Страховые и перестраховочные рынки государств СНГ

Представители Европейского союза считают вступление Украины в Единое экономическое пространство несовместимым с европейской интеграцией страны.

Руководство Евросоюза не склонно форсировать интеграцию Украины в евроструктуры. Хотя Брюссель и не поддерживает президента Еврокомиссии (по большому счету, отказывающего Украине в месте в расширенной «Европейской унии»), но все же не проявляет заинтересованности в ускорении процесса7.

В Киеве понимают, что вступление державы в ЕС – долгосрочная перспектива. Поэтому украинская сторона, разрабатывая собственную версию «Плана действий «Украина - Европейский союз», пытается создать предмет торга, где может поступиться рядомположений, которые Евросоюз считает нереалистичными. Евросоюз не желает сковывать себя политическими обязательствами перед Киевом, поэтому не намерен вводить в «План действий «Украина - ЕС» положение об автоматическом предоставлении Украине статуса ассоциированного члена при условии выполнения ею определенных требований.

По словам министра экономики  по вопросам европейской интеграции, подписание Украиной соглашения о таможенном союзе в рамках ЕЭП может ухудшить ее отношения с Евросоюзом и Всемирной торговой организацией. С другой стороны, по решению Верховной рады относительно создания ЕЭП, Украина может принимать участие в этом объединении лишь до тех пор, пока это не противоречит ее европейскому курсу. Это значит, что украинцы заинтересованы в создании зоны свободной торговли, но не могут согласиться на создание таможенного союза, наднациональных органов и общей валюты.

Позиция Украины определяется тем, что, в отличие от Казахстана и Белоруссии, она стремится попасть еще и в Евросоюз, но одновременно не хочет потерять своего стратегического партнера - Россию. Любые интеграционные проекты с Россией асимметричны, так как в любом из планов интеграции Россия доминирует. Но, с другой стороны, объединенная Европа в отношении Украиныимеет неравнозначные программы. Просматривается желание Европейского союза иметь Украину в качестве связующего звена с Россией.

Будучи «пограничной» державой, Украина не сможет присоединиться к одной из сторон без ухудшения отношений с другой. И Брюссель, и Москва, все сильнее настаивают, чтобы Киев сделал окончательный выбор. Поэтому в ближайшее время Украине придется сделать выбор. На мой взгляд политика Украинского рынка вполне соответствует движению на Восток.

4. Рынок перестрахования  в Республике Беларусь

В настоящее время сложно говорить об интеграции страховых рынков России и Республики Беларусь. Все виды обязательного страхования в республике проводят исключительно государственные страховщики. Кроме того, с нынешнего года Белгосстраху поручено проведение также и социального страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, для чего пришлось менять даже базовое страховое законодательство.

Только ОСГО могут проводить страховщики с долей государственного капитала свыше 50%, что соответствует установке белорусского президента на возвращение Белоруссии к практике страхования советских времен.

С начала прошлого года корпоративные клиенты могут оплачивать взносы по добровольному страхованию только из прибыли. У многих из них данный факт отбил желание страховаться. По оценкам специалистов, в будущем году доля обязательного страхования в общем объеме собранных взносов превысит 70%, при этом доля Белгосстраха на рынке вырастает до 77% от общего объема собираемой премии.8

Определенные перспективы имеет  идея взаимного признания полисов обязательного страхования автогражданской ответственности, особенно это актуально для жителей районов, примыкающих к российско-белорусской границе. Лимиты ответственности в двух странах сопоставимы, есть различия в тарифных планах. При согласии обеих сторон механизм взаимопризнания полисов может вступить в силу в текущем полугодии.

Согласно проекту соглашения, каждая из сторон признает на своей территории договоры ОСАГО, заключенные другой стороной. При этом лимит ответственности страховщика и порядок выплаты определяются в соответствии с национальным законодательством страны, в которой произошел страховой случай.

Реальной причиной слабого развития белорусского страхового рынка является не низкий уровень капитализации белорусских страховщиков, а государственный, авторитарный характер экономики, при котором государство пытается быть в ответе за все и непосредственно контролировать все финансовые потоки.

Сегмент рынка по обязательным видам страхования для россиян недоступен. Страхование жизни возможно только с долей в капитале белорусского страховщика не более 49%. С фактическим введением запрета на платные медицинские услуги, оказываемые государственными медучреждениями, рынок добровольного медицинского страхования также бесперспективен.

Клиентская база также сужается в имущественном страховании и страховании ответственности. С одной стороны - потенциальные клиенты (автоперевозчики или туроператоры), закрываются или переводят свой бизнес в Россию, государственным предприятиям настоятельно рекомендовано страховаться в государственных страховых организациях.

Есть один небольшой участок страхового поля, который интересен российским коллегам -это продажа в Беларуси российских полисов автогражданской ответственности. Емкость этого рынка - до трех миллионов долларов в год.

В отношении перестрахования 1 апреля Министерство финансов утвердило Порядок заключения страховщиками Беларуси договоров перестрахования с иностранными страховыми и перестраховочными организациями9.

Порядок разработан согласно Закону "О внесении изменения в Закон "О налогах на доходы и прибыль предприятий, объединений, организаций" и в соответствии с Законом "О страховании".

По законодательству перестрахование возможно как у белорусских, так и у иностранных страховщиков. С иностранными страховщиками (перестраховщиками) могут заключаться договоры как факультативного, так и облигаторного перестрахования. Указанный документ определяет порядок отнесения на себестоимость услуг суммы страховых взносов, переданных в перестрахование за пределы Беларуси. Порядком предусмотрено, что по страхованию воздушных судов и гражданской ответственности владельцев воздушных судов размер передачи ответственности в перестрахование определяется договором сторон. По страхованию ответственности автоперевозчиков, ответственности перед таможенными органами, страхованию грузов и строительно-монтажных рисков размер собственного удержания цедента и сумма ответственности, размещаемая среди страховщиков Беларуси, не должны быть меньше 20%. По остальным видам страхования собственное удержание цедента и сумма ответственности, размещаемая среди страховщиков Беларуси, не должны быть меньше 50%.

Если у белорусского страховщика не превышен норматив соотношения между активами и принятыми обязательствами, а максимальный объем ответственности по каждому отдельному договору страхования, по которому планируется передача риска в перестрахование, соответствует нормативу, то передача ответственности в перестрахование за пределы Беларуси возможна лишь в половинном размере от указанных выше пределов. Правда, в документе содержится оговорка, что в исключительных случаях заключение договора перестрахования с иностранным перестраховщиком может производиться по разрешению Комитета по надзору за страховой деятельностью на иных условиях.

К документу прилагается перечень иностранных перестраховщиков, имеющих высокую степень надежности. Договоры с ними белорусские страховщики могут заключать без согласования с Комитетом по надзору за страховой деятельностью. В остальных случаях для заключения договоров с иностранными перестраховщиками (включая СНГ) такое согласование необходимо. Кроме того, белорусский страховщик не вправе заключать договоры перестрахования с иностранным перестраховщиком в случае, если последний находится в оффшорной зоне, а также в случае, если белорусский страховщик или его учредитель являются учредителем иностранного перестраховщика.

Выход нового порядка обусловлен тем, что ранее под видом перестрахования некоторые белорусские страховщики переводили часть страховой премии за рубеж. Вероятность наступления страхового случая при этом равна нулю, а перестрахование превращается в канал для трансфера прибыли. Такие случаи стали известны налоговой инспекции, в результате чего внешнее перестрахование было полностью приостановлено. А это не могло не сказаться на финансовой устойчивости всего белорусского страхового рынка. С этой точки зрения возобновление перестрахования рисков за пределами Беларуси было крайне необходимым. Согласно мировой практике общая сумма премии, переданной страховой компанией в перестрахование, не должна превышать 40 - 45% общего объема премии. В Беларуси этот показатель значительно ниже.

С другой стороны, достаточно спорной является норма, предусматривающая, что в случае непревышения норматива максимального объема ответственности по каждому отдельному договору страхования страховщик может передать в перестрахование за рубеж сумму ответственности лишь в половинном размере от общих пределов. В Беларуси сумма ответственности страховой организации по единичному риску не может превышать 30% от суммарных финансовых активов страховой организации, в то время как, например, в России сумма отвественности по единичному риску не может превышать 10% размера собственных средств.

В условиях финансовой ограниченности страхового рынка Беларуси возможности разместить крупный риск внутри страны невелики. В то же время в случае принятия национальным страховщиком крупных рисков, например, по страхованию имущества иностранного инвестора, в перестрахование за рубеж он сможет передать не более 25% принятой ответственности. Такие условия вряд ли устроят инвестора. Стремясь повысить надежность страховой защиты, он найдет возможность застраховать риск за рубежом.

5. Рынок перестрахования  в Республике Казахстан

Страховое законодательство Республики Казахстан в значительной степени основано на международных принципах и стандартах регулирования и надзора. Согласно этим принципам для обеспечения прозрачности и надежности перестраховочных операций надзорный орган должен иметь возможность устанавливать требования и в отношении перестраховочных организаций.

Перестраховочный рынок Казахстана еще находится в стадии становления, поэтому в республике еще нет специализированных перестраховщиков. Сейчас объемы страхования в Казахстане растут, а следовательно растет потребность в перестраховании как в одном из эффективных инструментов управления рисками. При этом из-за ограниченной емкости внутреннего рынка риски казахстанских страховых организаций большей частью размещаются за рубежом, главным образом в Европе.

В качестве позитивных моментов зарубежного перестрахования можно отметить оптимальную диверсификацию рисков, а также приход на рынок Казахстана новых страховых технологий и продуктов. Одним из главных недостатков является появление зависимости национального страхового рынка от внешних факторов. Многие перестраховочные компании зарегистрированы в офшорных зонах. Отсутствие в таких юрисдикциях надлежащего регулирования и надзора за их деятельностью повышает риск неисполнения ими обязательств по договорам перестрахования. Поэтому проблема обеспечения надежности перестраховочных операций с зарубежными перестраховщиками остро стоит перед органом страхового надзора республики.

Определение надежности и финансовой устойчивости зарубежных перестраховщиков в различных странах имеет свои особенности. В частности, надзорный орган может требовать от иностранных перестраховщиков либо предоставления информации об их деятельности (баланс, расчет размера собственных средств и так далее), либо обязательного внесения депозита. Другим способом защиты интересов национальных страховщиков и страхователей, принятым в международной практике, является предъявление требований к наличию у перестраховщика рейтинга надежности.

Согласно новому Закону "О страховой деятельности" и принятому в соответствии с ним постановлению Национального банка, казахстанский страховщик может передавать риски за пределы республики только той иностранной перестраховочной организации, которая имеет рейтинг одного из следующих рейтинговых агентств: американских Moody`s Investors Service, Standard & Poor`s и A. M. Best, английского Fitch. При этом минимальный рейтинг финансовой надежности перестраховочной организации должен быть не менее Ваа3 по классификации Moody`s Investors Service, ВВ+ - по классификации Standard & Poor`s, ВВВ- - по классификации Fitch, В++ - по классификации A. M. Best10.

Как известно, рейтинг компаний не может быть выше рейтинга страны, а у России он, например, по классификации Standard & Poor`s- В. С начала этого года страховщики Казахстана не имеют возможности перестраховывать свои риски в России. Это не выгодно не только российским перестраховщикам, теряющим региональный бизнес, но и казахскому рынку, емкость и финансовая устойчивость которого зависят от возможности размещения местными компаниями страховых резервов за пределами республики. В ближайшее время ситуация может измениться.

Введенное требование при всей его значимости серьезно сузило поле деятельности казахстанских страховых организаций с точки зрения перестрахования. В первую очередь это сказалось на уровне партнерских отношений с российскими компаниями, осуществляющими перестраховочные операции.

В целях устранения появившихся трудностей по перестрахованию органы страховых надзоров Казахстана и России приняли меры к поиску путей решения проблемы. Нацбанк Казахстана в настоящее время принял решение о включении в вышеназванный перечень рейтинговых агентств российского рейтингового агентства "Эксперт РА". Этот документ позволит страховым и перестраховочным организациям России, имеющим высший рейтинг A++ по классификации "Эксперт РА", участвовать в перестраховании рисков казахстанских страховщиков. В  этом случае речь идет о взаимных интересах страховых рынков России и Казахстана.

С 1 июля 2004 года дополнительно к указанному требованию российские страховые (перестраховочные) организации должны обеспечить наличие минимального рейтинга финансовой надежности не ниже присвоенного Республике Казахстан суверенного рейтинга по классификации рейтинговых агентств S&P, Moody's, A.M.Best11.