Страхование жизни в странах ЕС

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой  защиты по специальному и личному  страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования.

Страхователи вправе при заключении договоров страхования  назначать физических и юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено  законом или договором страхования  и впечет возникновение обязанности  страховщика произвести страховую  выплату.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства, предусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов, страховых брокеров.

При смешанном страховании жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.

При страховании детей  в качестве страхователей выступают  родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет.

На страхование к  бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 пет с таким расчетом, чтобы  на день окончания срока страхования  возраст страхователя не превышал 75 лет.

На страхование дополнительной пенсии принимаются рабочие, служащие, колхозники в возрасте: мужчины от 25 до 96 лет; женщины от 20 до 60 лет.

 

1.3 Формы и виды страхования жизни

 

В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях⁴:

дожития до обусловленного в договоре срока;

обеспечение человека в  старости или при утрате трудоспособности;

смерти;

обеспечение кредита  и, прежде всего ипотечного;

накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

Страховой риск при страховании  жизни это продолжительность  человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому что страховой риск имеет два аспекта:

• умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
• жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

• по сроку предоставления страховых услуг:
• страхование на дожитие;
• страхование жизни на срок;
• страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;
• по форме страхового покрытия;
• страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
• страхование с участием в прибыли;
• страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
• страхование с возрастающей страховой суммой;
• по видам страховой компенсации;
• страхование жизни с единовременной компенсацией;
• компенсация в виде ренты;
• аннуитеты;
• в зависимости от застрахованной жизни;
• договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
• договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
• договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие  виды страхования жизни⁵:

• страхование на случай смерти и потери трудоспособности;
• страхование от несчастных случаев;
• смешанное страхование.

Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного  при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на срок.

При пожизненном страховании  выплата осуществляется при наступлении  страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая  сумма, как правило, закрепляется договором  и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.

Но также существуют варианты, когда размер страховой  суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная  страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.

Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

Данная форма страхования  жизни привлекательна тем, что она  обеспечивает защиту близким застрахованного  по более низкой страховой стоимости, чем цена пожизненного страхования.

В страховании жизни  на срок, страховая компания вряд ли признает страховым случаем смерть вследствие СПИДа или же в течение  первых трех месяцев действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневрологическом специализированных диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3-4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного.

На сегодняшний день одним из самых популярных видов  страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

Данный вид страхования  подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного  случая.

Несчастным случаем  считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

Как правило, договор  страхования от несчастных случаев  заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта)

Максимальная страховая  сумма устанавливается самим  страхователем.

Страховыми случаями являются следующие события, наступившие  в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического  учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями"⁶:

• случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами;
• заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;
• патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;
• случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;
• смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

В большинстве своем  страховые компании не относят к  страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением  им действий, в которых следственными  органами или судом установлены признаки умышленного преступления:

• травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель;
• травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;
• умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;
• неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств).

 

1.4 Срок действия договора личного страхования

 

Страхование осуществляется на основании договоров личного  страхования, заключаемых гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) - статья 927 Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования является публичным договором (применяются правила статьи 426 ГК РФ).

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется  при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Основанием для заключения договора страхования является заключение установленной формы. При его заполнении страхователю предоставляется право указать в нем любое лицо (или несколько лиц), которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти. Это завещательное распоряжение страхователь вправе в период действия договора страхования изменить или вообще отменить в установленном правилами страхования порядке.

Как правило, заявление  о страховании должен подписать  сам страхователь, т.е. лицо, от имени  которого оно подается. Однако допускается  подписание заявления о страховании одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя.

 

 

Глава 2 Анализ страхования жизни в странах ЕС

 

2.1 Структура страховой  деятельности в странах ЕС

 

Конфликт между национальным регулированием условий деятельности страховых организаций и международным характером страхования породил интеграционные тенденции в законодательстве, регламентирующем страховую деятельность в европейских странах. Первоначально системы финансово-правового регулирования деятельности страховых организаций задумывались как средство контроля за платежеспособностью страховых организаций и пресечения случаев невыполнения ими своих обязательств⁷.

Началом интеграционного  процесса формирования единого страхового пространства на территории Европы и  единообразного страхового законодательства стало принятие в марте 1957 г. Римского договора, закрепившего принципы, определившие основы интеграционного публично-правового регулирования различных сфер деятельности в странах Европейского Союза.

Римский договор стал базисным актом, позволившим впоследствии сформировать право стран Европейского Союза, составной частью которого является комплекс Директив, содержащих нормы, регулирующие общественные отношения в сфере страхования.

Одна из задач экономической  интеграции стран Европейского союза — формирование единого страхового рынка.

Цель создания общего страхового рынка — обеспечение  свободы продвижения страховых  услуг, капитала и страховых брокеров, способствующее развитию конкуренции  и росту эффективности работы страховщиков.