Страховые агенты

Если страхователь подписал заявление, нужно позаботиться о скорейшем вручении ему страхового полиса. Но нельзя забывать объяснить страхователю все существенно важные положения, предоставляемые полисом, чтобы клиент понял, что он приобрел. При этом следует всегда обращать внимание на все ограничения и исключения, содержащиеся в данном полисе.

Правила предпринимательской деятельности ассоциации ABI

Представляют  интерес правила предпринимательской  деятельности в сфере страхового бизнеса за рубежом. В этом плане  кажутся показательными разработанные Ассоциацией британских страховых обществ (ABI) в 1989 г. Правила ведения предпринимательской деятельности ABI в области страхования для всех посредников (включая служащих компании), кроме зарегистрированных страховых маклеров.

Правила применяются для  предпринимательства общего назначения, как это определено в Законе о  страховых компаниях 1982 года, и не распространяются на предпринимательство по перестрахованию. Как условие членства в Ассоциации британских страховых обществ рассматривается то, что члены общества должны осознавать необходимость проведения данных Правил в жизнь и предпринимать все усилия, чтобы все те, кто вовлечен в продажу полисов, соблюдали их положения.

Правила ведения предпринимательской  деятельности ABI состоят из разделов, регламентирующих работу страхового посредника. В частности, в «Общих правилах реализации» определены обязанности посредника при проведении переговоров с клиентом, а также то, что запрещено посреднику, например: «информировать предполагаемого страхователя, что его имя было названо другим лицом, за исключением того случая, когда посредник подготовил открытие имени этого лица, если этого потребует предполагаемый страхователь и если получено согласие от этого лица сделать это открытие; делать неточные или неискренние критические высказывания в адрес других страховых компаний или делать сравнения с другими типами полисов, за исключением случаев, когда посредник сделает отчетливые сравнительные характеристики каждого полиса».

В разделе «Объяснение  договора» подробно изложен порядок  построения беседы с потенциальным  страхователем, начиная с сообщения названия страховой компании, по поручению которой работает посредник, объяснения всех существенно важных положений, предоставляемых полисом (с обращением внимания на все ограничения и исключения, содержащиеся в нем), получения и дачи необходимых консультаций и заканчивая (если посредник является независимым) открытием по требованию клиента величины своего комиссионного вознаграждения.

В разделе «Обнаружение подтвержденной информации» сказано: «Посредник должен избегать оказывать влияние на предполагаемого страхователя и дать отчетливо понять, что все ответы и заявления остаются под его ответственностью, убеждать, что последствия недоговоренности и неточности будут направлены против предполагаемого страхователя, осуществлять это с помощью привлечения внимания к относящимся к делу заявлениям в предполагаемой форме и с помощью объяснения их предполагаемому страхователю».

В разделе «Отчетность  и финансовые вопросы» определено: «Посредник должен

— если он уполномочен, осуществлять сбор денежных средств в соответствии с определением его организации;

— вести точную отчетность обо всех финансовых операциях с  предполагаемым страхователем, в которых осуществляется передача денежных средств, касающихся страхования;

— подтверждать получение (которое, за исключением случая, когда посредник уполномочен действовать каким-либо другим образом, должно быть выписано на его собственное имя) всех денежных средств, полученных в соответствии со страховым полисом, и должен выделять сумму премии от любых других выплат, включенных в денежную сумму, и переводить все таковые денежные средства, полученные таким образом, в строгом соответствии с определением его организации».

В разделе «Документация» указано, что «посредник не должен утаивать от страхователя любые письменные свидетельства и документацию, касающуюся договора о страховании». В отношении «Существующих страхователей» определено, что посредник должен оставаться верным принципам, установленным в данных Правилах, в той мере, в какой они имеют отношение к его деловым отношениям с существующими страхователями.

В разделе «Претензии»  содержатся следующие правила: «Если  страхователь извещает посредника о несчастном случае, который может вылиться в иск, посредник должен без задержки информировать об этом компанию при любых условиях в течение трех рабочих дней и после этого немедленно проконсультировать страхователя о требованиях компании, касающихся данного иска, включая обеспечение, насколько возможно быстро, информации, необходимой для установления природы и степени убытка. Информация, полученная от страхователя, должна быть передана в компанию без задержки».

 Все посредники  должны строго руководствоваться  рассматриваемыми Правилами. Текст  Правил включается дословно (или  на Правила делаются ссылки) во  все свидетельства о полномочиях посредника. Без их учета продажа страховых полисов не допускается.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, можно сделать вывод, что генеральный  страховой агент — это более  высокая ступень в иерархии страховых  посредников. С ним страховщик устанавливает особый порядок трудовых взаимоотношений и финансирования. Он может нанимать агентов и контролировать работу агентской сети, совершать более ответственные сделки.

В последнее  время в России ряд страховых  компаний начали продавать страховые продукты через генеральных страховых агентов.

Генеральным агентам, действующим на основе трудового  договора (контракта), поручается продавать  полисы не менее чем по пяти видам  страхования с установлением  минимального числа договоров страхования, которые должен заключить генеральный агент по каждому виду страхования в месяц.

В обязанности  генерального агента входит формирование своего портфеля таким образом, чтобы страховые премии, полученные им в текущем месяце, состояли не менее чем на половину из страховых премий по страхованию имущества организаций, оборудования, грузов и других видов страхования.

Генеральные агенты работают только на «свою» страховую компанию, обеспечивают возобновление за определенный период не менее установленного количества договоров страхования и определенный уровень выплат по действующим договорам страхования. В ряде случаев генеральным агентам предоставляется также право самостоятельно проводить выплаты страхового возмещения по страхованию строений, домашнего имущества и по страхованию от несчастных случаев — в пределах установленных лимитов по одному страховому случаю, а также принимать от клиентов заявления о возмещении ущерба. В обязанности генерального страхового агента входит также подготовка в течение определенного периода не менее чем одного страхового агента высокой квалификации.

Еще в 1925 г. К.Г. Воблый, отмечая значимость развития института страховых агентов, выделил  несколько периодов его развития в России — от побочного занятия, когда банкиры и купцы, получавшие достаточный доход от своей главной профессии, побочно исполняли обязанности страхового посредника, до страхового агента, работающего постоянно только в страховой компании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература

 

Н. Ф. Галагуза «Страховые посредники», М. 1998

Ефимов С. Л. «Деловая практика страхового агента», М. 1996

 

Крымов А. А. «Практическая психология для страховых  агентов», М. 1993

 

Закон об обязательном социальном страховании: как его  применять? (В.Глянцев, "Российская юстиция", N 3, март 2000 г.)

 

"Порядок  формирования и использования средств Фонда социального страхования" (Кондратьева З.А., "Законодательство", 1997, N 6)