Страховая защита человека: финансовые и правовые аспекты

Страховые фонды образуются исключительно на основе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это обстоятельство делает страхование особо восприимчивым к тенденциям экономического развития. Снижение темпов экономического роста и увеличение инфляции незамедлительно сказываются на собираемости взносов в фонды страхования.

Случайность и вероятность страховых случаев заключается в том, что страхователи не продадут услугу по защите от событий, о которых заранее известно: где и когда они произойдут, какие объекты повредят или уничтожат, какой и кому ущерб нанесут и т.п. Экономически страхование осуществимо, лишь, когда оно опирается на случайность, на вероятностную возможность страхового случая. Страховые случаи фактически возможны, статистически наблюдаемы и исчисляемы, с одной стороны, и неизвестны по времени, месту, объектам и т.д. - с другой.

Замкнутая солидарность страхования заключается в том, что в формировании резервов страховой фирмы участвуют не все члены общества и юридические лица, а только страхователи. Страхователям известны условия страхования, и они согласны с тем, что при рисковом страховании не получат назад свои взносы и никакие страховые выплаты, если их застрахованные объекты не пострадают от страхового случая. Возмещение ущерба получат те страхователи, чьи застрахованные объекты пострадали от страхового случая. Солидарность страхователей замыкается дважды: первоначально только на тех, кто уплатил страховые взносы; окончательно только на тех, кто пострадал от страховых случаев.

Средства страхового фонда расходуются только для компенсации ущербов его участников. Это значит, что страхователь не может требовать обратно свои деньги, выплаченные в виде страховой премии в течение многих лет, даже если страховой случай не наступает. Но и в этом случае его затраты не напрасны. Он покупает страховую услугу, суть которой двойственна. С одной стороны, это освобождение клиента от риска. С другой стороны, это обязательство страховой компании выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового события, вызванного определенными договором причинами.

Пространственные и временные ограничения страхования означают, что страховщик обеспечивает за деньги страховую защиту лишь в пределах той территории, на которой расположены застрахованные объекты, и лишь в течение того периода времени, который записан в договоре страхования.

Возвратность страхования означает, что основная часть страховых взносов (это нетто-взносы, которые остаются после вычета накладных расходов из брутто-взносов) не принадлежит страховщику. Резервы, созданные из нетто-взносов, в конечном счете, будут израсходованы на страховые выплаты по принципу замкнутой солидарности.

1.2 Сущность страховой защиты

Страховая защита есть особое экономическое отношение между людьми по поводу предупреждения, ограничения неожиданных крупных затрат или их обеспечения (например, для возмещения ущербов). Носителями этого отношения являются, во-первых, люди, которые в нем участвуют, во-вторых, запасы (фонды, резервы), создаваемые участниками отношения. При страховании защите подлежит не всякое опасное событие, а лишь такое, которое по условиям страхования или закону страны считается страховым случаем. Страховым случаем является такое событие, при наступлении которого страховщик обязан либо по договору с клиентом, либо по закону страны выплатить клиенту страховое возмещение или обеспечение при условии, что клиент своевременно уплатил страховые взносы. Страхование является перераспределенным экономическим отношением, характеризующимся: вероятностью, случайностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов; временными и пространственными ограничениями раскладки ущербов; возвратностью страховых взносов их плательщикам.

Программа накопительного страхования предоставляет клиентам страховую защиту. Это одно из условий плана финансовой защиты.

Особенно важно, чтобы такая защита была у кормильцев семьи. Если ваш доход составляет более 60% общего дохода семьи, вам необходимо иметь полис страхования жизни.

Страховка - очень важное средство в жизненном плане любого человека. Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна. Ее надо покупать в тот период, когда жизнь безоблачна, и надеяться, что эта предусмотрительность будет излишней.

Страховые компании предоставляют своим клиентам самые разные страховые тарифы, в основе которых лежат:

* естественная смерть (из-за возраста, по болезни);

* смерть в результате несчастного  случая;

* постоянная потеря трудоспособности  в результате несчастного случая;

* временная потеря трудоспособности и т. д.

Каждая компания работает по своим стандартам и предлагает клиентам разные тарифы и разные выплаты по страховым случаям.

Причем в своих «Общих условиях» страховые компании указывают, что является несчастным случаем. В том же документе они оговаривают случаи, которые не могут считаться страховыми. Например, если человек погибает в зоне боевых действий или в результате самоубийства.

Страховые компании не страхуют людей, которые профессионально занимаются опасными видами спорта или имеют опасные хобби. Например, нельзя застраховать альпиниста или гонщика.

Накопительное страхование жизни - это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Человек не может быть уверен в том, что некоторые страховые случаи, к примеру, преждевременная потеря трудоспособности, вообще когда-либо произойдут в жизни, но зато будет уверен в том, что, если такое случиться, это не ухудшит его материальное положение. Только с применением программ страховой защиты человека можно гарантированно реализовать свой личный финансовый план.

Преимущества и роль страховой защиты заключаются в следующем:

Во-первых, наличие программы страховой защиты позволяет накапливать деньги, выступая как инвестиционный инструмент (от 2-3% годовых гарантируются компанией и плюс 7-9% годовых в виде инвестиционного дохода от использования ваших накоплений).

Во-вторых, гарантирует серьезную финансовую поддержку при наступлении страхового случая, тем самым реализуя роль защиты финансово-материальной стороны вашей жизни.

Основными аргументами выбора программы накопительного страхования жизни являются:

· надежность страховой компании (определяется в результате анализа экономических показателей деятельности компании);

· сумма периодического взноса (рассчитывается в зависимости от длительности программы, сумм выплат при наступлении страховых случаев и т.д.);

· процент доходности (эффективность использования ваших сбережений);

· количество страховых случаев в программе;

· международное признание страховой компании и т.д. (срок успешной работы на рынке, филиальная сеть, учредительство, перестраховочные и т.д.)

Специфику этой экономической категории определяют следующие признаки:

· случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;

· выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

· объективная потребность возмещения ущерба;

· реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

Страховая защита есть обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить застрахованному лицу при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.

Страховая защита реализуется в рамках конкретного страхового правоотношения, где страховщик за определенную плату (страховую премию) является носителем обязательства произвести страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховые и иные предусмотренные договором или страховым законодательством выплаты при наступлении страхового случая.

Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и в защите экономических субъектов страхового рыка и их интересов.

Экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по закону являются:

· страхователи;

· страховщики;

· страховые агенты и страховые брокеры;

· застрахованные лица;

· выгодоприобретатели;

· третьи лица.

Страхователи - это дееспособные физические и правоспособные юридические лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, имущественных и материальных интересов, а также личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами. В этом качестве страхователи являются живыми носителями спроса на страховые услуги, их покупателями (закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 5).

Страховщики - это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России (закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 6).

Страховые агенты и страховые брокеры - в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры - страховщика и страхователя (закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 8). Страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение.

Застрахованный - это лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем-либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем).

Выгодоприобретатель - это любое лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя.

Третье лицо обозначает два вида субъектов страхового рынка России:

· субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу, имущественным или материальным интересам, личности и/или моральным интересам нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности;

· субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.

Каждый субъект страхового рынка России преследует свой интерес, т.е. является живым носителем специфического интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда, которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховым случаем.

Интересы страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, но и постоянно иметь от этого прибыль.

Интересы субъектов страхового рынка России материализуются также в объектах страховой защиты. Ими являются:

· имущество, имущественные и материальные ценности;

· человеческая личность;

· гражданская ответственность перед третьими лицами.

Если в стране у физических и юридических лиц имеется спрос на услуги по защите названных объектов, а у страховщиков есть предложение таких услуг, то налицо предпосылки функционирования страхового рынка. Чтобы предпосылки превратились в реальность, необходимо наладить производство и продажу страховых услуг, являющихся средством удовлетворения интересов участников страхового рынка.

Экономическая сущность страхования генетически тесно связана с понятием страховой защиты. В чем заключается общее и различие между страхованием и страховой зашитой.

Общее состоит в том, что страховая защита и страхование - это экономические отношения по поводу создания и использования специальных страховых резервов и фондов для предупреждения и возмещения убытков.

Различие заключается в том, что страховая защита охватывает два метода ее осуществления: самострахование и прямое страхование. Следовательно, логически и фактически страхование более узкое понятие, чем страховая защита; исторически страхование возникло позже, чем страховая защита, осуществлявшаяся методом самострахования.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

1.3 Финансовый и правовой аспект  страховой защиты

Страховая защита имеет три аспекта: юридический, материальный и психологический.

Юридический аспект выражается в наличии страхового обязательства, т.е. обязательства страховщика произвести страховые и иные выплаты при наступлении обстоятельств (юридических фактов), с которым закон или договор связывают возникновение у страховщика обязанности произвести такие выплаты (в частности, наступление страхового случая).

Материальный аспект находит свое выражение в тех или иных выплатах, которые производит страховщик при наступлении страхового случая или иных предусмотренных договором или законом обстоятельствах. Этим обеспечивается защита материального положения застрахованного лица.