Страхование

Оглавление 

1. Обязательное страхование  гражданской ответственности  владельцев транспортных  средств

      Обязательное  страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)— это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

      Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого  страхового случая (независимо от их числа  в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно: 
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; 
в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

      Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты^[1], что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

      Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

      При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства

        Размер страховой выплаты, причитающейся  потерпевшему в счет возмещения  вреда, причиненного его жизни  или здоровью, рассчитывается страховщиком  в соответствии с правилами  главы 59 Гражданского кодекса  Российской Федерации. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего. 
При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

      Потерпевший вправе предъявить непосредственно  страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой  суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат. 
Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе.

      Страховщик  рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные  к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение  указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. 
До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.

      Если  при наступлении страхового случая страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию (400 тыс. и т.д.), страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

      В противном случае разницу между  суммой страховой выплаты и реальным ущербом виновнику придется выплачивать  самостоятельно.

      По  согласованию с потерпевшим и  на условиях, предусмотренных договором  обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. 

      Т = Тб х Кт х Кбм х Квс х Ко х Км х Кс х Кп х Кн 

2. Долгосрочное страхование  жизни

      Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

      Все возможные варианты долгосрочного  страхования жизни можно сгруппировать  в 4 крупных класса:

      - страхование-вклад, или страхование  на дожитие до определенного  условиями договора возраста  или события;

      - страхование на случай смерти;

      - страхование пенсии или ренты;

      - кредитное страхование жизни.  Отношение различных категорий  страхователей к вариантам страхования  жизни того или иного класса  различно. Более того, отношение  к конкретному варианту страхования  жизни определяет наличие интереса (или его отсутствие) к комбинированным видам страхования жизни, представляющим собой разнообразные сочетания перечисленных выше вариантов.

      Начнем  с первого вида: страхование-вклад. Варианты этого страхования, проводимого Госстрахом, являвшимся практически единственным страховщиком в стране до конца 80-х годов, вызывали наибольший интерес у страхователей. Договоры смешанного страхования жизни, страхования к бракосочетанию (свадебное), страхования детей, представляющие собой комбинированные виды, доминантой в которых является ответственность по страхованию - вклад (дожитие до определенного возраста, срока или события - вступление в брак), составляли основу портфеля Госстраха по личному страхованию, и по количеству договоров и по сумме поступивших платежей.

      В условиях инфляции интерес страхователей  к этому страхованию был утерян так же, как и ко всем другим видам  долгосрочного страхования с  отсроченными страховыми выплатами.

      Страхование-вклад  является наиболее дорогим видом  страхования жизни. Однако оно позволяло страхователю (которым чаще всего выступало физическое лицо), небольшими рассроченными (обычно ежемесячными) платежами за период действия договора сформировать значительный страховой фонд (резерв). Страховая выплата в размере этого резерва давала застрахованному реальную возможность эффективно решить те задачи, ради которых и заключался договор страхования жизни.

      В настоящее время долгосрочное страхование-вклад  могло бы, как и прежде, отвечать экономическим интересам определенных категорий страхователей - физических лиц, способствуя формированию средств для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования, оплаты расходов на обучение, компенсации затрат на свадьбу и т.п.

      Страхование на случай смерти было практически совсем непопулярным видом страхования жизни в России до перехода к рынку. Не популярно оно и сегодня. Однако это наиболее дешевое страхование могло бы вызвать совершенно определенный интерес у страхователей - юридических лиц при заключении договоров коллективного страхования на случай смерти своих сотрудников. Заключение такого договора вполне обоснованно может рассматриваться страхователем как обеспечение своим работникам и членам их семей дополнительных финансовых гарантий. Подобная мотивация заключения договора страхования на случай смерти работника(ов) страхователя - юридического лица может иметь особое значение в условиях, когда государственные социальные гарантии являются отнюдь не достаточными.

      Страхование пенсии или ренты. К этому виду страхования, безусловно, может возникнуть интерес и у физических, и у юридических лиц. Для физических лиц заключение договора страхования пенсии (ренты) будет означать получение дополнительной страховой гарантии материального обеспечения в случае утраты дохода по возрасту или по состоянию здоровья. Для юридических лиц побудительным мотивом заключения коллективного договора страхования пенсии или ренты своим сотрудникам мог бы быть тот же, который возникает при заключении договора на случай смерти, то есть заинтересованность в предоставлении дополнительных гарантий работающим на случай их старости или утраты трудоспособности, обеспеченных страховым договором.

      Кредитное страхование жизни. До сих пор это практически не знакомый для российского страхового рынка вид страхования. Определенным прорывом в направлении развития кредитного страхования жизни в России явилось страхование жизни заемщиков ипотечных кредитов, предлагаемое сегодня страховой компанией "Союзник" клиентам Универсальной финансовой компании - одной из крупнейших московских фирм по продаже квартир.

      Безусловно, данный вид страхования жизни  может не только вызвать интерес, но и стать настоятельной потребностью для граждан в случае развития потребительского кредита. Договор  кредитного страхования жизни в  этих условиях окажется необходимой финансовой гарантией для представления кредита на приобретение конкретного товара. С учетом специфики кредитное страхование жизни вряд ли может вызвать интерес у юридических лиц.

      Итак, в общих чертах мы определили, что  потребность в долгосрочных видах страхования жизни у субъектов российского рынка существует или может возникнуть и оценили возможное отношение отдельных категорий потенциальных страхователей к различным видам страхования жизни.

      Однако, кроме потребности в страховой  защите у потенциальных страхователей должен существовать экономический интерес реализовывать эту потребность путем заключения договора страхования.

      Экономический интерес в заключении договора конкретного  вида страхования жизни может  возникнуть у конкретного страхователя только при наличии, как минимум, двух условий.

      Во-первых, если предлагаемые страховщиками варианты страхования жизни будут предусматривать  меры, обеспечивающие защиту отсроченных  страховых выплат по договорам от обесценения в условиях инфляции.

      И, во-вторых, если налоговое законодательство не будет ущемлять интересы страхователей.

3. Перестрахование.  Его сущность и  виды.

      В чем смысл перестрахования? Это  реально действующий механизм защиты страховых компаний, которые, - приняв однажды на себя один-единственный, но весьма крупный риск, - могут в одночасье оказаться в роковой ситуации. По сути, перестрахование это тоже страхование, но несколько иного плана. Оно возможно лишь при наличии договора прямого страхования и базируется на нем. Иными словами, оно вторично.

      Экономические словари определяют перестрахование  как действие, в процессе которого страховщик (цедент) на основании договора передает другому страховщику (перестраховщику) некоторую часть своих обязательств перед клиентами. По-другому говоря, страховая компания покупает для самой себя страховой полис.