общественного отношения, урегулированного правом. Отличительной  чертой указанных субъектов является узаконенная возможность своими действиями приобретать права и  нести обязанности. Такое состояние  в праве называют дееспособностью.

Таким образом, только страховым  отношениям присущи эти признаки вместе, и именно наличие всех выделяет страховые отношения из других видов  отношений. Страховые правоотношения являются разновидностью правового  отношения со всеми его свойствами, признаками, элементами.

Признаки страхового правоотношения:

1) по отраслям права  страховые правоотношения относятся  к страховому праву (и ряду  отраслевых прав);

2) по функциям права  страховые правоотношения относятся  к регулятивным отношениям как  к отношениям, выражающимся в  позитивном, правомерном поведении  субъекта;

3) по степени индивидуализации  объектов страховые правоотношения  принадлежат к относительным  правоотношениям, так как в  них определены все участники;

4) по характеру обязанностей  субъектов страховые правоотношения  являются активными правоотношениями;

5) по составу участников  страховые правоотношения относятся  к сложным правоотношениям, так  как в них участвуют несколько  партнеров;

 

6) по длительности страховые  правоотношения могут носить  достаточно длительный характер.

Отметим такую черту страховых  правоотношений, как участие в  них некоторых видов посредников. Отечественный правопорядок признает участие в страховых правоотношениях  таких видов посредников, как  страховые брокеры и страховые  агенты. Сравнивая статус страховых  агентов и страховых брокеров со статусом страховщика, необходимо заметить, что брокеры и агенты интересов  страхователя не защищают, они лишь представляют определенного страховщика  в отношениях со страхователем, служат посредниками, связующими звеньями между  участниками правоотношений.