Страхование жизни

• длительный срок страхования, позволяющий постепенно сформировать существенные накопления по договору из относительно небольших взносов;

• гарантированное начисление доходности на накопления по договору, а также, в некоторых случаях, возможность получения дополнительного инвестиционного дохода;

К накопительному страхованию можно отнести все договоры, предусматривающие выплаты на дожитие, в том числе договоры пенсионного страхования. Однако пожизненное страхование на случай смерти также считается накопительным, хотя и не включает риск дожития. Страховые резервы по такому договору растут в течение всего срока страхования и достигают своего максимума в конце страхования.

В зависимости от продолжительности действия договора различают:

- долгосрочное страхование жизни;

- краткосрочное страхование жизни.

Из практики, к краткосрочным относят все договоры страхования сроком один год. Иногда страхование жизни на срок от 1 года до 3-5 лет, также называют краткосрочными, чтобы отделить от действительно долгосрочных договоров, заключенных на нескольких десятков лет.

Накопительное страхование всегда долгосрочное. Рисковое страхование, как правило, является краткосрочным, но есть варианты срочного страхования на случай смерти на срок 10-15 лет, или даже 25-30 лет. Поэтому рисковое страхование нельзя рассматривать как синоним краткосрочного страхования.

В таблице 1 представлена информация об особенностях страхования жизни [9].

 

 

 

 

 

Таблица 1 – Особенности накопительного и рискового страхования жизни

Параметр	Рисковое страхование	Накопительное страхование
Цель	Защита на случай наступления рисков в течение некоторого периода времени	Гарантированное формирование сбережений и защита от рисков
Основные риски	Смерть	Дожитие до определенного возраста или момента времени  Смерть
Доп. риски	Несчастный случай  Инвалидность  Критические заболевания	Несчастный случай  Инвалидность  Критические заболевания
Срок страхования	1 год (ежегодно возобновляемое  страхование),  от 1 до 10-15 лет (есть варианты страхования на 25-30 лет)	От 10 лет (в России от 5 лет)
Доходность	При страховании на срок от 1 до 3-5 лет, как правило, доходность  не начисляется.  При страховании на длительные сроки возможно начисление гарантированной доходности	По классическим договорам страхования жизни происходит начисление гарантированной доходности на накопления по Возможно начисление дополнительного инвестиционного дохода (около 2 -5%)
Основные виды	Срочное страхование на случай смерти.  Краткосрочное страхование на случай критических заболеваний	Смешанное страхование.  Страхование на дожитие с возвратом взносов или резервов в случае смерти.  Пожизненное страхование на случай смерти.  Пенсионное страхование

 

 

Рассмотрим следующие наиболее популярные в РФ виды страхования жизни:

- страхование на случай смерти и потери трудоспособности;

- страхование от несчастных случаев;

- смешанное страхование.

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на срок.

При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.

Но также существуют варианты, когда размер страховой суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.

Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

Данная форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более низкой страховой стоимости, чем цена пожизненного страхования.

В страховании жизни на срок, страховая компания не признает страховым случаем смерть вследствие СПИДа или же в течение первых трех месяцев действия договора. Также произойдет отказ при заключении договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневралогическом специализированных диспансерах. Клиент проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3-4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного.

На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев. Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

Несчастным случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта).

При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая.

Максимальная страховая сумма устанавливается самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:

- размер страховой суммы;

- возраст застрахованного;

- состояние здоровья застрахованного;

- вероятность наступления страхового случая в жизни клиента (например, если он занимается какими-то специфическими видами деятельности).

Страховыми случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями":

- случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами;

- заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

- патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

- случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

- смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

В большинстве своем страховые компании не относят к страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления:

- травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель;

- травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;

- умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;

- неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств).

Смешанное страхование является комбинацией страхования на случай смерти и утраты трудоспособности и накопительного страхования.

Таким образом, при заключении договора смешанного страхования жизни один полис выполняет сразу две функции – защитную и накопительную.

При этом страховая компания обязуется произвести выплату в следующих страховых случаях:

• смерть или утрата трудоспособности застрахованного до окончания действия договора страхования. В этом случае страховщик осуществляет выплаты по тому же принципу, что и в страховании от несчастного случая.

• дожитие застрахованным до срока, указанного в договоре. Чтобы получить страховую выплату при наступлении данного страхового случая, страховой договор должен быть в силе, то есть на момент окончания его срока действия должны быть оплачены все взносы. Обычно выплата осуществляется в полном размере, независимо от выплат, произведенных в результате несчастных случаев во время срока действия договора [10].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев. Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

В настоящее время страхование жизни востребовано либо очень крупными предприятиями, либо компаниями с западным капиталом. Отечественные предприниматели пока изучают стандарты западного менеджмента. В России страхование жизни начнет пользоваться спросом тогда, когда в стране сформируется средний класс – 20-25% от населения страны, в доходе которого будет свыше 20% свободных средств, которые он сможет вкладывать в полис страхования жизни [8].

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». от 27 ноября 1992 г. № 4015-1

2 Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. - М.: ИНФРА - М, 2002. - 312 с.

3 Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. - М.: Издательство БЕК, 2001. - 768 с.

4 Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов.-М.: ЮНИТИ, 2003.-311 с.

5 Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - Питер 2004 г.

6 Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой - 2е изд., перераб. и доп. - М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2003 г.

7 Страхование: Учебное пособие/Сплетухов В.А., Дюжиков Е.Ф. - М.: ИНФРА - М, 2002 г.

8 Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. - 2002 г. № 5 - С.32

9 URL: http://www.znay.ru/life/life_types.shtml

10 URL: http://knowledge.allbest.ru/bank