Страхование жизни в странах ЕС

«ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОГО ТРАНСПОРТА»

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ (ФГБОУ ВПО ИрГУПС)»

 

 

Факультет менеджмент, логистика и таможенное дело

Кафедра «Менеджмент»

 

 

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ  В СТРАНАХ ЕС

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

КР.470300.080200.4.-2013.ПЗ

 

 

 

 

 

Выполнил: студент гр. М5-11-4 Левшиц Аркадий Александрович	Проверил: к.э.н., доцент Андреева Е.В.
____________________	__________________
«__»________2013г.	«__»________2013г.

 

 

 

Иркутск 2013 г

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………2

Глава 1 Основы страхования  жизни…………………………………………...5

1.1. Сущность и необходимость  страхования жизни…………………………5

1.2. Контингент страхователей и застрахованных при страховании жизни...8

1.3. Формы и виды  страхования жизни………………………………………10

1.4. Срок действия договора  личного страхования…………………………14

Глава 2 Анализ страхования  жизни в ЕС……………………………………16

2.1 Особенности страховой  деятельности в ЕС……………………………16

2.2 Опыт английских  и немецких страховых компаний……………………20

Глава 3 Проблемы и перспективы  страхования жизни……………………27

3.1 Проблемы страхования  жизни в России и ЕС…………………………27

Заключение……………………………………………………………………34

Список литературы…………………………………………………………...37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена  с риском, потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения  рыночной конъюнктуры могут не оправдаться  расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную  и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах  предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

Страхование - это такой  вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

В условиях перехода к  рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих между собой и выступающих в различных организационно-правовых формах: акционерные компании, государственные и смешанные страховые организации, хозяйственные товарищества, общества взаимного страхования, совместные предприятия, страховые посредники.

Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов  и выплат страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые взносы не могут  быть рассмотрены как прибыль  страховых компаний, так как за счет взносов формируются страховые резервы, из которых выплачиваются страховые возмещения.

В современной экономической  практике развитых стран мира резервные  фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов.

Страхование является также  стимулом деловой активности, обеспечивая  фирмам, возможность вкладывать в  производство те средства, которые  пришлось бы направлять на образование  собственного резервного фонда для  покрытия возможных убытков.

Основой процветания  государства является выбор экономической  модели и обеспечение ее трансформации  в систему мирохозяйственных  связей.

Целью курсовой работы является выявление проблем и перспектив развития страхования жизни в  странах ЕС. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

• разобрать понятие страхования жизни;
• рассмотреть его формы и виды;
• провести анализ страхования жизни в странах ЕС;
• рассмотреть проблемы страхования жизни в ЕС и России

Предметом исследования является страхование жизни как вид личного страхования.

Объектом исследования является личное страхование, как отрасль  страхования, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Субъектом являются страховые компании, осуществляющие страхование жизни.

При написании работы были использованы следующие методы: статистический и расчётно-аналитический.

Структурно работа состоит  из введения, трёх глав, заключения, списка литературы.

 

 

ГЛАВА 1. Основы страхования жизни

 

1.1 Сущность и необходимость страхования жизни

 

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование  связано с распределением совокупного  общественного продукта и части  национальных богатств¹. Для страхования в то же время характерны экономические отношен

ия только по перераспределению  доходов и накоплений, связанных  с возмещением материальных и  иных потерь. Таким образом, страхование  связано с вероятностным движением  денежной формы собственности. Страховой  случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

1. Возникают перераспределительные  отношения, обусловленные наличием  страхового риска как вероятности  и возможности наступления страхового  случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

2. Для страхования  характерны замкнутые перераспределительные  отношения между его участниками,  связанные с солидарной раскладкой  суммы ущерба одного или нескольких  субъектов на всех субъектов,  вовлеченных в страхование. Это  замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск.

3. Страхование предусматривает  перераспределение ущерба во  времени и в территориальном  разрезе.

4. Характерной чертой  страхования является относительная  безвозвратность мобилизуемых средств.

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет взносов  страховых фондов, предназначенных  для возмещения материального и  иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или  помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов².

Личное страхование  представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных  обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

Личное страхование  в России существует уже 80 лет и  получило большую популярность.

По личному страхованию  оказывается денежная помощь гражданам  и их семьям, позволяющая полностью  или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

Личное страхование  постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях  более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.

Личное страхование  в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни  и страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в  себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию жизни  относятся такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др³.

Большинство видов страхования  жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая  при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых  взносов.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и по другим видам  личного страхования, страхование  жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Объекты страхования  определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные  интересы", связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и  пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Личное страхование  может быть и обязательным и добровольным.

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Основу личного страхования  составляет добровольное страхование  жизни, виды которого предусматривают  выплату страховой суммы страхователем  или др. лицами, в связи: с достижением до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного лица.

Наиболее популярны  те виды страхования жизни, которые  имеют сберегательную функцию: смешанное  страхование жизни, страхование  детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.

 

1.2 Контингент страхователей и застрахованных при страховании жизни

 

Участники страхового обязательства  именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.