Страховая организация

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                     стр.3

1. Краткая история о системе  страхового законодательства                      стр.4

2. Порядок создания страховой организации                                               стр.7

3. Структура и содержание Закона «Об организации страхового

дела в РФ»                                                                                                        стр.9

4. Основные проблемы страхового законодательства                                 стр.11

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                               стр.17

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                       стр.18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Конец XX - начало XXI в. для России явилось временем значительных изменений в социально-экономической сфере жизни, что потребовало изменения в сфере страхования как системы защиты имущественных интересов граждан и государства.  

Актуальность изучения правовой организации страховой сферы обусловлена несколькими обстоятельствами объективного и субъективного порядка. Поскольку страхование - та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна. Однако, несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка России, система правового регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Отсюда следует, что изучение организационно-правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей, стоящей перед юристами. 

В условиях углубления интеграционных страховых процессов, глобализации политики страхового развития, а главное, в момент вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО) и предстоящего допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок законодатель должен осознать необходимость разработки и закрепления целого ряда до сих пор не существующих у нас законодательных норм на основе уже выработанных положений международной практики страховой деятельности и ее правового регулирования.

 

 

 

 

 

 

 

1. Краткая история о системе страхового законодательства

 

Начало формированию системы законодательных актов, регулирую-щих страхование, было положено еще до революции. В советский период эта система была упрощена до минимума, так как в условиях государственной монополии разветвленной законодательной базы не требовалось.

Последующее становление рыночных отношений в России вновь остро поставило на повестку дня вопрос о создании системы страхового законодательства.

Основы гражданского законодательства СССР и союзных республик 1991 года уже учитывали формирование рыночных отношений, в том числе в сфере страхования: в главе 14 «Страхование» были определены объекты страхования, формы его проведения, введено требование о наличии у страховщика лицензии на страховую деятельность, урегулированы основные положения страхового договора. При этом продолжал действовать ГК РСФСР 1964 года, регулировавший отношения в области государственного страхования. [3, с.12]

Основы действовали в части, не противоречащей законодательству Российской Федерации, вплоть до 1996 года, когда вступила в силу часть вторая ГК РФ.

Но прежде — 27 ноября 1992 года — был принят Закон РФ «О страховании» (далее — Закон), который определил основы страхового дела в условиях рыночной экономики (главы 1 и 3), урегулировал отношения по осуществлению страхового надзора (глава 4), то есть административные отношения в сфере страхования, а также договор страхования (глава 2), то есть гражданско-правовые отношения. И хотя объем этого законодательного акта был относительно невелик, в силу чего он не мог детально регламентировать все аспекты страховой деятельности и страховых сделок, он, тем не менее, заложил основы такого регулирования. Закон был достаточно сбалансированным нормативным актом, построенным на принципах минимально необходимого нормативного регламентирования деятельности страховых организаций и равноправия сторон договора страхования.

Нормы главы 48 «Страхование» ГК РФ, действующего с 1 марта 1996 года, посвящены исключительно страховому договору. Учитывая, что кодекс разрабатывали главным образом представители академической науки, не случайно, что эта глава построена на иной общей концепции страхового правоотношения, чем глава 2 первой редакции Закона, а кроме того, в целом ряде частных вопросов также реализованы иные доктрины.

С декабря 1997 года Закон стал именоваться Законом РФ «Об организации страхового дела» (без раскрытия понятия «страховое дело») и сократился на одну главу (глава 2 «Договор страхования» была исключена). За период с декабря 1997 года по июль 2005 года изменения в этот Закон вносились 11 раз. [2]

В 1991 году принят Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (далее — Закон о медицинском страховании граждан), устанавливающий основы обязательного и добровольного медицинского страхования, а также акты Правительства РФ по обязательному медицинскому страхованию.

В 1992 и 1994 годах соответственно приняты Указы Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» и «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

В 1998 году вступил в силу закон, регулирующий обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, в 2003 году — Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и в целях его реализации были приняты соответствующие акты Правительства РФ, утверждающие правила страхования, страховые тарифы и порядок проведения независимой технической экспертизы. [1]

 

Наряду с перечисленными выше законами и правовыми актами принимались акты Росстрахнадзора (с 1992 до 1996г.) и Минфина России (с 1996г.).

Можно ли утверждать, что в России удалось построить систему страхового законодательства? Для ответа на этот вопрос следует взглянуть на ту конструкцию, которая призвана сегодня выполнять роль правового фундамента страхования и страховой деятельности:

- ГК РФ (глава 48 «Страхование»);

- Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

- федеральные законы об обязательном страховании;

- указы Президента РФ;

- постановления Правительства РФ;

нормативные правовые акты федерального органа страхового регулирования.

Внешне конструкция выглядит вполне устойчиво. Если же сделать попытку оценить содержание составляющих конструкцию основных частей, их взаимосвязь и взаимообусловленность, очевидным станет неустойчивость этой конструкции.

Среди проблем, не позволяющих считать страховое законодательство единой системой, можно отметить следующие:

1. Построение двух основополагающих  актов (главы 48 ГК РФ и Закона) без учета принципов взаимосвязи  и взаимообусловленности.

2. Внутренние противоречия, нечеткость норм, пробелы и отсутствие механизма реализации отдельных норм в главе 48 ГК РФ и Законе.

3. Отсутствие единого концептуального  подхода при внесении множества  изменений в Закон.

4. Стихийное формирование массива  актов по обязательному страхованию в отсутствие закона об основах проведения обязательного страхования, противоречие этих актов ГК РФ и Закону.

5.   Несвоевременное и недостаточное ведомственное регулирование.

 

 

 

2. Порядок создания страховой организации

 

Отечественное страховое законодательство из-за государственной монополии на проведение страхования, отсутствия до начала 90-х гг. общего закона об организации страхового дела не накопило опыта по разработке проблем создания, управления и прекращения страховой организации. 

Общий порядок возникновения юридических лиц урегулирован ГК РФ (ст. 48-65). Предприятие может быть создано по инициативе либо собственника имущества, либо уполномоченного им органа, либо по решению трудового коллектива государственного или муниципального предприятия. Учредители предприятия принимают решение о его создании, разрабатывают и составляют учредительные документы и представляют их на регистрацию в соответствующие государственные органы. 

Страховые организации могут создаваться как индивидуально, так и образовывать объединения. Права юридических лиц они приобретают после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью. 

В рамках гражданского права и страхового законодательства РФ существуют определенные правила (правовые и финансовые) для создания и регистрации страховой компании. Главными из них являются: 

1) страховая компания в России  может быть только юридическим  лицом и обязана функционировать  в организационно-правовых формах, разрешенных ГК РФ; 

2) все юридически зарегистрированные  страховые фирмы обязаны получить  в органе страхового надзора  лицензию на осуществление страховой  деятельности на территории России;  

3) законодательными актами РФ  могут устанавливаться ограничения  при создании страховых фирм иностранными юридическими лицами и гражданами; 

4) предметом непосредственной деятельности  страховых компаний России не  может быть производственная, торгово-посредническая  и банковская деятельность.[6, с.101] 

Для формирования уставного капитала учредителями страховых компаний только в отдельных случаях применяется заемный капитал, поэтому страховым капиталом при учреждении может быть главным образом собственный капитал учредителей. Это ограничение для страховых компаний в России было сделано в интересах страхователей.   

В мире существует три основных способа возникновения страховых компаний: 

1) нормативно-явочный: когда страховая  компания учреждается свободно  на основании закона путем  регистрации в специальном государственном  органе; 

2) разрешительный, или концессионный: для создания страховой компании требуется специальное разрешение компетентного государственного органа (лицензия); 

3) распорядительный: при котором  страховые компании возникают  по специальному распоряжению  органа власти. 

Для России наиболее распространенным является нормативно-явочный. Законодательная практика зарубежных стран знает явочный и концессионный порядок.   

Регистрация страховых организаций в Российской Федерации осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ на основании заявления страховой организации с приложением копии документа о государственной регистрации соответствующей организационно-страховой формы компании; заверенной копии устава или другого учредительного документа, справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного уставного фонда, наличии страховых резервов (фондов).[8, с.45] 

Регистрация страховых организаций осуществляется одновременно с лицензированием. С конца 80-х гг. в России регистрируются первые частные страховые компании. 

Лицензирование (разрешение) страховой деятельности является одним из главных методов формирования и регулирования деятельности страховых компаний.  

Основанием для отказа выдачи лицензии могут служить несоответствие документов требованиям российского законодательства и неполнота представленных сведений. Решение об отказе сообщается претенденту в письменной форме с мотивированием отказа.  

Лицензия на осуществление страховой деятельности действует только на определенной части территории РФ, заявленной страховой компанией. Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не оговорено.

Обсуждались уточнения процедуры государственной регистрации. В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" учредители страховой фирмы вначале проходили регистрацию в регистрационной палате, затем - лицензирование в Госстрахнадзоре. 

Осуществление страховыми компаниями своей деятельности требует наличия специальных знаний, поэтому государство устанавливает особый порядок допуска организаций к занятию этой деятельностью - ее лицензирование. Для этого был создан орган государственного страхового надзора Российской Федерации; во всех развитых странах за рубежом действует свой институт страхового надзора.

 

 

3. Структура и содержание  Закона «Об организации страхового дела в РФ»

 

Закон «Об организации страхового дела в РФ» подразделен на 5 глав: