Страхование жизни при оформлении кредита: актуальность и проблемы реализации

    Согласно пунктам договора о страховании жизни и трудоспособности, страховыми случаями обычно являются смерть банковского клиента или потеря им трудоспособности. Это означает, что при наступлении страхового случая недвижимость автоматически становится собственностью заемщика или наследника, а обязательства по выплате задолженности перекладываются на плечи страховой компании. С одной стороны, это позволяет банку избежать непредвиденных финансовых рисков, а клиенту – сохранить право на недвижимость. Однако вопрос, соответствует ли это требование российскому законодательству, остается открытым.

    По словам одного из топ-менеджеров банка, финучреждения не зря отстаивают интересы аккредитованных СК: «Кроме предоставления учредительных документов, финансовых отчетов о своей деятельности, размерах выплат и прочего, - якобы в интересах клиента – во время аккредитации требуют, чтобы в банке, в котором ты ее проходишь, был открыт счет. Чтобы на этом счету были размещены денежные средства, как правило, в немалых объемах. И гарантию того, что эти средства будут какое-то время находиться в этом банке. При этом самое интересное – это то, что реально интересы заемщика никто никак не отслеживает».

    Как правило, существуют специальные комиссии, которые СК выплачивают банкам. «Это нормальная практика: если банк обеспечивает поток клиентов в страховую компанию, то компания вправе поделиться своей доходностью, так как она меньше расходует усилий на привлечение клиентов. Другой вопрос, в какой пропорции это делается. Когда рынок находился в стадии бурного роста, то сумма комиссии для банков была меньше, чем сейчас. Сейчас идет борьба за клиентов, платежеспособных клиентов не так уж и много, и вот эта сумма, которая уходит в банк, с каждым годом становится все больше», - рассказывает топ-менеджер.

    Страховые компании со своей стороны тоже не плошают: «Доходит до того, что прописывают в специальных договорах, которые, правда, юридической силы не имеют, но на уровне внутренних документов существуют: «мы вам миллион, а вы нам вот такое-то определенное количество клиентов», - делится топ-менеджер одного из успешных банков.

    А клиентам все равно деваться некуда, если именно в этом банке лучшие условия по кредиту. Как результат – повышенные цены.

    Также одной из проблем кредитного страхования является то, что банковская система страны на сегодняшний день более развита, нежели страховая. Тем не менее, данные услуги страховых компаний имеют высокий потенциал роста, так как кредитование является для банка основным и наиболее доходным видом активных операций. При этом качество активов тесно связано с множеством рисков предпринимательской деятельности, и передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов.  
    Кроме того, российские страховые компании экономически не готовы активно заниматься страхованием банковских рисков. В условиях, когда суммарный капитал страховых компаний составляет порядка 5 млрд. долл. в противовес более чем 30 млрд.долл. собственного капитала банков, риски банковской системы становятся неприемлемыми для страховых компаний. Также следует отметить организационную неподготовленность последних: в большинстве из страховых компаний, действующих на российском рынке, скоринг либо находится на зачаточном уровне, либо вообще отсутствует, что практически всегда приводит к недооценке кредитного риска, недобору страховых премий и, вследствие этого, высокой убыточности проектов. 
    Наиболее проблемным направлением кредитного страхования является страхование рисков по потребительским кредитам, в отношении которых многие страховые компании констатируют убыточность. Среди причин такого положения вещей называются недостатки скоринговых систем (систем оценки уровня рисков выдаваемых физическим лицам кредитов), ошибки в андеррайтинге (процессе принятия страховых рисков) и мошенничество_ряда_заемщиков. 
    Мероприятия по совершенствованию деятельности банка на рынке страхования можно разделить на следующие группы:

• расширение и постоянное совершенствование спектра предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;
• расширение и диверсифицирование каналов дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек, а также за счет расширения сотрудничества с ФГУП Почта России;
• модифицирование и совершенствование методов работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;
• развитие маркетинговой деятельности, повышение узнаваемости и доступности бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидении;
• постоянное_совершенствование_эффективности_функциониро-вания и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;
• повышение инвестиционной привлекательности компании, например, за счет эмиссии облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов и другие.

    Из вышеперечисленных  направлений видно, что совершенствование  организации кредитования связана с деятельностью людей и их мотивированностью.

    В свою очередь, для ипотечных кредитов достаточно распространенной становится ситуация обязательного страхования имущества только у аккредитованных банком страховщиков. Будущему заемщику предлагается на выбор несколько аккредитованных страховых компаний, а в худшем случае – одна, с которой он обязан заключить договор страхования. Отсутствие четких параметров отбора банками страховых компаний снижает конкуренцию на рынке и ущемляет интересы не только страховых компаний, но_и_клиентов_банка. 
    Таким образом, российское кредитное страхование в настоящее время переживает этап становления и требует более тесного сотрудничества банковского и страхового сообществ для разработки различных видов банковско-страховых программ и совместного решения проблем страхования рисков.

   

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы и предложения.

   Страховая деятельность  в России стала приобретать  характер особого вида коммерческой  деятельности только в последние  годы, после ликвидации государственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российской Федерации "О страховании". Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие ныне на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля.

   Сфера страхования  представляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности  всех сфер предпринимательской  деятельности. Этим и определяется  значимость развития всех видов страхования в России, в т.ч. и для процесса интеграции РФ в мировое сообщество. Я считаю, развитие страхового дела в нашей стране должно основываться на изучении и взвешенном использовании опыта промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции по организации страхового рынка и законодательному регулированию деятельности страховщиков.

   Я думаю, одной  из важнейших проблем создания  полномасштабного страхового рынка  в России является формирование  современной законодательной базы, которая удовлетворяла бы интересы страхователей и страховщиков в проведении страховых операций.

   В настоящее время  правовую основу функционирования  страхового рынка России составляет  принятый 27 ноября 1992 года Закон  РФ "О страховании" и Гражданский  кодекс РФ, а также соответствующие законодательные и подзаконные акты.

   Реально же правовые  отношения закрепляются в правилах  и условиях страхования, предусматриваемых  в страховых полисах различных  страховых обществ, причем такие  правила и условия характеризуются  большим разнообразием и нестабильностью. Анализ указанных источников и практика их применения показывает несовершенство, а точнее незавершенность правового регулирования страховых отношений. Все это усугубляется отсутствием серьезных аналитических материалов по состоянию и перспективам развития страховой индустрии, а также научно обоснованных методик и пособий по организации деятельности страховщиков, регулирующих механизм предпринимательской деятельности. Для дальнейшего развития страхового дела не хватает также профессиональных публикаций по видам страховой деятельности, представляющих интерес для потенциальных потребителей страховых услуг.

   Мне кажется, что  введение новых видов страхования  не означает, что исчерпаны все  возможности совершенствования  правового регулирования страховых отношений.

   Наука и практика  должны искать пути дальнейшего  развития страхования, улучшения  условий действующих и разработку  перспективных видов личного  страхования, отвечающих потребностям  граждан.

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

1. http://www.garantstrah.ru/straxovanie-pri-avtokreditovanii/
2. www.insur-info.ru.
3. www.life-insur.ru
4. www.minfin.ru
5. www.prostrachovanie.ru
6. www.strah-consalt.ru
7. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. - 2002 г. № 5 - С.32
8. Балабанов, И.Т. Страхование: учебник для вузов /  И.Т.Балабанов, А.И. Балабанов. – Питер, 2004. – 457 с.
9. Барышев, А.Ф.  Маркетинг: учебник / А.Ф. Барышев, - 3-е изд. Перераб.и доп. - М.: Академия, 2005. – 528 с.
10. Гражданское право: учебник / под редакцией А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: Проспект, 1997. – 416 с.
11. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1
12. Ибрагимов, Л.А. Маркетинг: учебное пособие для вузов / Л.А. Ибрагимов. - М.:ЮНИТИ – ДАНА, 2008 г. – 203 с.
13. Каменева, Н.Г. Маркетинговое исследование: учебное пособие / Н.Г. Каменева, В.А. Поляков. - М.: Вузовский учебник, 2008 г. – 254 с.
14. Маркетинг:  учебное пособие/ под ред. доктора эконом. наук, проф. Н.А. Нагапетьянца. - М.: Вузовский учебник, 2008 г. – 282 с.
15. Натхов, Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2006. - N 12. -С. 73
16. Основы страхования: учебное пособие / Н.В. Рыбин. – М.: КНОРУС, 2010. – 240 с.
17. Пастухов, Б.И. Развитие законодательного регулирования долгосрочного страхования жизни // Финансы. - 2007. - N 10 - С.43
18. Публикация журналов " Коммерсант" 2006г., "РЦБ" 2007г., "Вопросы экономики" 2-е изд. февраль 2008 г., "РБК.Кредит".
19. Смирнов, С.А.  Страхование: теория, практика и зарубежный опыт: учебник / под редакцией С.А. Смирнова. – М., 1998. – 742 с.
20. Сплетухов, В.А. Страхование: учебное пособие / В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. - М.: ИНФРА - М, 2002. - 312 с.
21. Страхование: учебник / под ред. Л.А. Орланюк - Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство Юрайт; Высшее образование, 2010. – 828 с.
22. Страхование: учебник / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 3-е изд.,перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт; Высшее образование, 2010. – 703 с. – (Основы наук).
23. Теплова, Н.А. Право: учебник /  под редакцией Н.А.Тепловой, М.В. Малинкович.- М.: Закон и право, 1997.- 476 с.
24. Федорова, Т.А.  Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой ,- 2е изд. перераб. и доп. - М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2003 г.
25. Федорова, Т.А. Основы страховой деятельности: учебник / Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. - М.: Издательство БЕК, 2001. - 768 с.
26. Шахов, В. В. Государственное страховани: учебник / В.В.Шахов, Л.К. Никитенков, О.Л. Алексеев. М.: Финансы и статистика, 1989. – 484 с.
27. Шахов, В.В.  Страхование: учебник для вузов / В.В. Шахов. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.
28. Шиминова, М. Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы: учебник / М.Я. Шиминова, М.:Наука, 1989. – 432 с.
29. Юлдашев Р. Т., Страховой бизнес: Словарь-справочник. - М.: Анкил, 2005. – 832 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СЛОВАРЬ

 

AНДЕРРАЙТИНГ - процессе принятия страховых рисков.

ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ — лицо, назначенное страхователем на случай своей кончины в качестве получателя (наследователя) страховой суммы по договору личного страхования.

ЗАСТРАХОВАННЫЙ — физическое лицо, участвующее в личном страховании, имущественные интересы которого, связанные с жизнью и здоровьем, пенсионным обеспечением, являются объектом страховой защиты.

КРЕДИТ (от лат. credit — букв.: он верит) — заем в денежной или товарной форме, предоставляемый кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование займом.

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ - механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

ЛЬГОТЫ — преимущества, дополнительные права, предоставляемые определенным категориям граждан или отдельным организациям, предприятиям, регионам.

ПРАВОПРЕЕМСТВО — переход прав и обязанностей от одного лица (субъекта права) к другому. Правопреемство может осуществляться в силу закона, договора или других юридических оснований.

СКОРИНГОВАЯ СИСТЕМА - система оценки уровня рисков выдаваемых физическим лицам кредитов.

СРОК СТРАХОВАНИЯ - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования.

СТРАХОВАНИЕ - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТОВ – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита и (или) уплате процентов за пользование им по определенным в договоре страхования причинам.