Страховой рынок в России – тенденции развития и перспективы

Объективно  существующая потребность в страховании  не обеспечивает автоматического превращения  потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые  отношения, когда страховой интерес  будет им осознан. Но и наличие  страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для  ее приобретения потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать ее экономическую целесообразность и выгодность для страхователя. Необходимость помощи страхователю в определении его страхового интереса особенно важна для всего страхового рынка России, поскольку существовавшие ранее страховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели оформиться. Кроме того, страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала платежеспособности страхователей, для которых она предназначена.

1.2 Характеристика нормативных  актов, регулирующих страховую  деятельность

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1993 г. с вступлением в силу Закона РФ «О страховании». В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового и международного права.

К основным нормам гражданского права, регламентирующего  порядок заключения, действия и прекращения  договоров страхования, права и  обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников  относятся:

1. Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого, носящая название «Страхование»⁹, устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. Там определены формы страхования, ответственность за неосуществление обязательного страхования. Дается характеристика договоров имущественного и личного страхования, их подотраслей. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям. Охарактеризованы общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования к форме договора страхования, дается характеристика его существенных условий. Определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;
2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г.¹⁰ (с последующими изменениями и дополнениями), часть первая. В нем формулируются основные понятия в области страхования. В частности, даются определения страхования и перестрахования, форм страхования. Характеризуются участники договора страхования и требования, предъявляемые к ним, а также виды страховых посредников. Рассматриваются термины, используемые в договорах страхования, - объект страхования, страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, страховой риск, страховой случай, страховая выплата;
3. Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г., в главе XV которого регламентируются условия договора морского страхования;
4. Закон РФ «О медицинском страховании граждан» от 28 июня 1991 г. (с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г.), который регламентирует порядок проведения медицинского страхования;
5. Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г.;
6. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», в котором определены принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;
7. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. «О государственном - обязательном страховании пассажиров». 

К основным нормам административного  права, регулирующего отношения  между государством и участниками  страхового рынка и являющегося  базой для осуществления государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся:

1. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть третья), где установлены основные положения, регламентирующие порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью, и, в частности, сформулированы цели осуществления такого надзора, функции и права государственного органа страхового надзора;
2. «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., в которых определен общий порядок получения юридическими лицами лицензий для проведения страховых операций;
3. «Правила размещения страховщиками страховых резервов», утвержденные Приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г., в которых регламентируется порядок инвестирования страховщиками средств страховых резервов;

К основным нормам финансового права, регламентирующего отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми организациями, относятся следующие: 

1. Налоговый кодекс РФ;
2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть вторая), где дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, регламентируется порядок ведения ими учета и составления отчетности;
3. «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г., в которых дан перечень создаваемых страховыми организациями страховых резервов и определен порядок их образования и использования.

В заключении это главы можно  сделать выводы:

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает  страховая защита.Первичное звено  страхового рынка является страховое  общество или страховая компания.

В структуру страхового рынка входят страховщики, страхователи, страховые  агенты и брокеры, застрахованные.

      2. Современный страховой рынок Российской Федерации

2.1 Общая характеристика  и тенденции развития страхового  рынка в России

Первым  этапом зарождения страхования в России связан с открытием в 1797 году Страховой Конторы при Ассигнационном Банке для страхования товаров, которая оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 году. Попытки создать взаимное страхование под контролем государства отражены в «Уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы»(1798 и 1799 года).

Согласно  этому документу страхование  в столицах передавалось в ведение  контор, которые принимали на страхование  недвижимое имущество.

Это нововведение не получило дальнейшего развития, поэтому первый этап российского  страхования закончился крушением.

Второй  этап становления страхования в  России характеризовался заменой абсолютной и бессрочной государственной монополии  на монополию частную, с ограниченным сроком действия (существовала до 1847 года).

Третий  этап характеризуется зарождением  национального страхового рынка. Для  него характерно появление новых  акционерных обществ. Появляется общество взаимного страхования.

Особенностью  четвертого этапа является   возникновение  новых видов взаимного страхования. Вводится коллективное страхование  от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах.

Развитие  национального страхового рынка  в России во второй половине XIX века привело к установлению государственного страхового надзора за деятельностью страховых компаний в 1894 году.

К концу  XIX века в России сложилась система страхования в российских и зарубежных акционерных обществах, городских взаимных и земских страховых обществах.

Позднее(1999-2000г.)российский страховой рынок развивался очень  быстро. Появилось доверие к страховщикам, выросли премии по страхованию транспорта и гражданской ответственности  автовладельцев, добровольному медицинскому страхованию. Возник интерес к долгосрочному  накопительному страхованию жизни.

Современный этап функционирования отечественного страхового рынка называют переломным. Он находится сейчас в периоде  преобразований.

До недавнего  времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату  страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем  количестве квартир составляет уже  свыше 30%, необходимость страхования  является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности  за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников  жилья», принятого в мае 1996 г.¹¹

Реформа жилищно-коммунального хозяйства  предусматривает обязательное страхование  государственного и муниципального жилищного фонда и включение  страховых взносов в состав платы  за жилье. Начиная с середины 90-х гг. в крупных городах предпринимаются попытки внедрения системы массового страхования жилых помещений, находящихся в государственной или муниципальной собственности. В 1995 году Правительством Москвы принято специальное постановление о создании в городе системы страхования жилых помещений, основанной на принципе добровольности, в которой страхователем муниципальной собственности выступает правительство города.

         Государство снимает с себя  обязанность постоянной опеки  над своими гражданами, давая им огромную свободу действий. При этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг.

В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала. По сравнению с 1997 г. число страховых компаний сократилось почти вдвое.

Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха». В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр», «Жива», «Мегарусс».

В   современном   обществе   рискованный   характер   общественного

производства  во  все  большей  мере  определяется  не  только   природными

факторами,   сколько    противоречивыми,    связанными    с    усложнениями

производственных  отношений между людьми.  Огромные  масштабы  общественного производства в нашей стране, сами по себе создают условия для возникновения случайных, непредвиденных  событий,  имеющих  неблагоприятные  последствия. Развитие  рыночных   отношений   увеличивает   предпринимательские   риски. Негативной  стороной  научно-технического  прогресса   является  нарастание технологических рисков (повышение пожароопасности и взрывоопасности в ряде отраслей материального  производства,  риска  загрязнения  окружающей  среды),  рост аварийности  и  травматизма  на  транспорте.   Наконец,   повышение   риска социальных, межнациональных и  межгосударственных  конфликтов,  гражданских волнений, которые наносят ущерб как отдельным предприятиям, организациям  и лицам, так и обществу в целом. Указанный ущерб по своим масштабам является, как правило, локальным, но может носить и чрезвычайный характер.

Источником  возмещения   локального   ущерба   являются   различные

резервные фонды, как натуральные, так и финансовые. В течение  многих лет  в нашей стране отдавалось предпочтение общегосударственным  резервным  фондам широкого назначения. С их помощью осуществлялись   дополнительные капиталовложения  в оборону страны, в различные отрасли народного хозяйства и непроизводственной сферы, если это вызывалось острой необходимостью и  не было ранее запланировано. За счет этих же резервных фондов производилось и возмещение ущерба от стихийных бедствий. Для страхового фонда, создаваемого с   помощью   страхования,   оставалась ограниченная сфера действия: сельскохозяйственные предприятия, кооперативные и общественные организации, имущество, жизнь и здоровье граждан.

Рост страхового рынка замедлится в 2013 году и не превысит 15-17%, а объем  собранных премий будет зафиксирован в пределах 950 миллиардов рублей, считают  эксперты-агентства "РИА Рейтинг"

По итогам 2012 года объем страховых  премий в РФ вырос на 21% - до 809 миллиардов рублей.

"Основными причинами замедления  рынка станут как его определенное  насыщение, так и макроэкономические  и внешние факторы. В условиях  замедления роста экономики, снижения  темпов роста объемов производства  и доходов населения мы ожидаем  сокращения темпов роста расходов  на добровольное страхование,  в первую очередь на страхование  жизни и ответственности. Автострахование,  вероятно, также не будет демонстрировать  прежних темпов роста вместе  с замедлением роста самого  рынка автомобилей ", - говорится  в подготовленном агентством  исследовании.