Страховой рынок в России – тенденции развития и перспективы

Однако в силу сохраняющегося потенциала рост рынка страхования по-прежнему будет превышать рост подавляющего большинства секторов экономики. На фоне не самых благоприятных условий  для роста поддержать рынок в  будущем году могут страховые  продукты, увязанные с банковским кредитованием. Существенным фактором может стать и директивная  поддержка рынка за счет изменений  в обязательном страховании, особенно в сфере недвижимости и экологических  рисков, считают эксперты.

"РИА Рейтинг" составило рейтинг страховых компаний по объему собранных в 2012 году премий.

Тройка лидеров рейтинга по итогам 2012 года осталась неизменной. В нее вошли страховые компании "Росгосстрах" с 97,4 миллиарда рублей собранных премий, СОГАЗ - 76 миллиардов рублей и "Ингосстрах" с 67,8 миллиарда рублей. В первую десятку рейтинга вошли также "РЕСО-Гарантия" , "АльфаСтрахование" , ВСК, СК "Согласие", СК "Альянс", "ВТБ Страхование" и "Страховая группа МСК".

 

  В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно

динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост  поступления  страховой премии.  Вместе  с  тем,  объемы  операций  российских  страховщиков   пока незначительны. Наиболее крупные компании собрали в 1997 году от 200 до  700 млрд руб., или приблизительно от 40 до 150 млн долл. страховых  взносов.  В целом по рынку поступление страховых взносов составило около 21  трлн  руб. страховых взносов (около 5 млрд долл.), или почти в 3 раза  больше,  чем  в прошлом году. Страховые выплаты составили 15,8 трлн руб.  (около  3,5  млрд долл.), что в 3,3 раза больше, чем в предыдущем году. Необходимо  отметить, что относительно высокие темпы прироста объема  поступлений  объясняются  в том числе инфляционными процессами.

          Представляют определенный интерес  основные направления деятельности  компаний. В последнее  время   структура  операций  российских  страховщиков выглядит следующим  образом:

• обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное

медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;

• наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование  -53% поступлений;
• на долю страхования имущества и  ответственности  приходится  около

19% всех операций.

           Наименее развитым в России  является  рынок  страхования   населения. Имеющиеся  свободные   средства  люди  предпочитают  хранить  у  себя  дома, конвертировать  в твердую валюту, либо, в крайнем  случае, хранить в банках. Хранение  в банках  имеет  смысл,  поскольку   доход,  полученный  от

такого размещения, по действующему законодательству, налогом у  физического  лица не облагается.

          Существенным  препятствием  для   повышения   уровня   и   культуры страхования является  нехватка страховых специалистов,  особенно  в  области актуарных  расчетов, риск менеджмента,  страхового  права,  аудита  в  сфере страхования.

2.2 Перспективы развития страхования  

 Перспективы  развития страхового рынка в  России зависят от состояния  экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры  населения. 

            Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию по страхованию позволяют сделать вывод о том, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное).  Из практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие. Обязательное страхование пассажиров производится при пассажирских перевозках авиационным и железнодорожным транспортом, а также на междугородных автобусных маршрутах. Данный вид страхования не требует согласия страхователя и производится незаметно для него, так как страховой тариф включается в стоимость проезда без выделения отдельной строкой.

            С развитием рынка охранных услуг предполагается развитие страхования частных детективов и охранников. Сегодня в этом направлении страховыми организациями продукты предусматривают страховую защиту не только жизни и здоровья частных детективов и охранников, но и страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями во время выполнения своих обязанностей. 

Предполагается  введение страхования ответственности  работодателей за причиненный работникам ущерб на производстве.  При достаточно благоприятном стечении обязательств (стабильность экономики, высокий уровень доходов и правовой культуры населения) развитие таких видов страхования как страхование личного имущества граждан и имущества юридических лиц. Перспективу данного вида страхования определяет наблюдаемая тенденция к расширению и росту объемов имущественного страхования. Частично рост имущественного страхования можно объяснить увеличением стоимости основных средств и другого имущества. На сегодняшний день  арендодатель при сдаче имущества в аренду в обязательном порядке включит в договор аренды условие страхования передаваемого имущества. Во многих городах сегодня в типовые договоры  аренды муниципального имущества в обязательном порядке включается пункт об обязательном страховании указанного имущества. Естественно, что при очень высокой стоимости имущества в крупных городах, такое добровольно-обязательное страхование вносит свой вклад в увеличение объема имущественного страхования. 
         Однако уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанных с производством, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается на сегодняшний день крайне низким. Условное сопоставление показывает, что страхованием охвачено не более 4,5% всего имущества юридических лиц. Это при том, что потери от пожаров, стихийных бедствии, аварии исчисляются огромными суммами.

К факторам, влияющим на возникновение страхового интереса, следует отнести и существование риска возникновения дополнительных расходов в связи с обучением детей и молодежи в колледжах и вузах страны и за рубежом, а также обязанности предоставить финансовые гарантии по выполнению обязательств при осуществлении сделок с оплатой в кредит. Влияние перечисленных факторов на возникновение страхового интереса в страховании жизни особенно возрастает в современных условиях, кода существенно снижены государственные социальные гарантии по обеспечению нетрудоспособных по возрасту и здоровью, по потере кормильца, когда появляются различные формы платного обучения, получают распространение покупки в кредит.

На сегодняшний  день наиболее заинтересованным субъектом рынка личного страхования в России является государство.

Во-первых, потому, что проблема изыскания средств для решения общегосударственных проблем — проблема первостепенной важности. А страхование жизни, позволяет привлечь средства, являющиеся источником долгосрочных кредитных ресурсов.    

 Во-вторых, страхование жизни компенсирует  недостаток государственных социальных  гарантий. Таким образом, оно,  являясь одной из форм организации страховой защиты населения, способствует организации в стране комплексной, наиболее полной системы обеспечения граждан при наступлении различных событии, связанных с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью, ведущих к снижению уровня жизни и/или дополнительным расходам.   

 В-третьих,  развитие страхования жизни как  одной из наиболее трудоемких и наукоемких отраслей страхования ведет к образованию новых рабочих мест. Кроме наличия страхового интереса необходимы средства и инструменты для того, чтобы рассматриваемый интерес был реализован. Речь идет о наличии средств у потенциальных страхователей и, что не менее важно, доверия к институту страхования жизни.

 

           2.3 Иностранный капитал на российском страховом рынке

Роль иностранного капитала в процессе становления  российского страхового рынка очень  актуальна. Страхование является одной  из важнейших составляющих финансовой системы страны, страховой рынок  не может развиваться отдельно от международного. Исторически он сложился под влиянием многих факторов, одним  из которых является иностранный  капитал.

За долгий период совместного развития(с момента  появления в нашей стране иностранных  страховых обществ до сегодняшнего дня),отношения между российскими  и зарубежными страховщиками  находились в состоянии непрерывного взаимодействия.

Практически за все время деятельности иностранных  страховых компаний в России, начиная  с появления иностранных компаний и вплоть до революции 1917 года, российское правительство постоянно принимало  меры по защите российской системы страхования. Например, Екатерина II 28 июня 1786 года издала «Манифест об учреждении Государственного Земного Банка». Данным манифестом фактически вводилась государственное ограничение на страхование(в ст.20)указывалась на недопустимость страхования домов, заводов и фабрик, закладываемые в нем, в иностранных страховых организациях.

В 1827 году не было прямого запрета на деятельность иностранных страховщиков, политика проведения государственной страховой  монополии проявлялась лишь в  установлении ограничений на условия  деятельности иностранных страховых  компаний.

В период с 1918 по 1991 год иностранное страхование  в России было представлено только взаимоотношениями Ингосстраха  со страховыми компаниями различных  стран.

В итоге  отсутствие конкуренции , запреты на деятельность иностранных копаний, полная государственная монополия  в сфере страхования привело  к тому, что к началу 1990-х годов  состояние страхового рынка стало  очень слабым.

Современное состояние страхового рынка. Иностранные  инвесторы за последние годы наиболее активно наращивали свое участие  в уставных капиталах российских страховщиков путем прямого участия. Так, например, произошел переход 100 % долей ООО СПК «Юнити Ре» в  собственность кипрских структур, увеличение уставного капитала страховой компании «Альянс РОСНО Жизнь» из-зароста  вложений австрийскх инвесторов с 111 млн.руб. до 240 млн.руб.;чуть менее активно  - путем получения контрольного пакета (акций или долей участия в  «ООО»). Рост доли косвенного участия  организаций – нерезидентов России на 267,5 млн.руб. произошел за счет вложений иностранных инвесторов в уставные капиталы таких страховщиков, как: ООО  СК «Согласие» на 50 млн.руб.,СПКО «УралСиб»  на 127,5 млн.руб.,СК «Спассике Ворота»  на 90 млн.руб.

В целом, российское страховое общество выступает  за допуск иностранных компаний на российский страховой рынок. Страховщики  поддерживают позицию , согласно которой, для компаний с иностранным капиталом  будут постепенно сниматься некоторые  ограничения в связи со вступлением  России в ВТО. На данный момент Минфином согласован законопроект об увеличении квоты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Подводя итог,  курсовой работы, можно сделать следующие выводы: Что Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар — страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.  
Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Экономическая сущность страхования состоит в  формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов  страхователей, предназначенного для  страховых выплат страхователям  при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре. Основными участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики и посредники(агенты и брокеры),застрахованный. Основными этапами развития страхового дела в России являются:

• страхование в царской России 1786—1917 гг.;
• страхование   в  Советской  России   1917—1991 гг. (имеется в виду  территория бывшего СССР);
• страхование в Российской Федерации после 1991 г
• страхование после кризиса 1998 г.

В целом  развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной  страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией  и восстановлением государственной  страховой монополии в советский  период истории. Крупные геополитические  изменения, последовавшие в связи  с распадом бывшего СССР, вызвали  объективную необходимость возрождения  национального страхового рынка  в России. 
Рассматривая динамику развития страхового рынка можно сделать вывод, что его развитие имеет положительное направление и внушает оптимизм на ближайшие годы. Рынок станет более открытым для инвесторов и будет привлекать к себе все больший интерес инвесторов. 
Последние годы в России можно определить как период экономической и политической стабилизации в обществе. Рост доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён собственностью, изменилась структура его расходов. По мере дальнейшего роста благосостояния удовлетворяются все первоочередные потребности, возникает желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев порог «страховой бедности» (по различным оценкам - $200-250 в месяц в семье на человека), представитель среднего класса уже имеет возможность оплатить страховую защиту. 
В целом, перспективы развития страхового рынка сводятся к следующим направлениям: 

• развитие страховых операций в регионах страны;
• принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании, также ряда других нормативных актов;

Состояние российского страхового рынка характеризуется  несколькими основными тенденциями.

1. Существенные изменения в структуре страховой деятельности
2. Начало процессов капитализации на страховом рынке
3. Тенденции концентрации капитала и раздела рынка
4. Присутствие иностранного капитала.
5. Перестрахование