Страховой рынок России

Личное  страхование:

Страхование жизни

Страхование от несчастного  случая

Добровольное медицинское  страхование (ДМС)

Обязательное медицинское  страхование (ОМС)

Страхование путешественников (в туризме)

Пенсионное страхование

В соответствии со ст. 934 ГК РФ сущность договора личного страхования  заключается в следующем: по нему одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

• Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование – к страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного. Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека.
• Страхование от несчастного случая – страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования.
• Медицинское страхование – гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств, и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.
• Страхование выезжающих зарубеж – обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке зарубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес – коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение.

Страхование ответственности

Обязательное страхование  автогражданской ответственности (ОСАГО)

Добровольное страхование  ГО владельцев автотранспортных средств

Страхование ответственности  перевозчиков

Страхование профессиональной ответственности

Страхование ГО иное

Это вид страхования предусматривает  в качестве объекта страхования  ответственности перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких  – либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности  перекладывает ответственность  за возможный ущерб на страховую  компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом или арбитражем. Действующее в РФ законодательство о гражданской ответственности устанавливает требования для таких случаев. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

• Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами – объектом страхования общей гражданской ответственности перед третьими лицами является ответственность страхователя/застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Страхование ответственности – предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.
• Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг – объектом страхования гражданской ответственности производителя товара/услуги является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведенного им товара/услуги.
• Страхование ответственности директоров и должностных лиц (Directors & Officers liability – D&O) – объектом страхования ответственности директоров и должностных лиц является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.
• Страхование профессиональной ответственности – объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.
• Страхование ответственности за нанесение вреда экологии – объектом страхования ответственности за нанесения вреда экологии является ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедшей в результате действия страхователя/застрахованного.
• Договорная ответственность – объектом страхования договорной ответственности является ответственность, возникающая из заключенного между страхователем/застрахованным и его контрагентом договора.
• Страхование ответственности владельца автотранспортного средства – страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине страхователя/застрахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Перестрахование

Перестрахование – система  экономических страховых отношений  между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с договором перестрахования  страховщик, принимая на страхование  риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности  сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика. Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков. Перестрахование происходит не только на уровне национальной экономики, оно уже стало международным видов страховой деятельности. В этой связи углубление специализации в страховом деле привело к формированию особой группы страховых компаний – перестраховщиков, специализирующихся на операциях перестрахования. Перестрахование является настолько специфической областью отношений по поводу страхования, что выработало свою терминологию.

Перестрахователь – страховщик, принявший на страхование риски и передавший часть этих рисков вместе с частью страховой премии по этим рискам другому страховщику. Взамен он получил обязательство возмещения части расходов, вызванных наступившим по этим рискам страховым случаям.

Перестраховщиком называют страховщика, принявшего в перестрахование риски. Перестраховщика называют также цессионарием или цессионером, а процесс передачи рисков в перестрахование – цессией. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его другому страховщику (перестраховщику), который, в свою очередь, может передать его следующему страховщику (перестраховщику). Эта операция третичного и последующих размещений рисков получила название ретроцессия, а страховщик, принявший риски в порядке последующих за цессией размещения рисков получил название ретроцессионария или ретроцессионера. Перестраховщик, передающий риски в ретроцессию, называется ретроцендентом.

1.3 Роль и функции  страхования в современной рыночной  экономике

Сущность страхования  проявляется в его функциях.

В странах с развитой экономикой страхование играет важную и многоплановую  роль. В связи с этим можно выделить шесть функций страхования:

1. рисковая функция (главная функция). В рамках этой функции происходит перераспределения стоимости между участниками страхования. Функция страхования риска является главной, потому что связана непосредственно с основным назначением страхования. Проявляется она в механизме передачи риска и обеспечении финансовой компенсации за убыток. Достигается это за счет перераспределения денежных средств между участниками страхования. Механизм передачи риска заключается в том, что страховщик принимает на себя риск при заключении договора (прямое страхование);

2. страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствует сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

В последние годы существенно  возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного  страхования, заключаемые за счет средств  граждан или работодателей, с  одной стороны, повышают уровень  жизни пенсионеров, а с другой – снижают финансовую нагрузку на государство;

3. страхование выполняет инвестиционную функцию, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступит страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Эта деятельность страховых компаний находится под контролем государства;

4. предупредительная  функция страхования заключается в том, что страховая организация вправе использовать временно свободные денежные средства страхователей на проведение мероприятий по уменьшению степени риска. Для этих целей формируется фонд, средства которого направляются на организацию безопасности того или иного рода деятельности (противопожарной, санитарно – эпидемиологической, безопасности движения и т.п.);

5. сберегательная  функция, связана со страховой защитой накопленного имущества предприятий и граждан в соответствии с достигнутым уровнем дохода. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы.

В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации располагают  полученными в виде страховых  взносов средствами в течение  длительного времени (10 и более  лет). В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами;

6. контрольная  функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. Контрольная функция проявляется также как и контрольная функция финансов в проведении ежегодных аудиторских проверок деятельности страховщика.

По мере развития человеческого  общества роль страхования непрерывно возрастала. Сейчас наряду с защитной ролью можно говорить об инвестиционной составляющей страхования, его роли в развитии и укреплении международных отношений, страховании как развивающемся рынке труда и даже как о нейтрализаторе социальной напряженности.

Основная цель страховой  деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности  в надежной стразовой защите, соответствующей  общепринятым требованиям по финансовой надежности.

Роль страхования (основные задачи) – обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства. Она  проявляется в конечных результатах  его проведения.

Роль страхования в  экономике проявляется посредством  выполнения его функций: рисковой, социальной, инвестиционной, предупредительной, сберегательной, контрольной.

Роль страхования настолько  важна, что страхование принято  считать стратегическим сектором экономики.

2. Страховой рынок России

2.1 Анализ современного состояния страхового рынка

Согласно отчетам Федеральной  службы страхового надзора (ФССН) за 1 квартал 2011 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 марта 2011 года зарегистрированы 614 страховщиков, из них 607 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования.

Обобщены оперативные  данные, полученные в электроном виде от 585 страховщиков, 12 – не проводили  страховые операции, 17 – не представили  статистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-март 2011 года» по электронной почте.