Страхование

6. Классификация видов страхования

      Страхование - совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование в случае наступления заранее оговоренных случайных событий. Классификация страхования:

      1) По целям и задачам страховой  деятельности:

      - коммерческое страхование - связывает  первичное, или прямое, страхование, сострахование и перестрахование;

      - некоммерческое (социальное страхование,  обязательное медицинское страхование и др.).

      2) По степеням защиты и охраны  трудящихся выделяют страхование:  от отраслевого риска, от риска предприятия и индивидуального риска (за счет собственных средств граждан).

      3) По отраслям страхования различают:

      - страхование личное - страхование,  основу отношений в котором  составляют случаи в жизнедеятельности  физических лиц (страхование жизни, здоровья, человека);

      - имущественное страхование (объект страхования - материальные ценности, капитал; страхование от вероятных потерь дохода и непредвиденных затрат);

      - страхование гражданской ответственности (предмет страхования - возможные обстоятельства страхователя по возмещению убытка перед третьими лицами на основе договора) - гражданской ответственности автовладельцев, предприятий – источников повышенной опасности,          ответственности работодателя перед нанимаемыми работниками и т.д.

      4) По объему страховой ответственности:

      - обязательное (страхование пассажиров, сотрудников милиции, военнослужащих, космонавтов и др.);

      - добровольное (осуществляется на  основе договора между страхователем  и страховщиком).

      5) По классу страхования выделяют: страхование огневое, транспортное, инженерное.

      6) По форме организации страхового  дела страхование бывает: групповым  и индивидуальным.

      7) По направлению страховых интересов  бывает страхование, направленное на запросы семьи, и страхование предпринимательских систем (рисков) - неполучения дохода, уменьшения рентабельности предприятия, формирования убытков от простоев оборудования.

7. Сущность, принципы  и функции страхования

      Сущность  страхования как экономической  категории раскрывается в системе  экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.

      Перераспределение средств страховых фондов имеет строго целевое назначение – возместить материальных ущерб, наносимый стихийными бедствиями и различного рода случайностями, для обеспечения непрерывности и бесперебойности расширенного воспроизводства, поддержания необходимого уровня страхователей при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств в их жизни.

      Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием специального фонда денежных средств, что позволяет рассматривать страхование как особую сферу финансовых перераспределительных отношений. Однако страхованию присущ ряд специфических признаков, отличающих его от других финансово-кредитных отношений.

      При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности наступления  страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб и порождающего необходимость возмещения этого ущерба.

      Для страхования характерны замкнутые  перераспределительные отношения  между участниками по поводу раскладки  суммы ущерба. Подобные перераспределительные  отношения основаны на том, что количество пострадавших субъектов от непредсказуемого события всегда меньше числа участников страхования.

      Страхование предусматривает перераспределение  ущерба как в пространстве, так  и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями порождает необходимость создания страховых резервов как регуляторов раскладки ущерба во времени.

      Выплата страховых возмещений носит вероятностный  характер, так как обусловлена  случайностью и неравномерностью наступления страховых событий.

      Страховые взносы мобилизированные в страховой  фонд, – возвратны.

      Страхование имеет ряд принципов, которые  определяют экономико-организационный  механизм страхования:

      -   принцип учета психологического фактора. Люди готовы терять известную часть доходов как плату за то, чтобы не встречаться с неизвестными ситуациями, которые могут привести к большим экономическим потерям;

      -   принцип объединения экономического риска;

      -   принцип солидарности, раскладки ущерба. Все участники страхования вносят страховые взносы, и за счет определенной части этих взносов формируются страховые фонды страховой организации. Средства этих фондов используются на покрытие ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Каждый участник страхования платит относительно небольшой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако если страховой случай все же произойдет, он получает большое финансовое возмещение, которое в несколько раз больше по размеру, чем уплаченный им страховой взнос. Солидарность проявляется в том, что страховая выплата отдельному участнику при наступлении страхового случая складывается из страховых взносов всех участников страхования независимо от того, произошел с каждым из них страховой случай или нет';

      -   принцип финансовой эквивалентности - все денежные средства, которые за определенный период собраны со всех участников страхования и предназначены для возмещения ущерба, должны быть возвращены в виде страховых выплат за такой же период. 

      Содержание  страховых отношений наиболее полно выражают следующие функции: рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная.

      Содержание  рисковой функции заключается в  перераспределении части страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными  последствиями страховых событий.

      Предупредительная функция отражает отношения по использованию  части страхового фонда для предотвращения или уменьшения возможного ущерба путем  осуществления предупредительных  и репрессивных мероприятий.

      Сберегательная  функция присуща долгосрочным видам страхования жизни, в которых накапливается страховая сумма, обусловленная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования.

      Контрольная функция страхования обусловлена  целевой направленностью в использовании  и формировании страховых фондов и резервов.

      Таким образом, страхование представляет собой систему экономических  отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных  непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.