Страхование жизни

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ……………………………………………………………………………….3

1. Сущность и необходимость страхования жизни……………………………..3
2. Формы и виды страхования жизни……………………………………………6

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………15

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………….16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потери жизни, здоровья и имущества. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов. Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры [2].

Страхование представляет собой вид общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ, путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а данная организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей [4].

 

 

 

 

 

1 Теоретические основы страхования  жизни

1.1. Сущность и необходимость страхования жизни

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать. Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность. По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

Страхование жизни – подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни, законодательно запрещено заниматься иными видами страхования. При страховании жизни тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

Объектами страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица [1].

Основу личного страхования составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователем или др. лицами, в связи: с достижением до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного лица.

Участники страхового обязательства именуются  страхователями и страховщиками.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со  страховщиками  договоры  о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого, является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если   уплачивает страховые  взносы  по  условиям личного страхования.

Выгодоприобретатель – лицо,  в пользу которого  страхователь заключил договор страхования.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван   иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники

застрахованного лица.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-

правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества

взаимного  страхования)  и  получившие  в установленном Законом порядке

лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ [5].

Страховой случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и впечет возникновение обязанности страховщика произвестиьстраховую выплату.

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая   произвести   страховую  выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен  договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Страховой тариф – это ставка, взимаемая  страховщиком с единицы страховой  суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии.

Страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате поступления страхового случая [3].

По договору  страхования жизни одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплачивать единовременно или периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вредажизни или  здоровью самого страхователя  или другого названного в договоре гражданина (застрахованного), достижения  им  определенного возраста или наступления в его жизни иного события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страхователь обязан  уплачивать в установленном  порядке страховые

взносы. Несоблюдение этого условия влечет за собой утрату права страхователя или иного лица на страховую защиту.

Страховщик обязан:

- ознакомить страхователя  с правилами страхования;

- при страховом случае  произвести страховую выплату в установленной договором или законом срок;

- возместить  расходы,   произведенные   страхователем   при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба;

- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Страхователь обязан:

- своевременно вносить  страховые взносы;

- при заключении договора  страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах,  имеющих значение для  оценки страхового риска;

- принимать  необходимые  меры  в  целях  предотвращения   и уменьшения ущерба  застрахованному  лицу  при  страховом случае и сообщить страховщику о наступлении  страхового  случая  в сроки, установленные договором страхования.

Страхователь имеет право, подав письменное заявление инспекции страхования, который он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор страхования.

По прекращенному договору страхования страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал не менее этого срока [6].

1.2. Формы и виды страхования  жизни

Классификация форм страхования жизни

По сроку предоставления страховых услуг:

- страхование на дожитие;

- страхование жизни на срок;

- страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку.

По форме страхового покрытия:

- страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

- страхование с участием в прибыли;

- страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

- страхование с возрастающей страховой суммой.

По видам страховой компенсации:

- страхование жизни с единовременной компенсацией;

- компенсация в виде ренты;

- аннуитеты.

В зависимости от застрахованной жизни:

- договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

- договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);

- договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти [7].

На рисунке 1 представлена информация о видах страхования.

 

Рисунок 1 – Виды страхования

По форме организации страхования жизни выделяют:

- добровольное страхование;

- обязательное страхование.

В России обязательным является страхование жизни и здоровья различных категорий государственных чиновников и служащих. Эти виды страхования осуществляются за счет средств бюджета на основании соответствующих законов, а не договоров страхования. Существует обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, федеральных судей, депутатов и т.д.

В России в соответствии с Гражданским кодексом никакой нормативно-правовой акт не может обязать гражданина страховать свою жизнь, здоровье или имущество за свой счет. Единственным исключением является обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров авиационного, железнодорожного транспорта, а также междугородних автобусов. Оно непосредственно входит в стоимость билета. Однако при совершении некоторых сделок гражданин сам может добровольно принять на себя обязательство застраховать свою жизнь. Например, в договоре ипотечного кредитования, как правило, содержится условие, обязывающее заемщика страховать свою жизнь в пользу банка.

В зависимости от возможности использования для целей сбережения средств классическое страхование жизни обычно делят на две категории:

- рисковое страхование;

- накопительное страхование.

Рисковое страхование жизни обеспечивает финансовую защиту семьи застрахованного на случай его смерти. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накоплений по договору не образуется, все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится.

Основным видом рискового страхования жизни является страхование на случай смерти, страхование от несчастного случая.

Накопительное страхование жизни ориентировано на постепенное формирование сбережений (накоплений). При этом оно всегда включает и рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором опасностей.

Наиболее распространенным вариантом накопительного страхования в нашей стране еще со времен СССР является смешанное страхование жизни.   

Для накопительного страхования жизни характерны: