Страховой рынок России: состояние, проблемы и перспективы развития

Содержание

 

 

Введение

На пути к отечественному страховому рынку нет простых решений. Они взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы.

Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.

Страхование в любом современном обществе, играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения.

В условиях перехода к рынку потребность в страховании все более возрастает в отличии от условий 6-7 летней давности, когда основной была государственная форма собственности и большинство убытков в хозяйстве страны, да и у населения возмещались за счет страховых резервных фондов страны.

Цель данной работы – изучить страховой рынок, его структуру и элементы.

Задачи работы:

– изучить структуру и элементы страхового рынка;

– анализ состояния страхового рынка;

– перспективы развития страхового рынка.

 

1. Теоретический аспект структуры и элементов страхового рынка

1.1. Страхование  как экономическая категория

     Выступая в денежной  форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование средств  страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев [10, с. 5].

Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда  приближает его к категории кредита.

Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

1.Формирование специализированного  страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное  материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение и минимизация  ущерба. [8, С. 5]

1.2. Структура  страхового рынка

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

 

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования. [17, с. 1]

 

 

2. Анализ состояния  российского рынка

По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) , в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2012 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховые организации и 11 обществ взаимного страхования. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 450 страховщиков, 7 не проводили страховые операции, 12 не представили статистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2012 года» по электронной почте.

В 2012 году продолжилось сокращение числа действующих страховых организаций – годом ранее на рынке работало 572 компании. Соответственно, общее количество страховщиков за 2012 год сократилось на 19,9% или на 114 компаний.

Кроме того, количество страховых брокеров за прошедший год снизилось на 5% - до 172.

Сокращение количества участников не повлияло на общие показатели страховщиков. Согласно данным ФСФР, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2012 год составила соответственно 809,06 и 369,44 млрд. руб. (121,0% и 121,0% по сравнению с 2011 годом). Темп роста страховых премий и выплат по обязательным видам страхования за 2012 год по сравнению с предыдущим годом рассчитан без учета обязательного медицинского страхования за 2011 год.

В первой десятке лидеров рейтинга крупнейших страховщиков за 2012 год произошли небольшие перестановки:

 

Таблица 2.1

Крупнейшие страховые компании России по объему страховых премий в 2012 году

№	Наименование страховой организации	Объем страховых премий в 2012 году, млн. руб.	Объем страховых премий в 2011 году, млн. руб.	Изменения, ( %)
1	«РОСГОССТРАХ»	97 431,79	84 304,69	15,57
2	«СОГАЗ»	75 994,36	54 921,39	38,37
3	«ИНГОССТРАХ»	67 806,25	52 769,33	28,50
4	ОСАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ»	51 828,07	44 935,38	15,34
5	«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»	34 159,51	28 233,28	21,00
6	СОАО «ВСК»	33 579,26	29 676,82	13,15
7	«СОГЛАСИЕ»	33 303,72	25 709,44	29,54
8	«АЛЬЯНС»	25 028,08	21 522,54	16,29
9	ООО СК «ВТБ Страхование»	22 786,63	8 530,85	167,11
10	ОАО «Страховая группа МСК»	19 953,43	19 424,71	2,72

 
Рост объемов страховых премий отмечается у всех компаний из десятки лидеров, но у отдельных страховщиков он был не значительным, что негативно отразилось на месте участника в рейтинге. Так, объем страховых премий в 2012 году компании «ВСК» вырос только на 13,15% (до 33,6 млрд. руб.), что определило ее позицию на шестом месте, тогда как по итогам 2011 года этот участник занимал пятую строчку. Одну позицию потеряла и компания «Страховая группа МСК», занявшая в обновленном рейтинге 10 место, а не 9, как это было по итогам 2011 года – объем премий в 2012 году вырос у этой компании только на 2,72% (до 19,95 млрд. руб.). Одновременно, значительный прирост объема страховых премий СК «ВТБ Страхование» (+167,11%) привел эту компанию в десятку лидеров 2012 года, где она заняла 9 место, отодвинув на 10 позицию «Страховую группу МСК» и вытеснив из списка Top10 компанию «Ренессанс Страхование», которая по итогам рейтинга 2011 года занимала 10 строчку.

В рейтинге 100 крупнейших страховщиков за 2012 год наибольший рост страховых премий произошел у компании ООО СК «БАСТИОН-ЛАЙН» - с 4,3 млн. руб. в 2011 году до 732,2 млн. руб. в 2012 году, что составляет 17 130,49%. А наибольшее снижение объема премий из Топ 100 (- 43,89%) зафиксировано у компании ООО «СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО «МАЯК».

Кроме того, количество страховых брокеров за прошедший год снизилось на 5% - до 172.

 

Рис. 2.1. Количество страховых компаний

Сокращение количества участников не повлияло на общие показатели страховщиков. Согласно данным ФСФР, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2012 год составила соответственно 809,06 и 369,44 млрд. руб. (121,0% и 121,0% по сравнению с 2011 годом). Темп роста страховых премий и выплат по обязательным видам страхования за 2012 год по сравнению с предыдущим годом рассчитан без учета обязательного медицинского страхования за 2011 год.

В первой десятке лидеров рейтинга крупнейших страховщиков за 2012 год произошли небольшие перестановки:

Таблица 2.2

Крупнейшие страховщики за 2012 год

Крупнейшие страховые компании России по объему страховых премий в 2012 году
№	Наименование страховой организации	Объем страховых премий в 2012 году, млн. руб.	Объем страховых премий в 2011 году, млн. руб.	Изменения, ( %)
1	"РОСГОССТРАХ"	97 431,79	84 304,69	15,57
2	"СОГАЗ"	75 994,36	54 921,39	38,37
3	"ИНГОССТРАХ"	67 806,25	52 769,33	28,50

Окончание табл. 2.2

4	ОСАО "РЕСО-ГАРАНТИЯ"	51 828,07	44 935,38	15,34
5	"АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ"	34 159,51	28 233,28	21,00
6	СОАО "ВСК"	33 579,26	29 676,82	13,15
7	"СОГЛАСИЕ"	33 303,72	25 709,44	29,54
8	"АЛЬЯНС"	25 028,08	21 522,54	16,29
9	ООО СК "ВТБ Страхование"	22 786,63	8 530,85	167,11
10	ОАО "Страховая группа МСК"	19 953,43	19 424,71	2,72

Рост объемов страховых премий отмечается у всех компаний из десятки лидеров, но у отдельных страховщиков он был не значительным, что негативно отразилось на месте участника в рейтинге. Так, объем страховых премий в 2012 году компании "ВСК" вырос только на 13,15% (до 33,6 млрд. руб.), что определило ее позицию на шестом месте, тогда как по итогам 2011 года этот участник занимал пятую строчку. Одну позицию потеряла и компания "Страховая группа МСК", занявшая в обновленном рейтинге 10 место, а не 9, как это было по итогам 2011 года – объем премий в 2012 году вырос у этой компании только на 2,72% (до 19,95 млрд. руб.). Одновременно, значительный прирост объема страховых премий СК "ВТБ Страхование" (+167,11%) привел эту компанию в десятку лидеров 2012 года, где она заняла 9 место, отодвинув на 10 позицию "Страховую группу МСК" и вытеснив из списка Top10 компанию "Ренессанс Страхование", которая по итогам рейтинга 2011 года занимала 10 строчку.

В рейтинге 100 крупнейших страховщиков за 2012 год наибольший рост страховых премий произошел у компании ООО СК "БАСТИОН-ЛАЙН" - с 4,3 млн. руб. в 2011 году до 732,2 млн. руб. в 2012 году, что составляет 17 130,49%. А наибольшее снижение объема премий из Топ 100 (- 43,89%) зафиксировано у компании ООО "СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО "МАЯК".

В 2012 году объем страхового рынка, который пришелся на долю 50-ти крупнейших страховщиков, составил 86,84% страховых премий (или 702,59 млрд. рублей) от общей суммы собранных премий по всем видам страхования в целом по РФ, и 88,95% выплат (или 328,62 млрд. рублей). На 10 крупнейших страховых компаний в 2012 году приходилось 57,09% (или 461,87 млрд. рублей) собранных страховых премий и 62,83% выплат (или 232,14 млрд. рублей). На долю компаний вне топ-50 в 2011 году пришлось 13,16% страховых премий (106,47 млрд. рублей) и 11,05% выплат (40,81 млрд. рублей).