Страховые агенты

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ    КОМИТЕТ   РОССИЙСКОЙ

                         ФЕДЕРАЦИИ  ПО   ВЫСШЕМУ   ОБРАЗОВАНИЮ

 

МЭСИ

 

 

 

Реферат

   

      Студента 

 

 

     

        

             По    курсу :

 

 

       «Страховое дело»

         

             На    тему  :

 

  «СТАРХОВЫЕ АГЕНТЫ»

 

 

 

                           г. Москва

                       2001

Содержание

Введение

 

I. Развитие института страховых агентов

II. Характеристика страховых агентов

 

 

III. Правила работы страхового агента с клиентом

 

 

Заключение

 

 

Литература

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Главной и ключевой фигурой, приводящей в движение механизм продаж страховых полисов, был и остается страховой агент. В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации «О страховании» страховыми агентами являются физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. На практике страховой агент — это, как правило, сотрудник страховой компании, который получает комиссионное вознаграждение за сбор страховых взносов и обслуживание страхователей на основании заключенного договора (контракта).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I. Развитие института страховых агентов

 

 

Развитие государственного страхования в послереволюционный период

 

В России государственное страхование было введено Декретом СНК от 6 октября 1921 г., которым предписывалось «организовать во всех местно-стях РСФСР, как в сельских, так и в городских, государственное имущественное страхование хозяйств от стихийных бедствий, пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта». В начальный период эти операции должны были проводиться в добровольном порядке, и лишь после укрепления страховых органов предполагалось перейти к обязательному страхованию./В начале 1922 г. были разработаны основные положения функционирования системы государственного страхования. Постепенно начали образовываться местные губернские органы в виде страховых подотделов («Губстраха»). Они формировались в соответствии с той системой районной агентуры, которая до революции существовала в земствах. К июню 1922 г. местные страховые органы были созданы в 63 пунктах и объединяли 685 сотрудников. В уездных городах назначались уездные страховые техники-инструкторы, которые, кроме работы на своем участке, должны были осуществлять общее наблюдение за деятельностью страховых агентов в уезде.

Первоначально на каждый агентский участок приходилось  до 5000 дворов. В местностях с редким населением, большими пространствами и плохими путями сообщения были введены должности уездных инспекторов, а страховым агентам приданы конторщики и помощники. Таким образом создавались трехчленные агентские ячейки (агент, помощник, конторщик), и началось приспособление агентской сети к новому административному делению — создание агентств в каждом районе.

Изменялись со временем и  обязанности страховых агентов. Если при старом административном делении  уездный агент сверх обычных  функций участкового агента должен был информировать уездные исполкомы о ходе страховых операций по уезду, а участковые агенты сообщали ему о ходе своих работ, то с образованием областей и округов инспекторские функции по отношению к участковой агентуре получили окружные агенты.

Наряду со страховыми агентами для сбора обязательных страховых платежей привлекались так называемые сборщики, которые, как правило, были работниками сельских Советов.

Кроме того, для регистрации  и оценки объектов обязательного  страхования страховой агент мог привлекать и посторонних лиц, работа которых оплачивалась сдельно.

Для проведения добровольного страхования  конторы пользовались услугами агентов-аквизиторов (как частных лиц, так и учреждений), а агенты (окружные и уездные) — услугами субагентов, за работу которых агенты несли полную ответственность.

Таким образом, можно констатировать, что уже  в 30-е годы сложилась разветвленная  агентская сеть, включающая агентов, агентов-аквизиторов и субагентов. Они выполняли различные функции, и, соответственно, по-разному оплачивался  их труд.

Страховой агент, полностью отвечающий за проведение и развитие страхования на своем участке, получал вознаграждение в смешанной форме: твердое содержание, комиссионное вознаграждение и в некоторых случаях — сдельную оплату. Кроме того, агент мог получать премию за

успешную организацию  сбора обязательных платежей, в то время как само вознаграждение за сбор этих платежей целиком выплачивалось  сборщикам.

Субагент проводил только добровольное страхование под  контролем агента, и его труд оплачивался  на комиссионной основе.

Агенты-аквизиторы (или штатные  аквизиторы) — это сотрудники, выполнявшие посреднические функции. Они получали твердое жалование, которое являлось авансом в счёт будущего комиссионного вознаграждения.

В 1930 г. в связи с прекращением заключения индивидуальных договоров страхования жизни был ликвидирован институт страховых агентов. Но уже в 1936 г. он был восстановлен, когда были вновь введены индивидуальное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, а также восстановлено добровольное страхование строений, животных и инвентаря в колхозах. Страховые агенты получили юридический статус нештатных сотрудников инспекций, работающих по трудовому договору. В их обязанности входил сбор взносов по личному страхованию, а оплата труда проводилась в форме процентного вознаграждения.

К 1938 г. обязанности страховых  агентов были расширены: они должны были проводить работу по добровольному  страхованию в целом, получать платежи  наличными деньгами (за исключением  платежей от колхозов) и своевременно сдавать их в кредитные учреждения. Обязанностям агента соответствовал порядок оплаты труда: за работу агентам выплачивалось комиссионное вознаграждение в процентах от поступивших платежей.

В 1942 г. Наркомфин СССР утвердил «Положение об агентах Госстраха», согласно которому нормы комиссионного вознаграждения агентов устанавливались по прогрессивному принципу: чем выше сумма собранных в течение месяца платежей, тем выше размер вознаграждения. С введением безналичных расчетов и ростом объемов поступавших платежей происходило снижение ставок процентного вознаграждения. Чтобы не допустить снижения качества обслуживания страхователей, размер процентного вознаграждения ставился в зависимость от таких факторов, как число обслуживаемых агентом договоров, число досрочно прекращенных договоров страхования; применялись выплата дополнительного процентного вознаграждения и премирование за перевыполнение плана. Когда заработок страхового агента значительно превысил средний заработок работника сферы материального производства, в 60-е годы был впервые введен «предел» процентного вознаграждения.

В 1985 г. в органах  Госстраха была введена новая  система организации и оплаты труда страховых агентов, характерной  чертой которой стало усиление оперативно-хозяйственной  самостоятельности в организаци работы агентов.

Краткий анализ развития института  страховых агентов показывает, что  круг обязанностей страховых агентов  и их роль в развитии страхована постоянно менялись: страховой агент 1921 г. совмещал функции современных  инспекторов и агента, поскольку число страхователей еще было невелико; страховой агент 1936 г. заключал договоры и получал платежи пс нескольким видам добровольного страхования; в 1985 г. основным был признан бригадный метод работы страховых агентов с включением в систему оплаты труда коэффициента трудового участия.

 

Современный период

 

В современный  период в связи с расширением  страховых услуг, предос тавляемых  клиентам, в том числе и юридическим  лицам, значительно из менялся статус страховых агентов, повышены требования к их профессиональному уровню.

В этой связи представляют интерес зарубежные оценки состояния  института страховых агентов в России.

Проведя в 1993 г. в России исследование сектора страхования, консалтинговая компания «Deloitte & Touche» определила: «Обычно статус агенте в России примерно такой же, как и на Западе: они официально не завист oi своих нанимателей, но работают исключительно на них на основе определенного комиссионного вознаграждения. Но некоторые страховые компании пытаются внедрять те или иные новшества в целях улучшения работы агентов в специфических российских условиях. Так, в компании «Ми-кора» в течение первых месяцев работы агентом их положение практически не отличается от обычных сотрудников (они получают фиксированный оклад), пока они не приобретают необходимый опыт и контракты, чтобы получать соответствующие комиссионные. «АСТРОВАЗ» недавно ввел жесткую систему оценки своих агентов, и, как следствие, из 2500 агентов, работавших в Москве в январе 1993 г., к апрелю осталось только 280». Этоэ процесс продолжился. На начало 1996 г. в страховой организации «АСТРОВАЗ» работали около 200 страховых агентов, из которых наиболее эффективно — 80.

«Deloitte & Touche» отметила также, что в Росгосстрахе агенты традиционно широко использовались в годы государственной страховой монополии и сохраняют очень важное значение и в настоящее время. Данный канал остается основой системы сбыта страховых услуг Росгосстраха, в особенности в работе с физическими лицами. У Росгосстраха сохраняется самая большая сеть агентов по всей стране. Ни одна частная компания не может похвастаться сравнимой агентской сетью». Эти выводы всецело относятся и к сегодняшнему дню. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие несколько лет ни одной страховой компании в России не удастся сформировать такую агентскую сеть, которой располагает ОАО «Рос-госстрах» (около 50 тыс. чел.), хотя число страховых агентов в нем также сокращается.

В 1991 — 1992 гг. страховая  компания «АСКО» инвестировала значительные средства в развертывание агентской сети, и ей удалось создать самую большую агентскую сеть среди частных страховщиков. Численность агентов компании в 1993 г. составляла немногим более 15000 человек. В настоящее время компания «АСКО» реорганизуется, в связи с чем отсутствуют данные о развитии сети страховых агентов. Но представляется, что сохранять свое положение на страховом рынке России этой компании удается в значительной мере благодаря наличию второй по величине после ОАО «Росгосстрах» агентской сети.

Однако в  целом анализ положения дел с развитием агентской сети на страховом рынке России свидетельствует о том, что она не только не развивается, но даже сокращается. По сообщению «Финансовой газеты», численность страховых агентов в I квартале 1996 г. сократилась на 7,7%— на 4,6 тыс. чел., в том числе в государственных страховых организациях — на 5,3%, негосударственных — на 6,6%. Число совместителей, работающих агентами по страхованию, уменьшилось на 32%, а агентов, работающих по гражданско-правовым договорам, — более чем на 80%.

В то же время, проведя очередное  выборочное обследование, Центр экономической  конъюнктуры при Правительстве  Российской Федерации определил, что  основным способом привлечения клиентов страховыми организациями на российском страховом рынке в первом полугодии 1995 г. по-прежнему остается работа страховых агентов. Его используют 75% обследованных организаций, тогда как соответствующие показатели применительно к рекламе в прессе составляют 63%, к рекламе по радио и телевидению — 44%, к рекламным письмам — 38%.

II. Характеристика страховых агентов

 

В практике зарубежных страховых компаний распространение  страховых продуктов производится через посредников — страховых брокеров, генеральных страховых агентов, т.е. по традиционным и нетрадиционным каналам распространения. По различным характеристикам различаются:

1) прямые страховые  агенты; 2) мономандатные страховые  агенты; 3) многомандатные страховые агенты; 4) генеральные агенты.

К этой работе привлекаются также субагенты.

Прямые  страховые агенты

 

Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени только этой компании и имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда. Такими страховыми агентами легко управлять, как и организовывать их работу, так как они имеют высокий уровень профессиональной подготовленности. Недостаток заключается в том, что страховая компания несет постоянные расходы по оплате — независимо от производительности труда. Кроме того, число сотрудников трудно менять в зависимости от состояния рынка. Например, в период роста страхования жизни страховые компании Италии были вынуждены набирать много прямых страховых агентов. Когда же процесс заключения договоров пошел на спад, эти компании были лишены возможности уволить лишних страховых агентов, что привело к большим затратам заработной платы, которая не покрывалась приростом страховых премий.

Отличительной особенностью характеризуются агенты «Ллойда» (Lloyd's Agents)'. «Ллойд» имеет своих агентов во всех главных портах мира. Агенты не проводят никаких страховых операций, связанных с аквизицией страхования. Основной их задачей является направление «Ллойду» информации о движении судов, авариях и другой, представляющей интерес для страховщиков, включая информацию по коммерческим вопросам. Агенты «Ллойда» используются как самим «Ллойдом», так и страховыми компаниями многих стран мира в качестве аварийных комиссаров по осмотру аварийных судов и грузов. В ряде случаев им дается право на ликвидацию убытков.

Мономандатные страховые агенты

 

В настоящее  время в ряде стран широкое  распространение получили страховые  агенты, связанные с компанией  специальным контрактом. К их числу  относятся мономандатные страховые  агенты, котооые характеризуются:

— привязанностью (идентификацией к одной страховой компании);

— оплатой только комиссионных;

— постоянным отношением с клиентом;

— гибкостью  структуры.

Как видно из характеристики, такие агенты имеют  постоянные контакты с клиентами, прочные отношения с которыми позволяют в короткий срок довести до клиента сведения о новом «товаре». Работа с такими агентами обеспечивает большую гибкость структуры и исключительные отношения агентов со страховой компанией, представляющих на рынок продукт только своей компании. Свою заработную плату они получают за счет комиссионных, и в зависимости от потребностей рынка их число можно увеличить или уменьшить. Как правило, такие агенты обслуживают частных клиентов.