Страховая защита человека: финансовые и правовые аспекты

Руководители компаний уверены, что для дальнейшего качественного развития страхового рынка нужны прогрессивные законодательные реформы.

По мнению участников обзора, в первую очередь реформы нужны в сфере регулирования и надзора за подготовкой финансовой отчетности, а также в сфере контроля над посреднической деятельностью (уровень комиссий, схемы взаимодействия «клиент-посредник-страховщик», лицензирование брокеров).

В ближайшем будущем участники рынка ожидают снижение рентабельности ОСАГО из-за ожидаемого негативного влияния обсуждаемых сейчас законодательных реформ, таких, например, как распространение закона о защите прав потребителей, а также неопределенность в отношении того, что повышение страховых тарифов будет соответствовать увеличению страховых лимитов.

Снижение темпов роста розничного кредитования несколько замедлит рост в сегментах страхования автомобилей, жизни и от несчастных случаев. Несмотря на это, объем кредитования остается главным драйвером роста рынка страхования в 2013 году.

Замедление темпов роста российской экономики в 2013 году (рост ВВП может составить 2,4%**) привело к снижению значимости данного фактора относительно прошлого года (тогда 78% руководителей отметили экономический рост в качестве основного драйвера роста рынка).

Основные сегменты страхования иного, чем страхование жизни, продолжат показывать двухзначныйроств2013 году, однако темпы роста замедлятся. Как и ранее, наибольший вклад в общий рост рынка внесут КАСКО и страхование имущества.

В краткосрочной перспективе рынок страхования жизни имеет хорошие шансы сохранить темп роста, достигнутый в 2010-2012 годах (среднегодовой темп роста составил 63%).

Рисунок 1 - Прогноз по росту рынка страхования жизни в краткосрочной перспективе

Темп рост рынка страхования жизни в 2013 году несколько замедлился относительно показателя в 2010-2012 гг., но остался весьма привлекательным (на уровне 30-50%).

В 2013 году все респонденты сошлись во мнении относительно коэффициента убыточности по КАСКО - по прогнозам, он будет находиться в интервале от 70% до 90%, в то время как в 2012 году четверть респондентов полагали, что убыточность будет ниже (50% до 70%).

Более половины руководителей считают, что коэффициент убыточности по ОСАГО будет выше 70% в 2013 году. Однако из-за текущей неопределенности, связанной с принятием закона о повышении страховых лимитов и лоббированием страховщиками повышения тарифных ставок, сделать более-менее точный прогноз по убыточности ОСАГО достаточно сложно.

По мнению руководителей компаний, рентабельность ДМС улучшится в 2013 году относительно прошлого года. Тем не менее, ДМС по-прежнему продолжит быть наименее рентабельным видом бизнеса - почти треть опрошенных руководителей ожидают, что коэффициент убыточности в 2013 году будет выше 90%.

2.2 Перспективы роста рынка

Российская страховая отрасль остается привлекательной, поскольку рынок продолжит развиваться и демонстрировать рост в ближайшие 3-5 лет. Тем не менее, страховым компаниям уже сейчас необходимо задуматься о создании сильных конкурентных преимуществ за счет:

? определения перспективных сегментов  рынка и соответствующих каналов  продаж;

? усиления клиентоориентированности, а также повышения качества страховых услуг;

? оптимизации структуры расходов, включая совершенствование системы  риск-менеджмента для получения  более полной картины о величине  и природе принимаемых рисков.

Наибольшую прибыль страховые компании продолжат получать от страхования корпоративного имущества, в то время как основные массовые виды страхования, такие как КАСКО, ОСАГО и ДМС, останутся малорентабельными ввиду высокой конкуренции.

Как и в 2013 году, оптимизация административных и аквизиционных расходов остается для страховщиков приоритетным направлением в 2014 году, однако наблюдается постепенное смещение фокуса в сторону сокращения расходов, связанных с выплатами по убыткам.

По словам президент группы компаний "Росгосстрах" Данила Хачатурова, основой для роста рынка станет КАСКО, а также добровольное медицинское страхование и страхование жизни.

"Страхование жизни растет  быстрее всех, - сказал Д.Хачатуров. - Доля проникновения пока еще  настолько мала, что будет расти  с темпом роста на 150% еще несколько  лет, я в этом уверен".

По данным агентства "Эксперт РА", в 2012 году страховой рынок РФ вырос на 21,7%. В текущем году темпы роста составят 14-15%, а в будущем году рынок вырастет только на 10%.

Сегодня в СМИ публикуется немало прогнозов экономического развития России, описывающих ее будущее в черных красках. Так как будущее страхования тесно связано с развитием экономики страны, ожидание общих проблем переносится и на страховой рынок, которому не обещают ничего хорошего. Представляется, что ожидания стагнации или падения экономики в целом, а с нею - и страхового рынка, происходят от недостаточного понимания того, как они работают.

Экономика развивается, если для этого существует достаточное количество стимулов - растет потребление товаров и услуг домохозяйствами, увеличивается инвестиционная активность предприятий, наращиваются государственные расходы. В конечном итоге все эти источники роста замыкаются на экономические настроения населения. При недостаточной активности потребителей стагнируют сектора экономики, рассчитанные на удовлетворение спроса домохозяйств на товары и услуги. Бизнес воздерживается от инвестиций, так как реализация произведенной продукции затруднена низким конечным спросом и сроки окупаемости вложений растут. Государственные расходы менее зависимы от экономических настроений населения, однако и правительство также вынуждено на них ориентироваться. При недостаточной активности конечного потребления вложения в инфраструктуру и иные проекты по развитию экономики не принесут ожидаемого роста ВВП, т.е. наращивание государственных расходов окажется неэффективным.

Исследования показывают, что существует прямая зависимость между удовлетворенностью населения своей жизнью и ростом ВВП: чем больше доля населения, довольного жизнью, тем ниже темпы развития экономики. И это понятно: чем лучше жизнь, тем меньше потребность в изменениях и стремление больше зарабатывать, тем ниже экономическая активность потребителей и рост ВВП.

В сегодняшней России основная масса людей полностью или в основном удовлетворена своей жизнью - об этом свидетельствуют опросы населения, проводимые различными социологическими центрами. Сегодня в стране только 19% населения недовольны своей жизнью, лишь 16% рассматривают материальное положение семьи как плохое. Похожие экономические настроения показывают замеры, проводимые Центром стратегических исследований Росгосстраха: доля взрослого населения страны, довольного своей жизнью, по данным за октябрь 2013 года составляет 83% (от числа определившихся с ответом). В собственном завтрашнем дне уверены 72% россиян.

Расчеты показывают, что при таком высоком уровне удовлетворенности собственной жизнью Россия может в среднесрочной перспективе рассчитывать на рост ВВП в размере 1,5-3% в год, и что такая скорость развития производства является для нашей страны справедливой и оправданной. Прогнозы МВФ, опубликованные в октябре 2013 года, дают, по нашему мнению, справедливую оценку роста российского ВВП. По расчетам Фонда, он не превысит 3-3,5% в ближайшие годы. Такие темпы развития российской экономики опираются на прогнозы по росту мирового производства - МВФ ожидает увеличения ВВП по миру в целом на 3,6-4,2% в год в среднесрочной перспективе. Для дальнейшего ускорения экономики от правительства требуются специальные меры. К ним в первую очередь относятся действия, направленные на повышение стоимости рабочей силы - только так можно заставить российский бизнес вкладывать средства в повышение производительности труда.

Страховой рынок является частью экономики, которая развивается в тесной связи с ее другими секторами. Как известно, основные «двигатели» страхового рынка - это увеличение доходов населения, рост платежеспособности предприятий, приобретение населением дорогостоящего имущества - автомобилей и недвижимости, например, рост кредитной задолженности потребителей, реализация бизнесом крупных инвестиционных проектов.

Нельзя сказать, что сегодня в России задействованы все «двигатели» страхового рынка. Тем не менее, и заявление об их полной остановке было бы неправдой. За три квартала 2013 года реальные доходы населения выросли на 4%, реальная заработная плата - на 6%. По прогнозам, расходы населения на конечное потребление вырастут в 2014 году не менее чем на 4-5% в реальном исчислении. При этом за счет того, что расходы населения растут быстрее ВВП, их доля в ВВП будет увеличиваться. Соответственно, отношение страховой премии к ВВП будет также расти.

Более двух третей крупных и средних российских предприятий сохраняют положительный баланс прибылей и убытков, хотя доля прибыльных предприятий несколько снизилась по сравнению с аналогичными показателями прошлого года. Инвестиции в основной капитал по данным Росстата сегодня находятся на уровне прошлого года, причем в последние месяцы проявилась тенденция к росту этого показателя.

Рынок нового автотранспорта в России продолжает сокращаться - по данным АЕБ в январе-октябре 2013 г. продажи снизились на 7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. С другой стороны, в 2014 году мы ожидаем изменения этой тенденции и восстановления роста продаж пассажирских и легких коммерческих автомобилей.

По данным ЦБ РФ, кредитная задолженность населения продолжает увеличиваться довольно устойчивыми темпами - по итогам 2013 года ее рост, скорее всего, превысит 33%. В этой связи прогнозы относительно быстрого развития страхования жизни, реализуемого через банковские офисы, выглядят вполне обоснованными. А известно, что в последние два года именно банковское страхование жизни было одним из главных «моторов» развития рынка - на него в 2012 году пришлось 13% общего прироста премии, при том что оно занимает только 7% рынка. По оценкам в 2013 году вклад страхования жизни в общий прирост страховой премии будет еще больше, чем в прошлом году.

Таким образом, нет никаких оснований предполагать в 2014 и 2015 годах спада в российской экономике и на страховом рынке. Экономика продолжит развиваться, хотя и невысокими темпами. В 2014 году рынок перешагнет рубеж премии в 1 трлн. рублей, увеличение страховой премии (без ОМС) в 2014 году составит 13-15%. Примерно такой же темп роста сохранится и в 2015 году. Отношение страховой премии к ВВП в 2014 году увеличится до 1,4% против 1,3% сегодня. Доля расходов на страхование в общих расходах домохозяйств на конечное потребление вырастет с сегодняшних 1,3% до 1,4%. Сборы за счет граждан превысят 560 млрд. рублей.

Данные прогнозы среди прочего опирается на социологические исследования, проведенные Центром стратегических исследований компании Росгосстрах. Регулярные замеры показывают, что число потребителей, заинтересованных в приобретении страховки, за последний год выросло более чем в два раза. И эта тенденция повышения интереса к страхованию охватывает практически все регионы страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В Законе «Об организации страхового дела в РФ» дается определение страхования: «…Отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». Таким образом, страхование - особая сфера деятельности специфических экономических отношений, цель которого заключается в обеспечении непрерывности производственной и иной общественно полезной деятельности на достигнутом или достаточном уровне, а также приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными или благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями.

Страхование представляет собой защиту людей и их интересов от опасностей. Осуществляется оно за счет денежных взносов страхователей. Каким образом будет формироваться, и расходоваться страховой фонд определяют экономические отношения между двумя сторонами. В процессе развития сформировалось три метода страхования - это самострахование, взаимное страхование и коммерческое страхование.

Взаимное страхование осуществляется за счет страховых взносов заинтересованных сторон. Средства используются для возмещения ущерба, при соблюдении условий и правил страхования.

Самострахование предназначено для преодоления временных трудностей. Источником таких страховых фондов является доход предприятия или же доход самого человека.

Коммерческое страхование осуществляется централизованными страховыми фондами и находится в распоряжении правительства.

Существуют различные функции страхования: рисковая, инвестиционная, предупредительная, сберегательная и контрольная. Рисковая функция обеспечивает защиту от случайных событий. Денежные ресурсы распределяются между участниками страхования, а по окончании договора не возвращаются. Инвестиционная функция возмещает ущерб экономики во время определенных случаев в виде ценных бумаг или недвижимости. Инвестиция происходит за счет накопления свободных средств страховыми компаниями. Предупредительная функция состоит в том, что финансируются действия по уменьшению страхового риска. Принцип сберегательной функции состоит в накоплении средств по договорам страхования. И, наконец, контрольная функция, формирует и строго использует страховой фонд.

В современном государстве популярно социальное страхование, которое защищает граждан от болезней, от потери трудоспособности, от потери кормильца.

Страховая деятельность основана на двух принципах - эквивалентности и случайности. Эквивалентность обеспечивает равновесие между доходами и расходами страховой организации. Случайность страхования заключается в том, что страхуются лишь вероятные события, которые могут и не произойти.

Необходимый элемент организации страхового дела - государственное регулирование. Цель - создание условий для деятельности страховщиков и защита интересов страхователей. Для обеспечения эффективной работы рынка страховых услуг осуществляется лицензирование страховых организаций, контроль финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение отчетности страховых организаций. Государство в целях защиты прав страхователей и страховщиков, облагает их налогом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников