Страховой рынок Германии

 В целом систему  налогообложения страхования в Германии можно охарактеризовать как достаточно жесткую, но дифференцированную. Она направлена на вовлечение в страхование широкого круга физических лиц и стимулирование заключения долгосрочных договоров страхования жизни. И в налоговом регулировании страхового рынка последовательно реализуется принцип приоритета защиты интересов страхователей. За последние 10 лет германская система регулирования претерпела значительные изменения. Раньше для Германии был характерен усиленный и детализированный надзор за страховой деятельностью, проверялись условия страхования и риски, контролировалась текущая работа страховщиков, вплоть до размеров страхового платежа по каждому виду страхования и жесткого тарифного надзора.

 Сейчас, в условиях  глобализации страхового рынка и введения регулирующих нормативов в рамках ЕС, германская система регулирования начала постепенно либерализоваться и приобретать черты, сходные с британской. Как и в других развитых странах, в Германии отошли от детальной регламентации страховой деятельности, и теперь приоритетным считается регулирование финансовой устойчивости. Характерным примером влияния европейской интеграции на регулирование страхового рынка Германии является принятие Третьего закона о порядке выполнения страховых директив Совета Европейских сообществ от 21 июля 1994г.

Особое значение для страхового рынка имело объединение Германии. Оно создало определенные трудности в системе социального страхования и вместе с тем оказало большое положительное влияние на рынок коммерческого страхования. Страховщики Западной Германии получили большое неосвоенное страховое поле и начали активную работу на нем, открывая на присоединенных федеральных землях свои филиалы и представительства.

5. Пенсионное страхование

Обязательное пенсионное страхование включает меры по страхованию, улучшению и восстановлению трудоспособности. К ним относятся лечение, меры по повышению квалификации, освоению новой специальности и поиску подходящей работы и выплату пенсий по профессиональной и общей нетрудоспособности, а также по достижении пенсионного возраста - не менее 60 лет женщинами и 65 лет мужчинами, выплату пенсий по случаю потери кормильца - вдовцам, вдовам и сиротам.

Размер пенсии зависит от уровня трудовых доходов всех застрахованных лиц к наступлению пенсионного возраста, уровня трудовых доходов застрахованного лица на протяжении его трудового стажа, продолжительности рабочего стажа. Пенсия тем выше, чем больше зарабатывал страхователь и чем дольше он работал.

Система обязательного пенсионного страхования (ОПС) имеет законодательную основу. Она охватывает 90% населения Германии. Вне ее рамок находятся, например, государственные чиновники и самостоятельные предприниматели. С 2001 г. обычная средняя пенсия в западных федеральных землях Германии составляет 1120 евро, в новых федеральных землях - 1010 евро в месяц.

Пенсионное страхование базируется на принципе так называемого «негласного договора поколений», который обязывает ныне зарабатывающее поколение платить страховые взносы в пенсионные кассы в расчете на то, что грядущее поколение будет проявлять такое же попечение о нем самом. Работодатели и работающие по найму работники платят страховые взносы пополам, бизнесмены, имеющие собственное дело, и другие добровольно застрахованные лица платят взносы в полном объеме.

6. Медицинское страхование

Медицинское страхование в Германии не является обязательным для всех и распространяется на малообеспеченных с годовой заработной платой менее 40 тыс. евро. Взнос в систему ОМС – это фиксированный процент от заработка, составляющий от 11,2% до 14,9%. Половину этого взноса платит работодатель. Важная особенность ОМС заключается в том, что эти полисы являются семейными. Это означает, что неработающая супруга (супруг), а также дети застрахованы вместе со страхователем. Если же она (он) начинает работать, то должна быть самостоятельно застрахована и платить взносы.

Добровольное медицинское страхование (Частное). При таком страховании Вы обращаетесь к врачу. Врач оказывает Вам услуги и выставляет счет (непосредственно вам). Вы этот счет оплачиваете сами. Если же Вы имеете частную страховку, Вы можете счет врача отослать в свою страховую компанию, и Вам расходы возместят. Возместят, однако, только те расходы, которые были предварительно оговорены в Вашем договоре страхования. Страховой взнос исчисляется очень сложно, в зависимости от Вашего пола, возраста, состояния здоровья и услуг, на которые Вы "подписываетесь". Зато расчеты между Вами, врачом и страховой компанией простые и понятные.

Обязательное медицинское страхование. Чем оно обязательное? Например, тем, что Вы можете иметь частную страховку только в том случае, если Ваш доход брутто превышает 40 тыс. евро в год, Если Вы зарабатываете меньше, Вы должны иметь обязательную страховку. Компании ОМС подвергаются жесткому государственному регулированию. В частности, в соответствии с законом они все обязаны предоставлять один и тот же объем услуг (на 95%). Поэтому никаких прайс-листов у этих компаний нет. Единственный ценовой параметр, по которому можно оценить ОМС - это процентная ставка. Ваш взнос в ОМС - это фиксированный процент от Вашего заработка брутто. Эти проценты колеблются от 11,2 до 14,9. Учитывая, что половину этого взноса платит работодатель, Получается, что Ваша доля колеблется от 5,6% до 7,45%.

В Германии сейчас на рынке около 440 ОМС. Большинство из них, правда, закрытые, т.е. для работников определенного предприятия, отрасли или профессии. Многие из них, однако, открываются для всех. Около 200 больничных касс открыты для всех.

Застраховавшись, Вы вскоре получаете пластиковую карточку застрахованного. На ней есть чип, хранящий Ваши основные данные. Эту карточку Вы должны всегда носить с собой, и уж, во всяком случае, обязательно предъявлять врачу, когда приходите на прием. Если Вам надо к врачу еще до того, как пришла настоящая карточка, Вы можете получить в больничной кассе временную карточку. С ней Вас тоже примут.     

Что покрывается ОМС? Практически все, что нужно человеку в нормальной жизни. Походы к врачу, мелкие заболевания, лечение в больнице, операции, даже сложные, лечение зубов, лекарства. Есть ряд вещей, которые оплачиваются ОМС, но не полностью. Например, протезирование зубов. Сколько-то процентов от общей стоимости лечения (скажем 10-30%) надо заплатить самому.

7. Страховки для студентов

Все студенты, в том числе - иностранные, имеют в Германии медицинскую страховку. Стоит она меньше    75- 100 евро в месяц. Застрахованный пользуется бесплатной медицинской помощью, как во врачебных практиках, так и в больницах. Медикаменты также оплачиваются через страховку.

Справка из кассы медицинского страхования (страхового общества) непременно должна быть приложена к вашим документам при поступлении в ВУЗ. Без нее вас просто не примут!

Иностранные студены, не имеющие медицинской страховки на родине, должны заключить её в Германии. Информацию можно получить в любой страховой компании. До завершения 14-го семестра (или до 30 лет), студенты получают особенно выгодные страховки с низкими ежемесячными членскими взносами.

Эти льготы не распространяются на учащихся подготовительных курсов, учёных, слушателей языковых курсов и студентов старше 30 лет, приехавших учиться в Германию из-за границы. Им необходимо заключить контракт в одной из частных страховых компаний. Без него разрешение на пребывание в Германии не выдаётся. Именно для этого контингента лиц Общество взаимопомощи студентов заключило договор с одной из частных страховок, поэтому полис обходится и им в сумму, не превышающую 75-100 евро.

8. Страхование по безработице

Цель страхования по безработице заключается в том, чтобы обеспечить безработным необходимые средства к жизни, а также свести к минимуму экономические и социальные последствия безработицы. Страхование от безработицы финансируется за счет страховых взносов, которые делают работающие по найму работники.

Страховые взносы по обязательному пенсионному, медицинскому страхованию и страхованию от безработицы собирают больничные кассы. В 2002 г. каждый наемный работник перечислял в качестве страхового взноса для страхования от безработицы 3,25% от своей номинальной заработной платы, еще 3,25% платил работодатель. Максимальная заработная плата, при которой необходимо платить страховые взносы по страхованию от безработицы и пенсионного страхования, составляет 54 000 евро в год (те, кто зарабатывает больше, не подлежат обязательному страхованию и могут делать это на добровольной основе).

Безработные получают пособие. Его размеры зависят от общего трудового стажа до наступления безработицы, размеров получаемой до потери работы, заработной платы, возраста, а также от наличия детей.

Условиями получения пособия служат способность и желание трудиться. Поэтому если работник добровольно отказывается от своей работы, или если безработный в предписанные сроки регулярно не является на биржу труда, или если он не соглашается с предоставленным ему реальным трудоустройством, выплата пособия прекращается. Не получают пособия бастующие или уволенные в результате локаута работники, ибо, во-первых, безработица, дающая право на получение пособия, обусловлена нехваткой рабочих мест, и, во-вторых, страхование от безработицы не может вторгаться в конфликты, связанные с политикой в области заработной платы. Безработные, срок страхования которых истек, получают социальную помощь по безработице.

 

 

 

 

Заключение

Германский страховой рынок поделен примерно между сорока страховыми группами, из которых десять собирают более 50% суммарной страховой премии. С большим отрывом от конкурентов идет страховая группа «Allianz». Её доля на рынке превышает 20%. «Allianz» вместе с «Nord-Stern» активно действуют за границей. На их долю приходится больше половины всей страховой премии, собранной за рубежом. Группа «Volksfursorge» контролирует около 5% внутреннего рынка. К числу крупных страховых компаний можно отнести страховое общество «Kolonia», «Hermes» и концерн «Herling». Прочность позиций, удерживаемых страховыми компаниями страны, основываются на аккумулируемых у них огромных денежных ресурсах. В среднем только 13% денежных средств, которыми располагают страховые компании, выплачиваются полисодержателям, а подавляющая их часть помещается в виде капиталовложений. Капиталовложения страховых учреждений обеспечивают 25% всех инвестиций в экономику страны, а доходы от них формируют более 1/5 валового дохода страховщиков и играют важную роль в их деятельности. Большой опыт имеет Германия в деле перестрахования. Степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием выше, чем у страховых компаний. Здесь только 5% фирм сосредоточивают в своих руках почти 75% сбора премий.

Государственный контроль над всеми действующими в Германии национальными и иностранными страховыми компаниями осуществляет Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний. Оно осуществляет мониторинг уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, проводит анализ управленческий структур компаний, согласовывает кандидатуры на высшие посты и внутренних аудиторов компаний, рассматривает жалобы акционеров и страхователей.

Государство также следит за тем, чтобы сведения о клиентах, накопленные в банках данных страховой компании, не передавались третьим лицам. В Германии действует закон о защите личных данных. Застрахованный может быть уверен, что у его дверей не будет непрерывного потока коммивояжеров, предлагающих услуги своих компаний, как не будет и потока почтовых отправлений с рекламой.

Многие страховые компании в Германии являются членами немецкой ассоциации по страхованию (GDV) - добровольного союза немецких страховых компаний. Как и другие национальные страховые союзы Европы, немецкая ассоциация защищает интересы национальных страховщиков в правительстве, парламенте, перед политическими партиями и социальными группами, а также организациями ЕС и другими международными организациями. Ассоциация поддерживает широкие контакты со страховыми рынками Центральной и Восточной Европы, оказывая поддержку развитию современной страховой индустрии, предоставляя информацию, консультационные услуги, помощь в базовой и специализированной подготовке по страхованию, помогая организации и развитию страховых союзов и органов страхового надзора в этих странах.