Страхование

В соответствии со ст.964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил в следствии:

- воздействия ядерного  взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий;

- гражданской войны, народных  волнений всякого рода или  забастовок.

Страхование профессиональной деятельности и требования к страхованию  ответственности оценщиков устанавливаются  Федеральным Законом от 29.07.1998г.№135-ФЗ « Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Согласно ст.4 Закона « Об оценочной деятельности в Российской Федерации»  оценщиками признаются физические лица , являющиеся членами одной из саморегулируемых организаций оценщиков и застраховавшие свою ответственность. Ст. 24.7 Закона « Об оценочной деятельности в Российской Федерации» устанавливает размер страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности оценщиков не менее , чем тиста тысяч рублей, на практике , размер страховой суммы может быть установлен по соглашению сторон и в большей сумме.  Договор страхования может быть заключен как с физическим лицом , так и с юридическим лицом, осуществляющим оценочную деятельность с целью защиты его имущественных интересов. Договор страхования с юридическим лицом может быть заключен как на годичной основе с включением в договор всех видов оценки , которые осуществляет юридическое лицо, так и на оговоренный сторонами период выполнения оценки

с указанием видов оценки, которые будут проводиться для  конкретного заказчика. Страховой  тариф составляет от 0,05% до 0,4% от страховой  суммы.

Размер страховой премии устанавливается в соответствии с тарифом страховой компании, который представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы, указанной в договоре страхования. Размер страховой премии зависит от срока страхования, степени сложности объектов оценки, профессиональной подготовки и стажа работы оценщика, а также других факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Срок и порядок уплаты страховой премии указывается в  договоре страхования. Если первый договор  страхования прошел безубыточно, то при повторном заключении договора страховая компания предоставляет  оценщику льготы , направленные на уменьшение размера страховой премии.

За результаты работы оценщика — физического лица несёт ответственность юридическое лицо, в котором оценщик выполняет работы на основании трудового договора (контракта) или по гражданско-правовому договору(подряду).

 При этом ответственность  юридического лица остаётся не застрахованной, а именно к нему будут предъявляться претензии.

23 октября 1997г. За номером  24-11105 Департамент страхового надзора  Минфина России издал разъяснение, об  упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников. В указанном разъяснении подчеркивается, что " на основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной , врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. Вместе с тем в соответствии со ст. 1068 Гражданского Кодекса РФ вред, причинённый работником юридического лица при исполнении трудовых обязанностей, возмещает юридическое лицо.

Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьим лицом за вред, причинённый его работником при исполнении служебных обязанностей".

Оценщик — физическое лицо, осуществляющий оценочную деятельность в качестве гражданина — предпринимателя, заключает договор страхования профессиональной ответственности, а оценочная фирма, действующая в качестве юридического лица, заключает договор страхования гражданской ответственности. Такое различие имеет принципиальное юридическое значение для действительности договора страхования.

Хотелось бы подчеркнуть  необходимость тщательного анализа  предлагаемых договоров страхования, только в этом случае договор страхования профессиональной ответственности, как и любой другой договор,  действительно будет гарантировать страховую защиту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача.

Для анализа состояния  уровня страхования по отдельным  регионам в таблице представлены следующие данные:                                                                                                       

 

Показатели	Регион А	РегионБ
Число застрахованных объектов,ед.	4956	3900
Страховая сумма застрахованных объектов, р.	28300	23450
Число страховых случаев	1600	1480
Число пострадавших объектов, ед.	3516	2844
Страховое возмещение,р.	15910	3270

 

Необходимо определить наименее убыточный регион по показателям:

-частота страховых случаев;

-коэффициент кумуляции риска;

-тяжесть ущерба;

-убыточность страховой суммы.

Проведите сравнительный  анализ этих показателей.

 

 

Решение:    

 

1)частота

страховых= число страховых случаев

случаев         ______________________

                    кол-во застрахованных объектов

 

А) Регион А=1600/4956=0,32

б)Регион Б=1480/3900=0,38

 

0,38>0,32

 

Это значит , что степень ( процент ) повреждения объектов страхования  в результате наступления страховых  событий ниже в регионе А.

 

2) коэффициент = число пострадавших объектов

кумуляции риска  _______________________

                           число страховых случаев

 

а)Регион А=3516/1600=2,20

б)Регион Б=2844/1480=1,92

 

2,20>1,92

Сосредоточение рисков в  пределах ограниченного пространства в ед. времени , т.е. Опустошительность  страхового случая ниже в регионе  Б.

3) Тяжесть ущерба=коэффициент * тяжесть риска

                                      ущерба

      коэффициент = сумма выплаченного страхового возмещения

         ущерба           страховая сумма всех пострадавших объектов страхования

 

        тяжесть  = средняя страховая сумма на 1-го пострадавшего объекта

  риска                  средняя страховая сумма на один застрахованный объект

 

Ку   а) Регион А = 15910                             = 15910     =7,92

                                   28300/4956*3516          20077,2

 

      б) Регион Б = 3270                          =  3270           =0,19

                                23450/3900*2844       17100,5

 

Т.е. Ку = сумма выплаченного страхового возмещения

                  страховая сумма застрахованных объектов/число застрах. объектов*число пострадавших

                                                                                                                                                         объектов 

 

Тр

а) Регион А =28300/3516   =8,05  =1,41

                       28300/4956      5,71

б) Регион Б = 23450/2844 =8,24 =1,37

                        23450/3900    6,01

 

Т.е. Тр = страх. сумма застрах. объектов/число пострадавших объектов

                страх. сумма застрах. объектов/число застрахованных объектов

 

 

 

Тяжесть ущерба = Ку*Тр=

а)Регион А = 7,92 * 1,41 = 11,16

б)Регион Б = 0,19 * 1,37 = 0,26

11,16 > 0,26

Т.е. для региона А очевидна тяжесть ущерба , т.к. Ту- показатель, отражающий часть страховой суммы  по всей совокупности застрахованных объектов велика(11.16) , тогда как  в регионе Б ниже единицы (0,26).

 

• убыточность       = выплаченное страховое возмещение                            

        страховой суммы     страх. сумма всех объектов             * 100(руб. страх.

                                          страхования( в руб. на каждые 100р.          суммы)

                               или 1000р.страховой суммы)

 

а) Регион А = 15910   * 100  = 56,22

                         28300

Т.е. на каждые 100 руб. страхователя приходится 56,22 руб. возмещение страховщика.

 

б) Регион Б = 3270     *   100 =14

                        23450

Т.е. на каждые 100 руб. страхователя приходится 14 руб. возмещение страховщика.

 

                                      56,22 > 14

 

Т.е. по сопоставлению расходов страховщика с выплатами страхователем  регион Б

оказывается наименее убыточным.

Это объясняется в основном тем , что тяжесть ущерба велика для  региона А(11,16) по сравнению с регионом Б (0,26).

По показателям частоты  страховых случаев кумуляции  риска немного менее

 убыточен регион А.

В то же время коэффициент  ущерба и тяжесть риска в регионе  А  в более значительных пределах, это и определяет наибольшую тяжесть  ущерба для 

региона А.

Следовательно, в общем  наименее убыточному для страховых  колебаний оказывается регион Б.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Основная цель и миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой  защите от случайных опасностей ,соответствующей  общепринятым требованиям по финансовым надежностям . Но эта формулировка не исключает и других целей . Например акумуляцию денежных средств для  инвестиций.

Достигаются цели  страхования  результате страховой деятельности — коммерческой , преследующей получение  прибыли , и некоммерческой — социальное и взаимное страхование. При этом противоречия между  основной целью  — защитой и коммерческой деятельностью  — получение прибыли , нет ,так  как получение прибыли достигается  не любыми средствами , а за счет умеренного страхового предпринимательства на основе тщательных  
расчетов при строгом соблюдении законодательства .

Система страхования представляет собой форму централизации и  концентрации капитала, который складывается из страховых взносов.

Современное страхование  невозможно без международного обмена рисками и страховой премией. Роль страхования проявляется через  решение задач и функций страховой  деятельности: аккумулирующая; возмещающая  и предупредительная и контрольная.

Место и роль страхования  отражаются в его отраслевом строении. Например страхование ответственности  обеспечивает восстановление имущества , здоровья и состояния третьих  лиц , сохранения при этом денежных средств страхователей . Так как  ущерб случайно пострадавшим  по их вине третьим лицам возмещался не ими , а страховщиками .

Современное страхование  превратилось в одну из крупнейших отраслей экономики, в которой заняты миллионы людей разных специальностей. Развитие страхования сопровождается появлением новых сфер общественно  полезной деятельности и новых рабочих мест, повышением занятости и прогрессу.

 Применение страховых  механизмов в системе социального  обеспечения представляет равные  возможности получения гарантированной  социальной помощи.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы